從商業(yè)銀行角度分析中小企業(yè)國際貿(mào)易融資問題

朱兵

【摘要】隨著我國全球化的步伐不斷加快，越來越多的中小企業(yè)邁出國門走向世界，尋找更加廣闊的全球市場。在中小企業(yè)邁出國門過程中，中小企業(yè)貿(mào)易融資常常不可回避，文章從商業(yè)銀行的角度去探討中小企業(yè)貿(mào)易融資中出現(xiàn)的問題，首先介紹了中小企業(yè)國際貿(mào)易融資業(yè)務發(fā)展狀況，接著分析了中小企業(yè)國際貿(mào)易融資存在的問題，分別從系統(tǒng)機制和產(chǎn)品設計兩個方面進行了分析，最后論述了中小企業(yè)國際貿(mào)易融資發(fā)展對策與建議，以便使得商業(yè)銀行可以為中小企業(yè)提供更好的國際貿(mào)易融資。

【關鍵詞】商業(yè)銀行 貿(mào)易融資 中小企業(yè)

隨著我國經(jīng)濟水平不斷發(fā)展，人民幣國際化步伐越來越快，對外貿(mào)易飛速發(fā)展。根據(jù)我國海關數(shù)據(jù)統(tǒng)計，從1978年至2017年，我國進出口總額每年都以15%速度遞增。

一、中小企業(yè)國際貿(mào)易融資業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

在改革開放之初，我國商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務開始產(chǎn)生，憑借國際先進經(jīng)驗，我國國內(nèi)商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務如火如荼開展，在許多方面都取得了不同程度突破。

第一，業(yè)務量不斷攀升。自改革開放以后，我國國際貿(mào)易快速發(fā)展。在面對金融危機之時，我國積極調(diào)整了以往經(jīng)濟發(fā)展對策，持續(xù)深化對外開放，積極推動全球化進程。商業(yè)銀行在國際貿(mào)易融資方面也快速發(fā)展，無論是在結算量還是在融資額方面都出現(xiàn)大幅提升，這帶動了國際貿(mào)易融資業(yè)務積極良性發(fā)展，這也讓國際融資業(yè)務成為了商業(yè)銀行重點業(yè)務之一。

第二，產(chǎn)品種類不斷豐富。越來越多的商業(yè)銀行已經(jīng)注意到了國際融資業(yè)務，商業(yè)銀行花大力氣在業(yè)務創(chuàng)新方面進行突破，國際融資產(chǎn)品已經(jīng)不單單是為了滿足中小型外貿(mào)企業(yè)資金需求，更應當滿足中小型企業(yè)在各個階段的資金管理需求，提高他們資金利用率。正因如此，商業(yè)銀行對于中小企業(yè)國際貿(mào)易融資正在從以往單純資金支持向每一個環(huán)節(jié)進行滲透，將業(yè)務創(chuàng)新和融資理論進行有機結合，充分發(fā)揮融合優(yōu)勢，順應產(chǎn)品供應鏈發(fā)展，在與企業(yè)客戶建立更深合作關系的同時深入挖掘企業(yè)需求，在各個環(huán)節(jié)上提供新產(chǎn)品。

二、中小企業(yè)國際貿(mào)易融資業(yè)務存在問題

（一）系統(tǒng)機制

第一，審批程序相對復雜。自從國際金融危機之后，金融行業(yè)一直都處于相對緊張狀態(tài)，一些銀行工作人員對于當前金融形勢認識沒有與時俱進，一直認為當前國際金融貿(mào)易風險依舊較大，外匯可能存在較大風險，因此對國際貿(mào)易融資設置了非常高的門檻，制定了許多苛刻條件，再加上許多中小企業(yè)自身信息并不非常完善，這就使得許多中小型企業(yè)在申請貿(mào)易融資時非常困難。

第二，銀行盈利本質(zhì)。由于許多中小型企業(yè)規(guī)模非常有限，抵御市場風險能力較弱，為了獲得更多進出口貿(mào)易市場，很多企業(yè)都采用了低端價格競爭模式。為了獲取交易對象信賴，許多中小企業(yè)在進行貿(mào)易交易時常常會遷就對方結算模式，這種在貿(mào)易中較低自主性的行為給許多中小企資金流造成了很大壓力，這就使得許多中小企業(yè)對于資金需求量越來越大。

