互聯(lián)網金融及其風險防控

鄧子睿 翟士鋒 漢口學院

引言

在互聯(lián)網技術的作用下，信息壟斷的傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展模式被打破，這在很大程度上解決了金融產業(yè)發(fā)展過程中普遍存在的信息不對稱問題，為互聯(lián)網金融的快速發(fā)展，奠定了堅實的基礎。此后，大數(shù)據與云計算技術也率先應用到互聯(lián)網金融的業(yè)務領域當中，這為互聯(lián)網金融帶來了更加廣闊的發(fā)展空間，與此同時，互聯(lián)網金融面臨的金融風險與互聯(lián)網風險日益突出，在當前的市場經濟環(huán)境下，做好風險防控有利于互聯(lián)網金融企業(yè)的持續(xù)發(fā)展。

一、互聯(lián)網金融的運營模式及特征

自互聯(lián)網金融面世以來，在理念創(chuàng)新、技術創(chuàng)新等的多方推動下，形成了當前的多元化運營模式的發(fā)展格局。本文將互聯(lián)網金融的運營模式，劃分成三種類型，并進一步分析各類運營模式的特征。第一種模式是以互聯(lián)網為渠道，傳統(tǒng)金融業(yè)務為主體，運營目的在于拓展傳統(tǒng)金融業(yè)務范圍，目前社會環(huán)境當中最常見的就是互聯(lián)網銀行，相比于傳統(tǒng)金融服務，互聯(lián)網銀行的業(yè)務效率更高，也更加方便，這對幫助金融機構拓展業(yè)務與客戶群，能夠起到顯著作用。除互聯(lián)網銀行，互聯(lián)網保險也是這種運營模式的典型實例，即傳統(tǒng)保險業(yè)務借助互聯(lián)網對保險業(yè)務模式進行創(chuàng)新，新模式不僅涵蓋了傳統(tǒng)的保險業(yè)務，同時也對在線咨詢與異地辦理所有涉獵，具體的業(yè)務內容，也逐漸拓展到了數(shù)據處理、私人訂制、在線購買及理賠等。通過相關互聯(lián)網金融實際運營模式的分析，能夠發(fā)現(xiàn)以互聯(lián)網為渠道，傳統(tǒng)金融業(yè)務的時效性得到顯著提升，業(yè)務辦理與審批流程越來越精簡，營業(yè)網點減少但業(yè)務量卻逐漸增多，極大的提升了傳統(tǒng)金融機構的經營效益。

第二種模式是由互聯(lián)網提供信用，最具代表性的業(yè)務模式就是P2P網貸與眾籌。通過對這兩種實際經營模式的分析能夠發(fā)現(xiàn)，在互聯(lián)網的支持下，無論是投資者還是融資者，均可同時又有多種選擇，基于這種網絡技術特點來構建電商平臺，為雙方提供信貸服務，此時互聯(lián)網在這種業(yè)務模式當中起到的就是信用作用，如在P2P運營模式當中，投資者可通過互聯(lián)網提供的融資者的資產、征信等信息，來判斷其償還能力，進而避免一些不必要的投資風險。

第三種運營模式中，互聯(lián)網充當?shù)氖侵薪榈慕巧?，將資金借出方與需求方結合在一起，第三方平臺支付是最典型的經營實例。相比于傳統(tǒng)支付方式，第三方支付平臺的出現(xiàn)，能夠在交易當中實現(xiàn)與銀行的有效對接結算，讓網絡購物變得更加快捷便利。此外，相比于SSL與SET等支付協(xié)議，第三方平臺的支付操作更加簡單，且以銀行為信托，具有更高的可信度。

二、互聯(lián)網金融的風險類型及防控措施

（一）互聯(lián)網金融的風險類型

基于互聯(lián)網金融的運營模式及特征，能夠明確互聯(lián)網金融必然會面臨較大的互聯(lián)網風險和金融風險。由于互聯(lián)網本文具有開放、平等、協(xié)作、分享等特點，所以在互聯(lián)網金融運營期間，客戶端必然會面臨較大的安全防護風險、網絡漏洞風險、IP協(xié)議開放性導致的風險等多重風險類型[1]。由于這些互聯(lián)網風險的存在，為犯罪分子提供了可乘之機，他們通過互聯(lián)網渠道盜取個人真實信息或捏造假信息進行交易活動，進一步造成了互聯(lián)網金融的經濟與信用風險。

另外，就P2P與第三方支付的運營模式而言，存在較大的金融信用風險，主要原因是這兩種運營模式當中，缺少對使用主體身份的有效識別，對使用者的信用情況，也很難做到全面評估，進而形成了部分潛在風險。在眾多金融風險當中，互聯(lián)網金融運用模式當中的資金流動性風險也較為顯著，風險的形成主要是因為缺乏因對機制與資金流動性風險管理，這種風險的存在，可能會導致在需要資金有較高流動性時，出現(xiàn)資金鏈斷裂、投資失敗的風險。

（二）互聯(lián)網金融的風險防控措施

對于互聯(lián)網金融的風險防控，可分別從內部與外部的角度著手，首先，可完善內部風險監(jiān)控體系，建立起全面覆蓋、交叉分層的風險控制體系。在互聯(lián)網金融機構當中，設有眾多敏感關鍵部門，包括風險管理、審計、監(jiān)察、財務等等，對于這些部門的職能與責任，應進行合理分配與有效落實。在此基礎上，還可直接設立風險管理部門，該部門隸屬于金融機構總部，負責監(jiān)督業(yè)務部門與專業(yè)公司的各項工作行為，實現(xiàn)業(yè)務管理與風險管理相互獨立[2]。還可建立起防護墻制度，對相關金融信息共享流程、權限設置與管理、契約關系等進行嚴格規(guī)范。與此同時，針對機構、業(yè)務與資金分別建立防火墻機制，以保證互聯(lián)網在進行跨業(yè)綜合經營的過程中，能夠保證法人機構的獨立于權責分明，并同時對資金鏈條的有效控制與管理，如交易限額等，來防止風險的爆發(fā)。

其次，還應從監(jiān)管角度著手，盡量早日明確互聯(lián)網金融機構的歸口監(jiān)管部門，進而逐步完善跨行業(yè)與跨市場的監(jiān)管規(guī)則，實施從嚴監(jiān)管的管理模式。為保證構建健康的互聯(lián)網金融環(huán)境，相關部門還可有效健全互聯(lián)網金融清算體系，體系目標在于對客戶資金安全進行有效保護，避免出現(xiàn)資金挪用、混用等不良問題的發(fā)生；通過完善的清算體系，能夠有效提升清算效率，若能同時加強對信息流與資金流的動態(tài)監(jiān)測，則能夠更加有效的規(guī)避各類互聯(lián)網風險與金融風險。

三、結束語

綜上所述，探究互聯(lián)網金融及其風險防控，對促進互聯(lián)網金融的健康發(fā)展具有重要意義。通過相關分析，互聯(lián)網金融發(fā)展過程中面臨的相關風險，與其運營模式有極大關聯(lián)，這就說明很多風險是無法避免的，對此，從內部與外部角度著手，進行有效的風險防控，能夠有效保證互聯(lián)網金融環(huán)境的穩(wěn)定，同時保證互聯(lián)網環(huán)境下實體經濟轉型的順利進行。