【摘要】隨著經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展進(jìn)步，我國的農(nóng)村金融的發(fā)展有明顯的改善，逐漸地適應(yīng)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展并形成了新的農(nóng)村金融發(fā)展體系。但是，農(nóng)村與城市金融發(fā)展的差距卻慢慢拉大，城鄉(xiāng)居民收入問題也不斷浮現(xiàn)，造成城鄉(xiāng)金融發(fā)展嚴(yán)重不協(xié)調(diào)。而且中國的金融體系是一個(gè)相對(duì)比較復(fù)雜的大系統(tǒng)，因此對(duì)于城鄉(xiāng)金融發(fā)展的研究是多向的。本文通過對(duì)比研究我國農(nóng)村與城市金融現(xiàn)狀及發(fā)展之間的差異，分析了目前我國農(nóng)村和城市金融發(fā)展過程中存在的諸多問題和缺陷，以及形成這些問題的原因，指出了城鄉(xiāng)金融統(tǒng)籌發(fā)展的好處，并提出了針對(duì)性的建議和對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 城市金融 統(tǒng)籌發(fā)展

近年來，我國金融體系在不斷改革，農(nóng)村金融與城市金融的發(fā)展已經(jīng)在城鄉(xiāng)發(fā)展中起發(fā)揮主導(dǎo)作用，一是農(nóng)村金融是建設(shè)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)的主要支撐力，在解決我國農(nóng)村問題上，農(nóng)村金融起到了相當(dāng)好的效應(yīng)；二是城市金融發(fā)展在支持城市經(jīng)濟(jì)上發(fā)揮著主要作用。二是城市金融發(fā)展是以占領(lǐng)城市的金融市場為主導(dǎo)，在支持城市經(jīng)濟(jì)上發(fā)揮著主力軍的作用。

一、農(nóng)村與城市金融發(fā)展的差異對(duì)比

（一）區(qū)域環(huán)境差異

在我國，農(nóng)村及農(nóng)民經(jīng)濟(jì)實(shí)體才是農(nóng)村金融的主要對(duì)象，主要目標(biāo)是通過農(nóng)村融資來支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)及“三農(nóng)”建設(shè)，然后再給予農(nóng)村有效的投放用來支持農(nóng)村的生產(chǎn)和發(fā)展。一方面，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展處于普遍落后的狀態(tài)。由于城鄉(xiāng)金融環(huán)境的差別，不論是其生產(chǎn)效益還是其生產(chǎn)規(guī)模，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)比不上城市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。因此，農(nóng)村的金融發(fā)展主要還是以農(nóng)村信用社的為主要支持的。另一方面，城鄉(xiāng)人員的社會(huì)素質(zhì)，經(jīng)濟(jì)狀況還處于落后狀態(tài)。農(nóng)村金融發(fā)展的過程中，雖然在日常過程中加大優(yōu)化社會(huì)信用環(huán)境的力度來清收不良貸款，但是仍有增加的趨勢(shì)，整體信用環(huán)境遠(yuǎn)不如城市，這也使農(nóng)村信用社在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的基層難以順利經(jīng)營。而且農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也相對(duì)較少，農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)的選擇空間很小，而被動(dòng)的接受金融服務(wù)的較多。

（二）戰(zhàn)略差異

農(nóng)村金融發(fā)展的業(yè)務(wù)中，農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融發(fā)展中的重要主體，即便是農(nóng)村信用社經(jīng)過了很多次改革變化。仍然難以改變產(chǎn)權(quán)的不明確性。目前的狀況來說，農(nóng)村信用社實(shí)行的股份制機(jī)構(gòu)，它的政策制定及權(quán)利方面的運(yùn)用要經(jīng)過其董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)及理事會(huì)的共同實(shí)施，不足時(shí)在運(yùn)營的過程中已經(jīng)形成很多負(fù)債，且會(huì)出現(xiàn)運(yùn)營資金不足的情況。在以前的農(nóng)村金融發(fā)展體系下，我國政府比較偏向農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作信用社等銀行機(jī)構(gòu)，解決農(nóng)村農(nóng)戶及中小型企業(yè)的資金和貸款問題。這些金融機(jī)構(gòu)普遍的存在借貸款門檻比相對(duì)比較高，審批期相對(duì)比較長，成功率相對(duì)也比較低等問題，同時(shí)，農(nóng)村信用社的門檻逐漸提升，這也使得大額出借的形式的資款普遍的流向有能力的大戶，普通的農(nóng)戶在借款方面會(huì)變得更加的困難。

