王娟娟 宋寶磊

？眼摘 要？演自“一帶一路”倡議提出以來，沿線國家的經(jīng)濟合作水平大幅提升，跨境支付強勁增長，但支付安全性較低、缺乏通用的支付監(jiān)管框架和統(tǒng)一的支付平臺等問題以瓶頸的形式制約著跨境支付的可持續(xù)發(fā)展。文章將廣泛應(yīng)用于金融領(lǐng)域的區(qū)塊鏈技術(shù)引入，并從理論和實證兩個維度對區(qū)塊鏈技術(shù)在“一帶一路”區(qū)域跨境支付中的應(yīng)用進行研究。從理論層面看，以分布式記賬、信息區(qū)塊存儲、加密技術(shù)等為核心的區(qū)塊鏈技術(shù)能夠有效彌補“一帶一路”區(qū)域跨境支付領(lǐng)域的短板，提高跨境支付的安全性、市場主體之間的互信度及業(yè)務(wù)效率等。從實證層面看，運用仿真模擬對由去中心化、安全性、高效性、區(qū)域跨境支付等為支撐的指標體系進行區(qū)塊鏈技術(shù)引入研究領(lǐng)域后的效應(yīng)預(yù)測，總體而言，“一帶一路”區(qū)域的跨境支付品質(zhì)會提升，但分指標顯示，支付安全水平會降低。鑒于安全性在“一帶一路”區(qū)域的經(jīng)濟合作中占有極高權(quán)重，因此主張在支付環(huán)境體系完善之前，區(qū)塊鏈技術(shù)不適宜進入“一帶一路”區(qū)域的跨境支付領(lǐng)域?？梢哉f，無論短期還是長期，高安全性的支付環(huán)境是區(qū)塊鏈技術(shù)進入“一帶一路”區(qū)域跨境支付領(lǐng)域的充分必要條件。立足分析結(jié)果，沿線國家政府、市場主體、建設(shè)理念等均需進行匹配性的調(diào)整。

？眼關(guān)鍵詞？演“一帶一路”；區(qū)塊鏈技術(shù)；跨境支付；安全性；分布式記賬

[中圖分類號]F724.6 [文獻標識碼] A [文章編號]1673-0461（2018）07-0084-08

“一帶一路”倡議引起各界的高度關(guān)注，不斷有國家和地區(qū)參與建設(shè)，沿線國家和地區(qū)在不同程度上受到倡議紅利輻射，經(jīng)濟合作的廣度和深度得到質(zhì)的升華，電子商務(wù)等介質(zhì)快速縮短了各經(jīng)濟體之間的經(jīng)濟距離。隨著經(jīng)濟合作的不斷深化和頻繁，各項軟硬件基礎(chǔ)設(shè)施的制約日益突出。本研究著眼于支付環(huán)節(jié)對“一帶一路”區(qū)域跨境電商的發(fā)展影響，探索匹配于電商發(fā)展需求的跨境支付完善方案。為達到研究目的，將區(qū)塊鏈技術(shù)引入研究對象，對其可應(yīng)用性進行研究?？v觀當(dāng)前研究，王雪等[1]通過比較我國現(xiàn)有的結(jié)算方式，主張在我國跨境人民幣貿(mào)易結(jié)算領(lǐng)域打造以代理行模式為主、其他方式為輔的格局。上海社會科學(xué)院經(jīng)濟研究所課題組[2]基于對上海自貿(mào)區(qū)的前期探索和對中國跨境電子商務(wù)發(fā)展趨勢的研究，提出建立小額跨境網(wǎng)購多層次監(jiān)督體系、制定小額跨境網(wǎng)購專項管理辦法、建設(shè)公共信息查詢平臺及加快完善社會誠信監(jiān)督機制與跨國追溯機制四點建議，以規(guī)范跨境電商發(fā)展。羅忠洲等[3]通過調(diào)查我國企業(yè)跨境貿(mào)易結(jié)算的貨幣選擇，發(fā)現(xiàn)規(guī)模較大的以出口為導(dǎo)向的企業(yè)多選擇美元作為結(jié)算貨幣，而以外資銀行為跨境支付行、產(chǎn)品趨向技術(shù)密集型的企業(yè)并不趨向以美元為結(jié)算貨幣。王娟娟[4-5]認為中國制造的品質(zhì)是人民幣國際化的根基，借助亞投行等跨境支付介質(zhì)可以加速人民幣在“一帶一路”范圍內(nèi)的國際化進程，同時有助于“中國制造2025”戰(zhàn)略的實現(xiàn)。劉主光[6]的區(qū)域化是人民幣國際化的必經(jīng)階段，中國-東盟自由貿(mào)易區(qū)是最有可能實現(xiàn)人民幣區(qū)域化的發(fā)展框架，主張國家應(yīng)當(dāng)加強宏觀調(diào)控，以相宜的發(fā)展手段實現(xiàn)這一構(gòu)想。學(xué)者們大多集中于跨境結(jié)算和推進人民幣國際化的角度探討跨境支付問題，對“一帶一路”區(qū)域的跨境支付本身研究較少。然而，“一帶一路”沿線國家的經(jīng)濟合作質(zhì)量并進的猛增，對支付效率、安全等要求不斷增高，為此，本研究將具有安全、高效等特點的區(qū)塊鏈技術(shù)引入研究區(qū)域和研究領(lǐng)域，探討其適用性，這是文章的創(chuàng)新集合點。

