農(nóng)村信用社金融支農(nóng)創(chuàng)新

劉建成

【摘 要】在這個經(jīng)濟高速發(fā)展的時代，國家金融市場不斷改革，農(nóng)村金融作為農(nóng)村經(jīng)濟的核心具有鮮明的演進特征。2004年中央一號文件連續(xù)十二次聚焦“三農(nóng)”問題，推動農(nóng)村金融發(fā)展、縮小城鄉(xiāng)差距、切實解決“三農(nóng)”問題離不開農(nóng)村金融的支持。隨著農(nóng)村經(jīng)濟向“新常態(tài)”的轉(zhuǎn)變，現(xiàn)狀下“三農(nóng)”對農(nóng)村金融的需求也日益增加，同時也對農(nóng)村信用社提出了更高的要求。然而，審視當(dāng)下農(nóng)村金融發(fā)展，金融資源配置不均且效率較低完全不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需求，金融制度結(jié)構(gòu)不清晰、組織不完善、方式存在偏頗等問題較為嚴(yán)峻。支農(nóng)服務(wù)作為農(nóng)村信用社的主體，應(yīng)適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展潮流，滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀，努力探索出一條農(nóng)村金融創(chuàng)新道路。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融；金融支農(nóng)；制度創(chuàng)新

一、引言

（一）背景

黨的十六屆五中全會提出了全面建設(shè)社會主義新農(nóng)村的新目標(biāo)，即要發(fā)展生產(chǎn)、生活富裕、鄉(xiāng)風(fēng)文明、村容整潔、民主管理”，并明確指出“建設(shè)社會主義新農(nóng)村是我國現(xiàn)代化進程中的重大歷史任務(wù)”。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的中堅力量，在支持“三農(nóng)”發(fā)展過程中發(fā)揮著不可估量的作用。農(nóng)村信用社是為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的地區(qū)性金融機構(gòu)，自主成立以來，在國家和社會各界的支持下，金融服務(wù)網(wǎng)點已經(jīng)基本實現(xiàn)了全覆蓋，營業(yè)觸角已經(jīng)蔓延到每一個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、每一個村子，成為機構(gòu)網(wǎng)點分布最廣，從業(yè)人員最多，存貸款規(guī)模最大的銀行類企業(yè)，為農(nóng)村開展金融支農(nóng)工作提供了基礎(chǔ)，發(fā)揮了重要作用，成為真正的農(nóng)村金融主要力量。

但農(nóng)村信用社在逐步發(fā)展擴大的同時也隨著農(nóng)村經(jīng)濟的大力發(fā)展暴露出諸多弊端，它阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，制約了農(nóng)村信用社對支農(nóng)的支持。毫無疑問，新的目標(biāo)對農(nóng)村信用社發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟提出了更高的要求。農(nóng)村金融不能僅僅停留在單一農(nóng)業(yè)領(lǐng)域更應(yīng)當(dāng)呈現(xiàn)出多領(lǐng)域、多類型、更高覆蓋率的發(fā)展趨勢。這就要求農(nóng)村信用社建立一套適合農(nóng)村發(fā)展現(xiàn)狀、滿足國家對農(nóng)村建設(shè)發(fā)展要求、更好更高效服務(wù)三農(nóng)的完整體系。

（二）農(nóng)村信用社支農(nóng)創(chuàng)新的意義

農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍，在我國金融體系中的位置和作用是無可取代的。農(nóng)村信用社金融支農(nóng)創(chuàng)新，是經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)村發(fā)展的要求，也是農(nóng)村信用社自身發(fā)展的要求。在農(nóng)村經(jīng)濟中，信用社是解決“三農(nóng)”問題的主力軍，也是依靠“三農(nóng)”發(fā)展的魚水關(guān)系。農(nóng)村信用社支持農(nóng)業(yè)創(chuàng)新不僅有利于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，而且還符合區(qū)域特色，滿足了農(nóng)村信用社自身發(fā)展的需要。農(nóng)村信用社也能發(fā)現(xiàn)自身問題，使農(nóng)村信用社始終保持創(chuàng)新前進的狀態(tài)。

