張雷超

（海南大學(xué)，海南 儋州 571737）

一、引言

從新形勢的具體情況來看，海南自由貿(mào)易區(qū)、貿(mào)易港建設(shè)已經(jīng)上升為國家戰(zhàn)略，那么海南金融業(yè)的未來發(fā)展也就與之息息相關(guān)，面臨新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，海南自貿(mào)區(qū)自由貿(mào)易港的建設(shè)刻不容緩，為了能夠更好地穩(wěn)定國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展，就必須明確自貿(mào)區(qū)金融創(chuàng)新的總體思路與動(dòng)力機(jī)制，同時(shí)針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控提出相應(yīng)措施，保證海南金融業(yè)能夠起到切實(shí)的服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。

二、海南自貿(mào)區(qū)金融創(chuàng)新的總體思路與動(dòng)力機(jī)制

（一）海南金融業(yè)發(fā)展條件

在海南金融業(yè)的發(fā)展上來看，近二十年來呈現(xiàn)逐步提升的基本態(tài)勢，在二十世紀(jì)九十年代興起的金融機(jī)構(gòu)與金融交易市場組織極大地促進(jìn)了當(dāng)?shù)亟鹑跇I(yè)的發(fā)展，當(dāng)時(shí)就已經(jīng)分布有數(shù)百家各類法人性金融機(jī)構(gòu)，省內(nèi)也有相應(yīng)的政策性銀行、商業(yè)性銀行、中外合資以及外資銀行等，而像南洋商業(yè)銀行、香港民安保險(xiǎn)公司和標(biāo)準(zhǔn)渣打銀行以及住友銀行等外資金融機(jī)構(gòu)也都陸續(xù)進(jìn)駐海南，在這一時(shí)期海南的外資機(jī)構(gòu)數(shù)量甚至達(dá)到了全國領(lǐng)先。在金融交易市場組織中也吸引了大量資金，在上市公司中的海南板塊也達(dá)到了一定的影響力。但是進(jìn)入到二十一世紀(jì)之后，海南金融業(yè)發(fā)展的腳步就明顯放緩了許多，這主要是由于海南雖然具有先天型的區(qū)位優(yōu)勢，但是海南當(dāng)?shù)氐耐庀蛐徒?jīng)濟(jì)發(fā)展程度較低所導(dǎo)致的局面。

（二）海南自由貿(mào)易區(qū)建設(shè)總體思路

首先要對(duì)我國四大自貿(mào)區(qū)建設(shè)的成功經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行研究，結(jié)合上海、廣東、天津以及福建四大自貿(mào)區(qū)在金融創(chuàng)新上的先進(jìn)措施來為海南自貿(mào)區(qū)建設(shè)描繪未來的藍(lán)圖。無論是戰(zhàn)略定位之間的異同點(diǎn)還是金融創(chuàng)新方面的各項(xiàng)舉措都要進(jìn)行深入的學(xué)習(xí)，在海南自貿(mào)區(qū)的戰(zhàn)略定位上一定要對(duì)周邊城市情況進(jìn)行整合，確保海南自由貿(mào)易區(qū)能夠?qū)崿F(xiàn)周邊地區(qū)的經(jīng)濟(jì)輻射作用。而后在思路方面，從自貿(mào)區(qū)政策的優(yōu)勢部分來開展金融創(chuàng)新，在從創(chuàng)新舉措上推出相關(guān)的措施，例如人民幣跨境使用、金融服務(wù)業(yè)的開放和國際金融市場建設(shè)以及金融監(jiān)管體制相關(guān)的部分進(jìn)行完善。從成功經(jīng)驗(yàn)所體現(xiàn)出來的各個(gè)方面入手再結(jié)合本區(qū)域的特色，綜合吸收各大區(qū)域的金融創(chuàng)新模式，與此同時(shí)落實(shí)可行的配套政策實(shí)現(xiàn)海南特色的自貿(mào)區(qū)金融創(chuàng)新，帶動(dòng)海南自貿(mào)區(qū)的總體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