一、“一帶一路”區(qū)域跨境支付現(xiàn)狀

（一）“一帶一路”倡議助推跨境支付強勁增長

2013年，“一帶一路”倡議提出，經(jīng)過幾年的發(fā)展，在國內(nèi)外均引起巨大反響。在國際層面，2017年，由于“一帶一路”倡議為處于后金融危機時代的世界經(jīng)濟注入活力而上升至國際共識高度。在國內(nèi)層面，2017年黨的十九大召開，已經(jīng)明確了支撐我國現(xiàn)代化經(jīng)濟體系建設(shè)的區(qū)域經(jīng)濟格局是“4+3”，其中，“3”就是“一帶一路”?！耙粠б宦贰背h促使沿線國家和地區(qū)強化了經(jīng)濟合作，跨境支付規(guī)模強勁擴大。2016年，我國與“一帶一路”區(qū)域的國家相互投資涉及的跨境支付金額達1 784億美元，較2013年增長了95%。對非銀行部門，2017年上半年，我國與“一帶一路”沿線國家跨境支付的資金總量達6 000億美元，同比增長9.1%。從涉及國家看，我國與越南、巴基斯坦跨境支付規(guī)模增長較快，2016年的跨境支付規(guī)模是2013年的1.5倍，除國家之間的關(guān)系外，這主要是得益于中巴走廊、孟中印緬通道等經(jīng)濟走廊的建設(shè)。從帶動能力看，跨境電商是“一帶一路”區(qū)域跨境支付強勁增長的主要支撐。2016年，中國與“一帶一路”區(qū)域跨境電商交易額達到6.7萬億元，同比增長24%，較2013年增長了兩倍[7]。伴隨“一帶一路”區(qū)域各項基礎(chǔ)設(shè)施的完善，必然有更多的國家主動參與其中，例如，正在脫歐進程中的英國已經(jīng)明確表達了愿意參與“一帶一路”建設(shè)的意愿。更多的經(jīng)濟合作會使跨境支付增長的強大態(tài)勢延續(xù)。

（二）跨境支付的安全性較低

“一帶一路”區(qū)域快速擴大的跨境電商規(guī)模使跨境支付被迫加速量增，但相關(guān)保障性措施還未來得及制定和完善，目前，“一帶一路”區(qū)域的跨境支付安全還得不到充分保障。

從跨境支付本身看，目前主要存在三大風(fēng)險。第一，跨境支付的欺詐風(fēng)險。電子商務(wù)使電子支付在支付體系中占據(jù)越來越大的比重，歐美地區(qū)的客戶習(xí)慣于信用卡支付，“一帶一路”區(qū)域傾向于捆綁借記卡、儲蓄卡，所采用的支付方式有憑密支付和免密支付。目前，這兩種互聯(lián)網(wǎng)支付方式在“一帶一路”區(qū)域廣泛使用，憑密支付一般需要發(fā)卡行、收單行的多方驗證及支持，成功授權(quán)的失敗率比較高。無密支付只需要輸入卡號、有效期及CW2即可完成支付流程，支付成功率很高，但極易發(fā)生交易欺詐。在跨境支付中發(fā)生欺詐至少需要兩到三個月才能判定一筆交易是否屬于欺詐交易，而后才能展開流程更長的追溯。第二，跨境支付的交易風(fēng)險。由于跨境交易涉及多方主體，部分交易風(fēng)險不可規(guī)避，主要有兩類，一是源于第三方支付機構(gòu)的不合規(guī)交易，由于“一帶一路”區(qū)域的第三方支付機構(gòu)大多處于成長狀態(tài)，為獲得較高的利益，低成本成為高收益的重要保證，各機構(gòu)大多會放棄成本較高但效果更好的大數(shù)據(jù)分析來審核相關(guān)信息，傾向于采用成本較低的方式來審核客戶的身份信息。這會加劇交易主體的虛假信息泛濫，甚至部分個體會以服務(wù)貿(mào)易或貨物貿(mào)易的方式轉(zhuǎn)移外匯資金，擾亂跨境支付秩序，威脅國家資金安全。二是源于用戶遭遇的交易風(fēng)險，由于“一帶一路”區(qū)域的消費者普遍缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融意識，故個人信息、賬號、銀行卡等信息有泄漏和丟失的情況，危及交易安全。第三，跨境交易的資金風(fēng)險。電子商務(wù)使諸多中小商家可以直接將經(jīng)濟交易半徑延伸至境外，但當(dāng)前“一帶一路”的跨境電商平臺都以買家利益為主。發(fā)生糾紛時，賣家資產(chǎn)多被跨境電商平臺凍結(jié)，若要申訴還需要聘請律師，對規(guī)模有限的中小賣家而言，因時間、財力等因素而放棄申訴承受損失。

從跨境支付企業(yè)看，“一帶一路”區(qū)域國家間的地理距離遠、時差大、地域文化差異明顯，這些因素使跨境支付企業(yè)面臨著來自于三方面的風(fēng)險。第一，由于缺乏多元化的支付方式和支付貨幣而必須遭遇單一貨幣支付帶來的匯率損失風(fēng)險。第二，由于經(jīng)驗有限，尚不能跨渠道完成對客戶的支付，面臨損失客戶的風(fēng)險。第三，面對更多跨境支付工具出現(xiàn)的不可逆趨勢，必然存在跨境支付企業(yè)為獲得客戶資源的競爭，在相關(guān)規(guī)章制度尚未在“一帶一路”區(qū)域形成的情況下，可能出現(xiàn)惡性市場競爭。

