熊舒敏

【摘 要】隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，銀行各類業(yè)務(wù)越來(lái)越多樣化復(fù)雜化，對(duì)于銀行風(fēng)險(xiǎn)管理也越來(lái)越困難。近年來(lái)，在眾多業(yè)務(wù)形式中，我國(guó)商業(yè)銀行的銀行卡業(yè)務(wù)正處于快速發(fā)展的態(tài)勢(shì)之中，針對(duì)于此類業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理卻還未成熟。本文通過(guò)對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀進(jìn)行分析，結(jié)合銀行卡案件統(tǒng)計(jì)，對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類總結(jié)，并針對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)提出對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的措施和建議。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；銀行卡；風(fēng)險(xiǎn)管理

一、現(xiàn)階段主要風(fēng)險(xiǎn)及管理對(duì)策

銀行卡業(yè)務(wù)作為各商業(yè)銀行發(fā)展較快的金融服務(wù)業(yè)務(wù)之一，隨著用戶數(shù)量的不斷擴(kuò)大，銀行卡風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題也不斷暴露出來(lái)。近年來(lái)，糾紛案件出現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，無(wú)論收案數(shù)量還是在商事案件中所占比例均持續(xù)保持高位，結(jié)合銀行卡糾紛案件數(shù)可以進(jìn)一步探究銀行卡風(fēng)險(xiǎn)。

坐落在北京著名的金融街的北京市西城區(qū)人民法院曾于2014年公開(kāi)發(fā)布了《銀行卡審判白皮書(shū)》，以9年來(lái)的銀行卡糾紛案件統(tǒng)計(jì)分析為基礎(chǔ)，向轄區(qū)內(nèi)各家商業(yè)銀行和消費(fèi)者亮出了一份降低信用風(fēng)險(xiǎn)、減少用卡糾紛的提示單。白皮書(shū)顯示，近年來(lái)，西城法院審理的銀行卡案件呈現(xiàn)逐年大幅攀升的態(tài)勢(shì)。而從西城法院的全部商事案件（即涉商事糾紛的案件）來(lái)看，其中2009年以前的年均增長(zhǎng)率為7.9%。2010年商事收案量受大幅度上升的影響，增長(zhǎng)率達(dá)到55.8%。這些數(shù)據(jù)都符合了研究中銀行卡業(yè)務(wù)近年來(lái)大增所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題增多的說(shuō)法，而根據(jù)白皮書(shū)中對(duì)于具體案件的陳述以及各文獻(xiàn)中對(duì)于銀行卡風(fēng)險(xiǎn)的研究，現(xiàn)階段銀行卡主要風(fēng)險(xiǎn)可表現(xiàn)為壞賬風(fēng)險(xiǎn)、偽卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)、套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)以及信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。

（一）惡意透支風(fēng)險(xiǎn)

1、風(fēng)險(xiǎn)分析

惡意透支針對(duì)于發(fā)卡銀行而言，是最常見(jiàn)的并且危害極大的風(fēng)險(xiǎn)。而造成這個(gè)危害的原因可以歸納為以下兩個(gè)：

信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)在如今信用卡時(shí)代增加迅速，各個(gè)發(fā)卡行之間激烈爭(zhēng)奪市場(chǎng)，導(dǎo)致信用卡發(fā)放的門檻有所降低，且部分銀行工作人員為了工作業(yè)績(jī)，進(jìn)行“跑馬圈地”式發(fā)卡，對(duì)于持卡人的信用度沒(méi)有認(rèn)真了解和調(diào)查，對(duì)于持卡人的信息了解不全面，導(dǎo)致無(wú)法進(jìn)行有效催收。

信用卡的提前消費(fèi)形式使得持卡人的消費(fèi)觀念有所改變，例如“月光族”，先花費(fèi)，再還款；而且部分消費(fèi)者沒(méi)有考慮到自己的還款能力，一旦經(jīng)濟(jì)不景氣，消費(fèi)者償還能力降低，那么延遲還款、壞賬等風(fēng)險(xiǎn)就大幅增加。

