商業(yè)銀行支持小微企業(yè)發(fā)展的難點及策略

劉曉琦

目前，經(jīng)濟發(fā)展到了新常態(tài)，發(fā)展小微企業(yè)是經(jīng)濟轉型中的重要環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行支持小微企業(yè)發(fā)展，對其自身的快速發(fā)展產(chǎn)生了一定的積極作用，有助于實現(xiàn)商業(yè)銀行與小微企業(yè)的合作共贏。但在進程中也面臨著諸多問題，如信息不對稱、管理成本較高、缺乏有效的風險規(guī)避方式、風險預判難、企業(yè)類型及融資需求多樣復雜等諸多難題。商業(yè)銀行發(fā)展小微業(yè)務時，必須深刻認識其特點，做出適當行為。

這幾年，小微企業(yè)的發(fā)展越來越受關注，制定了相關政策鼓勵金融機構助推小微企業(yè)的發(fā)展，隨著金融機構面臨利率市場化和“財政非中介化”過程，市場和資本壓力逐漸增大。把發(fā)展目標放在小微企業(yè)上，以此來進行戰(zhàn)略轉型、優(yōu)化資產(chǎn)結構，并且獲得小微企業(yè)的業(yè)務絕對是商業(yè)銀行新的利潤增長點。但面對小微企業(yè)的特殊結構，商業(yè)銀行應該進行深入研究，制定相應的管理模式，以此更好地助力小微企業(yè)健康發(fā)展。

一、商業(yè)銀行對小微企業(yè)扶持過程中的難點

商業(yè)銀行在面對小微企業(yè)時，業(yè)務的側重點應在企業(yè)的經(jīng)營管理狀況和企業(yè)信用上。（鄧大松，趙玉龍.我國商業(yè)銀行支持小微企業(yè)發(fā)展的難點及對策[J].經(jīng)濟縱橫，2017（10）：87-93.）到目前為止，小微企業(yè)的管理模式還不完整，仍存在很多難點。

（一）信息不對稱問題

小微企業(yè)的內(nèi)部結構大多不完整，管理機制不健全，加之企業(yè)信息提交的不全面、不充分，造成了商業(yè)銀行和小微企業(yè)間信息不對稱，銀行放貸風險增加。因為風險過高，商業(yè)為了自身的利益會選擇提高利率，使很多小微企業(yè)難以承負，易出現(xiàn)逆向選擇和道德風險問題。因此構建不同風險層次的信貸市場和不同層次的利率水平，不再是一味地依靠高利率，也就需要商業(yè)銀行提高客戶風險辨識度。

現(xiàn)實是，商業(yè)銀行缺乏相應的信息偵查手段和能力，難以準確掌握小微企業(yè)內(nèi)部信息和經(jīng)營狀況，同時缺少可靠的依據(jù)合理劃分小微企業(yè)各類風險，只能一概而論。所以，商業(yè)銀行應該盡決組建小微企業(yè)專項風險審查和評估團隊。

（二）單位貨幣信貸管理成本較高

商業(yè)銀行貸款的發(fā)放包括支付固定成本和可變成本兩部分。在分攤同樣的固定資金的條件下，小微企業(yè)貸款金額少、期限短、頻率高，所產(chǎn)生的交易成本和風險更高。而且只依靠銀行員工的對小微業(yè)務的后續(xù)跟蹤監(jiān)督，小微企業(yè)信貸業(yè)務必定發(fā)展緩慢，為保證收益、做大業(yè)務規(guī)模、降低業(yè)務成本，就極有可能出現(xiàn)風險控制管理流于形式的情況。

（三）風險規(guī)避措施有很大的局限性

在商業(yè)銀行獲得貸款需要良好的信用，但小微企業(yè)的信用相對較低，（楊金成，付吉娜，單昱銘.金融支持小微企業(yè)發(fā)展的難點及對策[J].黑龍江金融，2012（12）：31.）現(xiàn)在銀行對小微企業(yè)發(fā)放信用貸款較少，隨著市場環(huán)境的變化，越來越多金融機構要求企業(yè)提供適當?shù)膿５盅何?，導致部分小企業(yè)根本滿足不了金融機構的要求，一定程度上制約了企業(yè)獲得貸款，成為企業(yè)融資有一道門檻。

銀行方面要控制風險就要求小微企業(yè)提供抵、質(zhì)押品或第三方擔保，但仍舊存在風險漏洞。一方面銀行接受的抵押品是房產(chǎn)等固定資產(chǎn)，而現(xiàn)實中小微企業(yè)資產(chǎn)缺少，大多是租住辦公地，可以抵押物較少。另一方面，小微企業(yè)剛剛起步，市場資源相對匱乏，難以找到符合條件的第三方企業(yè)擔保。商業(yè)銀行針對小微企業(yè)貸款多采用互保和聯(lián)保，小微企業(yè)貸款的擔保方式從擔保鏈發(fā)展到了的擔保網(wǎng)，一旦產(chǎn)生風險，將會出現(xiàn)一榮倶榮、一損倶損的局面。

（四）企業(yè)類塑復雜多樣、融資需求差異化程度人

東西部發(fā)展速度不一致，行業(yè)發(fā)展差異大，導致小微企業(yè)的發(fā)展不均衡。針對發(fā)展多樣復雜的小微企業(yè)，商業(yè)銀行也應建立多層次、多類型的風險管控模式。這種“因貸而異”的風險管理方式，會對商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸風險管理方式產(chǎn)生強烈的沖擊。