（三）缺乏在“一帶一路”通用的支付監(jiān)管框架

跨境支付與跨境電商一樣均是市場端開始發(fā)力、政策法規(guī)后續(xù)相繼出臺的經(jīng)濟事物，在“一帶一路”區(qū)域引導(dǎo)跨境支付長遠發(fā)展的監(jiān)管框架即使在一國范圍內(nèi)都處于空白，在整個區(qū)域內(nèi)能夠統(tǒng)一監(jiān)管跨境支付的規(guī)則制度更是鮮有。以中國為例，自2010年以來，中國發(fā)布了一系列關(guān)于跨境支付的監(jiān)管規(guī)定。2010年6月，中國人民銀行發(fā)布《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》以應(yīng)對支付市場參與主體多元化的情況。2012年12月，為提高支付效率，中國人民銀行表示將在支付系統(tǒng)中增加跨境支付清算功能。2013年2月，國家外匯管理局制定了《支付機構(gòu)跨境電子商務(wù)外匯支付業(yè)務(wù)試點指導(dǎo)意見》，在上海、北京、重慶、浙江、深圳等地起開展試點，為電子商務(wù)客戶辦理跨境收付匯和結(jié)售匯業(yè)務(wù)。2013年3月，出臺了《銀行卡收單管理辦法（征求意見稿）》明確了跨境支付管理的一些細則。2013年9月，將支付寶、財付通、快錢等17家第三方支付企業(yè)設(shè)為跨境支付業(yè)務(wù)試點，2014年7月，增至22家。2015年1月，在總結(jié)上海等5個地區(qū)的試點經(jīng)驗后，國家外匯管理局正式下發(fā)了《關(guān)于開展支付機構(gòu)跨境外匯支付業(yè)務(wù)試點的通知》，進一步擴大了服務(wù)貿(mào)易種類及單筆交易金額上限。2015年6月，國務(wù)院辦公廳正式下發(fā)《關(guān)于促進跨境電子商務(wù)健康快速發(fā)展的指導(dǎo)意見》，要求跨境支付管理體系盡快完善[8]。2017年8月，中國人民銀行正式推出網(wǎng)聯(lián)，切實邁出對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的第一步。可見，有關(guān)跨境支付的監(jiān)管基本處于應(yīng)對問題和解決問題的階段，對潛在問題的預(yù)估和防范能力偏弱?！耙粠б宦贰眳^(qū)域在跨境支付監(jiān)管領(lǐng)域遭遇的問題迥異，監(jiān)管規(guī)范進程差別大，統(tǒng)一的監(jiān)管框架建設(shè)尚屬空白，這極大地阻礙了“一帶一路”區(qū)域融入世界金融體系的步伐。

（四）缺乏統(tǒng)一的跨境支付平臺

“一帶一路”區(qū)域電子商務(wù)的發(fā)展水平差異大，市場需求規(guī)模有別，因此，各國對跨境支付的關(guān)注和發(fā)展程度不一樣。目前，部分國家已經(jīng)依據(jù)貿(mào)易合作伙伴的一般情況建構(gòu)了基本能滿足自身需求的跨境支付平臺。其中，PayPal是全球跨境支付的先驅(qū)，可以以加元、歐元、英鎊、美元、日元、澳元等24種貨幣支付，普及194個國家，用戶達2億，主要有無磁無密支付和賬戶支付兩種方式，以支付閉環(huán)確保支付安全，但前提是交易雙方必須均為PayPal用戶，且交易手續(xù)費較高，每筆收取3.9%的手續(xù)費，還需外加交易流水的費率，外幣提現(xiàn)為本幣的交易手續(xù)也較為繁雜[9]。

MOL覆蓋了東南亞地區(qū)，涉及大洋洲、南美洲、印度等地。MOL旗下有MOLPay、MOLPoints兩大在線支付渠道。MOLPay集成了馬來西亞的Mayban2U、CIMB，越南的Vietcombank、Agribank等東南亞國家的網(wǎng)銀系統(tǒng)。東南亞最大的電商平臺LARAZA與MOLPay集成。MOLPay支持實時交易，費用較低，MOLPoints支持預(yù)付卡，費率較高[9]。

SOFORT Banking集成了德國、奧地利等16個國家的銀行支付系統(tǒng)，無拒付，實時到賬，但交易幣種一般為歐元，交易限額為5 000歐元[9]。

Qiwi是俄羅斯地區(qū)普及率最高的跨境支付平臺，與歐洲、亞洲、非洲、美洲的22個國家開展跨境支付業(yè)務(wù)，擁有6 000萬互聯(lián)網(wǎng)用戶，約占歐洲網(wǎng)民的15%。Qiwi 的發(fā)展主要是迎合當(dāng)?shù)仄珢郜F(xiàn)金消費的金融使用習(xí)慣，與電商發(fā)展關(guān)聯(lián)度不高。Qiwi支持預(yù)付卡、電子貨幣交易、銀行卡轉(zhuǎn)賬等，一鍵完成，安全性高，但區(qū)域性太強[9]。

CashU是中東地區(qū)最大的在線支付平臺，基本涵蓋了所有的阿拉伯國家，主要流量源是谷歌和臉書，能夠滿足中東地區(qū)的在線支付需求，但由于風(fēng)俗習(xí)慣，對任何要進入中東市場的主體而言，必須接入CashU[9]。

Paytm是全球第四大電子錢包，覆蓋印度。在印度，所有的移動運營商與Paytm均有合作，支持多種支付方式，與印度本土和海外的多家銀行機構(gòu)和收付款機構(gòu)建立合作關(guān)系。但受到政府的掣肘，在印度推行廢鈔令期間，推出了Bharat二維碼，支持本土14家銀行和所有支付終端，但Paytm不包括在內(nèi)[9]。

Dinpay是馬來西亞本土的跨境支付平臺，不僅支持馬來西亞主要銀行機構(gòu)的支付要求，還支持VISA、Mastercard、中國銀聯(lián)、大萊信用卡公司、JCB、AE等國際信用卡組織。支持支付、結(jié)算、物流、倉儲、報關(guān)報檢、國際信用卡支付等一體化的跨境業(yè)務(wù)，但平臺專業(yè)能力較弱[9]。

