王瀏嘉 江蘇省如皋市第一中學

一、引言

從2015年來，消費貸作為一個熱門詞匯開始在各個渠道迅速傳播，旺盛的市場需求將這個行業(yè)帶到了爆發(fā)性增長的點。2016年，2017年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融的強勢發(fā)展給信貸市場帶來了很大的變化，其中消費貸的大發(fā)展是其中很重要的因素。

顧名思義，消費貸指的是為了消費而進行的借貸行為，借貸的主體通常是個人。消費貸是為了解決人們短期內的資金周轉問題從而促進消費的產品。一直以來，投資、出口、消費是經(jīng)濟發(fā)展的三駕馬車。過往，我國經(jīng)濟的發(fā)展大部分都是靠出口和投資拉動的，尤其是近幾年投資對GDP的貢獻超過了50%。隨著經(jīng)濟轉型以及低端產業(yè)的轉移，出口這幾年也沒有得到很大的發(fā)展。剩下唯一一架馬車就是消費，壓抑的消費需求隨著消費貸尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融下的消費貸的推出，爆發(fā)性的增長可謂是意料之中。

大學生是消費貸市場上比較獨特的群體。一方面，大學生這個群體規(guī)模在不斷增長，以每年畢業(yè)生的數(shù)量統(tǒng)計來看：2015年有749萬左右，2016年增長到765萬左右，2017年則增加30萬達到795萬左右。這個數(shù)據(jù)在10年前只有447萬左右，20年前只有82萬左右，10年時間是原來的2倍往上，20年則翻了10倍。另一方面，大學生出生在新時代，和長輩們比消費觀念已經(jīng)發(fā)生了較大變化，對于新生事物的接納能力也非常強。消費貸是為解決短期資金周轉問題而產生，對于大學生群體而言由于基本無收入來源的同時有著較強的消費需求，另外大學生畢業(yè)后穩(wěn)定而較高的收入來源是消費貸的信用保證。因此，近幾年校園消費貸發(fā)展非常迅速，發(fā)展的過程也面臨了很多的問題。

二、校園消費貸的現(xiàn)狀

目前校園消費貸主要有網(wǎng)絡小額信用貸、信用卡、分期購物平臺三種形式，下面介紹這三種消費貸的現(xiàn)狀和對應的風險。

（一）網(wǎng)絡小額信用貸

網(wǎng)絡小額信用貸是近幾年非常流行的一種p2p借貸模式，借款人只需要上傳身份證、學生證照片，以及留下銀行卡號碼即可辦理。借貸公司通過學生的身份信息和學校知名度給出借款額度，借貸耗時極少，通常幾分鐘就可以借貸成功立刻放款。由于可以直接拿到現(xiàn)金，而且辦理非常便捷，很容易產生依賴感。

通常越便捷，潛在的“危害”就越大。網(wǎng)絡小額信用貸有著以下潛在風險：

1.利息和借貸費用混淆，造成利息很低的假象。目前網(wǎng)絡上大部分的信用貸年化利率都超過了15%，也有相當一部分超過了20%。如此高的利息大大的加重了學生的還款壓力，逼學生高額還款或再次進行借貸“拆東墻補西墻”。

2.身份信息泄露容易被其他人利用。由于借貸便捷，只需要身份證信息等，一旦身份信息泄露被其他人用作借款后果將不堪設想。

3.征信易受影響，催債方式可怕。一旦學生還不上貸款，將直接影響個人征信，對以后辦理住房貸款和其他貸款業(yè)務影響極大，可謂得不償失。另外，一些網(wǎng)貸公司并不會采用正當渠道追款，而是采用向親朋好友群發(fā)短信、電話家人恐嚇等放肆進行逼債，對學生的個人聲譽造成巨大影響。

（二）信用卡

大學生信用卡是部分銀行以在讀大學生為目標客戶設定的信用卡業(yè)務。在2009年銀監(jiān)會要求各大銀行停止向在讀大學生開放信用卡業(yè)務之前，大學生幾乎是人手一張或多張信用卡。雖然2009年停止了該業(yè)務，但是近幾年鑒于大學生群體消費需求旺盛也有較好的還款能力的情況，在嚴格監(jiān)管下各大銀行逐漸恢復了該業(yè)務，針對大學生設計和推出了專屬的信用卡。如中國銀行淘寶校園卡、浦發(fā)銀行青春卡、建設銀行名?？ǖ鹊取?/p>

由于大學生消費市場的火熱，各大銀行不但一再調低申請信用卡的門檻，額度也在逐漸增加來吸引大學生辦卡。部分大學生由于自控力不強消費需求超出還款能力，導致申請多張信用卡成為卡奴。

信用卡的潛在風險主要在于：1、各大銀行信用卡的分期消費、臨時提高額度、增加優(yōu)惠項目等手段引誘學生大膽的進行大額消費，導致最終不能正常還款從而影響征信。2、較高的逾期罰息。很多學生不知道一旦一筆賬單沒有結清，哪怕差一塊錢也將按本期賬單全部金額進行計算罰息。罰息一般是按一天萬分之五的利率進行計算，據(jù)統(tǒng)計，如果信用卡逾期沒有正常還款，產生的罰息、年費、超限費等費用將會以復利的方式計算，這樣利滾利年化率將達到30%以上。新聞也報道過多次，欠債幾千元幾年后債務利滾利變成十幾萬元。

