李 寧 楊鎖柱

（溫州商學(xué)院，浙江 溫州 325035）

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的影響

近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的模式多種多樣，如余額寶、P2P網(wǎng)貸、眾籌、第三方支付等等，吸引了眾多企業(yè)和投資者，以及巨量的消費(fèi)者和使用者，有利于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、投資者增加收益、消費(fèi)者和使用者改善使用體驗(yàn)；客觀(guān)來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行造成了競(jìng)爭(zhēng)與影響。

（一）商業(yè)銀行存款余額增速放慢

過(guò)去5年，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額平均增速為11.8%，較上一個(gè)5年降低7.3個(gè)百分點(diǎn)。2017年存款增速已跌破10%；在商業(yè)銀行存款三大來(lái)源個(gè)人存款、單位活期存款、單位定期存款之中，長(zhǎng)期占據(jù)商業(yè)銀行存款來(lái)源比重第一位的個(gè)人存款，增速下降最為明顯：2012年為16.6%，2013年為 13.5%，2014年為 9.0%，2015年為8.5%，2016年為9.3%，2017年為7.7%左右，年末的個(gè)別月份數(shù)據(jù)更差。國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室理事長(zhǎng)、溫州商學(xué)院名譽(yù)院長(zhǎng)李揚(yáng)2018年4月9日在博鰲亞洲論壇上談到“中國(guó)現(xiàn)在的杠桿率已經(jīng)得到有效控制，中國(guó)總債務(wù)問(wèn)題不是非常的突出?！辈贿^(guò)，李揚(yáng)提醒，去年底居民儲(chǔ)蓄存款增長(zhǎng)率首次為負(fù)，這是一個(gè)非常危險(xiǎn)的信號(hào)，如果再繼續(xù)發(fā)展下去，中國(guó)居民有可能變成負(fù)債部門(mén)，問(wèn)題就大了。

引起商業(yè)銀行個(gè)人存款增速下降的因素很多，例如，我國(guó)居民一年期定期存款的基準(zhǔn)利率目前只有1.5%,上浮30%也僅達(dá)到1.95%，對(duì)居民的吸引力不高；（很多資深投資者一定記得1996年之后幾年內(nèi)我國(guó)一年期銀行定期存款利率從10.98%開(kāi)始的連續(xù)8次下調(diào)；而2012年6月開(kāi)始到2015年10月，我國(guó)一年期銀行定期存款利率從3.5%一路下調(diào)到1.5%，又是連續(xù)8次下調(diào)）；年化收益率在4%左右的各種券商理財(cái)、銀行理財(cái)，以及保險(xiǎn)公司的一些保本分紅產(chǎn)品，吸引分流了大量居民存款；2014年等滬深股市行情較好的年份，有一部分居民手中的資金通過(guò)直接購(gòu)買(mǎi)股票或者購(gòu)買(mǎi)證券投資基金流入了證券市場(chǎng)，其中有些還沉淀到股市成為打新股資金的組成部分；由于我國(guó)房?jī)r(jià)持續(xù)上漲，使得年輕人結(jié)婚購(gòu)買(mǎi)住房、中老年人改善住房條件、甚至有些人投資性購(gòu)房，也都占用了巨額資金；2013年6月17日，互聯(lián)網(wǎng)金融公司螞蟻金服與天弘基金管理公司合作推出了余額寶，其年化收益率在4%左右，高于商業(yè)銀行的活期存款利率和定期存款利率，余額寶在享受每日收益的同時(shí)變現(xiàn)也很方便，其資產(chǎn)凈值2016年第3季度末為7944億元，2017年三季度末達(dá)到1.56萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)高達(dá)96%；在余額寶帶動(dòng)下出現(xiàn)的大批類(lèi)似產(chǎn)品，凈值巨大，分流了大量的居民活期和定期存款。

