王興攀

（桂林銀行法律合規(guī)部，廣西 桂林 541000）

一、引言

黨的十八屆三中全會(huì)上，中共中央審議通過(guò)了《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》，決定中正式提出“發(fā)展普惠金融。鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品?！逼栈萁鹑谑且环N金融體系，意在有效的、全方位的實(shí)現(xiàn)對(duì)社會(huì)所有階層和群體金融服務(wù)的全覆蓋。也就是讓所有城鄉(xiāng)人民擁有更多的金融服務(wù)享用權(quán)，實(shí)現(xiàn)更有力推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步與發(fā)展的成效。[1]普惠金融在幾個(gè)定量指標(biāo)要求較為硬性，包括“金融服務(wù)的覆蓋率”、“機(jī)具布放的數(shù)量”、“人均或者區(qū)域金融服務(wù)的次數(shù)”等。因此，這意味著普惠金融開(kāi)展的重點(diǎn)人群為中低收入人群，難點(diǎn)區(qū)域在于中西部地區(qū)等金融服務(wù)比較弱的地方。中西部欠發(fā)達(dá)省份是我國(guó)經(jīng)濟(jì)的后發(fā)展地區(qū)，這些地區(qū)的農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋率較低，農(nóng)民中低收入人群比重較大。普惠金融目標(biāo)能否順利實(shí)現(xiàn)，理念能否深入，后發(fā)展地區(qū)農(nóng)村金融的發(fā)展至關(guān)重要。

2016年1月15日，國(guó)務(wù)院發(fā)布《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016～2020年）》，“規(guī)劃”全文中提及“農(nóng)村”二字達(dá)19次。[2]今后的一段時(shí)間里，傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)、民間金融機(jī)構(gòu)等多種金融業(yè)態(tài)集合自身優(yōu)勢(shì)加速推進(jìn)農(nóng)村金融事業(yè)，農(nóng)村市場(chǎng)愈加開(kāi)放，競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，農(nóng)村金融將成為最具增長(zhǎng)潛力的金融板塊。而加快農(nóng)村金融創(chuàng)新，推出更加匹配農(nóng)村市場(chǎng)的產(chǎn)品和服務(wù)，成為眾多金融機(jī)構(gòu)角力農(nóng)村市場(chǎng)的關(guān)鍵。然而與傳統(tǒng)金融服務(wù)相比，農(nóng)村金融服務(wù)和創(chuàng)新會(huì)面臨更多更復(fù)雜的潛在風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)防范工作不可忽視。相比較東部沿海發(fā)達(dá)省份，我國(guó)后發(fā)展地區(qū)金融基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)村金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)防范工作更加嚴(yán)峻。本文正是在國(guó)家大力發(fā)展普惠金融的背景下，著眼于農(nóng)村金融創(chuàng)新中的金融風(fēng)險(xiǎn)防范問(wèn)題，通過(guò)對(duì)后發(fā)展地區(qū)農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)困境的剖析以及對(duì)引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題原因的究根，提出相應(yīng)的對(duì)策和建議，以期更好的推進(jìn)普惠金融和農(nóng)村金融的發(fā)展。

二、我國(guó)后發(fā)展地區(qū)農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)困境

根據(jù)學(xué)者胡鞍鋼、鄒平在《社會(huì)與發(fā)展:中國(guó)社會(huì)發(fā)展地區(qū)差距研究》一文中的定義，后發(fā)展地區(qū)的意思是受區(qū)位、歷史、資源等條件抑制以及發(fā)展戰(zhàn)略不均衡等因素的影響，相比于先發(fā)展地區(qū)，在經(jīng)濟(jì)、文化和社會(huì)等方面較為落后，但展現(xiàn)出了較為充足的增長(zhǎng)潛力的地區(qū)。[3]后發(fā)展地區(qū)實(shí)際上是融合“三個(gè)層面”的概念，包括地理、行政區(qū)劃以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，其研究范疇囊括人口、經(jīng)濟(jì)、資源環(huán)境、社會(huì)體制等方方面面。為了便于開(kāi)展研究，本文主要是從地區(qū)經(jīng)濟(jì)成分構(gòu)成的角度出發(fā)，把農(nóng)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占比比較高的地區(qū)界定為欠發(fā)達(dá)地區(qū)，也就是后發(fā)展地區(qū)。[4]本文界定我國(guó)的后發(fā)展地區(qū)主要是指中西部地區(qū)欠發(fā)達(dá)省份。