其次在打造海南特色自由貿(mào)易區(qū)的同時(shí)，也要注重自身的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r是否與其他自由貿(mào)易區(qū)之間存在差距，在有差距的情況下就要在金融創(chuàng)新方面實(shí)現(xiàn)差異化，將本區(qū)域的金融特點(diǎn)結(jié)合本地經(jīng)濟(jì)所需的金融創(chuàng)新產(chǎn)品來進(jìn)行供應(yīng)，確保進(jìn)一步加強(qiáng)各區(qū)域之間的合作發(fā)展。

在總體思路上我們需要在戰(zhàn)略定位、思路與創(chuàng)新舉措三個(gè)方面來進(jìn)行分析，戰(zhàn)略定位上來說，從海南經(jīng)濟(jì)的總量小、起點(diǎn)低的特點(diǎn)來看，全面發(fā)展是比較不實(shí)際的，而應(yīng)該從突出優(yōu)勢來進(jìn)行發(fā)展，從海南國際旅游島的角度來看，區(qū)位優(yōu)勢、資源優(yōu)勢、體制優(yōu)勢和生態(tài)優(yōu)勢以及產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢都是需要重點(diǎn)注意的部分。體制優(yōu)勢能夠?yàn)閮?nèi)地的資金和人才提供發(fā)展空間，從目前經(jīng)濟(jì)全球化的總體趨勢來看，海南應(yīng)當(dāng)要從島嶼天然地勢條件出發(fā)，將海南金融定位成國內(nèi)外市場之間聯(lián)系的重要紐帶，使得海南能夠被挖掘出更具有獨(dú)特競爭力的領(lǐng)域，為國內(nèi)外的投資者提供更多的投資機(jī)會(huì)。就目前國務(wù)院所明確的金融中心定位來看，海南金融業(yè)的發(fā)展也離不開北京、上海這一類全國性金融中心的支持，而就海南的區(qū)域位置來看，深圳、重慶以及廣州等區(qū)域性的金融中心城市的發(fā)展影響力也是一定要格外重視，國務(wù)院針對(duì)海南的定位是建設(shè)自由貿(mào)易區(qū)，而金融則是服務(wù)業(yè)中的組成部分，因?yàn)楹Ｄ献陨淼慕?jīng)濟(jì)實(shí)力限制，所以不能將這些大城市的發(fā)展路徑進(jìn)行復(fù)制，所以就更需要另辟蹊徑錯(cuò)位發(fā)展，需要重點(diǎn)加強(qiáng)商業(yè)銀行資本管理，并且將發(fā)展重點(diǎn)側(cè)重于發(fā)展非主流的金融產(chǎn)品和資產(chǎn)管理方面。

而在自貿(mào)區(qū)建設(shè)的思路就要求做到以下幾點(diǎn)：

第一，要確定海南自由貿(mào)易區(qū)發(fā)展中關(guān)于服務(wù)振興、深化改革和防范風(fēng)險(xiǎn)以及穩(wěn)中求進(jìn)四個(gè)部分的總體原則，確保自貿(mào)區(qū)的經(jīng)濟(jì)秩序。

第二，對(duì)人民幣的跨境使用要求放寬，加大人民幣的跨境使用。

第三，需要進(jìn)一步深化外匯管理改革。

第四，結(jié)合當(dāng)?shù)胤睒s產(chǎn)業(yè)來加大金融支持，尤其是海南的旅游業(yè)發(fā)展力度要進(jìn)行格外重視。

第五，保證金融對(duì)外開放水平以及區(qū)域合作的持續(xù)運(yùn)作。

第六，將金融服務(wù)水平進(jìn)行提升，同時(shí)加強(qiáng)相關(guān)部門的檢測與管理措施。

以上措施都是在結(jié)合目前海南金融業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略定位為基礎(chǔ)的，要求當(dāng)?shù)爻浞纸梃b先進(jìn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來進(jìn)行創(chuàng)新，結(jié)合海南的區(qū)位優(yōu)勢和自貿(mào)區(qū)政策優(yōu)勢來開展區(qū)內(nèi)金融創(chuàng)新。

