魏珠麗

摘要：隨著科技的發(fā)展和消費(fèi)水平的提升，一種非現(xiàn)金交易的方式在年輕人消費(fèi)群體中受到追棒，如，支付寶、微信支付等網(wǎng)上支付，透過微支付，更多的是綁定可預(yù)支付的信用卡消費(fèi)功能，其業(yè)務(wù)也隨之興起。正如高校大學(xué)生信用卡群體與日俱增，成為銀行信用卡業(yè)務(wù)關(guān)注的一股新生力量。因此，許多銀行紛紛開辟了校園大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)，由于大學(xué)生對(duì)信用消費(fèi)意識(shí)的簿弱，且大學(xué)生尚未就業(yè)，償還能力不強(qiáng)，容易在使用信用卡的過程中衍生出許多風(fēng)險(xiǎn)問題。本文通過對(duì)大學(xué)生使用信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理分析，有針對(duì)性地提出相應(yīng)的防范策略。

關(guān)鍵詞：風(fēng)險(xiǎn)管理;信用卡消費(fèi);防范對(duì)策

現(xiàn)代人新的支付模式，信用卡的支付功能不僅方便快捷，還可以提前預(yù)支，受到了年輕一代的青睞，大學(xué)生成為“卡奴”屢見不鮮，為建立大學(xué)生正確理性使用信用卡，銀行也要履行一定的義務(wù)。

大學(xué)生信用卡消費(fèi)現(xiàn)狀調(diào)查

通過發(fā)放調(diào)查問卷的方式在高校內(nèi)部部分二級(jí)學(xué)院進(jìn)行相關(guān)數(shù)據(jù)收集，獲取分析結(jié)果發(fā)現(xiàn)大學(xué)生對(duì)信貸知識(shí)認(rèn)知淡簿。大學(xué)生辦理信用卡普遍途徑單一，占比三分之二以上在校大學(xué)生是通過銀行集中在校園開展促銷活動(dòng)時(shí)辦理的信用卡，在業(yè)務(wù)人員的簡單講解下，對(duì)信用卡的認(rèn)知更多的只是了解信用卡的使用功能和還貸日期。對(duì)深入的認(rèn)識(shí)透支功能的風(fēng)險(xiǎn)常識(shí)，只有三分之一以上的學(xué)生表示只是大概了解，對(duì)具體內(nèi)容并沒有更深一層的認(rèn)識(shí);占比80%以上比例的大學(xué)生擁有信用卡;占比50%的大學(xué)生有使用刷卡支付的習(xí)慣，部分學(xué)生存在逾期未能及時(shí)償還的記錄，并存在尚未意識(shí)到逾期信用的嚴(yán)重性。對(duì)此，校園集體促銷辦卡雖然成為大批量生產(chǎn)新客戶的來源，但對(duì)信用卡知識(shí)的普及還未健全，這在一定程度上影響銀行的風(fēng)險(xiǎn)把控，容易造成壞賬風(fēng)險(xiǎn);也造成對(duì)大學(xué)生信用卡透支功能的忽略和錯(cuò)誤使用。另外，大學(xué)生在使用信用卡的過程，部分學(xué)生償還透支額度是通過自己兼職工作來還款，甚至很多家長并不知情自己的孩子有辦理信用卡的情況，因此，學(xué)生也極少數(shù)告知其家長需要這部分的還款詳情。

大學(xué)生信用卡的產(chǎn)生與風(fēng)險(xiǎn)分析

從銀行方面，開拓高校大批量信用卡發(fā)行可以擴(kuò)大市場(chǎng)占有率，忽視發(fā)卡質(zhì)量，宣傳信用卡知識(shí)普及不到位，片面追求綁定潛在個(gè)人金融消費(fèi)者資源與匯聚未來客戶群體，忽視了學(xué)生的用卡健康與使用質(zhì)量，這在一定程度上影響信用卡產(chǎn)業(yè)未來的健康發(fā)展。

從學(xué)生方面，大學(xué)生是年輕一代消費(fèi)群體，對(duì)信用卡的認(rèn)知度較高，對(duì)新新事物的興趣較大，銀行的信用卡額度也基本能夠符合大學(xué)生消費(fèi)和收入水平。各大商業(yè)銀行針對(duì)大學(xué)生的資金持有特點(diǎn)和消費(fèi)心理，進(jìn)行相應(yīng)的信用卡產(chǎn)品開發(fā)，在被調(diào)查的學(xué)生中大部分表示對(duì)銀行批定信用卡透支額度可以接受，這也是吸引大學(xué)生辦理信用卡的原因。