（二）商業(yè)銀行利潤(rùn)增速下降、支付結(jié)算業(yè)務(wù)盈利能力減弱

從銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的各年份主要監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)中可以得知，2015年商業(yè)銀行年度利潤(rùn)增速降至10年來(lái)的最低水平，累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)15926億元，同比增長(zhǎng)2.43%，而2014年增速為9.6%。截至2016年四季度末，商業(yè)銀行的利潤(rùn)有所回升，當(dāng)年累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)16490億元，同比增長(zhǎng)3.54%，增速同比上升1.11個(gè)百分點(diǎn)。2017年商業(yè)銀行的利潤(rùn)仍然有小幅度回升，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1.75萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)6.12%。但是與2014年相比仍有明顯差距；再?gòu)乃拇髧?guó)有商業(yè)銀行2018年4月底前公布的2017年業(yè)績(jī)報(bào)表來(lái)看，2017年工商銀行非利息收入1536億元，同比減少163億元，下降幅度為9.6%；農(nóng)業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入729億元，較上年減少180億元，下降19.8%。建設(shè)銀行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入1178億元，同比減少0.60%;中國(guó)銀行非利息收入1454億元，同比下降19.1%；根據(jù)16家上市銀行2015年的年報(bào)可知，支付結(jié)算業(yè)務(wù)收入平均增長(zhǎng)-1.39%；從中國(guó)清算支付協(xié)會(huì)的報(bào)告中可知，商業(yè)銀行支付系統(tǒng)2015年處理支付業(yè)務(wù)469億筆、金額4383萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)53.74%和29.34%；2016年共處理支付業(yè)務(wù)593億筆，金額5115萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)僅26.29%和16.70%；2017年共處理支付業(yè)務(wù)773億筆，同比增長(zhǎng)30.44%，而金額卻只有5414萬(wàn)億元，同比只增長(zhǎng)了5.86%。

而與此形成鮮明對(duì)比的是互聯(lián)網(wǎng)金融各項(xiàng)業(yè)務(wù)的高速增長(zhǎng)：互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展起來(lái)的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的年化收益率在10%左右，2017年成交金額已達(dá)2.8萬(wàn)億元；國(guó)內(nèi)首家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)于2007年在上海成立，隨后規(guī)模日漸擴(kuò)大，平臺(tái)發(fā)展也趨于成熟。截至2016年4月，國(guó)內(nèi)網(wǎng)貸平臺(tái)已經(jīng)達(dá)到4029家；其中，廣東省平臺(tái)達(dá)432家，局全國(guó)省市之首，其次為北京、浙江、山東等地；眾籌平臺(tái)上線(xiàn)方面，2011-2016年分別為3家、11家、20家、168家、289家、279家，截至2017年年底國(guó)內(nèi)眾籌平臺(tái)上線(xiàn)共計(jì)834家；2017年全年共上線(xiàn)眾籌項(xiàng)目76670個(gè)，其中已成功項(xiàng)目69637個(gè)，占比90.83%，成功項(xiàng)目實(shí)際融資額260億元，相比2016年增長(zhǎng)19.58%；生活消費(fèi)方面，大學(xué)生在校園的食堂、超市、水果店里，隨處可見(jiàn)的不是硬幣和紙幣，而是大大小小、花花綠綠的二維碼。當(dāng)我們消費(fèi)、購(gòu)買(mǎi)商品時(shí)，只需通過(guò)支付寶、微信等手機(jī)軟件掃描商家的二維碼便可付款。這種支付方式省去了找零的麻煩也提高了工作效率。學(xué)校周?chē)纳虉?chǎng)、小吃街也是如此；除了掃碼支付，微信紅包、支付寶和微信轉(zhuǎn)賬等第三方支付已經(jīng)深度融入廣大居民的日常生活。