而在創(chuàng)新舉措上，要求海南自貿(mào)區(qū)建設(shè)結(jié)合四個(gè)部分來進(jìn)行創(chuàng)新，從產(chǎn)品創(chuàng)新以及業(yè)務(wù)創(chuàng)新部分來打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，再從制度創(chuàng)新與監(jiān)管創(chuàng)新上保證經(jīng)濟(jì)運(yùn)用的穩(wěn)定秩序，將操作性強(qiáng)并且含金量高的創(chuàng)新舉措結(jié)合運(yùn)用到海南自貿(mào)區(qū)的建設(shè)發(fā)展之上，實(shí)現(xiàn)多角度并且具有獨(dú)特競爭力的金融創(chuàng)新模式，幫助海南進(jìn)行區(qū)域內(nèi)的聯(lián)動(dòng)整合金融資源的發(fā)展，以周邊的金融中心影響力帶動(dòng)海南當(dāng)?shù)刈再Q(mào)區(qū)的發(fā)展，再從海南自貿(mào)區(qū)的綜合發(fā)展輻射到周邊地區(qū)，使得經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步發(fā)展與良性循環(huán)。

三、金融服務(wù)創(chuàng)新相關(guān)措施

（一）金融市場體系建設(shè)

海南當(dāng)?shù)亟鹑谑袌鍪紫刃枰獜膹V度和深度上進(jìn)行拓展，在金融產(chǎn)品與創(chuàng)新工具上不斷發(fā)展，形成一個(gè)富有功能層次的資本市場。同時(shí)針對(duì)金融市場的參與結(jié)構(gòu)，也要加大對(duì)外的開放力度，保證各類機(jī)構(gòu)之間能夠協(xié)調(diào)發(fā)展，盡可能的培育出更具有綜合經(jīng)營能力和國際競爭力的控股集團(tuán)以及各類新型金融機(jī)構(gòu)，然后在綜合發(fā)展的基礎(chǔ)和相關(guān)政策的支持下進(jìn)行跨機(jī)構(gòu)、跨產(chǎn)品以及跨市場的金融業(yè)務(wù)拓展[1]。

（二）信貸支持

從信貸支持投入的角度來說，對(duì)于海南地區(qū)更為重要的就是國際旅游島的建設(shè)投入，在金融機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)面前有兩個(gè)機(jī)遇，第一個(gè)是由于海南許多城市的城市化水平不高，為了打造旅游城市就需要集中并且大批量的進(jìn)行基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，而資金方面就需要一定的信貸支持；第二個(gè)則是許多實(shí)力雄厚的國內(nèi)外的投資企業(yè)家看到了海南的發(fā)展前景，在實(shí)業(yè)建設(shè)上需要借助信貸籌集資金[2]。所以金融機(jī)構(gòu)就可以看準(zhǔn)這兩個(gè)基于針對(duì)國際旅游島建設(shè)的總體需求以及客戶的要求來將業(yè)務(wù)流程與貸款效率方面進(jìn)行具體優(yōu)化，從而建立起較為穩(wěn)定的融資機(jī)制，幫助信貸政策快速落實(shí)。接下來我們針對(duì)融資機(jī)制的幾個(gè)要素進(jìn)行具體分析：

第一，針對(duì)旅游投資項(xiàng)目要進(jìn)行仔細(xì)分類，諸如國家級(jí)、省級(jí)以及具有特許經(jīng)營權(quán)的旅游項(xiàng)目可以先用項(xiàng)目作為抵押，然后根據(jù)實(shí)際投資綜合進(jìn)行評(píng)估確定信貸規(guī)模，貸款提供方面要求按照項(xiàng)目進(jìn)度來進(jìn)行分期。此外，國家扶持的旅游項(xiàng)目則是需要在國家政策性撥款投入下放的情況下，由金融機(jī)構(gòu)針對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行投資評(píng)估然后再根據(jù)國家撥款額的相關(guān)比例和倍數(shù)來進(jìn)行貸款規(guī)模的確認(rèn)，將扶持旅游項(xiàng)目作為抵押來進(jìn)行貸款的分期供應(yīng)[3]。最后針對(duì)投資企業(yè)自籌資金進(jìn)行投資的項(xiàng)目，金融機(jī)構(gòu)可以按照房地產(chǎn)按揭貸款的方式要求投資企業(yè)運(yùn)用自籌資金來進(jìn)行投入，按照比例投入的剩余部分的差額就可以由金融機(jī)構(gòu)來提供項(xiàng)目按揭貸款。