從軟件認(rèn)知方面，部分學(xué)生對(duì)信用卡、借記卡、貸記卡等名詞認(rèn)識(shí)與概念模糊，對(duì)免息期與非免息期界限不清晰。部分學(xué)生表示對(duì)國家已經(jīng)建立個(gè)人信用檔案并不了解，未能加深這方面的知識(shí)普及，往往因?yàn)槲窗磿r(shí)還款而造成無意識(shí)的列入信用黑名單，沒有深刻的認(rèn)識(shí)到問題的嚴(yán)重性，對(duì)個(gè)人未來在金融活動(dòng)方面信用造成較大的影響，也給銀行帶來面臨資金損失的風(fēng)險(xiǎn)。

從硬件構(gòu)建方面，銀行征信系統(tǒng)知識(shí)普遍不完善，對(duì)持卡者信用狀況沒有全面系統(tǒng)的采集方式，對(duì)發(fā)卡對(duì)象的信用獲取情況不全面，同業(yè)競(jìng)爭也驅(qū)使發(fā)卡行不斷擴(kuò)張其發(fā)卡對(duì)象，大學(xué)生群體是償還能力較弱的人群，在風(fēng)險(xiǎn)方面消費(fèi)和償還形成一定差距，這也增加了產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)的可能性。

大學(xué)透支生信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

加強(qiáng)銀行內(nèi)部相關(guān)營銷監(jiān)管機(jī)制

對(duì)銀行營銷人員的專業(yè)培訓(xùn)，拓展?fàn)I銷人員的信用卡知識(shí)和道德責(zé)任，提高營銷人員的綜合職業(yè)素養(yǎng)，加強(qiáng)對(duì)上崗前營銷人員的專業(yè)考核，從源頭上杜絕風(fēng)險(xiǎn)發(fā)散，在進(jìn)行信用卡推銷時(shí)，要高度負(fù)責(zé)的引導(dǎo)大學(xué)生正確合理使用信用卡，加強(qiáng)對(duì)信用卡知識(shí)的普及。同時(shí)，為了有效對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)的控制，可以集中在高校開展信用卡知識(shí)講座，對(duì)信用卡知識(shí)進(jìn)行講評(píng)，加大大學(xué)生對(duì)信用卡相關(guān)知識(shí)的宣傳力度。

加強(qiáng)銀行對(duì)信用卡的嚴(yán)格審核力度

對(duì)信用卡申請(qǐng)人嚴(yán)格審查把關(guān)是防范風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵步驟。銀行內(nèi)部明確落實(shí)各部門的職責(zé)、分工，細(xì)化責(zé)任制，加強(qiáng)對(duì)信用卡審核部門的監(jiān)管，確保信用卡業(yè)務(wù)的審核流程資質(zhì)。對(duì)申辦信用卡的大學(xué)生申請(qǐng)資料嚴(yán)格核實(shí)，保證內(nèi)容真實(shí)性、可靠性，了解清楚其經(jīng)濟(jì)來源是否具備還款能力，且必須經(jīng)過監(jiān)護(hù)人知情和同意，并提醒家長履行擔(dān)保人責(zé)任，對(duì)用卡人進(jìn)行相應(yīng)的用卡消費(fèi)監(jiān)督和了解，告知當(dāng)大學(xué)生不能履行債務(wù)償還時(shí)由擔(dān)保人承擔(dān)責(zé)任。

加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生信用卡賬戶的集中監(jiān)控

實(shí)時(shí)對(duì)賬戶的還款提醒與還款評(píng)級(jí)進(jìn)行集中管理，避免壞賬、睡眠卡大幅度的增加產(chǎn)生，可以從精細(xì)化進(jìn)行有效監(jiān)管，建立建全發(fā)卡售后服務(wù)。

結(jié)語

高校大學(xué)生是未來社會(huì)的中高等收入者，對(duì)新事物的接受能力較強(qiáng)，熱衷追棒應(yīng)用新產(chǎn)品，知識(shí)結(jié)構(gòu)比較高，消費(fèi)結(jié)構(gòu)與消費(fèi)觀念在一定程度上刺激了經(jīng)濟(jì)的增長，大學(xué)畢業(yè)后迅速補(bǔ)充到社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域，是社會(huì)的中堅(jiān)力量，這一群體是未來信用卡消費(fèi)潛力市場(chǎng)，是未來金融業(yè)潛在的新生代客戶資源，也是國家經(jīng)濟(jì)未來發(fā)展的主力軍，銀行要引導(dǎo)大學(xué)生合理正確使用信用卡，樹立正確的消費(fèi)觀、價(jià)值觀和理財(cái)認(rèn)識(shí)，有效地促進(jìn)整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康的發(fā)展。

（作者單位：韓山師范學(xué)院）

【參考文獻(xiàn)】

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