個(gè)人銀行賬戶分類管理執(zhí)行過程中存在的問題及建議

張貽雷

【摘要】2018年初，中國人民銀行婁底市中心支行對轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)落實(shí)《中國人民銀行關(guān)于落實(shí)個(gè)人銀行賬戶分類管理制度的通知》（銀發(fā)【2016】302號(hào)） 的情況進(jìn)行了調(diào)研，發(fā)放1000份客戶調(diào)查問卷，調(diào)查顯示：婁底地區(qū)內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)推進(jìn)Ⅱ、Ⅲ類戶進(jìn)展緩慢，Ⅱ類賬戶管理不規(guī)范，柜面溝通壓力大等問題。客戶反映：限制一個(gè)I類賬戶引發(fā)不便，Ⅱ類、Ⅲ類戶實(shí)際意義不大等問題。亟待進(jìn)一步規(guī)范和解決。

【關(guān)鍵詞】個(gè)人銀行賬戶 分類管理

一、基本情況

《中國人民銀行關(guān)于落實(shí)個(gè)人銀行賬戶分類管理制度的通知》（銀發(fā)【2016】302號(hào)）（以下簡稱“302號(hào)文”）頒發(fā)以來，婁底轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)對Ⅱ類、Ⅲ類戶能夠按照文件規(guī)定進(jìn)行規(guī)范管理，截至2017年末，轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)共開立Ⅱ類戶1083654個(gè)，Ⅲ類賬戶58416個(gè)，農(nóng)商行系統(tǒng)不能對其Ⅱ類戶進(jìn)行標(biāo)識(shí)，只能通過卡號(hào)進(jìn)行識(shí)別，同時(shí)無法對此類賬戶進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)、繳費(fèi)等金額的限制。轄內(nèi)農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行系統(tǒng)無法統(tǒng)計(jì)配發(fā)銀行卡介質(zhì)的賬戶和純電子賬戶數(shù)量，轄內(nèi)其它銀行機(jī)構(gòu)共配發(fā)銀行卡介質(zhì)的Ⅱ類戶數(shù)量956760個(gè)，純電子賬戶數(shù)量76250個(gè)。

（一）規(guī)范Ⅱ類、Ⅲ類戶的開立程序

據(jù)調(diào)查，除農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行外，婁底轄內(nèi)其他銀行機(jī)構(gòu)都能夠通過柜面或電子渠道方式開立Ⅱ類、Ⅲ類賬戶，電子渠道方式開立賬戶由后臺(tái)人工識(shí)別審查。并按照銀行賬戶實(shí)名制規(guī)定和反洗錢客戶身份資料保存制度要求，留存開戶申請人身份證件的核查件、影印件或者影像等。如轄內(nèi)中國銀行為客戶通過電子渠道開立Ⅱ類戶時(shí)，要求客戶通過綁定開戶申請人的同名Ⅰ類戶（以下簡稱綁定賬戶），作為核驗(yàn)開戶申請人身份信息的手段之一，確認(rèn)綁定賬戶的所有人是開戶申請人本人，綁定賬戶的開戶銀行名稱和賬號(hào)與開戶申請人提供的信息一致。且在開戶申請界面設(shè)定了申請條件：一是16周歲以上，二是持有二代身份證原件，三是持有全功能借記卡。在身份驗(yàn)證界面需拍攝身份證正面和背面照片，另輸入身份證號(hào)碼、姓名、手機(jī)號(hào)碼（需與原Ⅰ類戶一致），獲取手機(jī)驗(yàn)證碼。而后簽署《中國銀行股份有限公司個(gè)人電子賬戶服務(wù)協(xié)議》。通過電子渠道開立Ⅲ類賬戶的，除需提供以上Ⅱ類戶所需條件外，還應(yīng)通過開戶申請人從同名Ⅰ類賬戶向Ⅲ類賬戶轉(zhuǎn)入任意金額的方式激活賬戶，并確認(rèn)開戶申請人是同名Ⅰ類賬戶的所有人。