第二，旅游企業(yè)規(guī)模的發(fā)展離不開信貸政策的支持，金融機(jī)構(gòu)需要根據(jù)企業(yè)的規(guī)模與資產(chǎn)經(jīng)營情況來對(duì)核定透支額進(jìn)行評(píng)估，保證旅游企業(yè)能夠在透支額內(nèi)對(duì)信貸資金進(jìn)行靈活分配。

第三，結(jié)合自貿(mào)區(qū)特色與當(dāng)?shù)氐穆糜蔚禺a(chǎn)行業(yè)來進(jìn)行發(fā)展，以旅游資源作為發(fā)展基礎(chǔ)，將資產(chǎn)與負(fù)債以及中間業(yè)務(wù)之間實(shí)現(xiàn)全面協(xié)調(diào)，保證旅游地產(chǎn)業(yè)務(wù)能夠具有完善的營銷體系，從客戶選擇和產(chǎn)品發(fā)展戰(zhàn)略上進(jìn)行協(xié)調(diào)發(fā)展。

第四，對(duì)中小客戶服務(wù)集群部分也是不可忽視的，因?yàn)閲H旅游島建設(shè)所帶來的拉動(dòng)效應(yīng)，有許多與旅游大項(xiàng)目之間相互配套的中小企業(yè)如雨后春筍般出現(xiàn)，那么為了能夠?qū)崿F(xiàn)以旅游為核心的中小企業(yè)集群效應(yīng)能夠愈發(fā)明顯，就需要針對(duì)業(yè)務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行重點(diǎn)研發(fā)，并制定出新的風(fēng)險(xiǎn)控制流程，為這些需要發(fā)展的中小企業(yè)提供合適的融資渠道[4]。

（三）資金運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)防控

在資金運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)防控方面需要注重如下幾個(gè)部分：

第一，針對(duì)市場動(dòng)態(tài)進(jìn)行定時(shí)的跟蹤與分析，保證能夠及時(shí)的對(duì)市場趨勢進(jìn)行判斷，配合國家政策的變化和市場周期變化，并且針對(duì)不同的問題采取相應(yīng)的措施，能夠起到較為顯著的風(fēng)險(xiǎn)控制效果。

第二，在貸后管理上需要盡可能地實(shí)現(xiàn)精細(xì)化管理，幫助授信執(zhí)行崗位建設(shè)，在合同簽訂、放款審核、貸后檢查、風(fēng)險(xiǎn)管控和檔案維護(hù)以及到期收回等環(huán)節(jié)的工作上要仔細(xì)的進(jìn)行落實(shí)。

第三，從風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的配備與相應(yīng)的管理措施上要進(jìn)行加強(qiáng)，以風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理派駐制為基本方式來對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)進(jìn)行完善，保證風(fēng)控關(guān)口能夠前移，與此同時(shí)還要做好相關(guān)的在線監(jiān)測工作，保證風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度能夠及時(shí)有效分發(fā)揮作用，提高金融機(jī)構(gòu)自身的風(fēng)險(xiǎn)管理能力[4]。

第四，針對(duì)部分重點(diǎn)客戶需要建立有效的風(fēng)險(xiǎn)退出機(jī)制，防范貸款集中風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)，并且?guī)椭蛻暨M(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)化解也是很重要的一項(xiàng)工作。

第五，從營銷體系建設(shè)上來說，金融機(jī)構(gòu)需要具有實(shí)力的前臺(tái)部門作為輔助，然后就是行業(yè)內(nèi)的業(yè)務(wù)骨干所組建的專業(yè)化營銷團(tuán)隊(duì)來保證營銷體系能夠切實(shí)發(fā)揮作用。另外針對(duì)客戶經(jīng)理以及相關(guān)的一線操作人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和職業(yè)道德思想教育等也是非常重要的，只有從內(nèi)部結(jié)構(gòu)開始完善才能夠盡可能的避免因?yàn)榈赖嘛L(fēng)險(xiǎn)而出現(xiàn)的各種貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（四）優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)