二、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對(duì)策

（一）加大吸儲(chǔ)力度

根據(jù)央行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2017年人民幣儲(chǔ)戶(hù)存款增量為3.82萬(wàn)億元，比同期少增加1328億元。存款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最重要的一項(xiàng)負(fù)債業(yè)務(wù)，以“央行基準(zhǔn)利率+上浮比率”吸收到的銀行存款，成本較低，其中的定期存款還較為長(zhǎng)期穩(wěn)定，它是商業(yè)銀行發(fā)放貸款、獲得合理利差收入的重要基礎(chǔ)和前提。商業(yè)銀行要堅(jiān)持“存款立行”的理念，充分利用商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率高、利息主動(dòng)上浮、安全可靠、服務(wù)周到等多方面優(yōu)勢(shì)，積極主動(dòng)地在城市、工礦、鄉(xiāng)鎮(zhèn)與互聯(lián)網(wǎng)金融展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)，最大限度地吸收存款，尤其是增加個(gè)人存款余額。大型城市主城區(qū)、高新技術(shù)企業(yè)密集區(qū)對(duì)于存款高凈值的客戶(hù)要提供VIP服務(wù)，滿(mǎn)足客戶(hù)差異化需求；農(nóng)商行要結(jié)合代理糧食直補(bǔ)等農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼的政策便利，引導(dǎo)農(nóng)民使用農(nóng)商行銀行卡，有效吸收農(nóng)民存款；針對(duì)外出務(wù)工人員要發(fā)放鄉(xiāng)情卡；由于歷史原因形成代發(fā)工資業(yè)務(wù)關(guān)系最多的工商銀行，要不辭辛苦，做好大量工薪階層的存取款服務(wù)，以熱情快捷的服務(wù)留住那些對(duì)服務(wù)質(zhì)量和存取方便要求高而對(duì)利率不敏感的客戶(hù)；對(duì)于那些利率較敏感客戶(hù)，商業(yè)銀行要通過(guò)直銷(xiāo)銀行積極發(fā)行智能存款類(lèi)產(chǎn)品，智能存款類(lèi)產(chǎn)品可用于隨時(shí)支付，且有較高的收益率。智能存款的形式有很多，門(mén)檻也較為靈活，絕大多數(shù)在1000元以下，約定期限常見(jiàn)的是5年和1年，也有少量2年、3年，以及7天的模式。如果提前支取，則按照持有期對(duì)應(yīng)的最高利率結(jié)算收益；一些部分關(guān)注存款方式創(chuàng)新的年輕儲(chǔ)戶(hù)可能知道這種智能存款方式是2014年民生等銀行為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展而推出的，2015年排名前3的直銷(xiāo)銀行為民生銀行直銷(xiāo)銀行、興業(yè)銀行直銷(xiāo)銀行、工商銀行融e行；而我國(guó)居民中的許多資深儲(chǔ)戶(hù)，一定都還記得九十年代之前我國(guó)銀行定期存款提前支取的計(jì)息辦法就是如此厚道，例如當(dāng)時(shí)很多勤儉持家的居民手里有了一點(diǎn)富裕資金就存銀行三年期存款，如果二年之后支取，就按二年期存款的年利率計(jì)息，如果存了四年，則多出來(lái)的那一年也按三年期存款的年利率計(jì)息；或許一些人覺(jué)得這會(huì)影響銀行安心發(fā)放中長(zhǎng)期貸款，但實(shí)際上銀行憑借豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和強(qiáng)大的資金調(diào)動(dòng)能力，完全能夠從容應(yīng)對(duì)。

（二）優(yōu)化貸款服務(wù)

我國(guó)銀行業(yè)2016年底人民幣存款總額150.59萬(wàn)億元、貸款總額106.60萬(wàn)億元；我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)幾十年的奮斗與發(fā)展，不僅積累了雄厚的人才儲(chǔ)備、豐富的管理經(jīng)驗(yàn)，也累積起了合格的資本充足率和巨大的業(yè)務(wù)規(guī)模；所以，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)與挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行要認(rèn)清趨勢(shì)、高度重視，但是更要堅(jiān)定信心，做好各方面的工作，更好地服務(wù)于國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、企業(yè)投融資需求、居民生活改善；在貸款服務(wù)方面，我國(guó)銀行業(yè)要繼續(xù)堅(jiān)持服務(wù)好大型和重點(diǎn)客戶(hù)：這是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)和重要利潤(rùn)來(lái)源；同時(shí)要為中、小、微企業(yè)提供生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)發(fā)展所需要的貸款支持，這些企業(yè)在解決就業(yè)問(wèn)題、滿(mǎn)足社會(huì)需求、創(chuàng)造利潤(rùn)和稅收等方面發(fā)揮著重要作用，也應(yīng)是商業(yè)銀行尤其是農(nóng)商行貸款業(yè)務(wù)的重要服務(wù)對(duì)象；還要積極為廣大城鄉(xiāng)居民提供購(gòu)房貸款、裝修貸款、購(gòu)車(chē)貸款、購(gòu)買(mǎi)農(nóng)機(jī)具貸款以及教育和旅游貸款。

（三）加強(qiáng)橫向合作

商業(yè)銀行要加強(qiáng)與稅務(wù)部門(mén)的合作。20世紀(jì)90年代國(guó)稅與地稅分設(shè)，起到了增加中央財(cái)政收入，為科教、國(guó)防、邊疆和少數(shù)民族地區(qū)扶持、交通樞紐與三北防護(hù)林建設(shè)籌集巨額資金的重要作用；2018年國(guó)務(wù)院改革國(guó)稅地稅征管體制，將省級(jí)和省級(jí)以下國(guó)稅地稅機(jī)構(gòu)合并，實(shí)行以國(guó)家稅務(wù)總局為主與?。▍^(qū)、市）人民政府雙重領(lǐng)導(dǎo)管理體制，以適應(yīng)新的經(jīng)濟(jì)建設(shè)形勢(shì)。商業(yè)銀行可借此機(jī)會(huì)加強(qiáng)與稅務(wù)部門(mén)的合作，實(shí)現(xiàn)信息共享、互利共贏。商業(yè)銀行與稅務(wù)部門(mén)都很關(guān)心企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，商業(yè)銀行能夠更好地掌握企業(yè)的資金收支情況，而稅務(wù)部門(mén)能夠更好的掌握企業(yè)的實(shí)際收益；商業(yè)銀行還要加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，例如過(guò)去商業(yè)銀行是通過(guò)移動(dòng)或聯(lián)通的短信，通知銀行客戶(hù)賬戶(hù)資金余額變動(dòng)，客戶(hù)需要為此付出一定的費(fèi)用。銀行可以改用微信方式通知客戶(hù)，節(jié)省客戶(hù)的短信費(fèi)用，并免費(fèi)推送一些業(yè)務(wù)推廣信息。在溫州商學(xué)院也有銀行與學(xué)校合作，為在校的師生免費(fèi)提供信息，不過(guò)前提是學(xué)校的獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)金以及教師的薪資需要從合作銀行發(fā)放。這一方式對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)也有效地吸收了存款。

