崔 丹

（中國(guó)人民銀行中衛(wèi)市中心支行,寧夏 中衛(wèi) 755000）

小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)資金較少，生產(chǎn)規(guī)模較小，為了得到更快更好的發(fā)展，就會(huì)選擇銀行貸款。在進(jìn)行貸款過(guò)程中，由于小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)比較高，銀行通常會(huì)選擇企業(yè)的土地和房產(chǎn)作為抵押，增加了小微企業(yè)貸款的難度。同時(shí)由于小微企業(yè)不良貸款經(jīng)常發(fā)生，導(dǎo)致銀行貸款成本不斷增加，降低了銀行收益，就會(huì)形成惡性循環(huán)，出現(xiàn)銀行不愿意給小微企業(yè)貸款的情況。因此，本文主要針對(duì)小微企業(yè)信用貸款風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題展開(kāi)論述，同時(shí)提出針對(duì)性的解決對(duì)策和建議。

一、小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制內(nèi)容分析

小微企業(yè)貸款主要是為了建設(shè)固定資產(chǎn)和進(jìn)行技術(shù)改造，具有短、急、小的特點(diǎn)，但是受到市場(chǎng)波動(dòng)的影響，當(dāng)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)遇到瓶頸以后，不能按照貸款要求進(jìn)行還款時(shí)，就會(huì)出現(xiàn)債務(wù)償還風(fēng)險(xiǎn)，也稱為信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)會(huì)受到多方面因素的影響，一旦沒(méi)有得到有效的控制，就會(huì)導(dǎo)致小微企業(yè)資金鏈斷裂，甚至破產(chǎn)。截止到2017年年底，我國(guó)小微企業(yè)貸款余額為30.74萬(wàn)億元，占所有企業(yè)貸款余額33%，全年小微企業(yè)貸款增加3.4萬(wàn)億元，同比多增3967億元。小微企業(yè)貸款余額戶數(shù)1520.92萬(wàn)戶，較上年同期增加159.82萬(wàn)戶。由此可知，當(dāng)前小微企業(yè)貸款行業(yè)發(fā)展速度很快，帶動(dòng)了小微企業(yè)的發(fā)展壯大。

二、小微企業(yè)貸款信用管理風(fēng)險(xiǎn)控制管理存在的問(wèn)題

由于小微企業(yè)貸款的特殊性，受到不良貸款的影響，很多銀行缺乏對(duì)小微企業(yè)貸款的信心，尤其在貸款管理成本比較高，而且貸款收益不高，增加了小微企業(yè)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)管理的成本。第一，存在信息不對(duì)稱的問(wèn)題。銀行在辦理貸款業(yè)務(wù)過(guò)程中，主要根據(jù)自身的信息，判斷貸款信息，在這種情況下，就會(huì)出現(xiàn)信息不對(duì)稱的問(wèn)題。而小微企業(yè)在申請(qǐng)銀行貸款中，無(wú)法為銀行提供全面收益與風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容，銀行需要投入大量的成本與人力，這對(duì)銀行與企業(yè)之間的契約產(chǎn)生極為不利的影響。因此，銀行會(huì)通過(guò)逆向選擇，規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)。第二，小微企業(yè)貸款機(jī)制不健全。由于小微企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模比較小，在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中會(huì)存在很大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，銀行在選擇貸款對(duì)象時(shí)，為了降低貸款信用風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)提升貸款門(mén)檻和授信標(biāo)準(zhǔn)，在定價(jià)選擇上，就會(huì)上浮利率，增加企業(yè)的貸款成本。這樣一來(lái)，就會(huì)提升小微企業(yè)貸款的難度，這對(duì)銀企雙方來(lái)講，這種方式都極為不合理，無(wú)法實(shí)現(xiàn)雙方的共贏。第三，缺乏專業(yè)的小微企業(yè)貸款管理人員。隨著當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，金融行業(yè)呈現(xiàn)出交叉性和新興性的趨勢(shì)，不僅涉及到多種學(xué)科，而且管理方式日益豐富多樣，這為當(dāng)前小微企業(yè)貸款提供了理論依據(jù)。同時(shí)也給的銀行貸款業(yè)務(wù)人員提供更高的要求和標(biāo)準(zhǔn)。因此，銀行要針對(duì)小微企業(yè)貸款的特點(diǎn)，采用差別化的貸款方式，為小微企業(yè)提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，降低信用貸款風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)雙方的共贏。第四，金融市場(chǎng)服務(wù)機(jī)構(gòu)設(shè)置不合理。根據(jù)當(dāng)前我國(guó)金融系統(tǒng)發(fā)展的現(xiàn)狀，金融市場(chǎng)服務(wù)機(jī)構(gòu)在進(jìn)行小微企業(yè)資質(zhì)方面發(fā)揮了十分重要作用，但是由于缺乏相應(yīng)的金融管理法律法規(guī)，無(wú)法保證市場(chǎng)信息獲取的真實(shí)性和完整性，信息存在不對(duì)稱的問(wèn)題，就會(huì)增加信用貸款風(fēng)險(xiǎn)，影響到小微企業(yè)進(jìn)一步的決策，對(duì)小微企業(yè)未來(lái)發(fā)展產(chǎn)生極為不利的影響。

