常小琴

（中國人民銀行隴南市中心支行，甘肅 隴南 746000）

近年來，為貫徹落實普惠金融、金融扶貧政策，推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，隴南市大力開展農(nóng)村支付平臺建設，推廣銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務，在全市各鄉(xiāng)鎮(zhèn)，尤其是金融空白村布放了各類取款設備，在廣大的農(nóng)村地區(qū)實現(xiàn)了存取款、轉賬、自助繳費、小額貸款自主發(fā)放、法律法規(guī)業(yè)務宣傳、結算等服務功能，初步構建起支農(nóng)、惠農(nóng)、便農(nóng)的“綠色支付通道”。

一、隴南市助農(nóng)取款服務點運行的基本情況

隴南市助農(nóng)取款服務點主要呈現(xiàn)以下特點：一是助農(nóng)取款終端體積小。各家金融機構布放的助農(nóng)取款終端是自助設備中體積較小的一款，適合于便民點擺放。二是助農(nóng)取款終端采用電容式觸摸屏，反應靈敏，操作流暢，使用便捷，適合于農(nóng)村地區(qū)的使用。三是助農(nóng)取款終端系統(tǒng)較為直觀，操作方式比較簡單，不論何種文化程度的人經(jīng)過簡單培訓后均可熟練操作，比較容易推廣。四是助農(nóng)取款終端采用專門定制的內(nèi)置銀行卡處理模塊，內(nèi)置銀行卡模塊在硬件層面進行非法攻擊檢測，從而實現(xiàn)防拆卸、開機自毀等硬件保護功能，更加提高了產(chǎn)品的安全等級。五是通過內(nèi)置銀行卡模塊的保護，使得系統(tǒng)在采用Web、公網(wǎng)等成熟技術的同時，依然能夠保證其安全性，符合金融系統(tǒng)的要求。

隴南市助農(nóng)取款服務點將支付結算服務的鏈條延伸至廣大農(nóng)村地區(qū)具有以下積極意義：一是基本解決了農(nóng)村居民小額現(xiàn)金支取難的問題，極大改善了農(nóng)村的支付環(huán)境。二是有助于推動農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付習慣的形成，構建起綠色支付的通道，為新農(nóng)村的建設提供更大的動力。三是進一步推動了新農(nóng)合資金、財政涉農(nóng)補貼等各項助農(nóng)惠農(nóng)資金的落實到位，方便了農(nóng)民及時掌握助農(nóng)資金的發(fā)放情況。四是有效地拓展了基層金融機構的服務功能，增強了金融機構在農(nóng)村地區(qū)的影響力，促進銀行服務品牌信譽和地位的提升。五是助農(nóng)取款服務點作為輸送載體將金融產(chǎn)品和金融知識送進鄉(xiāng)村，有助于提升農(nóng)民的金融服務意識和金融安全意識。

二、隴南市助農(nóng)取款服務點運行中存在的主要問題

（一）取款限額偏低，難以滿足村民生產(chǎn)生活需要

由于近年來隴南市經(jīng)濟發(fā)展速度較快，同時在農(nóng)村區(qū)域的服務對象較為廣泛，單日單筆2000元的存取款限額很難滿足村民日常生產(chǎn)生活需求。尤其是秋季農(nóng)副產(chǎn)品上市后，客戶大額交易的資金無法在助農(nóng)取款服務點進行，不但沒有給客戶帶來便利，甚至帶來一些麻煩。

（二）服務功能有限，后續(xù)推廣難

目前，好多助農(nóng)取款服務點沒有實現(xiàn)向村民提供繳納養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、水、電、氣等費用的中間業(yè)務，農(nóng)民就近能享受到的支付服務功能有限，不能完全滿足農(nóng)村群眾支付服務的需求。此外，隴南市所有的助農(nóng)取款服務點均未加載電商功能，在電子商務迅猛發(fā)展并且廣泛應用的今天，單一的助農(nóng)取款服務極大地制約了服務點的使用頻率，影響著農(nóng)村客戶的使用欲望。

（三）機具擺放結構不盡合理，使用效率低

各涉農(nóng)金融機構在布局服務點時缺乏科學規(guī)劃，未能結合當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展實情統(tǒng)籌資源，片面理解《中國人民銀行關于推廣銀行卡助農(nóng)取款服務的通知》關于實現(xiàn)銀行卡助農(nóng)取款服務行政村全覆蓋的要求，刻意追求服務點的覆蓋面，未能優(yōu)先重點布放在特色農(nóng)業(yè)區(qū)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)地，特別是大宗農(nóng)產(chǎn)品的交易地和集結地，導致設備效率低下，某種程度上造成了資源浪費。

（四）風險意識淡薄，安全隱患較大

助農(nóng)取款機具擺放在農(nóng)村偏遠地區(qū)，日常安全管理相對困難，安全問題較為突出。一是助農(nóng)取款服務點離營業(yè)網(wǎng)點較遠，難以掌握機具的使用情況，容易成為不法分子違法犯罪的作案工具。二是服務點工作人員的文化程度參差不齊，金融知識普遍缺乏，專業(yè)技能亟待提高。三是服務點大多處于偏僻地帶，因而這部分服務點的現(xiàn)金直接存放在商鋪等服務點，存儲現(xiàn)金的安全隱患較大。四是農(nóng)村客戶金融知識欠缺，安全知識更是知之甚少，密碼等安全信息容易泄露。上述風險點都是業(yè)務推廣的普遍隱患。

