尋怡然

（濟寧市育才中學(xué)，山東 濟寧 272007）

一、引言

金融市場是一國市場機制的核心，活躍在市場上的大、中、小企業(yè)通過直接或間接的與金融市場接觸以獲取融資?？梢哉f，金融產(chǎn)業(yè)是一國的立國之本。我國作為一個發(fā)展中國家，有廣大的農(nóng)業(yè)人口，為農(nóng)村服務(wù)的農(nóng)村金融市場具有較大的發(fā)展前景和發(fā)展空間。就目前而言，經(jīng)過多年的宏觀建設(shè)，我國的農(nóng)村金融市場不斷發(fā)展，與我國建設(shè)社會主義新農(nóng)村，加強農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)的發(fā)展規(guī)劃有著重要的關(guān)系。我國的農(nóng)村金融市場不斷發(fā)展的過程中，但依舊普遍存在一定程度的金融風(fēng)險，因此，對中國農(nóng)村金融市場風(fēng)險進行系統(tǒng)的理論分析，具有一定意義。

二、中國農(nóng)村金融市場風(fēng)險主要表現(xiàn)

首先，從中國農(nóng)村金融市場風(fēng)險主要表現(xiàn)展開研究。從事實出發(fā)，由于農(nóng)村金融市場并不夠完善，一直以來，農(nóng)村金融市場都存在或多或少的資源配置問題。換言之，由于國家金融制度的特殊性，農(nóng)村金融市場經(jīng)常出現(xiàn)供給跟不上需求的情況。對此，本文根據(jù)細節(jié)進行敘述。

（一）貸款利率機制風(fēng)險問題

首先，是我國農(nóng)村金融市場中普遍存在的貸款利率機制問題，即我國農(nóng)村貸款利率機制不夠靈活的問題。一般來說，金融行業(yè)通過貸款方式進行必須的融資，從而支持相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈條集合的發(fā)展。從農(nóng)村的角度出發(fā)，我們不難發(fā)現(xiàn)，我國農(nóng)村貸款主要為一部分農(nóng)村企業(yè)、個體戶等等服務(wù)，相對來說具有較小的金額規(guī)模和較大的風(fēng)險規(guī)模。商業(yè)機構(gòu)無法做到最出借資本進行安全的回收。所以，農(nóng)村金融市場的貸款利率一直處于一個較為尷尬的局面，放貸機構(gòu)為了對沖自身風(fēng)險，常常會采取相對較高的利率，這也導(dǎo)致了償債機制的混亂。

（二）信用機構(gòu)產(chǎn)權(quán)風(fēng)險問題

目前，我國農(nóng)村金融市場的活躍金融機構(gòu)多種多樣，其中數(shù)量最多的，就是一般的農(nóng)村信用合作社。農(nóng)村信用合作社一般是由社員共同出資，共同運營。在一定程度上能夠扮演融資機構(gòu)這一角色。問題也經(jīng)常出于這一環(huán)節(jié)，通過觀察實際情況，我們不難發(fā)現(xiàn)，目前大多數(shù)農(nóng)村信用合作社，都存在著治理混亂，方法殘缺，產(chǎn)權(quán)紊亂等等問題。一系列問題直接導(dǎo)致了農(nóng)村信用社存在較為復(fù)雜的不良資產(chǎn)問題，直接破壞了我國農(nóng)村基層金融市場生態(tài)，甚至于在一定情況下破壞了農(nóng)村金融生態(tài)。

（三）民間信貸風(fēng)險問題

類似于上面的問題，民間信貸問題也是農(nóng)村金融市場所面臨的嚴重問題之一。由于相對遠離城市，缺乏專業(yè)性人才，成體系、合法的信貸管理公司甚至管理流程。以個人或小組織名義開辦的民間信貸機構(gòu)層出不窮，其遍及農(nóng)村的各個基層單位，離有需求的農(nóng)村人群較近，相對來說較為方便快捷。毫無疑問，安全性都得不到保障的信貸機構(gòu)容易出現(xiàn)各種各樣的問題

