互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國(guó)商業(yè)銀行面臨沖擊及對(duì)策

摘 要：近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展迅猛，其影響逐漸向金融領(lǐng)域滲透?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的崛起使我國(guó)商業(yè)銀行面臨巨大挑戰(zhàn)同時(shí)也迎來重大機(jī)遇。本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，并以余額寶為例探究互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的沖擊，并提出我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)重視人才培養(yǎng)，創(chuàng)新銷售形式，以客戶為核心，提高服務(wù)水平，推進(jìn)數(shù)據(jù)支撐，加強(qiáng)合作交流等對(duì)策，為商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展提供參考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；銀行理財(cái)；沖擊；對(duì)策

近年來，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展迅猛，開始不斷向金融等領(lǐng)域滲透?！盎ヂ?lián)網(wǎng)金融”給我國(guó)商業(yè)銀行帶來極大挑戰(zhàn)，同時(shí)也為其帶來良好發(fā)展契機(jī)，傳統(tǒng)金融如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊并充分利用發(fā)展機(jī)會(huì)成為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)改革創(chuàng)新的關(guān)鍵。因此，本文基于我國(guó)經(jīng)濟(jì)新形勢(shì)下，企業(yè)與居民對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的需求進(jìn)一步擴(kuò)大，理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展步伐加快的背景，研究“互聯(lián)網(wǎng)金融”的崛起對(duì)傳統(tǒng)銀行理財(cái)產(chǎn)品造成的沖擊并做出總結(jié)，從而為銀行理財(cái)產(chǎn)品的改革創(chuàng)新提供參考，具有較大的理論價(jià)值與現(xiàn)實(shí)意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及余額寶的產(chǎn)生

1.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，政府將加強(qiáng)金融行業(yè)監(jiān)管作為政府工作重點(diǎn)內(nèi)容，且行業(yè)本身進(jìn)行的優(yōu)勝劣汰也為行業(yè)規(guī)范發(fā)展提供了條件，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展日益規(guī)范化且表現(xiàn)出以下三個(gè)特征：（1）整體運(yùn)營(yíng)。互聯(lián)網(wǎng)金融基于資源共享思維，在全國(guó)各地建立多個(gè)相關(guān)企業(yè)，構(gòu)建整體運(yùn)營(yíng)模式，以降低企業(yè)發(fā)展成本，提升利潤(rùn)空間及企業(yè)影響力。（2）多元參與?；ヂ?lián)網(wǎng)金融參與主體呈現(xiàn)多元化，其中既包括互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)運(yùn)用自身客戶資源推行移動(dòng)支付、基金銷售等金融業(yè)務(wù)，也包括部分線下企業(yè)積極謀求與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的合作，通過線上線下結(jié)合開展金融業(yè)務(wù)。（3）形式多樣。在信息技術(shù)的強(qiáng)力支撐下，互聯(lián)網(wǎng)金融積極探索業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新方式，實(shí)行移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、基金銷售、眾籌融資等多種形式并行。

2.新型理財(cái)產(chǎn)品--余額寶

余額寶是阿里巴巴金融基于支付寶平臺(tái)推出的一項(xiàng)新興理財(cái)方式，其實(shí)質(zhì)為在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)優(yōu)勢(shì)推出的，與商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品實(shí)質(zhì)相同但又存在一定區(qū)別的集儲(chǔ)蓄、轉(zhuǎn)賬、增值等行為于一體的理財(cái)業(yè)務(wù)。在具體運(yùn)作過程中，用戶將支付寶賬戶中的資金轉(zhuǎn)移到余額寶中，即代表其同意支付寶平臺(tái)代其購(gòu)買天弘基金公司名下貨幣基金，從而產(chǎn)生基金收益，使支付寶賬戶資金得到增值。由于余額寶具有資金購(gòu)買門檻低、途徑簡(jiǎn)單、收益較高、可隨時(shí)轉(zhuǎn)入與轉(zhuǎn)出等特點(diǎn)，在短時(shí)期內(nèi)即被大眾接受，成為炙手可熱的理財(cái)方式。

二、余額寶的優(yōu)勢(shì)

眾所周知，余額寶相對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行資金管理方面肯定具有一定的優(yōu)勢(shì)，否則也就不會(huì)造成當(dāng)前余額寶巨額流量的現(xiàn)狀，具體來說余額寶的優(yōu)勢(shì)表現(xiàn)在流動(dòng)性、收益性、客戶粘性三個(gè)方面，本文就以此進(jìn)行分析。