另外，對(duì)于農(nóng)村，國有商業(yè)銀行的沒有派出機(jī)構(gòu)很少很少，僅用農(nóng)村縣城的幾個(gè)網(wǎng)點(diǎn)來支撐著農(nóng)村日常經(jīng)營的業(yè)務(wù)，而且這些業(yè)務(wù)吸收的存款大多數(shù)上存，發(fā)放貸款對(duì)象主要是支持效益比較好的企業(yè)和集團(tuán)。而在城市，金融業(yè)務(wù)對(duì)象主要是城市圈，其業(yè)務(wù)對(duì)象大多是大、中型企業(yè)和城市居民，而且金融機(jī)構(gòu)相對(duì)比較多，組織形式上更有優(yōu)勢(shì)。我國農(nóng)村金融在政策上依然存在著弊端。首先在國家政策方面：國內(nèi)銀行中為農(nóng)村提供金融資金支持的屈指可數(shù)，多數(shù)為各類農(nóng)村信用社，農(nóng)村信用社在發(fā)展過程中依然存在很多問題，比如金融服務(wù)業(yè)務(wù)過于單一，金融服務(wù)的功能遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能與城市銀行相比，這些農(nóng)村信用社主要對(duì)糧食和其他農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)提供融資服務(wù)，對(duì)象的范圍比較小，對(duì)其他一些中小型農(nóng)村企業(yè)的扶持極度匱乏；這些問題的存在無疑是限制了一部分想要得到政策支持和金融服務(wù)的農(nóng)民企業(yè)家。

（三）經(jīng)營差異

農(nóng)村村民從事的產(chǎn)業(yè)主要是第一產(chǎn)業(yè)，而城市居民主要從事第二、三產(chǎn)業(yè)，城市居民取得收入較大程度上取決于其工作單位的性質(zhì)、效益情況，城市金融機(jī)構(gòu)只能預(yù)測至今流轉(zhuǎn)，但是無法很準(zhǔn)確的預(yù)測具體收入情況。另外，在業(yè)務(wù)發(fā)展上，農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)主要吸收的是存款，向中型、小型企業(yè)、個(gè)體工商戶及城鄉(xiāng)的居民發(fā)放貸款，且貸款投放的額度比較小，上升的額度也不高，還具一定的風(fēng)險(xiǎn)。城市金融中主要以國有商業(yè)銀行和股份制銀行等為主，而且，由于其權(quán)利的上收，農(nóng)村信用社也趕不上其經(jīng)濟(jì)效益的發(fā)展速度。城市金融發(fā)展中占主要地位的是國有商業(yè)銀行和股份制銀行等，而且，由于其權(quán)利的都是上收，其經(jīng)濟(jì)效益也比農(nóng)村信用社要提升的快。在城市金融發(fā)展中，特此是國有商業(yè)銀行和股份制銀行等，城市金融發(fā)展主要以這些為主，其管理水平要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于農(nóng)村。而且，由于這些銀行權(quán)利上收，經(jīng)營效益相對(duì)農(nóng)村信用社強(qiáng)很多。