支付寶和財付通是中國目前較大的跨境支付平臺，但與支付寶集成的天貓國際與其他平臺差距不明顯，流量分散使支付寶的平臺優(yōu)勢沒有充分發(fā)揮出來，主要支持B端市場的支付。財付通借助社交優(yōu)勢，擁有大規(guī)模的C端用戶，但因與電商平臺集成度低，在銀行收單、國際結(jié)算、貨幣兌換等業(yè)務(wù)中沒有優(yōu)勢[9]。

綜上，“一帶一路”沿線國家和地區(qū)基本都有自己習(xí)慣的跨境支付平臺，但因支付方式、支付幣種、政治因素、風(fēng)俗習(xí)慣等，這些平臺均致力于滿足現(xiàn)有客戶群體的需求，均以壯大自己的發(fā)展為目標，平臺互認度極低，致使跨平臺、跨區(qū)域支付效率低下。同時，又由于有限的流量被嚴重分散，區(qū)域內(nèi)的跨境支付平臺缺乏做大做強的基礎(chǔ)。

二、區(qū)塊鏈技術(shù)能夠?qū)印耙粠б宦贰眳^(qū)域跨境支付的短板

“一帶一路”區(qū)域的跨境支付正在迅猛增長，但處理能力、支付安全、監(jiān)管水平、支付平臺等均不能滿足區(qū)域經(jīng)濟往來的需求，與世界其他區(qū)域的金融體系對接后勁明顯不足，為此，引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)，嘗試性探索彌補“一帶一路”區(qū)域跨境支付短板的方案。區(qū)塊鏈技術(shù)出現(xiàn)于2008年，將限定時長內(nèi)的交易置于一個區(qū)塊，若干等時長的區(qū)塊組成了區(qū)塊鏈。由于去中心化、公開透明、安全高效等特點迅速引起各領(lǐng)域的關(guān)注[10]。從狹義看，區(qū)塊鏈技術(shù)僅涉及數(shù)據(jù)存儲技術(shù)、數(shù)據(jù)庫或文件操作等。從廣義看，區(qū)塊鏈技術(shù)包括點對點網(wǎng)絡(luò)設(shè)計、加密技術(shù)應(yīng)用、分布式算法時限、數(shù)據(jù)存儲技術(shù)使用等方面。在實踐中，區(qū)塊鏈技術(shù)與其他技術(shù)融合已經(jīng)應(yīng)用于金融、保險等領(lǐng)域，如區(qū)塊鏈技術(shù)與ajax融合產(chǎn)生了谷歌地球；區(qū)塊鏈技術(shù)與P2P網(wǎng)絡(luò)和加密解密技術(shù)融合出現(xiàn)了比特幣。從理論層面判斷，區(qū)塊鏈技術(shù)能夠有效彌補“一帶一路”區(qū)域跨境支付的短板。

（一）區(qū)塊鏈技術(shù)能夠提升“一帶一路”區(qū)域跨境支付的安全性

1.交易信息公開透明

區(qū)塊鏈技術(shù)以限定時長的時間戳為界定形成以信息為內(nèi)容的查詢單位——區(qū)塊。所有的交易信息以及與之相關(guān)的信息均被記錄在各區(qū)塊的對應(yīng)節(jié)點上，人們可以隨時查詢相關(guān)信息，即交易相關(guān)方或其他不相關(guān)主體均可在此信息平臺上了解與交易相關(guān)的所有信息，但這些公開的信息僅限于交易本身的信息，交易賬戶的個人信息是隱藏的。這種公開透明的信息狀態(tài)首先是交易相關(guān)主體的利益可以得到保障。其次可以在保護個人信息的同時從根本上解決信息不暢的問題。最后能夠有效消除虛假交易。從而規(guī)避因虛假交易導(dǎo)致的損失。區(qū)塊鏈技術(shù)的這種特質(zhì)正好能在繞開“一帶一路”沿線國家金融機構(gòu)賬務(wù)系統(tǒng)不相通的現(xiàn)狀下保障跨境支付的安全性。

2.數(shù)據(jù)的不可篡改性確保信息的真實性

傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)存儲方式是“一帶一路”區(qū)域信息的主導(dǎo)存儲方式，特點是單條記錄和存儲，每個數(shù)據(jù)都是獨立的節(jié)點，節(jié)點之間沒有連貫性。加之，“一帶一路”沿線國家各方面存在巨大差異，尚未完全實現(xiàn)互聯(lián)互通，因此，數(shù)據(jù)極易被篡改，經(jīng)濟安全得不到有效保障。例如，2013年12月11日，某客戶的余額寶金額在半小時內(nèi)被全部盜刷。區(qū)塊鏈技術(shù)不間斷記錄限定時長內(nèi)的信息，以時間序列集合在一個區(qū)塊內(nèi)，通過驗證后，區(qū)塊就會依時間戳順序與其他區(qū)塊連接起來，形成區(qū)塊鏈，數(shù)據(jù)被永久存儲。此時，單個數(shù)據(jù)已不再是獨立的節(jié)點，數(shù)據(jù)與數(shù)據(jù)之間、區(qū)塊與區(qū)塊之間彼此高度關(guān)聯(lián)，每一區(qū)塊是一個單位節(jié)點，其中包括海量數(shù)據(jù)。若要篡改某一數(shù)據(jù)信息，不僅搜尋成本極高，且必須得到區(qū)塊鏈系統(tǒng)中51%以上的節(jié)點支持，工作難度極高，基本不存在篡改的可能性[11]。這條依時間序列形成的區(qū)塊鏈在沿線國家還沒有能力完善跨境支付體系的情況下就能充分保障信息的真實性，規(guī)避因信息變化導(dǎo)致的跨境交易風(fēng)險和資金風(fēng)險。