1.流動(dòng)性

阿里金融在推出余額寶理財(cái)產(chǎn)品時(shí)便大力宣傳其“門檻低”“資金流動(dòng)性強(qiáng)”等特點(diǎn)，相對(duì)傳統(tǒng)銀行而言，余額寶用戶規(guī)模大，資金投資起點(diǎn)低，最小投資額僅為1元，所有操作均可通過網(wǎng)絡(luò)完成，使理財(cái)過程進(jìn)一步簡(jiǎn)化。在資金贖回上，余額寶為“T+0”贖回模式，用戶可以在任何時(shí)間將余額寶中資金提現(xiàn)或用于購(gòu)物轉(zhuǎn)賬，流動(dòng)性大為提高，相反，商業(yè)銀行獲取資金較慢，且對(duì)投資者資金規(guī)模有一定限制，贖回時(shí)間相對(duì)較長(zhǎng)，流動(dòng)性較差。

2.收益性

就收益率而言，余額寶上線以來，7日年化收益率長(zhǎng)期穩(wěn)定在4%以上，與銀行將近0.3%的活期存款利率形成了巨大反差，吸引了眾多用戶。用戶留存在支付寶平臺(tái)上的資金實(shí)現(xiàn)了較銀行存款幅度更大的增值，使用戶小規(guī)模資金從銀行轉(zhuǎn)移到余額寶，對(duì)銀行活期存款形成挑戰(zhàn)。

3.客戶粘性

由于商業(yè)銀行對(duì)于現(xiàn)金管理要求較為嚴(yán)格，銀行活期存款利率較低，因此，部分散戶存款積極性不足。而余額寶資金投資門檻低，迎合了擁有分散資金卻受限于銀行投資規(guī)定的散戶投資者的需求，使其獲得資金增值。這些分散資金擁有者主要為中青年用戶，數(shù)量龐大且粘性較強(qiáng)，為余額寶的壯大作出巨大貢獻(xiàn)。

三、余額寶對(duì)商業(yè)銀行的沖擊

余額寶對(duì)商業(yè)銀行的沖擊，主要分為三個(gè)方面：對(duì)銀行基金業(yè)務(wù)的沖擊、對(duì)銀行存款業(yè)務(wù)的沖擊、對(duì)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的沖擊，文章本部分進(jìn)行詳細(xì)分析。

1.對(duì)銀行基金業(yè)務(wù)的沖擊

余額寶依托支付寶平臺(tái)而產(chǎn)生，具有龐大的客戶基礎(chǔ)，基金公司通過余額寶拓寬基金銷售渠道，擴(kuò)大基金銷售量，同時(shí)減少對(duì)商業(yè)銀行基金銷售的依賴性，這在一定程度上對(duì)商業(yè)銀行基金代銷業(yè)務(wù)造成沖擊，據(jù)近幾年數(shù)據(jù)顯示，各銀行基金代銷業(yè)務(wù)收入均呈現(xiàn)大幅度下降。雖然余額寶對(duì)商業(yè)銀行基金業(yè)務(wù)的影響在時(shí)間和規(guī)模上仍有限制，但是，將來余額寶同類產(chǎn)品的增多必將對(duì)銀行基金業(yè)務(wù)形成重大挑戰(zhàn)。

2.對(duì)銀行存款業(yè)務(wù)的沖擊

支付寶的運(yùn)作模式形成了大量的沉淀資金，余額寶的出現(xiàn)不僅解決了資金沉淀問題，還使用戶獲得資金大幅增值的機(jī)會(huì)。支付寶用戶主體為中青年，其經(jīng)濟(jì)積累較少，冒險(xiǎn)精神較強(qiáng)，渴望獲得資金增值，余額寶成為其實(shí)現(xiàn)分散資金增值的重要渠道。因此，盡管余額寶存在一定風(fēng)險(xiǎn)，客戶仍然傾向于余額寶而非穩(wěn)定卻利率極低的銀行活期存款。

3.對(duì)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的沖擊

首先，余額寶在銀行理財(cái)產(chǎn)品基礎(chǔ)上進(jìn)行創(chuàng)新，具備消費(fèi)、理財(cái)、轉(zhuǎn)賬等多種功能，資金投資門檻低，資金轉(zhuǎn)出不受限制，十分便捷。其次，自余額寶上線以來，7日年化收益率長(zhǎng)期穩(wěn)定在4%左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行理財(cái)產(chǎn)品。因此，許多客戶傾向選擇在收益和流動(dòng)性上均有顯著優(yōu)勢(shì)的余額寶，從而對(duì)商業(yè)銀行短期理財(cái)產(chǎn)品造成沖擊。