三、小微企業(yè)信用貸款風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)策與建議

銀行在對(duì)小微企業(yè)發(fā)放貸款過(guò)程中，需要針小微企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況，分析企業(yè)的履約能力，防止出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)。因此，下面主要針對(duì)如何控制小微企業(yè)信用貸款風(fēng)險(xiǎn)控制展開(kāi)論述。

（一）做好風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避與分散

第一，做好小微企業(yè)信用貸款風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避。根據(jù)銀行貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際情況，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避主要是指銀行為了規(guī)避某種貸款風(fēng)險(xiǎn)，放棄或者終止貸款業(yè)務(wù)。風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避主要通過(guò)重新配置經(jīng)濟(jì)資金的方式，對(duì)小微企業(yè)信用貸款風(fēng)險(xiǎn)保持零容忍態(tài)度，從而降低貸款的風(fēng)險(xiǎn)，保證貸款業(yè)務(wù)完全退出業(yè)務(wù)領(lǐng)域。采用風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的方式，銀行雖然不用承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，但是也會(huì)減少相應(yīng)的收益。

第二，做好小微企業(yè)信用貸款風(fēng)險(xiǎn)分散。銀行為了防止小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中，就會(huì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行重新組合，有效的降低當(dāng)前風(fēng)險(xiǎn)水平。由于小微企業(yè)貸款都會(huì)存在一定信用貸款風(fēng)險(xiǎn)，銀行可以根據(jù)貸款對(duì)象，通過(guò)期限、利率以及地區(qū)分散的方式，有效的降低風(fēng)險(xiǎn)水平，不斷增加小微企業(yè)貸款的效益。

（二）做好小微企業(yè)信用貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

銀行在進(jìn)行小微企業(yè)墊款資質(zhì)調(diào)查過(guò)程中，需要明確實(shí)際貸款的標(biāo)準(zhǔn)，控制好實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)，選擇最佳的貸款方法，做好貸款跟進(jìn)的管理工作，建立完善的預(yù)警機(jī)制，對(duì)未來(lái)出現(xiàn)的信用貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理的預(yù)測(cè)，最大限度降低銀行的貸款損失。由此可知，信用風(fēng)險(xiǎn)是伴隨著整個(gè)貸款過(guò)程的，為了保證資金的安全性，銀行需要根據(jù)國(guó)家制定的金融政策，對(duì)小微企業(yè)貸款進(jìn)行全面的控制與管理，然后制定針對(duì)性的小微企業(yè)貸款方案，明確貸款管理職責(zé)，通過(guò)各種行之有效的方法化解小微企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)。另外，銀行需要建立更加完善的小微企業(yè)貸款評(píng)價(jià)審查機(jī)制，對(duì)小微企業(yè)資質(zhì)進(jìn)行嚴(yán)格的審查，對(duì)不良資金風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，進(jìn)一步優(yōu)化當(dāng)前小微企業(yè)信用貸款風(fēng)險(xiǎn)控制流程，幫助銀行創(chuàng)造更多的經(jīng)濟(jì)收益。

（三）不斷培養(yǎng)專業(yè)化的信用貸款風(fēng)險(xiǎn)管理人才

為了給小微企業(yè)提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，在開(kāi)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)過(guò)程中，銀行需要做好一線業(yè)務(wù)人員的技能培訓(xùn)，幫助他們掌握更加專業(yè)的知識(shí)與業(yè)務(wù)，能夠針對(duì)小微企業(yè)貸款的特點(diǎn)，制定科學(xué)合理的貸款方案，有效降低企業(yè)信用貸款風(fēng)險(xiǎn)。第二，設(shè)置專門(mén)的小微企業(yè)貸款崗位，重點(diǎn)對(duì)小微企業(yè)信用貸款進(jìn)行全面合理的控制，滿足小微企業(yè)發(fā)展的需求。第三，建立完善的激勵(lì)機(jī)制。在進(jìn)行小微企業(yè)信用貸款管理過(guò)程中，銀行需要加強(qiáng)對(duì)信用資產(chǎn)的管理，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，提升風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，制定針對(duì)性的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，積極應(yīng)對(duì)當(dāng)前小微企業(yè)信用貸款風(fēng)險(xiǎn)，幫助銀行創(chuàng)造更多的經(jīng)濟(jì)效益。

銀行在開(kāi)展小微企業(yè)信用貸款風(fēng)險(xiǎn)控制過(guò)程中，需要針對(duì)小微企業(yè)的特點(diǎn)，廣泛搜集企業(yè)運(yùn)行信息，對(duì)小微企業(yè)的資質(zhì)進(jìn)行嚴(yán)格的審查，針對(duì)出現(xiàn)的信用貸款風(fēng)險(xiǎn)，采用行之有效的控制措施，提升貸款的效益，實(shí)現(xiàn)銀企的雙贏。