黨的十八屆三中全會(huì)以來(lái)，通過(guò)頒布富農(nóng)惠農(nóng)等一系列優(yōu)惠政策，加快推進(jìn)農(nóng)村金融事業(yè)深化改革和多元化發(fā)展，后發(fā)展地區(qū)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)供應(yīng)得到增加，服務(wù)水平與覆蓋率也有提升。與此同時(shí)，農(nóng)村金融創(chuàng)新愈發(fā)活躍，開(kāi)始在眾多業(yè)務(wù)上展開(kāi)有效的嘗試，適合農(nóng)業(yè)發(fā)展實(shí)際需求的產(chǎn)品和服務(wù)不斷出現(xiàn)。然而由于農(nóng)村信用基礎(chǔ)薄弱，信用體系不夠健全，后發(fā)展地區(qū)在開(kāi)展農(nóng)村金融創(chuàng)新的過(guò)程中開(kāi)始顯現(xiàn)出不少風(fēng)險(xiǎn)困境。

（一）法律制度缺失困境[5]

法律制度是農(nóng)村金融創(chuàng)新順利推進(jìn)的保護(hù)傘，農(nóng)村金融法治是否健全關(guān)系到農(nóng)村金融創(chuàng)新的成功與否。然而，實(shí)際的發(fā)展情況卻是，后發(fā)展地區(qū)農(nóng)村金融創(chuàng)新法律制度缺失較多，表現(xiàn)在：現(xiàn)有的法律制度條款嚴(yán)重滯后，已經(jīng)脫離于農(nóng)業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況；創(chuàng)新主體法律定位以及創(chuàng)新行為法律支持不明確；信貸信息共享、貸款擔(dān)保作為農(nóng)村金融創(chuàng)新中的關(guān)鍵推進(jìn)點(diǎn)，在法律規(guī)制方面條文籠統(tǒng)，不夠詳盡。以上法律制度的缺失會(huì)縱容政府和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管和開(kāi)展業(yè)務(wù)更加隨意，而這類(lèi)隨意性必然大大增加金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）監(jiān)管力度不足困境

隨著近年來(lái)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始布局農(nóng)村金融，監(jiān)管的觸角也開(kāi)始較多的伸向農(nóng)村，后發(fā)展地區(qū)通過(guò)探索有效舉措以及推出配合農(nóng)村金融創(chuàng)新的新規(guī)定，豐富監(jiān)管手段，加大監(jiān)管力度，新常態(tài)下的農(nóng)村金融創(chuàng)新監(jiān)管體系初現(xiàn)雛形。但是，從整體上看，后發(fā)展地區(qū)農(nóng)村金融創(chuàng)新監(jiān)管依舊薄弱。其一，伴隨農(nóng)村社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步，后發(fā)展地區(qū)現(xiàn)今執(zhí)行的農(nóng)村金融創(chuàng)新監(jiān)管制度大多已滯后，已經(jīng)無(wú)法滿(mǎn)足以農(nóng)民為主的金融消費(fèi)者受眾在創(chuàng)新安全、創(chuàng)新效率、創(chuàng)新監(jiān)管制度的需求；其二，監(jiān)管制度供給“過(guò)?！保瑹o(wú)效、過(guò)時(shí)的制度的沿用，一方面無(wú)法在化解和防范農(nóng)村金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)上給予有效幫助，反而還不利于實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)村金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的正常監(jiān)管，滋生了金融腐敗和金融尋租等多種問(wèn)題。綜上，后發(fā)展地區(qū)農(nóng)村金融創(chuàng)新監(jiān)管仍處在低水平且非均衡的狀態(tài)，監(jiān)管缺陷漏洞較多，無(wú)法切實(shí)履行對(duì)農(nóng)村金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)有效監(jiān)控的職能，反而還導(dǎo)致形成了潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（三）風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制不健全困境