（二）嚴(yán)格限定Ⅱ類、Ⅲ類戶的應(yīng)用

除農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行外，婁底地區(qū)轄內(nèi)各銀行機(jī)構(gòu)能按照302號(hào)文件要求，嚴(yán)格Ⅱ類、Ⅲ類戶的應(yīng)用場景，Ⅱ類賬戶可以進(jìn)行存取款、辦理定、活期存款，購買儲(chǔ)蓄國債（僅網(wǎng)銀）（電子式）、基金、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品，還可支持日常消費(fèi)和生活繳費(fèi)。Ⅱ類賬戶非綁定賬戶轉(zhuǎn)入資金、存入現(xiàn)金日累計(jì)限額合計(jì)為1萬元，年累計(jì)限額合計(jì)為20萬元；消費(fèi)和繳費(fèi)、向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金、取出現(xiàn)金日累計(jì)限額合計(jì)為1萬元，年累計(jì)限額合計(jì)為20萬元。Ⅲ類賬戶可以辦理限額消費(fèi)和繳費(fèi)、限額向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金業(yè)務(wù)。Ⅲ類戶賬戶余額不得超過1000元；非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)入日累計(jì)限額為5000元，年累計(jì)限額為10萬元；消費(fèi)和繳費(fèi)支付、向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金日累計(jì)限額合計(jì)為5000元，年累計(jì)限額合計(jì)為10萬元。

（三）系統(tǒng)能有效支持Ⅱ類、Ⅲ類戶的分類管理

除農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行外，婁底地區(qū)轄內(nèi)各銀行機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)能夠?qū)I、III類戶進(jìn)行有效標(biāo)識(shí)，除中國銀行外其他銀行機(jī)構(gòu)可以通過電子渠道對其名下的無實(shí)體介質(zhì)的Ⅱ類戶或Ⅲ類戶進(jìn)行變更銷戶。如華融湘江銀行在通過電子渠道非面對面為個(gè)人辦理Ⅱ、Ⅲ類戶的變更業(yè)務(wù)時(shí)，要求客戶按照新開戶要求重新驗(yàn)證信息，并核實(shí)個(gè)人變更信息的真實(shí)意愿。在通過電子渠道非面對面為個(gè)人辦理Ⅱ、Ⅲ類戶銷戶時(shí)，可以通過綁定賬戶驗(yàn)證進(jìn)行銷戶。若綁定賬戶已銷戶的，個(gè)人可按照新開戶要求重新驗(yàn)證個(gè)人身份信息后綁定新的賬戶，將Ⅱ、Ⅲ類戶資金轉(zhuǎn)回新綁定賬戶后再辦理銷戶。

二、存在的問題

（一）推進(jìn)Ⅱ、Ⅲ類戶進(jìn)展緩慢

據(jù)調(diào)查，轄內(nèi)農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行8家地方法人金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)不能對Ⅱ、Ⅲ類賬戶進(jìn)行分類管理。同時(shí)客戶對I、Ⅱ、Ⅲ類戶的分類管理不理解，已經(jīng)習(xí)慣I類戶的使用，并且受Ⅱ、Ⅲ類戶使用場景和金額的限制，開立Ⅱ、Ⅲ類戶意愿不強(qiáng)，并要求多開立一個(gè)I類賬戶，方便資金使用和管理。據(jù)對1000名客戶調(diào)查顯示，近6成客戶沒有開立任何Ⅱ、Ⅲ類戶。