農(nóng)村信用社因為其自身特性，處于一個相對“壟斷”的優(yōu)勢地位，也注定其在現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中占據(jù)核心地位，成為關(guān)系“三農(nóng)”問題的關(guān)鍵。在農(nóng)村信用社的一步步發(fā)展創(chuàng)新中，金融支農(nóng)在實踐中不斷豐富和拓展，也對農(nóng)村信用社加強金融支農(nóng)提出了合理建議，在不斷地創(chuàng)新金融支農(nóng)服務(wù)中對建設(shè)社會主義新農(nóng)村，推動國家經(jīng)濟發(fā)展做出貢獻。

二、農(nóng)村信用社現(xiàn)狀分析

（一）農(nóng)村合作金融機構(gòu)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)不合理

在產(chǎn)權(quán)方面，農(nóng)村信用社是一種混合產(chǎn)權(quán)模式。資本出資主要是各級政府，監(jiān)督主要由政府主導(dǎo)，產(chǎn)權(quán)不明晰。但是面對不斷發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟和日趨激烈的農(nóng)村金融市場，對農(nóng)村信用社的需求逐步增大，要求農(nóng)村信用社必須擴張信用社經(jīng)營規(guī)模和范圍。與過去相比，農(nóng)村信用社股權(quán)結(jié)構(gòu)較為復(fù)雜，股權(quán)類型增加了集體股、法人股和國有股。但是，農(nóng)村信用社的經(jīng)營模式已經(jīng)導(dǎo)致了政府對管理的依賴，缺乏發(fā)展壯大的內(nèi)在動力。弱化了民主管理，傷害了農(nóng)民參股入社的積極性，不利于農(nóng)村信用社發(fā)展及服務(wù)三農(nóng)的現(xiàn)實。

（二）小額貸款不適應(yīng)農(nóng)村資金需求

隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，中國農(nóng)村經(jīng)濟呈現(xiàn)出多層次、多領(lǐng)域的發(fā)展局面。農(nóng)民的收入斷提高，從事的領(lǐng)域更加豐富也對金融機構(gòu)的貸款種類提出了更多的要求，貸款也不局限于傳統(tǒng)的小額貸款，明顯增加了對大額貸款的需求。但現(xiàn)階段，農(nóng)村信用社的支農(nóng)信貸仍以小額資金貸款為主，這種貸款僅僅可以滿足小農(nóng)戶的資金需求無法適應(yīng)當(dāng)下農(nóng)村發(fā)展的大環(huán)境，它嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟的全面發(fā)展，不利于刺激經(jīng)濟市場。由于缺乏適當(dāng)?shù)男刨J手段，貸款主要是抵押和擔(dān)保，而農(nóng)村信貸中的借款人普遍缺乏有效的抵押貸款，很難滿足農(nóng)村信用社貸款的風(fēng)險要求，使得效率低下，信貸服務(wù)不能有效地與需求對接?；谶@種滯后的信貸方式，無法達到農(nóng)村信用社貸款的風(fēng)險要求，支農(nóng)反成了滯農(nóng)。

（三）落后的風(fēng)險控制方式

農(nóng)村信貸存在著大量的信貸資金，但不能放貸，貸款無法滿足農(nóng)戶的合理貸款需求。這一矛盾的關(guān)鍵在于農(nóng)村信用社貸款風(fēng)險控制的原則。農(nóng)業(yè)作為一個弱小產(chǎn)業(yè)，有其自身的基礎(chǔ)性和特殊性，決定了許多不可控因素的存在，易受自然災(zāi)害和市場需求的影響。面對目前信用社提供的小額貸款需求量大且無法滿足農(nóng)戶對擴大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面積、創(chuàng)新農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式的要求，而大額貸款農(nóng)戶存在缺乏可抵押物品致使信用社對農(nóng)戶房貸更為謹慎、保守的現(xiàn)狀，都嚴(yán)重阻礙了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上經(jīng)營規(guī)模擴大化和進行農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整多元化。

