區(qū)塊鏈技術在對個人及小企業(yè)信用評分上的應用思考

吳童 江南大學

一、區(qū)塊鏈技術概念及特點

區(qū)塊鏈技術是比特幣的基礎技術，其本質上是一個去中心化的數(shù)據(jù)庫，按照時間順序將數(shù)據(jù)區(qū)塊以鏈條方式組合而成，是一系列使用密碼學而產(chǎn)生的互相關聯(lián)的數(shù)據(jù)塊。主要有以下特點：

1.去中心化。區(qū)塊鏈本質上是一個去中心化的分布式賬本，所有節(jié)點擁有相同的權利和義務，并都有一份完整的備份信息，可以從任意節(jié)點中下載全部信息。

2.去信任。由于區(qū)塊鏈分布式記賬的特點，整個系統(tǒng)是透明公開的，同時節(jié)點間遵循固定的算法，因此節(jié)點間不需要信任也可進行交易，彼此無法欺騙。

3.不可篡改。每一次交易記錄都有一個時間戳，以證明交易的真實性。時間戳記錄在區(qū)塊鏈中，任何企圖篡改的嘗試都會很快被其他節(jié)點發(fā)現(xiàn)，除非掌握51%以上的節(jié)點，否則無法修改交易記錄，而掌握51%的節(jié)點的可能性幾乎是不存在的，這也就保證了信息的真實性。

二、信用評分概念及其面臨的問題

信用評分作為征信業(yè)務的基本業(yè)務之一，是信息所有者根據(jù)其掌握的大量的關于信息主體的信用信息，運用統(tǒng)計和其他方法，建立信用評分模型，對信息主體未來的信用表現(xiàn)進行預測，并用分數(shù)的形式表現(xiàn)出來的活動。[1]

現(xiàn)在主要的信用評分產(chǎn)品按照其征信對象可以分為以美國Fair Isaac公司的FICO為代表個人信用評分和以日本的SOHO模型為代表小企業(yè)信用評分。個人評分產(chǎn)品主要關注客戶的歷史償還情況、信用賬戶及正在使用的信用類型與使用信用年限等方面，對小企業(yè)的評分則主要關注于小企業(yè)主個人的消費信用信息，如月收入、房產(chǎn)、債務情況等。

在信用信息采集時，由于社會勞動分工的發(fā)展和專業(yè)化程度的增強，交易主體不斷增加、交易頻率也不短加快，使得個人的信息往往難以全面覆蓋。同時經(jīng)濟個體獲得信息的能力不均衡，導致了信息不對稱的問題，從而造成逆向選擇、道德風險的存在，最終結果就是極大提高了信息收集成本和交易成本。

三、區(qū)塊鏈技術在信用評分上的應用

對于征信業(yè)而言，從線下到線上可以從已有數(shù)據(jù)庫出發(fā)，利用區(qū)塊鏈技術將數(shù)據(jù)庫進行連接，從而實現(xiàn)數(shù)據(jù)分享，克服數(shù)據(jù)孤島問題；從線上到線下，即著手建立一個以區(qū)塊鏈技術為底層架構的新型開放式數(shù)據(jù)庫，并以此創(chuàng)建一種新的信用生態(tài)，實現(xiàn)生態(tài)內(nèi)信息共建共享，樹立新型征信理念。[2]

區(qū)塊鏈是一臺創(chuàng)造信任的機器，能夠解決信用共識的問題。在為個人和小企業(yè)的信用評分服務方面，區(qū)塊鏈技術的應用主要可以體現(xiàn)在以下幾個方面：

1.輔助個人信貸業(yè)務。區(qū)塊鏈技術可以反映真實完整的交易信息，在大數(shù)據(jù)的基礎上，結合個人各方面的征信數(shù)據(jù)，可以對個人信用進行多維度的精確評分，有效防止信息的杜撰和隱藏，從而有效解決信息不對稱問題，降低收集和處理信息的成本，方便有借款需求并信用良好的個人獲得貸款。