后發(fā)展地區(qū)農(nóng)村金融創(chuàng)新實(shí)質(zhì)上就是金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的創(chuàng)新。金融產(chǎn)品和金融服務(wù)創(chuàng)新大多是在新的領(lǐng)域，多會(huì)呈現(xiàn)新特征，也必然會(huì)面臨創(chuàng)新可能引發(fā)的諸多不利狀況和風(fēng)險(xiǎn)。尤其是因?yàn)橄鄳?yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控體制還未構(gòu)建，新服務(wù)和產(chǎn)品無(wú)法被納入風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，更是增加了參與主體預(yù)期收益的不確定性，引發(fā)巨大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。此外，后發(fā)展地區(qū)在開(kāi)展農(nóng)村金融創(chuàng)新的過(guò)程中，尤其是信貸產(chǎn)品創(chuàng)新上，由于金融機(jī)構(gòu)與借款人的信息不對(duì)稱(chēng)，無(wú)法實(shí)現(xiàn)有效的篩選和監(jiān)督，部分借款人信用也不能得到保證，使得監(jiān)控和發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)難度較大，金融機(jī)構(gòu)很容易陷入高風(fēng)險(xiǎn)的投資經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，會(huì)暴露和放大銀行在信貸業(yè)務(wù)上出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后的脆弱性。所以，如果是針對(duì)于產(chǎn)品或服務(wù)創(chuàng)新中體現(xiàn)的新特征以及借款人可能的信用不良不具有健全的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制，將引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)更加巨大。[6]

三、我國(guó)后發(fā)展地區(qū)農(nóng)村金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因究根

（一）政府監(jiān)管原因

法律法規(guī)和監(jiān)管制度是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展金融創(chuàng)新必須倚賴(lài)和遵守的規(guī)章制度，農(nóng)村金融創(chuàng)新更好的發(fā)展，法律法規(guī)和監(jiān)管制度的完善至關(guān)重要。目前，我國(guó)后發(fā)展地區(qū)農(nóng)村金融創(chuàng)新相關(guān)法律法規(guī)不完善，農(nóng)村金融創(chuàng)新大多執(zhí)行原有的城市行業(yè)法規(guī)，而對(duì)應(yīng)的法律監(jiān)管制度與農(nóng)村農(nóng)民需求往往不相對(duì)應(yīng)，脫離農(nóng)村實(shí)際，忽視了農(nóng)村與城市之間的差距。同時(shí)農(nóng)村金融創(chuàng)新監(jiān)管不當(dāng)也和法律法規(guī)監(jiān)管制度不健全有直接原因，很容易產(chǎn)生牟取暴利而不用付出代價(jià)的行為。而實(shí)際上這一系列問(wèn)題都是政府監(jiān)管不利導(dǎo)致的。

（二）創(chuàng)新參與人員原因

針對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)而言，后發(fā)展地區(qū)農(nóng)村與城市環(huán)境存在較大差異，大多專(zhuān)業(yè)型人才不會(huì)選擇前往農(nóng)村工作，所以農(nóng)村金融創(chuàng)新人員缺乏，金融創(chuàng)新服務(wù)質(zhì)量也難以提升，進(jìn)而導(dǎo)致了農(nóng)村金融創(chuàng)新中創(chuàng)新能力和風(fēng)險(xiǎn)防控嚴(yán)重不足。針對(duì)于面向客群而言，主要以農(nóng)民為主，大多農(nóng)民對(duì)于金融服務(wù)和產(chǎn)品了解不足，只會(huì)使用傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄類(lèi)產(chǎn)品，所以農(nóng)村金融服務(wù)一直止步不前；更為關(guān)鍵的是，農(nóng)村信用體系不夠完善，造成農(nóng)民違反信用懲罰成本較低，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)部分農(nóng)民不守信用，以借款的名號(hào)，借到錢(qián)就消失或是用于賭博等不正當(dāng)行為之上，給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了巨大的信用風(fēng)險(xiǎn)。

