鄭坤

【摘要】網貸行業(yè)以其方便與快捷滿足了用戶的需求，也改變了傳統(tǒng)金融行業(yè)貸款的規(guī)則。但是，由于法律供給不足，網貸行業(yè)也難免存在各種問題，影響了行業(yè)本身的健康發(fā)展和用戶的利益，為此，必須進一步強化法律規(guī)制，形成良好的行業(yè)秩序，維護用戶的基本權益，進而推動網貸行業(yè)的良性發(fā)展。

【關鍵詞】網貸行業(yè) 消費者權益 法律規(guī)制 【中圖分類號】D922 【文獻標識碼】A

網貸行業(yè)作為互聯(lián)網技術和金融業(yè)的有效結合，自誕生之日起，即以其方便快捷贏得了廣大難以在傳統(tǒng)金融行業(yè)盡快獲得貸款的用戶。但是，長期以來，由于這一行業(yè)法律供給不足，因而，其運作流程的不規(guī)范，不可避免地引發(fā)了各種問題，不僅損害了廣大用戶的利益，危害了傳統(tǒng)的金融秩序，也影響到了其自身的發(fā)展。惟其如此，對于網貸行業(yè)進行全面的法律規(guī)制無疑成為了迫在眉睫的現(xiàn)實課題。

網貸行業(yè)為什么亟待特定的法律規(guī)制

網貸行業(yè)之所以需要不同于傳統(tǒng)金融行業(yè)的法律規(guī)制，既是由于其自身具有的特殊性，也是由于其特殊性引發(fā)的問題。

就其特殊性而言，網貸行業(yè)與傳統(tǒng)的金融業(yè)貸款活動相比有著明顯的不同，使得傳統(tǒng)的法律條款很難適用。其一，是貸款發(fā)放主體一般具有私有性和多元性。所謂“私有性”，即網貸行業(yè)的放款主體其本身是私營機構或者個人，他們雖然也可能經過了一定的程序，但是，其準入門檻比較低，操作程序相對簡單，而且主要活動借助于網絡平臺進行，從而形成了網貸行業(yè)的多元化局面。除了包括互聯(lián)網消費金融公司、分期購物平臺、P2P網絡借貸平臺、電商信貸平臺等較大平臺以外，還有很多名不見經傳的主體也借助互聯(lián)網、微信等實施網貸。其二，是網貸辦理的快捷性和簡便性。網貸活動不僅借助于網絡具有快捷性的特點，而且，也往往因為其運作程序簡單而“因簡而便”，有很多網貸行業(yè)為了吸引客戶，往往采取所謂“無擔?！保膊豢疾煊脩粜庞玫仁侄?，加之手續(xù)簡便，因而，其信貸產品遠較之于傳統(tǒng)的金融貸款更容易獲得。而也正是這些特點，使得其貸款利率明顯高于傳統(tǒng)金融行業(yè)，但這種高利率有時候又往往是比較隱蔽的，也就使得貸款對象集中于不容易在傳統(tǒng)金融行業(yè)獲得貸款的各種群體，即貸款對象往往是急需用款，不計利害得失，風險意識單薄而抵御風險能力較低的特殊群體。

正是網貸行業(yè)的這些特殊性，自然引發(fā)了網貸行業(yè)特有的風險和問題。其一，即由于門檻低、利率高、需求旺盛、操作相對方便、市場管理匱乏，因而，網貸行業(yè)發(fā)展迅速而無序，不僅從業(yè)主體良莠不齊，而且市場競爭無序，極大地增加了系統(tǒng)性風險。這種風險不僅可能影響到金融行業(yè)，而且有可能影響到社會穩(wěn)定。其二，與網貸風險直接相關的就是不論是在社會上，還是在校園內，網貸行業(yè)從業(yè)人員往往依靠非法手段進行催債，直接導致不能按時還款的貸款人受到不法侵害，甚至實行所謂“肉償”，至于其隱蔽性的虛假利率和“砍頭息”等各種陷阱，也成為網貸行業(yè)隱蔽風險的一大“特色”。其三，由于網貸行業(yè)在我國尚屬于新興產業(yè)，國家尚沒有對其進行有針對性監(jiān)管，導致一些投機者往往渾水摸魚，進一步加大了網貸的風險和信用問題，這就從多個方面、多個層面影響到了金融行業(yè)、經濟社會乃至信用文化、進而是道德體系的健康發(fā)展。