四、我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的應(yīng)對(duì)策略

在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與沖擊下，我國(guó)商業(yè)銀行必須重視人才培養(yǎng)來創(chuàng)新銷售形式，必須以客戶為核心來提高服務(wù)水平，必須推進(jìn)數(shù)據(jù)支撐來加強(qiáng)合作交流。

1.重視人才培養(yǎng)，創(chuàng)新銷售形式

人才與技術(shù)是商業(yè)銀行改革創(chuàng)新的重要支撐。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的巨大挑戰(zhàn)，銀行應(yīng)當(dāng)首先建立一支專業(yè)人才隊(duì)伍，大力培養(yǎng)專業(yè)型及復(fù)合型人才，為產(chǎn)品的創(chuàng)新奠定基礎(chǔ)。其次，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將余額寶優(yōu)勢(shì)與自身優(yōu)勢(shì)相結(jié)合，加快銀行互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的建設(shè)，拓寬產(chǎn)品銷售渠道，打造集物理網(wǎng)點(diǎn)和互聯(lián)網(wǎng)為一體的基金銷售平臺(tái)。最后，參考余額寶交易模式，逐漸放寬對(duì)投資者資金規(guī)模的限制，重新規(guī)劃客戶基金贖回時(shí)間，允許客戶自由購(gòu)買和贖回基金，促進(jìn)理財(cái)產(chǎn)品便捷化。

2.以客戶為核心，提高服務(wù)水平

與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，傳統(tǒng)銀行資金規(guī)模較大，發(fā)展歷史悠久，擁有許多忠實(shí)客戶。且銀行工作人員均具備較強(qiáng)專業(yè)能力，能夠?yàn)榭蛻籼峁I(yè)意見從而盡量避免風(fēng)險(xiǎn)。然而，在以往長(zhǎng)期發(fā)展過程中，商業(yè)銀行形成了固定的服務(wù)模式，創(chuàng)新能力與服務(wù)意識(shí)逐漸下降，難以適應(yīng)時(shí)代發(fā)展與用戶需要。為改善當(dāng)下狀況，首先，銀行應(yīng)改善傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式與服務(wù)理念，堅(jiān)持以客戶為中心，重視客戶資源的積累，探索客戶真正需求，為客戶提供個(gè)性化服務(wù)。其次，銀行應(yīng)不斷調(diào)整自身服務(wù)體系，拓寬服務(wù)渠道， 積極推廣網(wǎng)上銀行服務(wù)，及時(shí)與客戶進(jìn)行溝通并解決問題，從而提升客戶滿意度。

3.推進(jìn)數(shù)據(jù)支撐，加強(qiáng)合作交流

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行造成較大沖擊，同時(shí)也為銀行帶來了海量的用戶資源和新的銷售模式。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的粗放式經(jīng)營(yíng)難以持續(xù)，推進(jìn)數(shù)據(jù)支撐，尋求與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的合作十分必要。因此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)學(xué)習(xí)借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)，推進(jìn)構(gòu)建客戶數(shù)據(jù)平臺(tái)，對(duì)自身客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行深度挖掘和分析，充分掌握其需求及偏好，從而提升客戶體驗(yàn)度，增強(qiáng)用戶粘性。此外，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)與銀行自身資信優(yōu)勢(shì)，建立電子商務(wù)平臺(tái)，從而快速獲得客戶信息，充分發(fā)揮銀行的支付功能、中介功能及融資功能，降低企業(yè)成本，提高服務(wù)效率及客戶滿意度。

五、結(jié)論

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然現(xiàn)象，是時(shí)代的進(jìn)步，商業(yè)銀行必須清醒的看到：互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起使我國(guó)商業(yè)銀行面臨巨大挑戰(zhàn)同時(shí)也迎來重大機(jī)遇。從當(dāng)前余額寶的發(fā)展案例分析來看，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)重視人才培養(yǎng)，創(chuàng)新銷售形式，以客戶為核心，提高服務(wù)水平，推進(jìn)數(shù)據(jù)支撐，加強(qiáng)合作交流等對(duì)策，從而實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行自身快速、穩(wěn)健、可持續(xù)的發(fā)展，更好的服務(wù)中國(guó)經(jīng)濟(jì)。

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作者簡(jiǎn)介：方美芳（1997- ），女，漢族，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)本科在讀，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，2015級(jí)經(jīng)濟(jì)學(xué)本科生，研究方向：經(jīng)濟(jì)學(xué)