（三）農(nóng)村金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)原因

在國(guó)家政策的鼓勵(lì)之下，面對(duì)著碩大而豐厚的農(nóng)村金融市場(chǎng)，后發(fā)展地區(qū)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始涉水，推出一系列區(qū)別于傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄產(chǎn)品之外的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。尤其體現(xiàn)在涉農(nóng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)貸款余額連年大幅度增加。但是，卻忽視了產(chǎn)品和服務(wù)對(duì)于農(nóng)民的適應(yīng)性和對(duì)于業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)把關(guān)能力。原來(lái)的不重視信貸資產(chǎn)質(zhì)量，經(jīng)營(yíng)上盲目擴(kuò)張，內(nèi)控機(jī)制不完善，信貸審批和貸后管理流于形式等，在脆弱的農(nóng)村金融市場(chǎng)更容易造成信貸失控?，F(xiàn)在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所推行的信貸管理體制已不適合后發(fā)展地區(qū)農(nóng)村和農(nóng)民的現(xiàn)實(shí)狀況。另外，很多金融機(jī)構(gòu)為了追求利潤(rùn)最大化，只顧覬覦利益而忽略背后的信用風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目或客戶(hù)表現(xiàn)出偏好，本身就孕育著較高的風(fēng)險(xiǎn)。[7]

四、我國(guó)后發(fā)展地區(qū)農(nóng)村金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)防范的對(duì)策和建議

（一）普及農(nóng)村金融服務(wù)點(diǎn)，布局農(nóng)村金融創(chuàng)新開(kāi)展觸點(diǎn)

后發(fā)展地區(qū)應(yīng)秉持政策扶持和市場(chǎng)化相結(jié)合宗旨，通過(guò)完善健全政策激勵(lì)機(jī)制和以市場(chǎng)化理念合理分散金融風(fēng)險(xiǎn)，合力將農(nóng)村金融創(chuàng)新向基層推進(jìn)?；谵r(nóng)村金融市場(chǎng)容量以及機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展考慮的基礎(chǔ)上，降低市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻，鼓勵(lì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)、民間金融機(jī)構(gòu)等通過(guò)開(kāi)設(shè)農(nóng)村金融服務(wù)點(diǎn)，完善農(nóng)村金融創(chuàng)新組織物理布局體系，為農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的全面推進(jìn)提供物質(zhì)基礎(chǔ)設(shè)施。

（二）優(yōu)化渠道和產(chǎn)品設(shè)計(jì)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)

在渠道設(shè)計(jì)和服務(wù)創(chuàng)新方面，后發(fā)展地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)主動(dòng)提高金融服務(wù)水平，實(shí)現(xiàn)為客戶(hù)服務(wù)的一體化和全方位化。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和創(chuàng)新方面，結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)產(chǎn)品或其他資源優(yōu)勢(shì)，考慮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的特殊性，打造特色金融品牌，尋求金融扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展更好的載體。后發(fā)展地區(qū)可以根據(jù)農(nóng)村生產(chǎn)的規(guī)?；?、組織化、產(chǎn)業(yè)化情況，從金融產(chǎn)品和服務(wù)手段上進(jìn)行創(chuàng)新，例如在農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)環(huán)節(jié)，推行“專(zhuān)業(yè)合作社+基地+農(nóng)戶(hù)”的融資模式；在加工環(huán)節(jié)，推行“上下游企業(yè)一站式服務(wù)”的資金供應(yīng)模式；在流通環(huán)節(jié)，采用鏈?zhǔn)劫J款模式。同時(shí)，可對(duì)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款、林權(quán)抵押貸款、土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款等業(yè)務(wù)進(jìn)行有效嘗試。此外，打造農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)金融服務(wù)體系，從而對(duì)其傾向性投入金融資源，開(kāi)展創(chuàng)新試點(diǎn)，降低因農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）加強(qiáng)農(nóng)村金融創(chuàng)新人才建設(shè)，構(gòu)建信息反饋機(jī)制

