寧媛媛

（上海工商職業(yè)技術(shù)學(xué)院，上海 210000）

一、普惠金融的含義

“普惠金融”這一概念首先是由聯(lián)合國提出的。通俗意義上可以理解為降低銀行等金融部門對居民、企業(yè)的服務(wù)門檻，讓更多的人群、企業(yè)享受到基本的金融服務(wù)。提出該概念的初衷在于努力促使當(dāng)前的金融機(jī)構(gòu)能夠?yàn)樯鐣?huì)絕大部分人群提供有效的金融服務(wù)。能夠使社會(huì)所有階層均有機(jī)會(huì)觸及到金融服務(wù)，享受金融發(fā)展的利好，是發(fā)展普惠金融的應(yīng)有之義。當(dāng)前，普惠金融在我國還處于發(fā)展壯大階段，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)對象、服務(wù)范圍等還十分有限，建立普惠金融就是讓更多的客戶享受的到金融發(fā)展的春風(fēng)。這些客戶主要指貧困地區(qū)特別是農(nóng)村落后地區(qū)、低收入人群和微小企業(yè)團(tuán)體。[1]

在我國，普惠金融既是一個(gè)理念也是一種創(chuàng)新。普惠金融的本質(zhì)是解決金融服務(wù)的公平性問題，讓每個(gè)人都有機(jī)會(huì)爭取金融服務(wù)的幫助與支持。鑒于我國金融機(jī)構(gòu)、金融環(huán)境的實(shí)際發(fā)展情況，結(jié)合發(fā)達(dá)國家已有的成功經(jīng)驗(yàn)，普惠金融的推廣還有賴于拓寬金融渠道、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、升級金融服務(wù)等方面的改革完善。

二、我國普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

普惠金融的概念雖出現(xiàn)于本世紀(jì)，但根據(jù)普惠金融的內(nèi)涵，我國真正意義的普惠金融開始于20世紀(jì)90年代，主要包括小額信貸和微型信貸。隨著多年的發(fā)展，小額信貸等在扶貧救濟(jì)等方面發(fā)揮的作用日益突出，其作用的顯現(xiàn)也日漸引起了地方政府的關(guān)注，各地紛紛出臺(tái)了一系列的支持鼓勵(lì)政策。與小額信貸不同，微型信貸的參與對象、受惠對象等更加廣泛，全國性商業(yè)銀行、地方城市銀行、各地農(nóng)商行、信用社等均紛紛開始加入小額貸款領(lǐng)域，受惠的人群也日益增加，微型金融也因此而逐漸在各地發(fā)展壯大，真正活躍起來。[2]

2005年以來，人民銀行等政府部門、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)為扶持中小企業(yè)發(fā)展，前后出臺(tái)了一系列的政策文件等，積極推進(jìn)普惠金融的發(fā)展。普惠金融的推廣，很好的迎合了小微企業(yè)的發(fā)展需要，為有效緩解“融資難”、“貸款難”等問題提供了很好的路徑。再加之各地地方政府的支持，我國普惠金融在各地迅速的發(fā)展開來，與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，普惠既然的科學(xué)技術(shù)化水平日益提高。

2015年10月，出臺(tái)的十三五規(guī)劃中，明確針對中小微企業(yè)，特別是農(nóng)村貧困地區(qū)等大力發(fā)展普惠金融。同年11月，中央全面深化改革領(lǐng)導(dǎo)小組通過了未來五年的“《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃》”，提出要建立與全面建成小康社會(huì)相適應(yīng)的普惠金融服務(wù)和保障體系。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，截至2017年末，普惠金融基礎(chǔ)業(yè)務(wù)已覆蓋96%的行政村，銀行業(yè)小微企業(yè)貸款達(dá)到34.47萬億元，覆蓋全國約20%的小微企業(yè)。

三、普惠金融發(fā)展中存在的問題

（一）金融監(jiān)管規(guī)范不到位

現(xiàn)階段，小額信貸是我國普惠金融的重要組成部分，其經(jīng)營主體是地方性的金融法人和政府主導(dǎo)的小額信貸機(jī)構(gòu)，中央銀行和大型商業(yè)銀行并不在監(jiān)管主體中。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融作為普惠金融的創(chuàng)新，其經(jīng)營模式不易明確監(jiān)管主體，對監(jiān)管形成新的挑戰(zhàn)。目前沒有法律明確金融主體的社會(huì)責(zé)任，各金融機(jī)構(gòu)的本質(zhì)是為獲取更多的收益，不同的金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)承受能力也有很大的差別，如何針對不同類型的金融機(jī)構(gòu)及金融產(chǎn)品類型實(shí)行差別化管理，有待于進(jìn)一步明確。

