“強監(jiān)管”對商業(yè)銀行的影響分析

唐 娜

（海南大學經濟與管理學院，海南 海口 570000）

一、當前金融監(jiān)管的現狀分析

從2017年來金融監(jiān)管力度不斷加強，前銀監(jiān)會針對套利和違法等行為進行了專項治理，于2017年7月舉行的全國金融工作會議強調我國金融工作的四大原則——“回歸本源、優(yōu)化結構、強化監(jiān)管、市場導向”，將防范系統(tǒng)性金融風險定義為金融工作的永恒主題，特別強調要加強金融監(jiān)管。

國家金融監(jiān)管總局對金融監(jiān)管提出新的監(jiān)管要求：“增強金融服務實體經濟能力，健全金融監(jiān)管體系，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險的底線”，要求加強對銀行風險的控制和管理，保證金融系統(tǒng)的穩(wěn)健性，今后金融監(jiān)管會更加嚴格。

在經濟全球化和金融混業(yè)經營的大背景下，政府的金融監(jiān)管工作核心依舊是守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險的底線，重點在于健全貨幣政策和宏觀審慎監(jiān)管雙支柱調控框架，堅持依法監(jiān)管，落實穿透監(jiān)管，加強綜合監(jiān)管，著重突出功能監(jiān)管和行為監(jiān)管。

二、我國金融監(jiān)管的目標及內容

金融監(jiān)管的目標是為了使金融行為達到最優(yōu)，是在有效監(jiān)管的前提下，金融監(jiān)管當局對金融行為進行監(jiān)管的依據。著名經濟學家米勒德和蒂米奇強調維護金融系統(tǒng)的穩(wěn)定和保護消費者利益為金融監(jiān)管的重要目標。黨的十九大代表會議明確支出我國金融監(jiān)管的主要目標：“不斷健全金融監(jiān)管體系，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險的底線”。

銀行監(jiān)管的目標。我國《銀行業(yè)監(jiān)管管理法》第三條明確規(guī)定：“銀行業(yè)監(jiān)督管理的目標是促進銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運行，維護公眾對銀行業(yè)的信心?！蔽覈谋O(jiān)管目標與《巴塞爾協議》制定的目標相符。

三、我國金融監(jiān)管模式

我國第五次金融工作會議首次在國家層面確認金融監(jiān)管模式為“功能監(jiān)管、行為監(jiān)管”，標志著“機構監(jiān)管”的時代將會過去?！肮δ鼙O(jiān)管、行為監(jiān)管”意味著，金融業(yè)混業(yè)經營的趨勢下，監(jiān)管對象必然會出現交錯的現象。2018年3月十三屆全國人大會議中，國家層面表示不再保留中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會和撤銷中國保險業(yè)監(jiān)督委員會，將組建中國銀行保險監(jiān)督委員會，意味監(jiān)管部門將重新組合。

四、“強監(jiān)管”對商業(yè)銀行表現及其主要影響分析

近年來國家出臺多份文件對銀行業(yè)業(yè)務整治、規(guī)范經營、風險防御等進行監(jiān)管。前銀監(jiān)會要加強對重點鄰域的監(jiān)管，強調要對參與方過多、結構復雜，會導致資金向虛擬經濟轉移的業(yè)務進行嚴格的審查。確保金融資源流向實體經濟，為實體經濟服務。前銀監(jiān)會表示不僅要將債券加入統(tǒng)一授信，而且要將直接投資和通過特殊目標載體（SPV）、表外理財等形式開展的債券投資一并加入監(jiān)管范圍，準確了解資金真實投向和底層債券的相關信息、風險情況和交易變化等情況，貫徹落實準入集中、數據匯合和退出集中等制度。

2017年7月14日，第五次全國金融會議確定了未來五年金融發(fā)展的方向，會議表示，金融工作將從服務實體經濟、防控金融風險、深化金融改革等方面進行改革，將回歸本源、服從服務于實體經濟作為首要原則，重點強調金融要把實體經濟服務作為出發(fā)點和落腳點；設立國務院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會，提高金融監(jiān)管協調的有效性和防范系統(tǒng)風險的能力；實行系統(tǒng)性金融監(jiān)管，降低金融體系內空轉、加強金融服務實體經濟的能力、圍繞實體經濟為中心、鼓勵金融創(chuàng)新、以抑制金融脫實向虛。

前銀監(jiān)會要求銀行業(yè)圍繞“三去一降一補”為中心推動供給側結構改革，不斷深化改革、積極鼓勵創(chuàng)新、強調回歸本源、主要突出主業(yè)。前銀監(jiān)會以回歸本源、服務實體、防范風險為目標，總結公布有關股權和對外投資、產品、業(yè)務及人員作風等多方面的行業(yè)亂象，要求重點整治，嚴格要求。

主要涉及了三方面的內容，一是對銀行高層行為、股權結構、內部管理等內容，很多不是全新的內容，很多是對之前規(guī)定的補充；二是對監(jiān)管政策更系統(tǒng)的規(guī)劃；三是針對很多具體的業(yè)務提出了更嚴格的要求。

五、商業(yè)銀行的建議

提高風險管理意識。黨的十九大對金融提出新要求，健全金融監(jiān)管體系，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險的底線。一系列政策表明國家十分重視防范金融風險，保障金融安全。商業(yè)銀行是金融體系中的重要組成部分，商業(yè)銀行應該堅決防范和化解新形勢下的風險，把主動防范風險放在更重要的位置，重點問題重點解決，緊緊守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險的底線。

加強金融服務實體經濟的能力。國家大力號召金融應該回歸本源，強調服務實體經濟才是金融發(fā)展之本，同時這也是防范風險的根本措施。商業(yè)銀行作為金融業(yè)的重要組成，可大力發(fā)展惠普金融、科技金融和綠色金融，促進公司治理、內控體系、產品交易的健康，以保證商業(yè)銀行的健康發(fā)展。堅持以服務實體經濟為中心，銀行積極服務實體經濟為未來發(fā)展的中心使命。

注重金融產品的研發(fā)?；鞓I(yè)經營的大趨勢能促進新產品的涌現，功能監(jiān)管有利于金融產品創(chuàng)新。一是商業(yè)銀行要不斷發(fā)展零售金融產品、小微企業(yè)融資。要求不斷的細化市場需求，并創(chuàng)新出“量身定制”的個性化、高附加值的產品。二是要加強銀行經營管理的信息化，適應互聯網、云計算、移動智能終端等最新的信息技術，重視業(yè)務處理的電子化、自動化，提升銀行自身的競爭力。

堅持發(fā)展輕型銀行，“大資產統(tǒng)一監(jiān)管”下，系統(tǒng)強監(jiān)管政策連續(xù)出臺，資管市場正在進行大規(guī)模的結構性調整。國家對資金池中的理財業(yè)務做出了明確的規(guī)定，必須單獨管理、單獨建賬等規(guī)定，強調銀行必須保持能力與資本的規(guī)模想一致，資金的使用和補充保持平衡，放棄高消耗資本的經營方式，走“輕資本、輕資產”的資本節(jié)約型道路，向輕型銀行轉型。