我國第三方支付領(lǐng)域外資準(zhǔn)入問題研究

譚舒方

（首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，北京 100070）

一、我國第三方支付發(fā)展情況概述

第三方支付即一些具有一定實(shí)力和信用擔(dān)保的第三方獨(dú)立非金融機(jī)構(gòu)通過同國內(nèi)外各大傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)特別是銀行積極開展合作，為買方和賣方提供交易支持平臺(tái)，也就是在銀行直接支付環(huán)節(jié)增加的中介。第三方支付通過電子信息化方式介入支付體系，為市場交易雙方提供了前臺(tái)支付和后臺(tái)操作服務(wù)，降低了現(xiàn)金等傳統(tǒng)支付工具的使用頻率，無形中節(jié)約了支付過程中的成本，使全社會(huì)的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率得到提高。第三方支付和傳統(tǒng)支付方式相比具有其自身的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)：一是第三方支付的存在可以使消費(fèi)者和商家不再需要去商業(yè)銀行開設(shè)資金賬戶，交易全過程只需通過第三方支付即可完成；二是第三方支付可以在交易雙方之間進(jìn)行劃撥，多家銀行的支付服務(wù)可以在同一界面進(jìn)行操作管理，交易雙方在線即可以完成全部交易過程。

近年來，我國第三方支付迅速發(fā)展，不斷創(chuàng)新的支付方式豐富了我國的支付體系，為我國支付體系帶來了新鮮活力。2011至2107年，我國第三方支付交易規(guī)模呈逐年遞增趨勢(shì)，從2011年的22038.0億元上漲到2017年的192710.5億元，2018年我國第三方支付交易規(guī)?？傤~預(yù)計(jì)將達(dá)22萬億元。隨著網(wǎng)絡(luò)支付工具及網(wǎng)絡(luò)支付方式的縱深發(fā)展，第三方支付服務(wù)已滲透到社會(huì)發(fā)展的各個(gè)層面，第三方支付機(jī)構(gòu)通過與商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開展合作，為消費(fèi)者提供了新型的支付平臺(tái)和支付渠道。隨著我國第三方支付領(lǐng)域的不斷擴(kuò)展、第三方支付機(jī)構(gòu)規(guī)模的不斷擴(kuò)大以及支付工具種類的不斷豐富，一方面改變了我國支付體系中各主體之間的聯(lián)系方式，另一方面極大豐富了人們的交易支付活動(dòng)，成為我國支付體系的有益補(bǔ)充。

2011年，人民銀行下發(fā)第一批支付牌照，意味著第三方支付得到政府認(rèn)可。隨后，人民銀行2013年發(fā)布了《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》,2015年頒布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，2017年發(fā)布了《中國人民銀行辦公廳關(guān)于實(shí)施支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)事項(xiàng)的通知》，完善了我國第三方支付的相關(guān)法律法規(guī)，對(duì)我國第三方支付市場進(jìn)行了更加嚴(yán)格的監(jiān)管，從而進(jìn)一步防范了支付風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)了消費(fèi)者的合法權(quán)益。

然而，我國目前對(duì)第三方支付領(lǐng)域外資準(zhǔn)入問題并沒有具體明確的法律法規(guī)，隨著第三方支付的迅速發(fā)展，在外資介入第三方支付機(jī)構(gòu)的問題上，我國一直保持著較為嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膽B(tài)度。此外，外資介入第三方支付機(jī)構(gòu)也會(huì)對(duì)我國支付體系的安全運(yùn)營構(gòu)成影響，因此，我國應(yīng)當(dāng)完善相關(guān)法律法規(guī)，以創(chuàng)新思維統(tǒng)領(lǐng)我國支付體系改革發(fā)展大局。

二、第三方支付領(lǐng)域外資準(zhǔn)入對(duì)我國支付體系的影響

（一）給我國支付體系的監(jiān)管帶來壓力

我國對(duì)于外資第三方支付機(jī)構(gòu)和本國第三方支付機(jī)構(gòu)在監(jiān)管方面存在一定的差異。首先，兩者的監(jiān)管目標(biāo)有一定區(qū)別。對(duì)于我國第三方支付機(jī)構(gòu)，監(jiān)管重點(diǎn)在于確保用戶備付金的安全性，通過相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，最大程度降低支付過程中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。而對(duì)于外資第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，還應(yīng)同時(shí)全面考慮全球第三方支付體系的穩(wěn)定性問題。