（五）宣傳工作不到位，公眾認知度低

一是大多數(shù)農(nóng)村居民接受新鮮事物難，覺得銀行卡沒有存折直觀明了，對銀行卡的安全性存有疑慮，擔心使用銀行卡會造成資金損失，不肯接受銀行卡助農(nóng)取款服務。二是對非現(xiàn)金支付工具使用頻率低，多數(shù)村民不會使用手機銀行、電話銀行、自助結算終端等，對現(xiàn)金的依賴性較高。三是大部分村民難以接受發(fā)卡機構對銀行卡及小額賬戶收取手續(xù)費。這些問題的解決很大程度上依賴于宣傳解釋，但這方面的工作很少有商業(yè)銀行重視，因而群眾使用自助設備的意愿低。

三、對策建議

（一）調(diào)整存取款限額，滿足客戶需求

針對目前單筆取現(xiàn)限額難以滿足經(jīng)濟較發(fā)達的行政村農(nóng)民支付需求的情況，一是合理調(diào)整限額，建議將存取款限額調(diào)整為單筆5000元，單日限額20000元。二是建議由涉農(nóng)金融機構依據(jù)不同地方經(jīng)濟發(fā)展水平，在條件合適的農(nóng)村布設ATM機以解決富裕的行政村百姓對現(xiàn)金的使用需求。三是要強化宣傳普及，引導農(nóng)民使用刷卡、轉賬等方式進行交易，形成非現(xiàn)金支付習慣。

（二）改進創(chuàng)新，拓展助農(nóng)取款服務功能

支付結算領域的技術變革日新月異，長遠來看，單純的助農(nóng)取款服務點已經(jīng)無法滿足農(nóng)民日益增長的支付服務需求，如果不及時拓展助農(nóng)服務點的業(yè)務發(fā)展空間，其很可能被移動互聯(lián)網(wǎng)第三方支付所取代，失去效用，因此，加強助農(nóng)取款服務點功能建設，豐富業(yè)務種類，進行金融創(chuàng)新模式勢在必行。在當前互聯(lián)網(wǎng)金融大趨勢下，將助農(nóng)取款服務點與農(nóng)村電子商務進行融合，建立金融綜合服務站，積極探索依托助農(nóng)取款服務點發(fā)展農(nóng)村電子商務的模式，通過提供“一站式”金融服務，讓農(nóng)民真切感受到金融科技創(chuàng)新給農(nóng)民帶來的實惠和便捷，推動助農(nóng)服務點的可持續(xù)推廣。

（三）科學規(guī)劃，合理調(diào)整布局

從優(yōu)化服務點布局著手，轉變單純追求擴大服務點覆蓋面的思想，合理調(diào)整布局。一是充分考慮區(qū)域效益化，涉農(nóng)金融機構應根據(jù)服務點數(shù)量、發(fā)生業(yè)務頻次、交易筆數(shù)、交易金額等因素，對設置數(shù)量多而業(yè)務量少的服務點進行撤并，對于基礎條件不具備的行政村少設、不設服務點，通過臨近村設點的方式實現(xiàn)金融服務全覆蓋。二是整合地區(qū)機構資源，努力實現(xiàn)機構間的協(xié)同合作，通過業(yè)務代理、數(shù)據(jù)聯(lián)通、機具升級換代，進一步開發(fā)機具功能，實現(xiàn)水、電、氣等繳費功能，最大化地滿足農(nóng)民對金融設施和服務的需求，真正做到支農(nóng)、惠農(nóng)、便農(nóng)。

（四）多措并舉，增強風險防范能力

一是加大資金投入，強化助農(nóng)取款服務點的安全硬件建設，設置風險提示欄，增加防窺密碼鍵盤，配備保險柜和驗鈔機，改造升級機具，提升安全性能，解決現(xiàn)金安全存放和假幣識別等問題。二是加強風險監(jiān)測。通過監(jiān)控系統(tǒng)對助農(nóng)取款服務點的交易情況進行密切監(jiān)測，重點關注交易量過于頻繁、交易量過大、交易時間點異常的用戶，并進行現(xiàn)場調(diào)查。三是加大對違法違規(guī)行為的打擊力度。對進行不正當牟利、故意使用假幣等的服務點，要進行嚴厲打擊，收回機具設備終止業(yè)務，對違法犯罪的用戶，還應移交司法機關處理。四是開展對簽約商戶金融服務知識技能培訓指導。向服務點商戶講解各類接單風險，提高其安全防范意識，督促其嚴格按照相關規(guī)定和合同約定開展業(yè)務，切實做好相關服務工作。

（五）加強宣傳，提升農(nóng)民用卡意識

大力開展助農(nóng)取款服務宣傳，豐富宣傳形式，打造助農(nóng)取款服務宣傳的深度平臺。一是通過在服務點設立固定的宣傳欄，懸掛宣傳條幅，設置LED電子標語進行日常宣傳。二是安排業(yè)務精英進村進社，為廣大群眾詳盡解釋助農(nóng)取款服務相關業(yè)務知識，發(fā)放宣傳折頁，進行集中宣傳。三是充分利用電視、廣播、微信公眾號、短信服務平臺等進行媒體宣傳。深入普及助農(nóng)取款服務常識，幫助農(nóng)民掌握助農(nóng)取款服務的操作流程和風險防范知識，積極引導農(nóng)民辦理助農(nóng)取款業(yè)務，逐漸改變農(nóng)民的支付習慣，增強其用卡意識。