網(wǎng)上投保，你了解多少？

段偉平

當(dāng)你決定通過(guò)網(wǎng)絡(luò)投保一份保險(xiǎn)后，不妨通過(guò)該保險(xiǎn)產(chǎn)品所在保險(xiǎn)公司的官網(wǎng)分別進(jìn)行保費(fèi)測(cè)算，或者相似產(chǎn)品比較，盡量找到符合自己需求、性價(jià)比又比較高的產(chǎn)品。

近年來(lái)，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，保險(xiǎn)公司也紛紛向互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型，在電商領(lǐng)域開(kāi)始了大規(guī)模跑馬圈地。由于網(wǎng)上投保不僅給投保人帶來(lái)了便捷，保險(xiǎn)公司同時(shí)也節(jié)省了更多的費(fèi)用，所以網(wǎng)上投保很是受投保人和保險(xiǎn)公司青睞的。那么，我們應(yīng)該如何網(wǎng)購(gòu)保險(xiǎn)呢？下面，筆者就給大家說(shuō)說(shuō)網(wǎng)上投保的那些事兒。

網(wǎng)上投保有哪些渠道

目前，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上網(wǎng)購(gòu)保險(xiǎn)的渠道大致可分為三種：

第一種是保險(xiǎn)公司自己開(kāi)辦的網(wǎng)站，只能銷售保險(xiǎn)公司自己的產(chǎn)品，產(chǎn)品種類少，投保人不能進(jìn)行對(duì)比選擇，不能滿足投保人對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的多元化需求。

第二種是保險(xiǎn)中介的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)?！熬W(wǎng)上保險(xiǎn)超市”的產(chǎn)品種類豐富，投保人可以對(duì)比選擇，但要注意網(wǎng)站的真實(shí)性。

第三種是保險(xiǎn)公司在購(gòu)物網(wǎng)站開(kāi)辦的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)。目前，中國(guó)平安、中國(guó)人壽等都在淘寶網(wǎng)“開(kāi)店”?？梢哉f(shuō)，以淘寶為代表的購(gòu)物網(wǎng)站的飛速崛起，為網(wǎng)購(gòu)保險(xiǎn)的再度推廣提供了有力的人氣保障。

網(wǎng)上投保面面觀

通過(guò)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，有助于突破保險(xiǎn)代理人上門(mén)推銷或投保人到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)購(gòu)買(mǎi)的地理局限，投保人無(wú)論處于何時(shí)、何地，都可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)方便地進(jìn)行險(xiǎn)種選擇、投保辦理、繳費(fèi)、咨詢等業(yè)務(wù)。

通過(guò)網(wǎng)上投保，投保人告別信息短缺、選擇單一，從被動(dòng)無(wú)奈和消極接受保險(xiǎn)中介的硬性推銷，轉(zhuǎn)變?yōu)楦鶕?jù)自己的主觀需求，在不同的保險(xiǎn)公司及多種保險(xiǎn)產(chǎn)品中進(jìn)行多元化的比較和選擇，實(shí)現(xiàn)了積極主動(dòng)選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品的目的。網(wǎng)上投保還可以排除中介環(huán)節(jié)知悉或侵犯投保人隱私的問(wèn)題。

此外，網(wǎng)上投保還具有價(jià)格優(yōu)勢(shì)。網(wǎng)絡(luò)可以節(jié)省保險(xiǎn)代理人傭金，減少中間環(huán)節(jié)，降低中介成本，使保險(xiǎn)人與投保人直接對(duì)接，高效成交。在同等保障條件下，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的價(jià)格相對(duì)低廉，定價(jià)比普通保單通常要便宜10%至20%。

但是，目前各家保險(xiǎn)公司網(wǎng)上投保服務(wù)提供的可選險(xiǎn)種少，主要集中在個(gè)人健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、車險(xiǎn)等方面。其中，又以意外險(xiǎn)為主，保險(xiǎn)品種的單一不可能完全適應(yīng)差異化個(gè)體的保險(xiǎn)需求，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足投保人的多元化需求。此外，網(wǎng)絡(luò)畢竟是虛擬的，網(wǎng)上投保存在是否有可靠的安全措施來(lái)防止欺詐、妥善處理電子化存儲(chǔ)、客戶信息保密等問(wèn)題，導(dǎo)致投保人對(duì)網(wǎng)上投保的信任度不高。

網(wǎng)上投保需把握四點(diǎn)