（二）柜面業(yè)務(wù)壓力增大

一是一行一個(gè)Ⅰ類賬戶規(guī)定后，因部分客戶之前的I類賬戶的存折或者卡已丟失，須先銷戶才能開立I類賬戶，尤其對于I類戶轉(zhuǎn)Ⅱ類戶，如原I類賬戶下綁定了證券第三方存管或理財(cái)產(chǎn)品等情況，對這類賬戶銷戶時(shí)手續(xù)繁瑣，操作需近1小時(shí)才能完成，引發(fā)客戶不滿和投訴較多，柜面溝通壓力大。二是加強(qiáng)對異地開戶的身份核實(shí)易引發(fā)投訴。對于持有異地身份證件或異地手機(jī)號(hào)碼開戶，銀行機(jī)構(gòu)要求客戶出示身份證及輔助證件，如房屋證明、水電費(fèi)繳納情況證明等，如客戶不予配合，銀行拒絕開戶，引發(fā)客戶投訴多起。三是因ATM自助設(shè)備設(shè)定24小時(shí)后到賬，部分客戶需要資金實(shí)時(shí)到賬，但不會(huì)使用網(wǎng)銀和手機(jī)銀行，必須到柜臺(tái)辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，261號(hào)文件實(shí)施以來，農(nóng)商行支行網(wǎng)點(diǎn)日均客戶量增加約20人次?？蛻粢虻却龝r(shí)間延長，投訴多發(fā)。

（三）部分銀行機(jī)構(gòu)系統(tǒng)無法限制Ⅱ類賬戶的使用功能

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前轄內(nèi)農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行對于發(fā)行的社?？ā⒈忝窨?、校園卡僅通過卡號(hào)進(jìn)行標(biāo)識(shí)為Ⅱ類戶，系統(tǒng)無法進(jìn)行限額控制，其功能類似于Ⅰ類賬戶。如發(fā)行的便民卡其既有貸款功能，且額度幾十萬元不等，又可辦理存取款及轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，客戶向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出的單日限額往往超過Ⅱ類賬戶規(guī)定額度，但便民卡卻納入Ⅱ類賬戶管理。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，建設(shè)銀行在2015年開設(shè)了e賬戶（歸于Ⅱ類戶，無實(shí)體介質(zhì)），該賬戶具有賬戶查詢、投資理財(cái)和封閉轉(zhuǎn)賬功能，但未對開戶數(shù)量進(jìn)行限制。檢查中發(fā)現(xiàn)，建設(shè)銀行在2015年開設(shè)了e賬戶（歸于Ⅱ類戶，無實(shí)體介質(zhì)），該賬戶具有賬戶查詢、投資理財(cái)和封閉轉(zhuǎn)賬功能，但未對開戶數(shù)量進(jìn)行限制。一客戶肖某在2015年1月29日至2月8日通過頻繁開銷e賬戶，累計(jì)開立賬戶2279戶，經(jīng)與客戶核實(shí)，其朋友做閱讀軟件推廣，通過開銷E賬戶轉(zhuǎn)發(fā)得到相應(yīng)獎(jiǎng)勵(lì)。2015年2月27日，建設(shè)銀行總行發(fā)文《關(guān)于加強(qiáng)龍卡通e賬戶業(yè)務(wù)推廣的通知》（建湘?zhèn)€【2015】26號(hào)）對E賬戶的開戶操作和數(shù)量進(jìn)一步規(guī)范，規(guī)定客戶開立e賬戶的次數(shù)上限為1次，若e賬戶有洗錢或其他風(fēng)險(xiǎn)，將其列入e賬戶黑名單。

（四）客戶反應(yīng)不一

一是保障資金安全。據(jù)調(diào)查，4成受訪者認(rèn)為，新政的出臺(tái)，只能開立一個(gè)Ⅰ類賬戶、實(shí)行賬戶分類管理有利于保護(hù)居民的賬戶資金安全。二是認(rèn)為Ⅱ類、Ⅲ類戶實(shí)際意義不大。近6成客戶表示，無法統(tǒng)籌計(jì)劃年度或者日常的資金往來，限定的額度和筆數(shù)易引起資金往來的不便。尤其是Ⅱ類、Ⅲ類戶資金額度太小，實(shí)際用途不大。三是限制一個(gè)I類賬戶帶來不便。近3成受訪者表示一行一個(gè)I類賬戶引發(fā)不便。如部分代發(fā)工資新客戶在開立賬戶時(shí)提示已存在I類賬戶，而開立Ⅱ類戶限額不能滿足客戶代發(fā)需求，客戶原I類賬戶卡已丟失只能銷戶重開。特別是部分商貿(mào)客戶，如無專門會(huì)計(jì)的個(gè)體工商戶原來開立多個(gè)賬戶用于結(jié)算收付資金及對賬管理，現(xiàn)在僅能開立一個(gè)Ⅰ類賬戶，而Ⅱ類、Ⅲ類戶有資金限額，不能滿足商貿(mào)客戶的資金管理需求。四是跨區(qū)域開立的I類賬戶，辦理掛失、銷戶等手續(xù)繁瑣，給客戶帶來不便。