（四）新型農(nóng)村金融機構(gòu)的支農(nóng)能力有限

盡管已設(shè)立新型農(nóng)村金融機構(gòu)，但面對農(nóng)村經(jīng)濟現(xiàn)狀，新型農(nóng)村金融機構(gòu)因其規(guī)模小、成立時間較短缺乏經(jīng)驗、競爭力低，短期來看，農(nóng)村貸款的有效性無法得到有效改善。根據(jù)數(shù)據(jù)，目前有的小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行貸款也多集中在縣城或者其他非農(nóng)領(lǐng)域，而真正在村鎮(zhèn)以及農(nóng)業(yè)領(lǐng)域則少之又少。

（五）被動的營銷機制不適用于當(dāng)前農(nóng)村金融市場

在當(dāng)前，農(nóng)村信用社所呈現(xiàn)出的基層工作人員經(jīng)營意識較差的現(xiàn)狀，仍是采取被動的等顧客上門的經(jīng)營方式問題逐漸暴露。在信貸方面，信用社本身沒有足夠的重視，也并未主動做出宣傳，產(chǎn)品始終處于被動狀態(tài)。此外，一些農(nóng)村信用社仍然采用過時的服務(wù)模式，缺乏創(chuàng)新的手段，服務(wù)模式僅限于柜臺服務(wù)。同時，由于缺乏對農(nóng)村信用社的信貸政策和信貸程序的了解，農(nóng)民自然會認為農(nóng)村信用社不會有自己的貸款，所以他們不申請貸款申請。由于缺乏信息交流的兩個方面，農(nóng)村信用社很難保持自身優(yōu)勢，使自己離農(nóng)民很近自然也就導(dǎo)致許多優(yōu)秀的客戶的流失。

三、農(nóng)村信用社金融支農(nóng)創(chuàng)新的措施

隨著我國農(nóng)村金融體制改革的不斷深入，特別是國有商業(yè)銀行的戰(zhàn)略布局的改變和大幅退出，國有銀行對“三農(nóng)”信貸投入量出現(xiàn)了大幅停滯，呈現(xiàn)出農(nóng)村信用社“壟斷”局面。面對形勢下農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對金融提出的更高要求，農(nóng)村信用社要抓住時機，積極進行支農(nóng)創(chuàng)新加大信貸需求服務(wù)、促進信貸擴張，通過專業(yè)手段扶持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，提高農(nóng)民收入水平。

（一）發(fā)揮政府在農(nóng)村金融發(fā)展中的作用

政府作為農(nóng)村金融制度創(chuàng)新的主體，是農(nóng)村金融制度的牽線人。在“新常態(tài)”下的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中，政府如何發(fā)揮宏觀作用，履行其經(jīng)濟建設(shè)職能，將成為中國農(nóng)村金融制度與農(nóng)村經(jīng)濟未來走向的關(guān)鍵因素。農(nóng)村經(jīng)濟存在其特殊性以及其他不可控因素，需要政府方面加大制度管理、扶持以及必要時候的宏觀調(diào)控，成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展成功的牽引人。

（二）政策上的支農(nóng)制度創(chuàng)新

面對農(nóng)村信用社吸金卻使得大量信貸資金流出農(nóng)村，有效供給不足已成為農(nóng)村金融發(fā)展的嚴(yán)重阻礙而這一問題解決不僅僅是政策可以解決，要從根本上消除農(nóng)村金融組織的制度創(chuàng)新和業(yè)務(wù)制度創(chuàng)新。首先，農(nóng)村金融供給受到制度約束，在此基礎(chǔ)上提出滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展要求的創(chuàng)新管理制度，一方面完善和增強了農(nóng)村金融的支農(nóng)功能，同時也有利于增強農(nóng)村金融自身的競爭力。制度保障是基本保障，制度上的創(chuàng)新使得金融發(fā)展呈現(xiàn)鮮活發(fā)展態(tài)勢，可以為農(nóng)村經(jīng)濟源源不斷地注入新的活力。