（四）秩序管理風(fēng)險問題

針對中國農(nóng)村金融市場，缺乏合理的管理制度是最后必須提及的問題。目前我國農(nóng)村基層存在理念上的普遍錯誤，即很多農(nóng)村客戶認為，金融貸款不需要償還，可以用來救濟生活。觀念錯誤帶來制度運行失誤，制度運行失誤直接造成了秩序混亂，從根本上制約了我國農(nóng)村金融市場的發(fā)展。金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)較為少，即便在缺乏合理監(jiān)管的情況下依舊具有較好的市場。

三、解決中國農(nóng)村金融市場風(fēng)險主要對策

針對以上問題，嘗試提出具有針對性的對策。

（一）強化業(yè)務(wù)對接

優(yōu)化我國農(nóng)村金融市場必須要從建立優(yōu)秀的金融生態(tài)環(huán)境開始，這一過程離不開有經(jīng)驗的金融機構(gòu)的指導(dǎo)。所以，最首要的對策，是強化農(nóng)村金融機構(gòu)和城市優(yōu)秀金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)面對接。相關(guān)機構(gòu)應(yīng)該從根本上加強合作，輸送人才，建立網(wǎng)點，培訓(xùn)員工。只有建立和合理的運作體系和運作機制，才能會農(nóng)村金融市場帶來活絡(luò)的血液，從而促進農(nóng)村金融市場的合理發(fā)展。

（二）發(fā)展商業(yè)金融

發(fā)展商業(yè)金融也是對沖農(nóng)村金融市場風(fēng)險的重要舉措之一。商業(yè)金融作為傳統(tǒng)金融業(yè)主要的盈利點，只有拓展了這一方面的應(yīng)用，相關(guān)金融機構(gòu)才具有更大的運作活力來滿足業(yè)務(wù)拓展的需要。在這一過程中，相關(guān)管理機構(gòu)必須適當(dāng)放寬各個民營機構(gòu)進入農(nóng)村金融市場的條件，這也是一個復(fù)雜的過程。

（三）深化信用社改革

深化農(nóng)村信用社改革，是針對農(nóng)村金融市場中信用社復(fù)雜的現(xiàn)實情況而言的。如前文所說，農(nóng)村信用社作為農(nóng)村基層分布最為廣泛的小金融機構(gòu)，在農(nóng)村金融的整個鏈條上扮演著至關(guān)重要的角色。所以，深化信用社改革具有重要意義。相關(guān)單位必須建立合適的改革機制，促進農(nóng)村信用社的和諧發(fā)展，加強結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變，使得相關(guān)業(yè)務(wù)做到規(guī)范化、效率化。如果基層政府在這一過程中出現(xiàn)了力不從心的情況，也可以嘗試從相關(guān)機構(gòu)單位聘請顧問。

（四）增強金融有效供給

增強金融有效供給主要從兩個方向進行。首先是機構(gòu)角度，農(nóng)村基層單位必須大力引進專業(yè)性較強的金融機構(gòu)，建立更多的金融服務(wù)網(wǎng)點，徹底覆蓋有需要的用戶。機構(gòu)數(shù)量的增加也能增加行業(yè)的品牌多樣性，促進不同機構(gòu)直接的良性競爭，讓他們自發(fā)提升自己的服務(wù)。另外是資金角度，農(nóng)村缺乏金融資金的問題一直以來都得到了廣泛關(guān)注。有關(guān)存款類的金融機構(gòu)要對農(nóng)村的貸款過程提供合理支持，促進融資資金的豐富度，使得農(nóng)村資金完成對農(nóng)村經(jīng)濟的反向支持，保證農(nóng)村客戶有款可貸。

四、總結(jié)

基于以上分析過程，我們可以認為，目前我國的農(nóng)村金融市場是一個處在急速發(fā)展過程中的新市場，必須利用合理的政策手段加以布局，才能引導(dǎo)其向合理的方向發(fā)展?！凹辛α哭k大事”，各個金融環(huán)節(jié)必須共同努力，才能完善中國農(nóng)村金融市場的健康發(fā)展。