三、相關(guān)建議

（一）建立落實(shí)個(gè)人銀行賬戶實(shí)名制的長效機(jī)制

一是以落實(shí)中國人民銀行261號(hào)文、302號(hào)文為契機(jī)，深入落實(shí)個(gè)人銀行賬戶實(shí)名制，加強(qiáng)客戶身份識(shí)別，從源頭上治理銀行卡冒名開戶等違法犯罪，消除銀行風(fēng)險(xiǎn)隱患。二是加大宣傳力度。利用營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、電視、報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)等渠道加大宣傳力度，使客戶充分了解并積極利用Ⅱ、Ⅲ類滿足多樣化需求及資金保護(hù)需求，進(jìn)一步推動(dòng)Ⅱ、Ⅲ類賬戶的開立使用。三是建議建立銀行業(yè)黑名單共享平臺(tái)，如發(fā)現(xiàn)可疑賬戶或可疑人員開戶的，在共享平臺(tái)錄入相關(guān)信息進(jìn)行共享，杜絕其它行受理涉案人員的相關(guān)業(yè)務(wù)。四是進(jìn)一步規(guī)范客戶身份識(shí)別過程中的權(quán)責(zé)關(guān)系。強(qiáng)調(diào)銀行在落實(shí)實(shí)名制過程中的責(zé)任，同時(shí)要明確規(guī)定客戶在進(jìn)行身份核實(shí)時(shí)，應(yīng)出示真實(shí)有效的身份證件或者其他輔助證明。

（二）加強(qiáng)對銀行機(jī)構(gòu)賬戶分類管理的監(jiān)督

一方面加強(qiáng)對銀行開立的便民卡、社?？ā⑨t(yī)?？ā④娙吮Ｕ峡ǖ扔刑厥赓Y金用途的賬戶管理，要求各銀行機(jī)構(gòu)按照賬戶分類管理要求，按照Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類賬戶分別向人民銀行進(jìn)行報(bào)備。同時(shí)進(jìn)一步規(guī)范Ⅱ類、Ⅲ類戶的開立數(shù)量，防范洗錢風(fēng)險(xiǎn)。另一方面加強(qiáng)對銀行機(jī)構(gòu)是否落實(shí)個(gè)人銀行賬戶的現(xiàn)場和非現(xiàn)場檢查力度，將個(gè)人銀行賬戶實(shí)名制工作納入日?？己梭w系當(dāng)中。對于未落實(shí)到位的銀行機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)定予以處罰，凡是發(fā)生電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪案件的，應(yīng)當(dāng)?shù)共殂y行機(jī)構(gòu)的責(zé)任落實(shí)情況。

（三）建立客戶分級(jí)分類控制措施

建議根據(jù)客戶的身份背景提供限額、筆數(shù)的選擇，不搞“一刀切”。一是根據(jù)個(gè)人客戶的年齡、文化水平、交易流水等指標(biāo)，建立銀行與客戶之間的風(fēng)險(xiǎn)協(xié)議，按照客戶承受能力劃分風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，提高Ⅱ類賬戶的限額供客戶選擇。二是對于單位客戶，建議根據(jù)單位的經(jīng)營規(guī)模、營業(yè)額度、交易流水等指標(biāo)建立單位客戶信息系統(tǒng)，根據(jù)單位客戶的信息提供可供客戶選擇的非柜面渠道轉(zhuǎn)賬的限額、筆數(shù)，以便單位資金的周轉(zhuǎn)和使用。

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