（三）自下而上的農(nóng)村金融方式創(chuàng)新

“雞蛋向外打破是生命”農(nóng)村金融的發(fā)展僅僅依附政府調(diào)控和制度約束是不夠的，農(nóng)村信用社作為一個扎根于農(nóng)村的金融機構(gòu)，對農(nóng)村金融的現(xiàn)狀最為清楚。面對政府主導(dǎo)的金融體系這只是一種自上而下的一種框架體系。這種體系制度只能是經(jīng)濟發(fā)展的一個大方向，不能完全的體現(xiàn)農(nóng)村金融的需求，因而更多的需要金融體自身從所處農(nóng)村大環(huán)境出發(fā)切身感知農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要，農(nóng)村金融體系創(chuàng)新的重點在于建立自下而上的農(nóng)村金融體系，是適應(yīng)農(nóng)村發(fā)展實際情況的適宜經(jīng)濟模式。

（四）創(chuàng)新抵押方式

由于農(nóng)戶財產(chǎn)的特殊性，農(nóng)村信用社面臨的最大問題是信用風(fēng)險評估中缺乏抵押品?？梢圆扇《喾N措施來解決這個問題。如禽畜養(yǎng)殖業(yè)中，可以利用具有較高市場價格、靈活性較高的活體禽畜作為資產(chǎn)進行抵押。在保證金融穩(wěn)定的同時也解決了農(nóng)戶自身的貸款需求。同理林業(yè)也可以通過衡量苗木自身價值來進行評估作為資產(chǎn)抵押，通過創(chuàng)新的資產(chǎn)抵押方式解決了雙向問題，也成為農(nóng)村經(jīng)濟里的新活力。

（五）社會網(wǎng)絡(luò)的組織與完善

在現(xiàn)代市場經(jīng)濟的運行中，除了政府和市場之外，社會關(guān)系和社區(qū)機制也是重要的調(diào)節(jié)因素。面對農(nóng)村經(jīng)濟政策的制定，不得不考慮農(nóng)村社會的風(fēng)俗、傳統(tǒng)、經(jīng)營等諸多不可避免的社會因素，才足以保證原有支農(nóng)制度村在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中具有可行性。因此，農(nóng)村金融體系的創(chuàng)新呼喚社會網(wǎng)絡(luò)的積極使用。這種社會網(wǎng)絡(luò)所產(chǎn)生的地方性知識已成為一種無形的詮釋?？梢越档托庞蔑L(fēng)險和交易成本，同時又能夠形成一條日常較以鏈，從而掌握各地的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資模式和滿足小微企業(yè)貸款實踐探索。即就是利用農(nóng)村的熟人網(wǎng)絡(luò)，將復(fù)雜的金融問題融入農(nóng)村經(jīng)濟現(xiàn)狀，在這種網(wǎng)絡(luò)牽引下更新全面、更高效的去衡量信貸風(fēng)險。

（六）創(chuàng)新信貸管理體制對貸款管理機制創(chuàng)新

農(nóng)村信用社可以通過建立農(nóng)戶信息檔案，對每個客戶進行信用評估，確定貸款金額，掌握客戶貸款情況。運用信用管理系統(tǒng)，利用電子業(yè)務(wù)進行小額貸款，使員工能夠掌握每一個客戶的信息，明確各級管理者的職責(zé)。

四、結(jié)論

“三農(nóng)”問題是影響中國改革、發(fā)展和穩(wěn)定的大問題，是國家和黨工作的重中之重，金融支農(nóng)則是解決“三農(nóng)”問題的中堅力量。市場經(jīng)濟下，農(nóng)村金融市場日趨激烈，金融企業(yè)必須摒棄傳統(tǒng)的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展模式，創(chuàng)新發(fā)展深刻意識到農(nóng)村金融發(fā)展的迫切所在，提高對支農(nóng)金融的投入和對支農(nóng)金融的支持。農(nóng)村信用社金融支農(nóng)的創(chuàng)新工作是必不可少的也是推動農(nóng)村經(jīng)濟創(chuàng)新發(fā)展的必由之路，以上策略和建議都是結(jié)合實際總結(jié)出來的發(fā)展策略具有一定的可行性。農(nóng)村信用社在促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著重要的作用。面對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展要扎根農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀，切實為農(nóng)村金融發(fā)展做出貢獻。

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