2.便于實時監(jiān)測并有效控制風險。一方面，區(qū)塊鏈公開可查的特點可以減少金融業(yè)務處理中的操作風險；另一方面對個人和企業(yè)的經(jīng)濟行為信息可以進行檢測，一旦發(fā)生異常交易行為，系統(tǒng)就會產(chǎn)生報告，更改個人或企業(yè)的信用評分。

3.幫助對小企業(yè)貸款做出信貸決策。小企業(yè)借款往往有需求急、筆數(shù)多、交易成本高等特點，但是往往需要進行借款活動的企業(yè)難以提供足夠的抵押品，還款能力較弱，因此小企業(yè)普遍面臨借款難的問題。區(qū)塊鏈技術的應用可以對小企業(yè)主的信用信息進行有效評分和預測，從而便于對小企業(yè)貸款做出信貸決策，使急需用款的優(yōu)質企業(yè)獲得資金支持。

四、區(qū)塊鏈技術在信用評分應用上的阻礙

1.區(qū)塊鏈技術的不完善。雖然區(qū)塊鏈技術正在呈現(xiàn)爆發(fā)式的發(fā)展，受到各國政府、金融機構的廣泛關注和支持，但是由于區(qū)塊鏈技術2008年才首次出現(xiàn)，在落地應用上無前史可鑒，還是存在許多問題。安全問題是最受關注的問題，除了51%攻擊問題的威脅外，加密機制和隱私保護也同樣存在潛在風險。此外在區(qū)塊鏈效率上，隨著交易量的加大，區(qū)塊鏈要求系統(tǒng)內(nèi)每個節(jié)點都要保存一份數(shù)據(jù)，日益增長的海量數(shù)據(jù)對于區(qū)塊鏈來說是一個巨大的挑戰(zhàn)。

2.公眾對技術的不信任，對信息的保密。一方面，由于區(qū)塊鏈技術作為剛剛初步發(fā)展的新興技術，公眾的接受程度較低、接受速度較慢；另一方面，出于對隱私的保護，參與者共享數(shù)據(jù)的意愿低，因此對區(qū)塊鏈存的不信任影響了區(qū)塊鏈技術的應用。

3.政府征信系統(tǒng)與社會征信機構信息共享對接不暢。如今大數(shù)據(jù)時代，除了央行征信系統(tǒng)外，以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為主的許多企業(yè)都在積極探索建立自己的客戶信息數(shù)據(jù)庫，如螞蟻金服的芝麻信用、騰訊的騰訊征信、中國平安保險的前海征信等大大小小上百家征信機構品牌。一方面央行、政府掌握的數(shù)據(jù)處于安全考慮無法向社會共享，另一方面對擁有較多中小企業(yè)信息和個人交易信息的企業(yè)而言，客戶數(shù)據(jù)庫是其核心競爭力，更不會互通有無、共享數(shù)據(jù)。

五、區(qū)塊鏈技術在信用評分上的應用展望

應用區(qū)塊鏈解決征信瓶頸，是征信業(yè)發(fā)展的明確的方向。征信系統(tǒng)涉及面廣，資金人員要求高。要構建以區(qū)塊鏈技術為基礎的征信生態(tài)，除了征信業(yè)外，還需要其他如交易、登記等領域的配合，是一個龐大的工程，需要長期大量的資本和人員投入，同時在監(jiān)管上也有很長的路要走，需要政府從國家層面予以支持發(fā)展并培育大批專業(yè)人才。

盡管區(qū)塊鏈在落地應用上還面臨著巨大的問題，但是相信隨著技術的不斷進步，區(qū)塊鏈將會對征信業(yè)帶來革命性的改變。對個人和小企業(yè)發(fā)展的角度而言，區(qū)塊鏈技術的應用可以有效輔助信貸決策，對于助力中小企業(yè)發(fā)展、推動社會信用體系建設具有巨大的意義。