（二）金融硬件設(shè)施分布不均，金融服務(wù)水平有待提高

改革開放以來，我國東中部地區(qū)在金融方面，屬于優(yōu)勢地區(qū)。不僅金融機(jī)構(gòu)分布密集，而且金融服務(wù)質(zhì)量也較高。反觀一些發(fā)展落后的地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低，居民不能及時(shí)獲取金融服務(wù)，服務(wù)效率得不到提升，更是限制了當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展。普惠金融的出現(xiàn)，將在很大程度上彌補(bǔ)這一缺陷。但普惠金融的推廣在一定程度上也依賴于傳統(tǒng)的金融硬件設(shè)施，如何在這種情況下，推廣普惠金融是主要問題所在。

（三）普惠金融創(chuàng)新能力不足

互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展為普惠金融帶來創(chuàng)新力，移動(dòng)支付、P2P網(wǎng)貸、第三方支付等是普惠金融新的發(fā)展方向。由于我國金融體系的固化模式，大型商業(yè)銀行仍然是金融服務(wù)的主要提供者，其提供的金融產(chǎn)品等遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足中小企業(yè)的需求。如何使證券、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)充參與到普惠金融的推廣中，豐富普惠金融產(chǎn)品及服務(wù)模式，以及如何在金融服務(wù)方面進(jìn)行改革創(chuàng)新，使普惠金融更多的惠及小微企業(yè)及中低收入階層，是當(dāng)前面臨的迫切需要解決的問題。[3]

四、推進(jìn)我國普惠金融健康發(fā)展的建議

（一）建立與社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的普惠金融體系

這主要包括三點(diǎn)：一是完善普惠金融管理體系，逐步形成人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)等分工協(xié)助、共同監(jiān)督的有序金融監(jiān)管制度。二是建立健全普惠金融法律規(guī)范制度體系，針對目前普惠金融多頭監(jiān)管、多部門文件指導(dǎo)等問題，政府部門應(yīng)當(dāng)與立法部門做好銜接，理順普惠金融監(jiān)管法律關(guān)系，為更好的推廣普惠金融提供有力的法律保障和政策支撐。三是完善金融行業(yè)自律體系，充分發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會(huì)、證券業(yè)協(xié)會(huì)、基金業(yè)協(xié)會(huì)等行業(yè)自律性組織的規(guī)范監(jiān)督作用，凈化金融市場環(huán)境，規(guī)范市場秩序，為普惠金融的有序推廣提供有力支撐。

（二）加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，提供多元化的普惠金融產(chǎn)品

普惠金融不同于傳統(tǒng)的金融模式，它要求更多的惠及社會(huì)大眾，并力爭滿足多元化的市場需求。而傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式單一，服務(wù)效率低下，金融產(chǎn)品品種有限，故而很難滿足社會(huì)公眾的金融需求。加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，在貸款審批、還款方式、貸款期限及利率等方面進(jìn)行合理區(qū)分，恰當(dāng)設(shè)計(jì)安排，以爭取在最大程度上滿足小微企業(yè)的需要。在增加金融服務(wù)數(shù)量的同時(shí)，也要注重金融產(chǎn)品質(zhì)量的提升，為廣大社會(huì)公眾提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

（三）突出銀行類金融機(jī)構(gòu)在普惠金融推廣方面的率先垂范作用

銀行作為傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，具有資金容量大、社會(huì)網(wǎng)點(diǎn)多、金融產(chǎn)品豐富等優(yōu)勢，在推廣普惠金融方面，銀行也應(yīng)當(dāng)發(fā)揮應(yīng)有的積極示范作用。在國家推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020）中，提出了對銀行類金融機(jī)構(gòu)開展普惠金融的原則及要求。國家鼓勵(lì)大中型商業(yè)銀行開展普惠金融業(yè)務(wù)，支持商業(yè)類銀行實(shí)施差別化的考核評價(jià)辦法，針對普惠金融的特點(diǎn)，制定相應(yīng)的推廣激勵(lì)機(jī)制，充分發(fā)揮銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢，力爭在最大程度上有效解決小微企業(yè)融資難的問題。[4]

（四）推動(dòng)數(shù)字普惠金融發(fā)展

現(xiàn)代高新技術(shù)迅猛發(fā)展，尤其是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的廣泛運(yùn)用，傳統(tǒng)的金融模式面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。如何有效將金融服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等充分應(yīng)用于金融服務(wù)創(chuàng)新，是普惠金融面臨的新的問題。推動(dòng)將最近科技成果應(yīng)用于普惠金融推廣，可有效提升金融服務(wù)效率，更方便的服務(wù)于小微企業(yè)。數(shù)字技術(shù)的普及，另一方面也為普惠金融的宣傳推廣提供了良好的渠道平臺(tái)，既方便了群眾，又推動(dòng)了普惠金融的健康發(fā)展。

推廣普惠金融的目的在于使金融更多更廣的服務(wù)于社會(huì)各階層，發(fā)展普惠金融有利于完善我國的金融體系，讓金融服務(wù)惠及更多的人群，也有利于和諧社會(huì)的建設(shè)。政府和各級金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該主動(dòng)建立、完善、創(chuàng)新和監(jiān)管普惠金融的發(fā)展，讓金融更好地服務(wù)社會(huì)、服務(wù)人民，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)的發(fā)展。