（四）試點(diǎn)預(yù)約服務(wù)、增加線(xiàn)上服務(wù)

有些商業(yè)銀行承擔(dān)很多企事業(yè)單位的代發(fā)工資業(yè)務(wù)，再加上居民的日常存取款業(yè)務(wù)，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)人滿(mǎn)為患、長(zhǎng)時(shí)間排隊(duì)等候的情況，有時(shí)候甚至需要排隊(duì)一個(gè)多小時(shí)；而在預(yù)約服務(wù)方面，已經(jīng)有很多行業(yè)走在了前面，例如有的省會(huì)城市的三甲醫(yī)院推出了網(wǎng)上預(yù)約、電話(huà)預(yù)約、營(yíng)業(yè)大廳刷卡預(yù)約、掛號(hào)窗口提前掛號(hào)等等多種預(yù)約方式，極大的方便了患者，節(jié)約了社會(huì)勞動(dòng)，改善了就診體驗(yàn)。商業(yè)銀行具有強(qiáng)大的人才隊(duì)伍、先進(jìn)的設(shè)備條件、豐富的管理經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)該完全有實(shí)力推出預(yù)約服務(wù)。當(dāng)然在基層的一些營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，有時(shí)會(huì)出現(xiàn)柜員緊張、辦業(yè)務(wù)窗口有限的情況，實(shí)施起預(yù)約業(yè)務(wù)來(lái)會(huì)有一定困難，但是只要銀行堅(jiān)持以客戶(hù)為中心，想客戶(hù)之所想、急客戶(hù)之所急，這些實(shí)際困難都是有辦法克服的。與此同時(shí)，有些條件好、業(yè)務(wù)量大的銀行網(wǎng)點(diǎn)，還應(yīng)當(dāng)增加存取款一體機(jī)的數(shù)量，并耐心輔導(dǎo)客戶(hù)正確使用，在實(shí)踐中經(jīng)?？吹骄用袷褂靡惑w機(jī)辦理取款業(yè)務(wù)較多、辦理存款業(yè)務(wù)嚴(yán)重偏少，影響了機(jī)器的使用效率，還要注意提高柜臺(tái)員工的業(yè)務(wù)辦理效率，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持實(shí)行每辦一筆業(yè)務(wù)柜員都能獲得相應(yīng)補(bǔ)助的薪酬分配辦法；有些重要業(yè)務(wù)可以繼續(xù)實(shí)行憑相關(guān)證件到銀行現(xiàn)場(chǎng)辦理，更多的日常業(yè)務(wù)爭(zhēng)取通過(guò)線(xiàn)上辦理。我國(guó)很多商業(yè)銀行是較早開(kāi)展代收電費(fèi)水費(fèi)、銀證轉(zhuǎn)賬銀期轉(zhuǎn)賬、代繳交通違章罰款等中間業(yè)務(wù)的；浙江農(nóng)信在2017年9月推出了自有的快捷支付產(chǎn)品“豐收e支付”，在互聯(lián)網(wǎng)支付創(chuàng)新上取得突破?！柏S收e支付”以“手機(jī)號(hào)+銀行卡號(hào)+手機(jī)動(dòng)態(tài)密碼”作為安全支付認(rèn)證，有效滿(mǎn)足客戶(hù)小額便捷的在線(xiàn)支付需求。同時(shí)，客戶(hù)還可通過(guò)“豐收e支付”頁(yè)面自主調(diào)整交易限額、查詢(xún)交易明細(xì)、凍結(jié)、解凍和注銷(xiāo)?？蛻?hù)通過(guò)預(yù)約等方式高效快捷的辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，獲得優(yōu)良體驗(yàn)，也有利于商業(yè)銀行留住老客戶(hù)、吸引新客戶(hù)，更好的完成吸收存款、發(fā)放貸款、辦理中間業(yè)務(wù)增加銀行收入等方面的預(yù)期目標(biāo)，更好地服務(wù)于廣大工商企業(yè)和城鄉(xiāng)居民，推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。