必須以法律形式規(guī)制網貸行業(yè)，依法確立網貸從業(yè)主體的特殊義務

雖然網貸行業(yè)已經如火如荼，但當前的一些網貸行業(yè)其實是在鉆法律空子的形式下才獲得發(fā)展的。面貸行業(yè)發(fā)展的實踐，我們有必要在正視其合理性和必要性的基礎上，統(tǒng)籌把控其風險底線，制定相應的法律法規(guī)，對其準入門檻、準入模式、明確規(guī)定其銀行存管制度和金融備案制度，完善其通信管理部門的許可證制度，除規(guī)定銀行等監(jiān)管部門對其資金進行存管、對于網貸行業(yè)合同等業(yè)務檔案進行備案和抽查外，保障電信監(jiān)管部門能夠對于網貸行業(yè)進行許可和監(jiān)管，確定其業(yè)務操作細則，保障其技術科學和規(guī)范，從而既保障網貸行業(yè)投資人、合伙人的資金安全和合法權益，也降低貸款人風險，切實保障網貸行業(yè)合法合規(guī)運營，并以此作為其具有合法地位和合法運營的起點。

由于網貸大部分是針對弱勢群體開展的一種貸款業(yè)務，其之所以亂象叢生，除了很多貸款對象是在急需用款而又別無他途的情況下才不得不成為貸款對象的，這些貸款對象在很大程度上并不了解其金融產品，更沒有全面認識到自己應該承擔的風險和責任。另外，和網貸行業(yè)從業(yè)人員大肆進行虛假宣傳、故意隱瞞風險、設置隱蔽利率等一系列問題有著不可分割的聯(lián)系，因而，法律除必須明確要求網貸從業(yè)主體不斷改進其金融產品外，必須對其廣告內容、廣告方式進行明確規(guī)定，同時要求網貸行業(yè)對于其具體的還款方式、具體還款金額和其他相應的風險和責任進行系統(tǒng)、清晰的解釋和說明。而對于虛假廣告和隱瞞事實等違法違規(guī)問題則必須明確規(guī)定其相應的處罰條款。

必須依法規(guī)制網貸運作程序，對于涉嫌違反刑法的依法予以處理

網貸行業(yè)運作程序的不規(guī)范既包括具體的業(yè)務操作，也包括市場競爭方式的操作，更包括完全不同于傳統(tǒng)金融業(yè)的催債。對此，法律必須進行明確規(guī)制，已經違反現(xiàn)有法律的，必須依法處理，當前法律沒有明確或者存在爭議的，必須按照公平公正的法律的精神進行明確。尤其是對于其影響惡劣的催債方式，必須以法律形式予以制止。

利用網貸從事刑事犯罪活動屢見不鮮，影響惡劣，因而，依法治理自然也在情理之中。對此，一些學者認為打擊力度過大會影響金融的自由發(fā)展，實在是無稽之談。但是，如何摸索出一套既防范犯罪，又能夠更好地推動網貸行業(yè)自由發(fā)展的道路也確實是必要的，為此，必須使刑法對金融領域的介入做到張弛有度、寬嚴相濟，既維持市場秩序、又保護好網貸行業(yè)發(fā)展的積極性，既保障好各方的利益、又有利于維護社會和諧穩(wěn)定。

除了以上法律規(guī)制外，面對網貸行業(yè)中大學生網貸對象這一特殊群體，很有必要依法進行特殊保護，必須依法規(guī)定其相應的金融教育機制。無可諱言，大學生雖然有了一定的文化知識，但是，無論其消費觀念還是理財觀念都還不成熟，而且，其經濟上幾乎根本不存在所謂獨立的問題。大學生作為純粹的消費者，承擔債務的能力只是一種假想力，而不是實際的執(zhí)行力。因而，對于不考慮其信用程度地向大學生提供貸款，其本身就意味著一種社會責任的承擔，也意味著對于風險的認可。這種情況下，如果對于大學生網貸沒有特殊的法律規(guī)制，難免會出現(xiàn)一系列社會問題。如何明確在校大學生網貸的限度、方式和責任，依法進行特殊保護，依法規(guī)定其相應的金融教育機制顯然更值得思考。

總之，網貸行業(yè)雖然獲得了很大的發(fā)展，但是也暴露出來越來越多的問題。面對這些問題，只有及時彌補法律空白，對于其各個環(huán)節(jié)給予明確的法律規(guī)范，真正做到有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴、違法必究，才能夠更好地推動網貸行業(yè)的發(fā)展，使得網貸行業(yè)更好地納入金融行業(yè)的體系之中，發(fā)揮其為經濟社會服務的功能。

（作者為漢江師范學院旅游與管理系講師）

【注：本文系漢江師范學院校級科研項目“高校在大學生校園貸法律風險防控中的作用研究”（項目編號：2016B26）成果】

【參考文獻】

①汪昌琴：《“動蕩不安”的網貸行業(yè)VS“如芒在背”的還貸者？》，《消費電子》，2018年第3期。

②王懷勇、鄧若翰：《校園網貸法律規(guī)制的路徑選擇》，《西南政法大學學報》，2017年第12期。

③廖天虎：《論P2P網貸的刑事法律風險及其防范》，《西南政法大學學報》，2018年第1期。

責編/張蕾 美編/楊玲玲 史航（見習）