其次，兩者的監(jiān)管主體有一定區(qū)別。我國第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管主體是人民銀行，而外資第三方支付機(jī)構(gòu)還會(huì)受其本國政府和中央銀行的監(jiān)督和管理。

最后，對(duì)兩者進(jìn)行監(jiān)管的實(shí)施方式和實(shí)現(xiàn)的監(jiān)管效果存在一定的差異。我國一般通過協(xié)商與合作的方式監(jiān)管外資第三方支付機(jī)構(gòu)，這與我國第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管相比缺乏約束性，從而導(dǎo)致監(jiān)管效果甚微。

（二）對(duì)我國支付市場的發(fā)展造成沖擊

一方面，由于一些外資機(jī)構(gòu)具有極強(qiáng)的競爭力，從而會(huì)導(dǎo)致我國支付市場上原有的一些中小機(jī)構(gòu)處于更加劣勢(shì)的地位，面臨被淘汰的危險(xiǎn)，并同時(shí)削弱了原本處于優(yōu)勢(shì)地位的本國支付機(jī)構(gòu)。

另一方面，外資介入會(huì)使我國支付市場出現(xiàn)非對(duì)稱二元結(jié)構(gòu)狀態(tài)，即少數(shù)在我國支付市場占主導(dǎo)地位的大型跨國機(jī)構(gòu)占據(jù)了絕大部分的市場份額，從而導(dǎo)致我國支付市場很難維持健康平穩(wěn)發(fā)展?fàn)顟B(tài)。

（三）限制我國支付體系的創(chuàng)新發(fā)展

事實(shí)上，盡管第三方支付在我國發(fā)展迅速，但人民銀行通過頒發(fā)支付牌照的方式對(duì)市場準(zhǔn)入進(jìn)行管控的時(shí)間還較短。特別是在第三方支付領(lǐng)域，對(duì)于外資準(zhǔn)入問題的研究及監(jiān)管尚處于初期探索階段。許多第三方支付機(jī)構(gòu)為獲得人民銀行頒發(fā)的支付牌照而選擇了去外資化的經(jīng)營模式。結(jié)果導(dǎo)致我國第三方支付領(lǐng)域的外資介入受阻，這樣一來便嚴(yán)重制約了我國支付體系的創(chuàng)新和發(fā)展。

三、對(duì)策建議

（一）提高我國支付體系的抗風(fēng)險(xiǎn)能力

隨著我國支付體系的不斷豐富和發(fā)展，其所涵蓋的范圍越來越廣，所涉及的社會(huì)關(guān)系越來越復(fù)雜。因此，我國必須建立健全支付保障系統(tǒng)，完善相關(guān)法律制度框架，加強(qiáng)支付體系各方的協(xié)調(diào)能力和管理能力。同時(shí)，人民銀行還應(yīng)積極倡導(dǎo)支付體系各方制定并實(shí)施符合自身的支付運(yùn)營體制，在第三方支付機(jī)構(gòu)內(nèi)部建立相應(yīng)的備付金管理部門。在加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮支付體系各方的自主運(yùn)營管理能力，從而提高我國支付體系的整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

（二）基于國情綜合考慮第三方支付領(lǐng)域外資準(zhǔn)入問題

隨著我國第三方支付機(jī)構(gòu)規(guī)模的不斷擴(kuò)大和數(shù)量的不斷增加，外資介入我國第三方支付體系可能會(huì)對(duì)我國法定貨幣的發(fā)行流通造成一定的影響，僅僅依靠人民銀行此前發(fā)布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》等相關(guān)辦法及規(guī)定還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。因此，我國應(yīng)當(dāng)在保證支付體系安全運(yùn)營的前提下，借鑒國外第三方支付市場外資準(zhǔn)入的經(jīng)驗(yàn)，摸著石頭過河，逐步摸索出一套適合我國國情的第三方支付領(lǐng)域外資準(zhǔn)入問題解決方案。