后發(fā)展地區(qū)農(nóng)村金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)防范的執(zhí)行歸根到底還是需要人才來(lái)推動(dòng)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)借助于完整、系統(tǒng)的培訓(xùn)機(jī)制，通過(guò)制定科學(xué)的培訓(xùn)目標(biāo)和計(jì)劃，有針對(duì)性對(duì)從業(yè)人員開(kāi)展農(nóng)村金融方面的培訓(xùn)，更好的獲取到新知識(shí)和新信息。尤其要加強(qiáng)針對(duì)于信貸管理要求的培訓(xùn)。還要借助于多種納賢的途徑，把包括農(nóng)業(yè)、財(cái)務(wù)人員、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)人員、銀行專(zhuān)業(yè)管理人員、銀行風(fēng)險(xiǎn)管理人員、IT技術(shù)人員等專(zhuān)業(yè)人士聚集起來(lái)。這是開(kāi)展農(nóng)村金融創(chuàng)新，防范金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵和基礎(chǔ)。同時(shí)，建立協(xié)調(diào)一致的金融創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，一線員工與后臺(tái)研發(fā)人員、風(fēng)險(xiǎn)防控人員共同推動(dòng)金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)防范，從而打造一支前后聯(lián)動(dòng)的創(chuàng)新隊(duì)伍，構(gòu)建上下通暢的信息反饋機(jī)制。

（四）推進(jìn)農(nóng)村信用體系和風(fēng)險(xiǎn)體系建設(shè)，打造良好的創(chuàng)新軟環(huán)境

后發(fā)展地區(qū)應(yīng)該通過(guò)加大對(duì)信用與風(fēng)險(xiǎn)文化的宣傳，增強(qiáng)農(nóng)村民眾信用意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)觀念意識(shí)。即可借助宣傳、教育及典型示范等在農(nóng)村逐漸培養(yǎng)和樹(shù)立以講信用為榮的良好風(fēng)氣，而且切實(shí)讓守信的人在諸如授信優(yōu)先、稅費(fèi)減免、增加授信額度等享受到守信帶來(lái)的便利。還應(yīng)升級(jí)個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫(kù)，使其能夠覆蓋農(nóng)村地區(qū)廣大企業(yè)和個(gè)人，從而擴(kuò)大采集和應(yīng)用范圍。同時(shí)單獨(dú)建立農(nóng)戶(hù)、農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)的信用檔案，構(gòu)建科學(xué)、合理的指標(biāo)評(píng)價(jià)體系，使信用信息共享切實(shí)發(fā)揮實(shí)處。最重要的是，要改善農(nóng)村信用環(huán)境，在加強(qiáng)農(nóng)民誠(chéng)信教育和提升農(nóng)村誠(chéng)信意識(shí)上多下功夫，著力推進(jìn)誠(chéng)信村、誠(chéng)信企業(yè)、誠(chéng)信戶(hù)等誠(chéng)信工程的建設(shè)與創(chuàng)建活動(dòng)，完善守信激勵(lì)和失信懲罰機(jī)制，提高不守信的成本，讓失信行為在法律和市場(chǎng)面前無(wú)處生存。[8]

五、結(jié)語(yǔ)

本文從理論上對(duì)后發(fā)展地區(qū)農(nóng)村金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防范的困境及原因進(jìn)行了分析，并得出了普及農(nóng)村金融服務(wù)點(diǎn)，布局農(nóng)村金融創(chuàng)新開(kāi)展觸點(diǎn)；優(yōu)化渠道和產(chǎn)品設(shè)計(jì)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)；加強(qiáng)農(nóng)村金融創(chuàng)新人才建設(shè)，構(gòu)建信息反饋機(jī)制；推進(jìn)農(nóng)村信用體系和風(fēng)險(xiǎn)體系建設(shè)，打造良好的創(chuàng)新軟環(huán)境等四項(xiàng)對(duì)策建議，可以為后期后發(fā)展地區(qū)農(nóng)村普惠金融的實(shí)現(xiàn)提供理論參考。但由于定性分析的科學(xué)性略顯不足，在后期的研究中應(yīng)添加對(duì)后發(fā)展地區(qū)農(nóng)村金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)防范的實(shí)證分析，得出更具針對(duì)性的對(duì)策和建議。后發(fā)展地區(qū)農(nóng)村金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防范形勢(shì)依舊十分嚴(yán)峻，仍需廣大學(xué)者和金融從業(yè)人員深入研究。