（三）分期購物平臺

網(wǎng)絡上分期購物平臺這個商業(yè)模式出現(xiàn)不過五年，但是近幾年已經(jīng)進入爆發(fā)性增長階段。如今隨便檢索“分期購物”這個關鍵詞就會出現(xiàn)十幾家相關的網(wǎng)站。分期購物網(wǎng)站的思路是：大學生可以先獲得想要的商品，之后在一年或兩年中每個月繳納幾十元到幾百元的“月供”。商業(yè)模式和信用卡分期購物是類似的，只不過現(xiàn)階段信用卡對大學生來講門檻高不易申請、額度低、容易被家長發(fā)現(xiàn)消費細節(jié)。購物平臺很好的解決了這個問題，只需要學生提供身份證、學生證等基本信息就可以獲得一定的額度。

所以，分期購物本質上也是一種信貸模式，該模式將大學生、電商、p2p網(wǎng)貸平臺三方聯(lián)系起來。大學生在電商上分期購買產品不需要支付費用，電商將該筆費用以債權的形式轉銷給p2p平臺，p2p平臺則將該債權以理財產品的形式銷售出去。最終是p2p理財產品購買方出資，大學生消費并支付一定的分期費用作為利息，電商平臺和p2p平臺獲得商品銷售的利潤和利息分成。

總而言之，這種信貸模式在可控范圍內解決了大學生消費需求問題，但是由于同樣是金融機構介入，一旦還不上月供則會影響同學的征信影響之后的生活。另一方面，p2p資金的加入，包括電商和p2p平臺的分成造成借貸成本高昂，也就是實際支付的利息要比想象的高很多，這是很多同學忽視的。過度提前消費將造成難以還上款或者還款壓力極大的后果。

三、消費貸中的利率問題

上文中說過，由于廣告宣傳的“障眼法”，很多同學認為消費貸成本是很低的，因此大膽的進行提前消費。直到還款過程中才發(fā)現(xiàn)還款越來越吃力，這中間的原理和利率的計算原理有關，下文將介紹幾種利率宣傳中的“陷阱”。

以宜人貸為例，我們介紹網(wǎng)絡信用貸中的利率問題。該公司網(wǎng)站上宣傳借款費率低至0.78%，按照網(wǎng)站上的計算器借貸20000元12個月，需要每個月還款1822.67元。也就是借貸20000元一年，總共需還款21872.04元?？雌饋砗孟窠杩罾蕿椋?1872.04-20000）20000=9.36%，也就是月利率為0.78%。這里面其實沒有考慮到還款方式帶來的問題，這種還款方式稱為等額本息法，也就是所有的本金和利息算在一起每個月還款的金額是一樣的。每個月都要還掉一部分本金，前面那種計算方式是假設中間不還本金，到期一起還掉本金和利息，因此前面的方法并不適用，我們需要改變計算利率的方法。根據(jù)已有的計算方法，可以計算出實際年利率為18%左右，幾乎是原來宣傳的2倍！

我們以京東白條為例介紹分期購物平臺中的利率問題。大學生在分期購物平臺上購買最多的還是高價值電子產品，以手機、電腦和數(shù)碼產品居多?，F(xiàn)在京東上iphone8的售價為6688元（64G版本），按照網(wǎng)站顯示的可以進行白條分期，分期12個月，費率為0.7%，每個月還款為604.15元。按照一般的計算公式，年利率為（604.15＊12-6688）6688=8.4%。分攤到每個月，也就是月費率為0.7%。這個計算公式和上面的問題一樣，本質上是等額本息法還款，每個月都還掉了一部分本金，計算出來的利率就比實際的要小得多。按照已有得公式，實際年利率在17%左右，也是原來宣傳的2倍左右！

銀行信用卡方面主要是逾期帶來的罰息到底是單利還是復利計算的問題，按照國家規(guī)定大部分銀行對于逾期的賬單采取整額按萬分之五的日利率計算利息。大部分銀行對于這部分利息是采用月復利計算的，也就是這個月沒還上，下月開始這部分利息滾入本金部分也要計算利息。我們以信用卡欠款10000元為例，第一個月需要罰息150元，第二個月不但罰息150元，還要加上上個月的150元罰息的利息。最終年利率是要超過365＊510000=18.25%不少的。

從以上的利息計算結果可以看出，分期購物平臺實際利率是最小的，信用卡逾期的實際利率是最大的。這也是這幾年分期購物平臺發(fā)展非常迅猛的原因，畢竟對消費者來講借貸成本最低。但三種方式的借貸利率都其實已經(jīng)非常高了，比住房貸款購車貸款的利率要高上好幾倍，建議大學生們盡量不要過多的選擇這種消費貸模式。

四、結語

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，消費貸已經(jīng)逐步進入到了大學生的生活中。一方面對大學生的消費起到了極大的促進作用，為很多同學緩解了經(jīng)濟壓力的同時金融機構和電商平臺都獲得了豐厚的利潤。另一方面，預支未來的消費模式一定程度上使大學生陷入了背負巨額債務的風險。因此，大學生需要樹立正確的消費觀，不要盲目攀比過度消費的同時，合理使用金錢完成自己的學業(yè)豐富自己的課余生活。與此同時，國家對于消費貸的金融機構監(jiān)管也應該進一步加強，促使金融機構強化風險意識，提升風控水平，盡量減少學生債務違約的情況。