目前國內(nèi)各大銀行在農(nóng)村地區(qū)的業(yè)務(wù)主要是針對(duì)農(nóng)村里面發(fā)展較好或者一些極具潛力的企業(yè)，各大銀行在改革初期制定的發(fā)展方向是以各大主要城市為發(fā)展核心，作為試點(diǎn)；然后向其他中小城市輻射，一點(diǎn)帶面，從而推動(dòng)中國城市金融匯市場；先期將城市作為發(fā)展核心，放棄具有巨大潛力的農(nóng)村市場已經(jīng)隨著現(xiàn)代化社會(huì)的極速發(fā)展而逐漸開始呈現(xiàn)出所具有的巨大價(jià)值；因此，村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)開始在一定程度上彌補(bǔ)了各大銀行所忽視的短板，然而近些年來村鎮(zhèn)銀行雖然在各個(gè)省市的農(nóng)村得到了蓬勃發(fā)展，但是它在發(fā)展過程中存較多問題，目前的村鎮(zhèn)銀行中的業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象僅僅限于“三農(nóng)”，對(duì)普通農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營所需要的經(jīng)營資金卻鮮少能顧及；同時(shí)，看可以看出國家對(duì)一些村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)的關(guān)注和支持明顯不夠。這些存在的各類問題依然限制村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村的進(jìn)一步發(fā)展，而普通農(nóng)民得不到村鎮(zhèn)銀行的金融服務(wù)，不得不放棄原本的經(jīng)營模式，回歸為零。

二、城鄉(xiāng)金融協(xié)調(diào)發(fā)展的好處

（一）縮小城鄉(xiāng)收入差距

在現(xiàn)代金融是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的核心，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展相對(duì)與城市金融發(fā)展比較落后的重要原因之一就是農(nóng)村金融發(fā)展的滯后。統(tǒng)籌協(xié)調(diào)金融發(fā)展打好農(nóng)業(yè)金融發(fā)展的基礎(chǔ)，對(duì)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展，城鄉(xiāng)金融發(fā)展一體化都有重大意義。因此，城鄉(xiāng)金融協(xié)調(diào)發(fā)展就是要結(jié)合農(nóng)村自身優(yōu)勢(shì)，加快步伐發(fā)展農(nóng)村金融，用以城帶鄉(xiāng)的方式來拉動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展，進(jìn)而使得城鄉(xiāng)收入差距縮小。

從城鄉(xiāng)要素方面看，城鄉(xiāng)金融協(xié)調(diào)發(fā)展對(duì)于縮小城鄉(xiāng)收入差距相當(dāng)有利。城鄉(xiāng)的要素主要包括人力資源、土地等等。城鄉(xiāng)金融發(fā)展過程中要素協(xié)調(diào)就是這些要素在城鄉(xiāng)之間協(xié)調(diào)發(fā)展，而且對(duì)目前的中國來說，適度的城鄉(xiāng)差距能夠促進(jìn)城鄉(xiāng)金融發(fā)展；尤其是農(nóng)村信用社，作為農(nóng)村金融發(fā)展的主力，應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮其金融主渠道的作用。

（二）利于城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)一體化

城鄉(xiāng)金融協(xié)調(diào)發(fā)展的首要條件就是要城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)一體化，也就是說要發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。農(nóng)村和城市是兩個(gè)不同的概念，因此城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)金融發(fā)展是針對(duì)城鄉(xiāng)關(guān)系及其要素來進(jìn)行協(xié)調(diào)的基礎(chǔ)上發(fā)展的。城市要素上的協(xié)調(diào)也就是對(duì)城鄉(xiāng)生產(chǎn)要素之間進(jìn)行資源優(yōu)化配置，形成一個(gè)合理可行的有機(jī)體，使其在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中能夠發(fā)揮最大功能，最終實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)一體化。

三、促進(jìn)農(nóng)村和城市金融統(tǒng)籌發(fā)展的對(duì)策

在我國，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)金融發(fā)展是落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀推動(dòng)力，也是金融深化改革的至關(guān)重要的發(fā)展方向。但是，深化金融改革，就必須做到當(dāng)前的和長遠(yuǎn)的都要考慮，可能性和需要也要考慮，既要能體現(xiàn)出我國市場基礎(chǔ)配置作用，又要求政府相關(guān)部門發(fā)揮宏觀調(diào)控的職能作用。