3.加密技術(shù)能夠預(yù)防欺詐風(fēng)險

加密技術(shù)是區(qū)塊鏈的重要特色之一。區(qū)塊鏈技術(shù)采用的是非對稱加密算法，利用每個節(jié)點的公鑰和私鑰進行加密和解密。不同于一般的加密解密安排，公鑰和私鑰的定位可以依據(jù)情況變化而變化，若公鑰用于加密，則私鑰用于解密；若私鑰用于加密，則公鑰用于解密。通過信息加密、數(shù)字簽名和登陸認證等方法確保信息的真實性、安全性。在實際操作中，信息發(fā)送者用信息接收者的公鑰對信息進行加密，信息接收者以私鑰解密信息；數(shù)字簽名可以方便信息發(fā)送者以自己的私鑰對信息進行加密傳輸，信息接收者以公鑰解密信息；信息發(fā)送者和接收者均需通過登錄認證才能完成信息的加密、傳輸、接收、解密等環(huán)節(jié)[11]。顯然，這是以多層保障防范金融欺詐、信息泄露等風(fēng)險，并在一定程度上抵制黑客攻擊。在“一帶一路”區(qū)域，區(qū)塊鏈技術(shù)的這一功效能夠幫助各國以極低的成本杜絕金融欺詐，但需要各國均使用這一技術(shù)，否則防范效果不完全。

（二）區(qū)塊鏈技術(shù)能夠突破跨境支付平臺的制約

1.去中心化特質(zhì)提升交易主體間的互信度

“一帶一路”區(qū)域缺乏統(tǒng)一的跨境支付平臺，不同地區(qū)鎖定于不同的跨境支付平臺，這不利于“一帶一路”區(qū)域的經(jīng)濟區(qū)發(fā)展目標的實現(xiàn)。從理論層面和實踐成果看，較之區(qū)塊鏈1.0，區(qū)塊鏈2.0將智能合約、虛擬機和去中心化應(yīng)用于區(qū)塊鏈。其中，去中心化的應(yīng)用有效推進了交易主體共識機制的完善，跨境支付平臺的自身實力甚至壟斷性對交易和支付的支配力降低，交易主體僅需要從自身供求實際選擇合作伙伴，無需因為交易平臺和伙伴可信度而耗費交易成本，有助于交易主體趨近帕累托最優(yōu)。能達到這一效果是由于區(qū)塊鏈技術(shù)將不同時間戳發(fā)生的所有交易及時精準發(fā)布于各區(qū)塊節(jié)點，經(jīng)過嚴格審核后，信息存儲于各節(jié)點，之后各節(jié)點共同對信息進行校驗。在這一流程中，任何跨境支付平臺或商務(wù)平臺很難對某一信息進行更改或添加，在這些信息面前是平等的。交易各方可以在不考慮其他因素僅從自身利益最大化的前提下選擇合作伙伴，交易主體互信水平提高，貿(mào)易的公平基礎(chǔ)得以鞏固。

2.信息區(qū)塊增強跨境支付機制的穩(wěn)定性

“一帶一路”區(qū)域的跨境支付信息以單個交易信息為節(jié)點進行存儲，當(dāng)存在黑客攻擊等風(fēng)險時，只要某一信息中毒，則會導(dǎo)致整個跨境支付體系陷于癱瘓，運行機制極為脆弱。不同于當(dāng)前“一帶一路”區(qū)域交易信息的存儲方式，區(qū)塊鏈技術(shù)以區(qū)塊為信息存儲單元，每一區(qū)塊均包括限定時長的海量交易信息，盡管存儲在一個區(qū)塊，但是同時發(fā)送至各個區(qū)塊節(jié)點。當(dāng)黑客攻擊支付體系時，某一區(qū)塊節(jié)點或某些信息被侵蝕都不會影響跨境支付業(yè)務(wù)正常推進，顯然，這有助于提高“一帶一路”區(qū)域跨境支付體系運行機制的穩(wěn)定性。

（三）有利于高效開展“一帶一路”區(qū)域的跨境支付

區(qū)塊鏈技術(shù)有助于降低“一帶一路”區(qū)域跨境支付的建設(shè)成本，提升支付效率。首先，分布式記賬的數(shù)據(jù)庫設(shè)計大幅降低交易主體之間的對帳成本。區(qū)塊鏈技術(shù)的一大特點就是將經(jīng)過驗證的交易信息在永久存儲于所在區(qū)塊節(jié)點的同時發(fā)送至其他區(qū)塊節(jié)點，任一交易方均可在登錄認證后查看相關(guān)信息，在自己的信息端口就能完成對賬工作。其次，智能化流程提升支付效率。區(qū)塊鏈2.0的出現(xiàn)使網(wǎng)絡(luò)交易效率進一步提升，尤其智能合約等技術(shù)的應(yīng)用。智能合約是在系統(tǒng)預(yù)設(shè)好工作流程、規(guī)則和條款等事項，而后智能化履約。從時間層面看，只需幾分鐘甚至數(shù)秒就可完成支付，是“一帶一路”區(qū)域當(dāng)前支付流程無法比擬的。因為大多還需要通過現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物流實體完成款項支付，而區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用環(huán)境下，跨境支付僅是一個數(shù)字流轉(zhuǎn)過程。從費用層面看，可以為當(dāng)前“一帶一路”區(qū)域的跨境支付節(jié)省巨額的支付費用，僅需要現(xiàn)在費用的幾十分之一，甚至幾百分之一。再次，區(qū)塊鏈技術(shù)是一個開放系統(tǒng)?！耙粠б宦贰毖鼐€國家可以在完全自主自愿的條件下選擇是否應(yīng)用這一技術(shù)？何時應(yīng)用這一技術(shù)？這“一帶一路”沿線國家復(fù)雜的國情現(xiàn)狀相匹配。最后，區(qū)塊鏈技術(shù)與新一代技術(shù)均能融合。伴隨電子商務(wù)和現(xiàn)代科技的發(fā)展，越來越多的信息技術(shù)進入“一帶一路”區(qū)域的經(jīng)濟社會系統(tǒng)，人們也逐漸感受到紅利，但是這些信息技術(shù)都是以個體形式進入這些國家的，進入的規(guī)模和程度、應(yīng)用水平等差異很大。然而，區(qū)塊鏈技術(shù)與新一代信息技術(shù)均能高度融合于跨境支付體系中。例如，云計算是區(qū)塊鏈技術(shù)的部署性基礎(chǔ)設(shè)施、大數(shù)據(jù)能夠強化存儲功能、加密技術(shù)提升加密功能、物聯(lián)網(wǎng)夯實區(qū)塊鏈的設(shè)備網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施、人工智能優(yōu)化區(qū)塊鏈的各項應(yīng)用、新一代通信網(wǎng)絡(luò)能保障高效支付。區(qū)塊鏈技術(shù)與新一代信息技術(shù)的融合與“一帶一路”區(qū)域信息技術(shù)現(xiàn)狀吻合，還能使沿線國家主動引進使用各項新技術(shù)。