2、銀行管理措施

針對(duì)此問(wèn)題的管理解決方案，銀行主要是加大信用卡發(fā)卡時(shí)對(duì)于持卡人的審查力度，從嚴(yán)發(fā)卡，分等級(jí)授予信用額度，并完善貸款制度。同時(shí)，可以將持卡人的審查過(guò)程交由第三方來(lái)辦，當(dāng)有專職審查持卡人資信狀況的一方出現(xiàn)時(shí)，如果各大銀行都通過(guò)這一方進(jìn)行審查，構(gòu)成一個(gè)完整的資信網(wǎng)，減少了銀行之間互相交流的障礙與不必要的麻煩。還有，對(duì)于持卡人資信狀況的管理是否可以考慮采用創(chuàng)新計(jì)分制，通過(guò)定期對(duì)其工作變動(dòng)、家庭狀況以及每月水電費(fèi)繳費(fèi)、話費(fèi)繳費(fèi)情況來(lái)測(cè)定其近期的經(jīng)濟(jì)能力，以分值的形式確定其信用額度，每月根據(jù)這些情況的變動(dòng)來(lái)重新制定其信用等級(jí)，這也許也不失為一個(gè)好方案。

（二）偽卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)

1、風(fēng)險(xiǎn)分析

偽卡是指不法份子通過(guò)其技術(shù)手段復(fù)制出原卡信息進(jìn)行違法刷卡套現(xiàn)的卡，犯罪團(tuán)伙一般利用刷卡機(jī)和讀卡器記錄信用卡磁條上的數(shù)字信息，再用空白的卡片（俗稱白卡）貼上磁條，輸入側(cè)錄的代碼，用凸字機(jī)打出，打印防偽標(biāo)簽，這樣就做出了一張與發(fā)卡銀行所發(fā)的信用卡相同的假卡。持假卡消費(fèi)的人，通常在被發(fā)現(xiàn)或被?？ㄖ埃瑫?huì)連續(xù)大量刷卡消費(fèi)，直到刷爆為止。

2、銀行管理措施

對(duì)于偽卡風(fēng)險(xiǎn)的防范，首先，銀行應(yīng)從技術(shù)層面上提高銀行卡的安全性，例如正在大力推廣中的金融IC卡，它不僅可以儲(chǔ)存大量業(yè)務(wù)信息，方便銀行卡的多重業(yè)務(wù)的開(kāi)展，還能夠儲(chǔ)存密鑰、數(shù)字證書(shū)、指紋等信息，指紋識(shí)別可以解決之前白皮書(shū)中大多數(shù)案件假簽名的問(wèn)題，具有強(qiáng)抗攻擊能力，不法分子難以復(fù)制，提高了信用卡的防偽性能，而且據(jù)中國(guó)臺(tái)灣、馬來(lái)西亞的先例表明，實(shí)施了IC卡遷移后，這些地區(qū)的偽卡欺詐率下降了90%以上。

（三）套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)

1、風(fēng)險(xiǎn)分析

信用卡套現(xiàn)是指持卡人不是通過(guò)正常合法手續(xù)（ATM或柜臺(tái)）提取現(xiàn)金，而通過(guò)其他手段將卡中信用額度內(nèi)的資金以現(xiàn)金的方式套取，同時(shí)又不支付銀行提現(xiàn)費(fèi)用的行為。信用卡套現(xiàn)使得持卡人在獲得現(xiàn)金的同時(shí)規(guī)避了銀行高額的取現(xiàn)費(fèi)用，相當(dāng)于獲得一筆無(wú)息貸款。在分析這一風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，筆者發(fā)現(xiàn)，對(duì)于從事套現(xiàn)的人，并非都是惡意為之，一部分的套現(xiàn)者在別人的慫恿之下受利益誘惑進(jìn)行了套現(xiàn)活動(dòng)，不知道套現(xiàn)是違法行為。由此可見(jiàn)，對(duì)于套現(xiàn)這一行為的監(jiān)管疏松，相關(guān)法律知識(shí)的宣傳也少，因此給了不法分子可乘之機(jī)。

2、銀行管理措施

針對(duì)于這一問(wèn)題，銀行首先應(yīng)該加大宣傳力度，制定嚴(yán)格的套現(xiàn)懲罰機(jī)制，并且持卡人在辦理信用卡時(shí)，就應(yīng)該讓其充分了解套現(xiàn)違法行為及其處罰措施。同時(shí)，各銀行間需建立有效的信息系統(tǒng)，完善對(duì)交易信息的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，建立持卡人主體交易信息數(shù)據(jù)庫(kù)，做到對(duì)持卡人交易的實(shí)時(shí)掌控。加強(qiáng)大額、可疑交易信息的監(jiān)測(cè)和報(bào)送，對(duì)有疑似套現(xiàn)、欺詐行為的持卡人采取臨時(shí)鎖定交易等措施。此外，銀行管理層需嚴(yán)格審查特約商戶入關(guān)，認(rèn)真做好特約商戶信息登記工作，考慮針對(duì)特約商戶的經(jīng)營(yíng)狀況和履約情況建立參數(shù)指標(biāo)，定期進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控制度，對(duì)有違約以及套現(xiàn)等行為的商戶，暫?；蚪K止其銀行卡交易。