商業(yè)銀行本質(zhì)就是為了獲取更多利潤，因此銀行需要用最低成本獲得最多收入。中小企業(yè)由于自身經(jīng)營規(guī)模很小，流動資金更少，通常所申請金額也非常小。對于銀行來說，在處理同一筆業(yè)務時無論是金額大小還是信貸方式都需要付出差不多資源，在相同資源成本之下銀行更愿意將有限資源放在大額貸款上。在這樣背景之下，銀行會斷然拒絕中小企業(yè)申請，即使中小企業(yè)承諾可以支付更多利息。

（二）產(chǎn)品設計

第一，國際貿(mào)易融資產(chǎn)品過于單一。同西方發(fā)達國家相比，我國商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資方式存在許多差別，銀行所辦理業(yè)務非常單一，基本上都是貿(mào)易貸款、打包放款一些傳統(tǒng)業(yè)務。銀行在傳統(tǒng)業(yè)務上雖然進行了一些創(chuàng)新，但是這些創(chuàng)新都是低層次創(chuàng)新，實質(zhì)上并沒有多少改變。與此同時，由于我國信用市場發(fā)展并不完善，這些使得商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資產(chǎn)品往往很難流通。

第二，缺乏專業(yè)性人才。商業(yè)競爭其實就是人才之間競爭。在競爭中，商業(yè)銀行競爭力很大部分取決于員工綜合能力。近些年來，我國商業(yè)銀行數(shù)目不斷增多，競爭壓力不斷加大，各銀行在市場主動線上也越發(fā)強硬，營銷力量不斷加大。

三、中小企業(yè)國際貿(mào)易融資業(yè)務發(fā)展策略及建議

（一）轉變觀念

我國國內(nèi)商業(yè)銀行應當改變對于中小企業(yè)歧視性看法，銀行對于中小企業(yè)貸款需求一視同仁。中小企業(yè)常常具有更強活力，在面對市場競爭時可以靈活轉變自身經(jīng)營策略，具有更強市場適應性，因此在發(fā)展?jié)摿ι舷噍^于一些大中型企業(yè)來說更為寬廣。為此，我國商業(yè)銀行可以建立中小企業(yè)誠信檔案，對于信用較好的中小企業(yè)可以在規(guī)定限額內(nèi)實行放貸，在流程上加快審批，保證中小企業(yè)資金流可以及時跟上市場變化。

（二）加快業(yè)務創(chuàng)新

為了更好適應市場需求，商業(yè)銀行可以進行創(chuàng)新，而創(chuàng)新又分成原創(chuàng)性創(chuàng)新和吸納性創(chuàng)新兩種不同形式。原創(chuàng)創(chuàng)新主要是吸取他國的成功經(jīng)驗。對于我國商業(yè)銀行來說，由于業(yè)務起步時間相對于其他國家都較晚，而許多國家在國際貿(mào)易融資產(chǎn)品中都有許多年實踐經(jīng)驗，相關風險也已經(jīng)暴露無遺，為了防范基本風險也建立起了相對規(guī)范操作流程。我國各大銀行在模仿國外先進貿(mào)易經(jīng)驗同時結合我國中小企業(yè)實際狀況，針對中小企業(yè)在資金融資方面需求提供及時支援，為這些企業(yè)加快資金回籠，減少運營風險，有效提高閑置資金使用效率等等方面提供服務。

（三）加快人才培養(yǎng)

為了可以使人才更好地適應當前中小企業(yè)國際貿(mào)易融資，國際業(yè)務部工作人員除了知曉專業(yè)性知識之外還應當深入到企業(yè)實際進行調(diào)查，了解企業(yè)現(xiàn)實需求，這樣可以顯著提升人才綜合素質(zhì)，為國際貿(mào)易融資業(yè)務發(fā)展打下堅實基礎。

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