林 錚

（中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司福建省分行投資銀行業(yè)務(wù)部，福建 福州 350009）

一、前言

在我國(guó)舉行的金融會(huì)議中一致通過(guò)了有關(guān)金融機(jī)構(gòu)的任務(wù)，分別是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、防控金融風(fēng)險(xiǎn)與深化金融改革。首先要做的就是要保證金融機(jī)構(gòu)一直都是為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供服務(wù)，在此基礎(chǔ)上，時(shí)刻防范金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，與相關(guān)的監(jiān)管部門做好配合工作，在面臨風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候能夠有所準(zhǔn)備。更夠緊跟時(shí)代潮流，改革金融方向，更好適應(yīng)時(shí)代變化的趨勢(shì)。

二、在監(jiān)管推進(jìn)中有序化解風(fēng)險(xiǎn)

就商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的整個(gè)發(fā)展歷程來(lái)看，在不同的時(shí)期所面臨的外部環(huán)境都是不同的，所以所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也是不一樣的。監(jiān)管部門在不同的時(shí)期所出臺(tái)的相關(guān)鼓勵(lì)約束的政策也是不相同的。對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管是必要的，在這種情況下，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的一系列的相應(yīng)的監(jiān)管政策，來(lái)解決商業(yè)銀行所面臨的問題。這些監(jiān)管政策的加強(qiáng)，減少了銀行的各種不規(guī)范的現(xiàn)象，這種方式有利于銀行的未來(lái)更好的發(fā)展。與過(guò)去商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)方式相比，現(xiàn)在有了很大的提升。相對(duì)的一些違法的事件相對(duì)也較少了很多，使得商業(yè)銀行能夠更加規(guī)范的運(yùn)行。提供的嚴(yán)格的監(jiān)管制度的方式，為行業(yè)經(jīng)營(yíng)提供了有利的方向。

三、資管新規(guī)引導(dǎo)回歸資產(chǎn)管理本質(zhì)

（一）彰顯了打破剛兌的決心

嚴(yán)格的監(jiān)管制度使得不得進(jìn)行剛性兌付的方式更加的明確，相關(guān)的監(jiān)管部門所提出的監(jiān)管措施中也體現(xiàn)出了若是進(jìn)行剛性兌付就會(huì)采取相應(yīng)的懲罰措施，若是舉報(bào)有人進(jìn)行剛性兌付也會(huì)得到獎(jiǎng)勵(lì)。這種剛性兌付是一種保本保息的方式，銀行過(guò)去所采取的保本方式已經(jīng)不能應(yīng)用，現(xiàn)在的方式就是采用大額存單以及各種產(chǎn)品來(lái)擴(kuò)大銀行的負(fù)債。這種方式的禁止，使得銀行未來(lái)的發(fā)展更加明確。

（二）強(qiáng)調(diào)穿透式監(jiān)管

就我國(guó)現(xiàn)在的情況來(lái)看，所有的理財(cái)產(chǎn)品都會(huì)有一些問題，比如底層資產(chǎn)不明確，還有多層嵌套的問題。有的銀行籌集資金的方式選擇發(fā)行自己的理財(cái)產(chǎn)品，接著就用籌到的投入其他基金公司的一款產(chǎn)品，這個(gè)產(chǎn)品又會(huì)屬于某個(gè)信托，由此可見這種資產(chǎn)是很難找到它的來(lái)源和去處。嵌套方式就是將一種資產(chǎn)管理產(chǎn)品投資到任何其他一層的資產(chǎn)管理產(chǎn)品，不能在進(jìn)行其他的產(chǎn)品投資，與之相應(yīng)的要求就是要主動(dòng)履行相應(yīng)的管理職責(zé)。減少管理產(chǎn)品的嵌套，讓底層資產(chǎn)更加的明析可以降低融資的成本。

（三）提出了統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)

就我國(guó)現(xiàn)行的資金管理產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，它們的種類是各不相同的，這樣每個(gè)種類所適應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)就會(huì)有所不同，所以這種方式會(huì)使得相關(guān)人員進(jìn)行套利。為消除這種套利，就要對(duì)資金管理產(chǎn)品制定出統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，保證行業(yè)的公平性。對(duì)于套利的監(jiān)管要時(shí)刻保證嚴(yán)格的監(jiān)管力度，來(lái)禁止違法事件的產(chǎn)生。