（五）風險可預測性相對較低

小微企業(yè)本身經(jīng)營能力較弱，企業(yè)內(nèi)部管理不完善，風險承受能力低，在面臨一些突發(fā)的外部環(huán)境或政策的變化時，它們可能會瞬間破產(chǎn)倒閉，這些情況都是無法事先預料的。而且，商業(yè)銀行對小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、財務信息、資金流向也很難進行有效監(jiān)控，貸后風險管理仍缺乏有效性和預見性。

（六）內(nèi)部管理制度缺乏，財務情況混亂

部分小微企業(yè)內(nèi)部管理制度不完善、企業(yè)管理能力低、管理經(jīng)驗不足、企業(yè)發(fā)展方向不明確，一定程度上影響企業(yè)未來發(fā)展，導致銀行對企業(yè)發(fā)展缺乏信心；其次就是企業(yè)財務管理不規(guī)范，難以符合銀行相關放貸要求等，導致企業(yè)融資困難。

二、商業(yè)銀行對小微企業(yè)的策略

（一）建立健全規(guī)范標準的企業(yè)管理機制

小微企業(yè)的金融需求短少、頻繁、急需，為滿足小微企業(yè)融資需求，急需建立規(guī)范化的流程。一是建立專項有效的風險控制技術、流程和體系，進行專業(yè)分工，專人專項，降低信貸業(yè)務風險。二是降低固定成本、提高效率，規(guī)范和簡化小微企業(yè)貸款業(yè)務流程，降低業(yè)務操作風險。三是明確每個員工職責分工、各司其職，形成明確的職責體系。（孫展宏，張貴才.金融服務小微企業(yè)發(fā)展的難點與對策[J].現(xiàn)代金融，2013（U）：15-16.）

（二）建立適合小微企業(yè)客戶的銷售方式

商業(yè)銀行可以將具有共性的小微企業(yè)集中管理，使用批量的集群發(fā)展模式，多方面掌握客戶的信息，有效降低貸款業(yè)務過程中產(chǎn)生的管理成本。商業(yè)銀行根據(jù)多方面的收集的信息及劃分的客戶群特征，合理選擇選擇客戶，有針對性的管理。在銀行內(nèi)部建立獎懲機制度，激勵客戶經(jīng)理充分發(fā)揮自身的作用，將信息的作用最大化。

（三）風險防范機制多樣化

依據(jù)小微企業(yè)的特征，建設多樣性的風險預防系統(tǒng)，實現(xiàn)風險規(guī)避方式多樣化。商業(yè)銀行可以與關聯(lián)公司共同承擔信用風險，為小微企業(yè)提供可能性。例如：嘗試以應收賬款、倉單、有價證券等來充當?shù)盅浩罚易龊玫仲|(zhì)押品的估價和之后的價值管理工作。（王二嬌.社區(qū)銀行服務小微企業(yè)融資問題研究[D].天津財經(jīng)大學，2016.）

（四）建立有效的風險監(jiān)測預警機制

商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)客戶面臨的最主要的問題就是風險，所以在風險的預警方面應該加大力度，制定相應的預警制度。針對不同類型的客戶提出不同的預警服務流程，不定期、全方位、多角度掌握小微企業(yè)的經(jīng)營情況，把控業(yè)務整體風險狀況、變化趨勢，有效分析風險成因，采取相應措施，及時化解業(yè)務風險。

（五）政府機構給予政策支持

政府部門應當給予小微企業(yè)發(fā)展提供更多的政策支持，扶持企業(yè)走上良性發(fā)展道路，以政府財政資金或成立國有背景擔保公司，為小微企業(yè)融資提供擔保支持，對于部分優(yōu)質(zhì)企業(yè)給予政策貼息，減輕企業(yè)發(fā)展困難。

（六）金融機構需降低門檻，力小微企業(yè)提供更多的金融產(chǎn)品

雖然近幾年國家一直在呼吁金融機構降低融資門檻，加大支持小微企業(yè)力度，但是金融機構真正全面落實國家政策力度還不足，部分銀行融資指標要求依然很高，甚至存在寧愿不發(fā)展業(yè)務也不要承擔風險的觀點，這要求監(jiān)管部門在考核金融機構支持小微企業(yè)方面出臺政策；金融機構也要在風險可控前提下降低融資門檻，簡化融資流程，研發(fā)更多的產(chǎn)品支持小微企發(fā)展，為小微企業(yè)發(fā)展提供支持和幫助。

（七）企業(yè)成立組織，實現(xiàn)自救

由于小微企業(yè)發(fā)展存在各種困難，企業(yè)需成立商會組織，成員之間相互學習、交流、互通有無，共同出資組建發(fā)展基金，在成員遇到困難時，發(fā)展基金能夠提供相應的幫助，特別是在面對成員融資“過橋”時，內(nèi)部基金提供廉價及時的資金支持，共同面對發(fā)展中遇到的困難及融資難題。

小微企業(yè)是中國經(jīng)濟發(fā)展的重要方面，對提高經(jīng)濟發(fā)展速度、調(diào)整經(jīng)濟結構、改善民生、促進社會就業(yè)等，具有不可替代的作用。小微企業(yè)以后的發(fā)展方向，是銀企共同的發(fā)展目標，商業(yè)銀行應該一馬當先，適當擴大小微企業(yè)信貸規(guī)模，建立健全精細化、高效率的金融服務體系，滿足“短小，頻繁，急需”的融資需求。商業(yè)銀行更需需要創(chuàng)新思維、深入研究，積極改進和創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務，有效對接小微企業(yè)各類融資需求。