（一）強(qiáng)化政府職能

強(qiáng)化職能就是指要強(qiáng)化我國政府在城鄉(xiāng)金融發(fā)展統(tǒng)籌方面的職能。在城鄉(xiāng)金融統(tǒng)籌發(fā)展的社會(huì)背景下，也只有政府來加強(qiáng)政策引導(dǎo)。做好城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的實(shí)施工作，要完善金融建設(shè)方面有關(guān)政策。首先是要對(duì)農(nóng)村的金融服務(wù)政策進(jìn)行完善補(bǔ)充，第一，通過政策的鼓勵(lì)可以是相關(guān)的商業(yè)銀行主動(dòng)地起服務(wù)農(nóng)村及其發(fā)展的金融業(yè)務(wù)中去，以此增加信貸的投入。第二，因地制宜，針對(duì)區(qū)域特性改進(jìn)銀行的貸款機(jī)制，以此來解決農(nóng)民低壓難及其貸款難的問題。這樣一來，能夠有效保障農(nóng)村金融市場內(nèi)在秩序，以防農(nóng)村運(yùn)作過程中失靈現(xiàn)象。

（二）夯實(shí)統(tǒng)籌基礎(chǔ)

加快城鄉(xiāng)金融發(fā)展方式方法的創(chuàng)新，逐步建立起現(xiàn)代城鄉(xiāng)金額制度，夯實(shí)城鄉(xiāng)金融統(tǒng)籌發(fā)展的基礎(chǔ)。創(chuàng)新就是改革現(xiàn)有機(jī)制和增加新的工具，城鄉(xiāng)金融發(fā)展創(chuàng)新就是通過輸入新的金融工具來獲取之前金融體制和工具不能獲得的潛在的利潤，這是一個(gè)緩慢的、持續(xù)的發(fā)展過程，但是是以盈利動(dòng)機(jī)推動(dòng)的。因此要通過制度的創(chuàng)新來搭建城鄉(xiāng)金融統(tǒng)籌發(fā)展這個(gè)大平臺(tái)。中國金融制度是帶有政府色彩的，它是在政府在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌或轉(zhuǎn)型的時(shí)期，對(duì)經(jīng)濟(jì)改革中利益受損的企業(yè)給予利益補(bǔ)償?shù)囊环N需要，致使中國的金融資源更多的傾向城市而非農(nóng)村，農(nóng)村金融資源則不斷外流。因此，我國必須要通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新研發(fā)有效的城鄉(xiāng)金融統(tǒng)籌發(fā)展的新型產(chǎn)品。

（三）優(yōu)化資源配置

與城市金融發(fā)展相比較來說，農(nóng)村金融在發(fā)展過程中資源配置結(jié)構(gòu)的不合理有很多方面，既有結(jié)構(gòu)上的，還有區(qū)域上的。因此，優(yōu)化資源配置結(jié)構(gòu)是一個(gè)很復(fù)雜的系統(tǒng)性的工程，不但要做好每一個(gè)結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)性改善工作，還要建立多重相適應(yīng)的均衡機(jī)制。一是要有適當(dāng)?shù)你暯雍团涮?，這樣可以使得各項(xiàng)金融的職能可以持續(xù)并且穩(wěn)定的發(fā)揮其最大作用；二是要?jiǎng)?chuàng)新新產(chǎn)品以促進(jìn)金融資源優(yōu)化配置。

四、結(jié)語

本文對(duì)我國農(nóng)村金融發(fā)展和城市金融發(fā)展進(jìn)行了對(duì)比研究，我國農(nóng)村金融發(fā)展整體落后于城市金融的發(fā)展，并且這種滯后的特征及其形成的功能上的錯(cuò)位已經(jīng)很明顯，同時(shí)這種落后受歷史與政策的雙層加持而導(dǎo)致的。農(nóng)村金融與城市金融分別在其所在區(qū)域內(nèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要的影響作用，特別是鄉(xiāng)村振興發(fā)展中，農(nóng)村金融的杠桿作用將特別明顯。因此農(nóng)村和城市金融發(fā)展必須統(tǒng)籌起來，才能有效促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)一體化以縮小城鄉(xiāng)居民收入差距。在促進(jìn)城鄉(xiāng)金融統(tǒng)籌發(fā)展上，不僅要政府的政策支持，完善相關(guān)體系，也要夯實(shí)發(fā)展基礎(chǔ)，更要?jiǎng)?chuàng)新城鄉(xiāng)金融發(fā)展方式。

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作者簡介：丁曉宇（1992-），女，漢族，安徽滁州人，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)工商管理學(xué)院2017級(jí)碩士研究生在讀，研究方向：金融、銀行管理。