三、區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于“一帶一路”區(qū)域跨境支付領(lǐng)域的效應(yīng)預(yù)測

（一）區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于“一帶一路”區(qū)域跨境支付領(lǐng)域的效應(yīng)預(yù)測指標體系

從理論層面看，區(qū)塊鏈技術(shù)與“一帶一路”跨境支付的短板能夠契合，能夠提升這一區(qū)域的支付品質(zhì)，但是理論與實踐之間存在偏差是常態(tài)，為此，本研究將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于“一帶一路”區(qū)域跨境支付后可能達到的效應(yīng)進行預(yù)測。為達到研究目標，從區(qū)塊鏈技術(shù)的3大特征和“一帶一路”區(qū)域跨境支付發(fā)展現(xiàn)狀著手構(gòu)建指標體系（見表1）。目標層定為區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于“一帶一路”區(qū)域跨境支付領(lǐng)域的效應(yīng)。一級指標由平臺安全性、平臺去中心化水平、平臺效能和跨境支付發(fā)展狀況等4個指標構(gòu)成，前3個一級指標凸顯區(qū)塊鏈技術(shù)安全性、去中心化、高效性等三個特質(zhì)。每一個一級指標下設(shè)計能夠充分體現(xiàn)其內(nèi)涵的二級指標。在平臺安全性的指標下，設(shè)計數(shù)據(jù)篡改程度、信息可信程度、虛假交易發(fā)生率、隱私保護力度等4個二級指標；在平臺去中心化水平的指標下設(shè)計點對點交易、自主溝通、分布式賬本技術(shù)、共識機制等4個二級指標；在平臺效能的指標下設(shè)計成本耗費程度、平臺運行效率、平臺運營狀況、智能化程度等4個二級指標；在跨境支付發(fā)展狀況的指標下設(shè)計金融電子化、網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管、在線結(jié)算等4個二級指標。

（二）分析方法介紹

本研究主要運用Vensim PLE軟件構(gòu)建各指標之間的因果關(guān)系和正負相關(guān)性關(guān)系，而后運用層次分析法將目標層至二級指標層的各級指標進行賦權(quán)，目的在于確定各指標間相互影響的程度。

首先，運用Vensim PLE對16個二級指標構(gòu)建因果關(guān)系循環(huán)關(guān)系圖，而后產(chǎn)生較為明晰的因果關(guān)系群，自主溝通、點對點交易、金融電子化、分布式賬本技術(shù)、共識機制等5個二級指標構(gòu)成原因性指標群，隱私保護力度、虛假交易發(fā)生率、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管、智能化程度、平臺運營狀況、信息可信程度、在線結(jié)算、網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)、數(shù)據(jù)篡改程度、成本耗費程度、平臺運行效率等11個二級指標構(gòu)成結(jié)果性指標群。從內(nèi)涵分析，原因性指標多為技術(shù)、制度等投入性因子，結(jié)果性指標多為產(chǎn)出性因子。從二級指標的歸屬看，平臺去中心化的建設(shè)情況對其他3個一級指標的影響巨大。

其次，從目標層到二級指標層進行賦權(quán)（見圖1）。經(jīng)AHP軟件分析，通過總一致性檢驗，CR=0.090 3<0.1。

（三）區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于“一帶一路”區(qū)域跨境支付的效應(yīng)比較

整合Vensim PLE和AHP的分析結(jié)果，得到關(guān)于4個一級指標的方程函數(shù)：

Y1=-0.091 1X1+0.04 9X2-0.076 6X3+0.100 8X4

（1）

Y2=0.080 3X5+0.067 6X6+0.062 9X7+0.030 5X8

（2）

Y3=-0.068 9X9+0.107 8X10+0.057 9X11+0.052 3X12

（3）

Y4=0.027 8X13+0.025 8X14+0.043 4X15+0.052 7X16

（4）

其中，Y1是平臺安全性、Y2是平臺去中心化、Y3是平臺效能、Y4是跨境支付發(fā)展狀況，利用Vensim PLE軟件，通過調(diào)整二級指標，觀測區(qū)塊鏈技術(shù)引入前后每個一級指標的變化情況。例如，通過調(diào)整數(shù)據(jù)篡改程度、信息可信程度、虛假交易發(fā)生率及隱私保護力度等4個二級指標，觀測引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)前后平臺安全性的變化情況。對4個一級指標關(guān)于區(qū)塊鏈技術(shù)引入前后的變化進行模擬并比較后發(fā)現(xiàn)，若在“一帶一路”區(qū)域的跨境支付領(lǐng)域引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)，則跨境支付的平臺去中心化水平、平臺效能、服務(wù)能力分別會提升0.23、0.14、0.16個單位，而平臺安全性水平則下降0.018個單位。