四、三方面入手深化轉(zhuǎn)型“回歸本源”

（一）緊跟潮流，找到合適的發(fā)展方向

在我國(guó)舉行的金融會(huì)議中一致通過(guò)了有關(guān)金融機(jī)構(gòu)的任務(wù)，分別是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、防控金融風(fēng)險(xiǎn)與深化金融改革。服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)是商業(yè)銀行的生存的根本，無(wú)論面對(duì)任何的發(fā)展態(tài)勢(shì)還是要將實(shí)體經(jīng)濟(jì)作為根本，找到實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本源。與此同時(shí)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范也是很重要的，商業(yè)銀行要與相應(yīng)監(jiān)管部門做好配合工作，共同來(lái)避免商業(yè)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，將風(fēng)險(xiǎn)降到最小。在面臨外部環(huán)境的改變，還要努力將自身的相關(guān)的整改的業(yè)務(wù)工作做好。對(duì)于銀行還要將理財(cái)產(chǎn)品與相應(yīng)的投資產(chǎn)品進(jìn)行一一對(duì)應(yīng)，做好相應(yīng)的賬務(wù)處理，使得每筆賬目都能夠更加明確。

（二）劃分客群，量身定制理財(cái)方案

隨著時(shí)代潮流的發(fā)展，過(guò)去的商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)在回歸實(shí)體經(jīng)濟(jì)的同時(shí)還在逐步轉(zhuǎn)變?yōu)闉榭蛻袅可矶ㄖ葡鄳?yīng)合適的理財(cái)方案。對(duì)于每個(gè)客戶而言，都會(huì)有不同的需求，所以每個(gè)客戶的特征也不一樣，所以在面對(duì)不同的客戶的時(shí)候，首先要進(jìn)行客戶的劃分，將具有相同特征的歸為一類，然后為客戶推薦合適的理財(cái)產(chǎn)品。慢慢隨著時(shí)代發(fā)展，在人們手中的資金越來(lái)越多，這些資金的將越來(lái)越多的人推向了中產(chǎn)階層，這樣他們對(duì)財(cái)富的管理需求的多樣性要求的也越來(lái)越多。商業(yè)銀行要抓住這個(gè)契機(jī)，來(lái)通過(guò)為客戶量身定制的方式進(jìn)行營(yíng)銷策略的改變，提高自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

（三）加強(qiáng)培訓(xùn)，提高從業(yè)人員素養(yǎng)

隨著社會(huì)的發(fā)展，專業(yè)性強(qiáng)的人才更容易得到企業(yè)的認(rèn)可，在人才的培養(yǎng)方面，要通過(guò)嚴(yán)格的培訓(xùn)，挑選人才的時(shí)候要經(jīng)過(guò)各種考試制度來(lái)選拔出金融行業(yè)的高端人才。對(duì)于我國(guó)而言，金融是我國(guó)經(jīng)濟(jì)的重要支柱，選拔人才，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，才能強(qiáng)大我國(guó)。隨著統(tǒng)一監(jiān)管制度的實(shí)行，商業(yè)銀行工作人員之間拼的是如何能夠?yàn)橥顿Y者創(chuàng)造價(jià)值提供合適的產(chǎn)品和服務(wù)。對(duì)于商業(yè)銀行需要的是高端的人才，既有經(jīng)驗(yàn)還要了解相關(guān)的政策。對(duì)于這種人才的培養(yǎng)是很需要的，要加強(qiáng)他們的專業(yè)素養(yǎng)，能夠更好的為商業(yè)銀行服務(wù)。

五、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，隨著新政策的出臺(tái)，商業(yè)銀行要緊跟步伐，還要不忘初心，在不離開本源的基礎(chǔ)上進(jìn)行創(chuàng)新，還要避免金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，通過(guò)為顧客量身定制的理財(cái)方案，提高顧客的滿意度。在人才方面還要加強(qiáng)相關(guān)人員的培訓(xùn)工作，挑選出復(fù)合型的專業(yè)人才能夠?yàn)榭蛻籼峁└鼉?yōu)質(zhì)的服務(wù)。