一是選擇一個(gè)靠譜的網(wǎng)站。在網(wǎng)上選購(gòu)保險(xiǎn)的第一步，也是很重要的一步，就是選一個(gè)靠譜的網(wǎng)站。一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司的官網(wǎng)和官方渠道、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等都是可以選擇的網(wǎng)站選購(gòu)渠道。但是，消費(fèi)者在此之前一定要先驗(yàn)明網(wǎng)站是否可靠。最近幾年，利用網(wǎng)站銷售假保單進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐的案例時(shí)有發(fā)生，還有一些山寨的網(wǎng)站竊取消費(fèi)者信息用作他途。

那么如何辨別山寨網(wǎng)站呢？一般來(lái)說(shuō)，假冒的保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站雖然與正規(guī)網(wǎng)站顯示的名稱版式相同，但域名卻不是完全一樣的。假域名會(huì)夾雜毫無(wú)意義的數(shù)字或字母，跟保險(xiǎn)公司本身的中英文名稱都無(wú)法對(duì)應(yīng)。而且山寨的網(wǎng)站通常功能比較單一，而正規(guī)保險(xiǎn)公司網(wǎng)站或綜合網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)網(wǎng)站的功能比較齊全，產(chǎn)品種類也比較多。

二是看清保險(xiǎn)條款。無(wú)論是線上還是線下，看清保險(xiǎn)條款都很重要。知道自己要買(mǎi)的產(chǎn)品是什么并且了解它的產(chǎn)品特性。尤其是對(duì)于網(wǎng)絡(luò)投保而言，不少消費(fèi)者可能會(huì)只盯著價(jià)格高低就選擇購(gòu)買(mǎi)，但是保險(xiǎn)產(chǎn)品千差萬(wàn)別，同樣的價(jià)格也可能有不同的保障，一味以低價(jià)為標(biāo)準(zhǔn)，反而有可能購(gòu)買(mǎi)到并不實(shí)惠的產(chǎn)品。

投保前應(yīng)該注意查閱簡(jiǎn)要的產(chǎn)品介紹，包括具體的保險(xiǎn)利益、保障責(zé)任、除外責(zé)任等。投保后拿到電子保單或紙質(zhì)保單后，還應(yīng)查看一遍條款，著重看清條款中有關(guān)保險(xiǎn)利益除外責(zé)任免賠天數(shù)（免賠比例）等特別重要的部分內(nèi)容。

三是查詢保單的真假。網(wǎng)上投保成功后，消費(fèi)者最好再多一個(gè)步驟——查詢保單真假，因?yàn)榍皫啄昙俦伟讣l發(fā)，意外險(xiǎn)的假保單現(xiàn)象尤為嚴(yán)重。

消費(fèi)者在收到保單后應(yīng)該立即通過(guò)保險(xiǎn)公司公告的服務(wù)電話和門(mén)戶網(wǎng)站，查詢保單是否真實(shí)有效。查看是否有保單號(hào)、險(xiǎn)種名稱、保單生效時(shí)間、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額、被保險(xiǎn)人姓名及身份證號(hào)等關(guān)鍵內(nèi)容，看清楚保險(xiǎn)公司名稱，查看保單印章是否清晰，是否印有該公司的客服電話和保單查詢方式。

此外，網(wǎng)上投保得到的一般都是電子保單，它與紙質(zhì)保單具有同等法律效力，如果選擇僅僅接收電子保單，不要紙質(zhì)保單，一樣可以致電保險(xiǎn)公司客服電話查詢真?zhèn)巍?/p>

四是充分享受網(wǎng)絡(luò)投保的優(yōu)勢(shì)。相比線下投保，網(wǎng)絡(luò)投保的一大優(yōu)勢(shì)就是消費(fèi)者可選擇性很廣，可以貨比三家、選出相對(duì)最優(yōu)性價(jià)比的產(chǎn)品。雖然都是網(wǎng)絡(luò)投保，但由于渠道不一，或者成本不同，或者運(yùn)營(yíng)費(fèi)用的差異等，同一款產(chǎn)品或者比較接近的兩款產(chǎn)品，在不同的網(wǎng)絡(luò)銷售平臺(tái)上，可能最后的報(bào)價(jià)也會(huì)有所差異。

當(dāng)你決定通過(guò)網(wǎng)絡(luò)投保一份保險(xiǎn)后，不妨通過(guò)該保險(xiǎn)產(chǎn)品所在保險(xiǎn)公司的官網(wǎng)分別進(jìn)行保費(fèi)測(cè)算，或者相似產(chǎn)品比較，盡量找到符合自己需求、性價(jià)比又比較高的產(chǎn)品。當(dāng)然，除了比較產(chǎn)品價(jià)格，消費(fèi)者還可以對(duì)比一下各家公司熱線電話的接通率和服務(wù)水準(zhǔn)，來(lái)衡量自己是否選擇在這家網(wǎng)站投保某一款保險(xiǎn)產(chǎn)品。