基于區(qū)塊鏈技術(shù)引入后4個一級指標的變化情況，將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于“一帶一路”區(qū)域跨境支付領(lǐng)域的總效應(yīng)視為被解釋變量，構(gòu)建總效應(yīng)函數(shù)：

Y=-0.018Y1+0.23Y2+0.14Y3+0.16Y4（5）

將表1中，Y1、Y2、Y3、Y4的權(quán)重代入（5）式，近似得到Y(jié)=0.091。整體看，將區(qū)塊鏈技術(shù)引入“一帶一路”區(qū)域的跨境支付領(lǐng)域具有正效應(yīng)，能夠改善跨境支付現(xiàn)狀。從組成部分看，引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)后，“一帶一路”區(qū)域跨境支付平臺的安全性是下降的，盡管數(shù)值很小，但不同于其他區(qū)域，支付平臺的安全性在自我發(fā)展能力和抵御市場風(fēng)險能力均較弱的“一帶一路”區(qū)域占據(jù)較大權(quán)重，接近32%?？梢?，保障跨境支付安全性的軟硬環(huán)境建設(shè)對“一帶一路”區(qū)域是否應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)至關(guān)重要。也就是說，若能較快地打造安全性保障較高的跨境支付環(huán)境，配合模擬出總效應(yīng)為正的結(jié)果，區(qū)塊鏈技術(shù)會較快融入“一帶一路”區(qū)域跨境支付領(lǐng)域。若在短期內(nèi)不能形成安全性保障較高的支付環(huán)境，則無論總效應(yīng)結(jié)果，區(qū)塊鏈技術(shù)不適宜在當(dāng)下進入“一帶一路”區(qū)域的跨境支付領(lǐng)域。

四、保障區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于“一帶一路”區(qū)域跨境支付領(lǐng)域的措施

支付環(huán)境的安全性是決定區(qū)塊鏈技術(shù)能否應(yīng)用于“一帶一路”區(qū)域跨境支付領(lǐng)域的關(guān)鍵，因此，保障措施是從完善“一帶一路”區(qū)域跨境支付環(huán)境體系的角度給出的。

（一）加強頂層設(shè)計的互聯(lián)互通

“一帶一路”沿線國家的市場化程度普遍有限，政府在經(jīng)濟社會系統(tǒng)中的作用十分重要。區(qū)塊鏈技術(shù)能夠提升“一帶一路”區(qū)域的跨境支付品質(zhì)，但需要沿線國家自上而下推行。不同于比特幣在全球范圍內(nèi)有不贊成的聲音，各國對區(qū)塊鏈技術(shù)均持贊同意見。在“一帶一路”區(qū)域?qū)⑦@種統(tǒng)一的贊同意見落實需要政府充分介入，政府的絕對權(quán)威首先能使支付涉及主體具有安全感，其次能夠確保區(qū)塊鏈技術(shù)快速推行。然而，能確保區(qū)塊鏈技術(shù)推行成功的關(guān)鍵在于沿線國家在區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的關(guān)鍵部分能夠達成共識。這表明區(qū)塊鏈技術(shù)在“一帶一路”區(qū)域跨境支付領(lǐng)域應(yīng)用不僅需要政府許可，還需要在具體事項中加強頂層設(shè)計的互聯(lián)互通。例如，“一帶一路”沿線國家需要對區(qū)塊節(jié)點的時間戳長度、信息檢驗認證標準、交易信息和個人信息的界線、向各區(qū)塊節(jié)點發(fā)送信息的內(nèi)容范疇等關(guān)鍵內(nèi)容進行交流，只有達成一致，才能使區(qū)塊鏈技術(shù)具有推行的可行性。若各國意見偏差，大難以達成共識，則無法推行。

（二）提高區(qū)塊鏈關(guān)鍵技術(shù)的性能

從運行原理看，區(qū)塊鏈技術(shù)的核心部分多兼具保障安全性、去中心化、高效性的功能，如分布式賬本數(shù)據(jù)庫確保數(shù)據(jù)信息完整，加密算法等密碼技術(shù)確保數(shù)據(jù)的真實性，公鑰和私鑰設(shè)置保護訪問權(quán)限等。在“一帶一路”區(qū)域，必須保障這些關(guān)鍵技術(shù)性能穩(wěn)定，同時能及時更新以維護運行穩(wěn)定，才能增強各主體對區(qū)塊鏈技術(shù)的信心。充分考慮當(dāng)前信息技術(shù)的更新速度和“一帶一路”區(qū)域經(jīng)濟主體抵御市場風(fēng)險的能力，區(qū)塊鏈技術(shù)需要提高關(guān)鍵技術(shù)的性能。第一，大幅降低密碼破解的可能性。密碼技術(shù)是區(qū)塊鏈技術(shù)的重要組成部分，伴隨密碼知識的推廣和技術(shù)升級，傳統(tǒng)加密算法的保密功能受到威脅，為了讓經(jīng)濟主體能接受并使用融合區(qū)塊鏈技術(shù)的跨境支付，則必須及時升級密保技術(shù)，大幅降低非對稱加密算法被破解的可能性。第二，保障跨境支付系統(tǒng)能兼具安全性和透明性。區(qū)塊鏈是一個開放系統(tǒng)，經(jīng)登錄認證后，經(jīng)濟主體可以共享區(qū)塊節(jié)點信息，區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)庫是充分透明的，這可以提升客戶的安全感，但同時也可能使網(wǎng)絡(luò)病毒和違法行為獲得入侵機會，“一帶一路”市場主體抵御后者的能力較弱，因此，區(qū)塊鏈技術(shù)必須在維持信息透明的條件下加強防火墻建設(shè)。第三，保障私鑰的安全性。公鑰和私鑰是保障支付安全的重要措施，盡管在加密和解密功能中，公鑰和私鑰可以互換，但私鑰本身包含較多交易主體的個人信息。鑒于“一帶一路”區(qū)域的市場主體難以通過設(shè)定多個賬戶確保私鑰安全，區(qū)塊鏈必須依靠技術(shù)強化私鑰的防盜功能。