（四）信息泄露風(fēng)險(xiǎn)

1、風(fēng)險(xiǎn)分析

銀行卡信息泄露是指銀行卡持卡人的個(gè)人信息及交易信息被惡意泄露，造成持卡人信息流失，給詐騙以及犯罪集團(tuán)可乘之機(jī)，利用持卡人信息，從事各類違法活動(dòng)，導(dǎo)致持卡人賬戶喪失信用度甚至涉及洗錢等違法活動(dòng)。目前，除了銀行內(nèi)部泄露信息，信息泄露的造成原因是黑客攻擊，例如最大的信息泄露案——2014年4月，美國(guó)家得寶（Home Depot）公司支付系統(tǒng)遭到網(wǎng)絡(luò)攻擊，經(jīng)過(guò)IT安全團(tuán)隊(duì)調(diào)查，到9月2號(hào)才得知這個(gè)存在許久的黑客竊密事件，隨之泄露了近5600萬(wàn)信用卡用戶信息。根據(jù)銀行內(nèi)部信息泄露案件的處理可以發(fā)現(xiàn)，銀行對(duì)于這種風(fēng)險(xiǎn)不僅要做出賠償，還嚴(yán)重影響了銀行的聲譽(yù)，不利于銀行的長(zhǎng)久性發(fā)展。

2、銀行管理措施

針對(duì)于這類風(fēng)險(xiǎn)，銀行首先要加強(qiáng)員工管理，加強(qiáng)其職業(yè)操守學(xué)習(xí)，降低道德風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)內(nèi)控監(jiān)管工作力度，加強(qiáng)防線建設(shè)嚴(yán)防操作風(fēng)險(xiǎn)。另一方面銀行要加大配合各級(jí)公安部門，加大銀行卡犯罪打擊力度，實(shí)現(xiàn)線上線下的信息共享合作，對(duì)于疑似參與洗錢的賬戶等要進(jìn)行暫時(shí)凍結(jié)處理；建立網(wǎng)上防火墻，提高對(duì)安全系統(tǒng)定期檢查防護(hù)的頻率，提高銀行信息系統(tǒng)的安全性。同時(shí)，銀行還應(yīng)向持卡人普及相關(guān)知識(shí)，各個(gè)崗位的銀行員工也應(yīng)在業(yè)務(wù)處理中提醒持卡人保護(hù)自身信息；注重與持卡人的合作，利用舉報(bào)系統(tǒng)，建立起持卡人與銀行及公安部門的有效合作，聯(lián)合打擊不法分子，共同防范信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。

二、總結(jié)

根據(jù)對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)的分析，可以發(fā)現(xiàn)未來(lái)商業(yè)銀行對(duì)于銀行卡的風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)做到完善銀行內(nèi)部制度，嚴(yán)格規(guī)范管理，利用高科技技術(shù)展開(kāi)安全防護(hù)工作。特別是銀行管理的細(xì)節(jié)仍需要進(jìn)一步考慮。例如在信用度管理時(shí)，對(duì)于用戶信用額度的審查應(yīng)該提高審查頻率，結(jié)合用戶的近期生活狀況調(diào)整其信用額度；還有在員工管理方面，對(duì)員工的考察，還應(yīng)將員工的生活細(xì)節(jié)納入考察范圍，及時(shí)發(fā)現(xiàn)異動(dòng)；最后是在技術(shù)管理上，可以考慮推廣金融IC卡，但鑒于我國(guó)多業(yè)務(wù)發(fā)展還不成熟，在安全防護(hù)與高成本的金融IC卡之間銀行還需要權(quán)衡，如果監(jiān)管機(jī)構(gòu)能夠加強(qiáng)其監(jiān)管能力的話，也許可以像美國(guó)一樣仍舊使用普通磁條卡。同時(shí)，銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理還應(yīng)重視與廣大持卡人的合作，他們的安全防范意識(shí)和措施主要來(lái)自于銀行。針對(duì)這個(gè)特性，銀行應(yīng)該加強(qiáng)員工工作質(zhì)量的管理，確保員工在與銀行卡持卡人溝通交流時(shí)，將這些法律、安全等重要信息都有效的傳遞給了持卡人；最終要讓持卡人正確認(rèn)識(shí)到銀行卡安全問(wèn)題及個(gè)人信息保護(hù)的重要性，主動(dòng)與銀行及監(jiān)管部門配合，這樣才能維護(hù)整個(gè)銀行卡系統(tǒng)，降低風(fēng)險(xiǎn)性。