在海南自由貿(mào)易區(qū)中提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)需要利用國際旅游島本身的自由性、便利性以及快捷性的特點(diǎn)來進(jìn)行完善[5]。將旅游島各種各樣的金融需求作為金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)的提升要點(diǎn)，無論是金融服務(wù)的方式與手段還是金融市場的反應(yīng)速度還是服務(wù)能力都需要從以下幾點(diǎn)出發(fā)來進(jìn)行完善：

第一，保證較為完善的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)體系的全面展開，例如多渠道和立體交互式相結(jié)合的電子銀行體系就能夠?yàn)榭蛻籼峁┤轿磺覍I(yè)智能的高端服務(wù)。而重點(diǎn)區(qū)域的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)必須具備完善的金融業(yè)務(wù)資格，例如可以提供開辦外幣卡收單、進(jìn)行外幣兌換和現(xiàn)匯匯兌以及旅行支票兌換等業(yè)務(wù)的資格，在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)中必須重點(diǎn)強(qiáng)化外匯業(yè)務(wù)服務(wù)、擴(kuò)大自助機(jī)器受理國際銀行卡業(yè)務(wù)的能力，并且還要保證服務(wù)環(huán)境中具有完善的自助服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)需要不斷的與國外代理行之間進(jìn)行充分的溝通與聯(lián)系，這樣才能夠真正的加快跨境資金的結(jié)算速度，保證客戶賬戶的安全性和穩(wěn)定性，為境內(nèi)以及境外的所有客戶提供良好的服務(wù)[6]。

第二，需要建立專門的金融信息咨詢信息服務(wù)平臺(tái)與服務(wù)市場來整體提升海南自由貿(mào)易區(qū)內(nèi)部的金融業(yè)的服務(wù)層次。

第三，針對(duì)有關(guān)國際旅游島建設(shè)的境外投資提供相應(yīng)的外匯政策解讀和資本金開戶以及收結(jié)匯等配套相關(guān)的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，保證國際旅游項(xiàng)目能夠在海南地區(qū)實(shí)現(xiàn)自由落戶，促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

第四，結(jié)合金融機(jī)構(gòu)自身的優(yōu)勢來為間接融資提供相應(yīng)的服務(wù)，為更多的企業(yè)提供相應(yīng)的融資渠道。

（五）結(jié)合需求來進(jìn)行金融創(chuàng)新

因?yàn)榻鹑趧?chuàng)新需要結(jié)合海南地區(qū)的產(chǎn)業(yè)需求和配合自由貿(mào)易區(qū)的建設(shè)腳步來進(jìn)行先行先試，那么無論是在經(jīng)營理念和金融服務(wù)以及產(chǎn)品營銷等方面都需要開拓出更大的空間，以此來保證改革的落實(shí)與金融服務(wù)的創(chuàng)新[7]。首先要進(jìn)行的就是資本項(xiàng)目的開放與實(shí)現(xiàn)貨幣的自由兌換，并且爭取拓展跨境貿(mào)易的人民幣結(jié)算范圍。其次，就要注重創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品方面的內(nèi)容，積極應(yīng)對(duì)各種各樣的客戶需求，并且對(duì)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的規(guī)范與管理也要引起重視[8]。針對(duì)國家相關(guān)的政策要積極關(guān)注，保證金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的創(chuàng)新意識(shí)與能力，將市場需求作為主要導(dǎo)向，保證市場參與者是主體地位，將有序的自貿(mào)區(qū)金融服務(wù)創(chuàng)新機(jī)制進(jìn)行落實(shí)。

四、結(jié)束語

金融創(chuàng)新服務(wù)對(duì)于未來自貿(mào)區(qū)的發(fā)展是極為重要的，不僅僅要把握制度創(chuàng)新來進(jìn)行深化改革，還需要結(jié)合自身國際旅游島的特點(diǎn)來打造海南特色，無論是產(chǎn)品和服務(wù)還是制度和監(jiān)管都要進(jìn)行創(chuàng)新，保證區(qū)域性金融中心的對(duì)外開放經(jīng)濟(jì)實(shí)力，將海南自貿(mào)區(qū)金融建設(shè)與周邊地區(qū)形成輻射發(fā)展。