（三）普及新一代信息技術(shù)

區(qū)塊鏈技術(shù)本身就是依托信息技術(shù)而產(chǎn)生的，在不斷升級的過程中，與新一代信息技術(shù)的契合度越來越高，且依賴性更高。若要在“一帶一路”區(qū)域的跨境支付領(lǐng)域應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，沿線國家需要加速普及新一代信息技術(shù)。從短期看，“一帶一路”沿線國家著重需要普及云計算、大數(shù)據(jù)、加密技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、新一代通信網(wǎng)絡(luò)等信息技術(shù)，以保障“一帶一路”區(qū)域跨境支付的信息抓取、數(shù)據(jù)存儲、支付密保等環(huán)節(jié)的正常高效推進。

（四）強化人才工程建設(shè)

在比特幣的強力帶動下，區(qū)塊鏈技術(shù)出現(xiàn)在人們面前。由于發(fā)展迅猛，這一領(lǐng)域的專業(yè)人才一直處于供不應(yīng)求的狀態(tài)。不同于其他領(lǐng)域，區(qū)塊鏈技術(shù)在應(yīng)用過程中對人才的專業(yè)性、知識結(jié)構(gòu)的更新性等要求很高，專業(yè)人才隊伍建設(shè)一直是發(fā)展短板。在“一帶一路”區(qū)域的跨境支付領(lǐng)域，強化人才工程建設(shè)是區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用與否的關(guān)鍵之一。綜合實際，需要明確以下幾個方面：第一，著重培養(yǎng)應(yīng)用型人才。較之其他區(qū)域，“一帶一路”區(qū)域多為技術(shù)應(yīng)用型區(qū)域，研發(fā)技術(shù)的能力較弱，尤其是類似于區(qū)塊鏈技術(shù)這樣的原創(chuàng)性技術(shù)，因此，培養(yǎng)能夠?qū)^(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于跨境支付領(lǐng)域的專業(yè)人才是當(dāng)前需求。第二，培養(yǎng)交叉學(xué)科人才。區(qū)塊鏈技術(shù)在“一帶一路”區(qū)域的各領(lǐng)域面臨的是能否應(yīng)用和怎樣應(yīng)用的問題。為了能夠使區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于跨境支付領(lǐng)域，則需要培養(yǎng)交叉學(xué)科人才，能夠掌握密碼學(xué)、云計算、大數(shù)據(jù)、程序編制等計算機知識，靈活運用國際貿(mào)易、電子商務(wù)、物流管理、成本核算、互聯(lián)網(wǎng)金融等經(jīng)濟管理知識，了解各國風(fēng)俗習(xí)慣、金融法規(guī)等民俗法律知識，確保支付全程由專業(yè)人才維護。第三，打造人才隊伍。由于區(qū)塊鏈技術(shù)和跨境支付領(lǐng)域?qū)I(yè)人才的知識結(jié)構(gòu)要求較高，不僅需要隨時升級區(qū)塊鏈技術(shù)、融合其他技術(shù)，還要對“一帶一路”區(qū)域的匯率變化及時作出反應(yīng)并給出解決方案，這不是幾個或一批人才能解決的問題，需要人才隊伍支持，因此，打造專業(yè)、學(xué)科、年齡、性別等結(jié)構(gòu)合理的人才隊伍是必要條件。

（五）建立匹配的監(jiān)管體系

從理論上看，區(qū)塊鏈技術(shù)解決了傳統(tǒng)模式下諸多可能無解的問題，智能化水平極高無需監(jiān)管，但是若在“一帶一路”區(qū)域的跨境支付領(lǐng)域應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，監(jiān)管在初始階段必不可少。除常規(guī)監(jiān)管內(nèi)容外，為提升支付安全水平，還需要注意以下方面的監(jiān)管：第一，區(qū)塊時長的設(shè)計。區(qū)塊鏈的信息統(tǒng)計單位是區(qū)塊，區(qū)塊的大小由時間長度確定。為了保障交易信息的充分獲取，時間長度必須科學(xué)，監(jiān)管方需要關(guān)注。第二，信息驗證標準。在一個時長內(nèi)獲取的信息只有通過系統(tǒng)檢驗后，合格的信息才能永久存儲并發(fā)送至其他區(qū)塊節(jié)點，這些信息是交易各方對賬、查詢的依據(jù)，標準合理與否關(guān)系到信息的有用性，需要監(jiān)管方審核。第三，注冊的交易賬戶。區(qū)塊鏈技術(shù)倡導(dǎo)客戶注冊多個賬戶，使用多個地址以確保賬戶和信息安全。在“一帶一路”區(qū)域，盡管交易主體大多不愿意使用這種方式提高安全性，但是監(jiān)管方需要加強賬戶監(jiān)管，尤其是注冊了多個賬戶的主體，杜絕不法分子利用區(qū)塊鏈鼓勵的這種方式進行金融欺詐。可見，若要區(qū)塊鏈技術(shù)融入“一帶一路”區(qū)域的跨境支付領(lǐng)域，即使是初始階段的監(jiān)管體系建設(shè)都需要較高的智能化和現(xiàn)代化水平，這對“一帶一路”區(qū)域是重大挑戰(zhàn)。