對小微企業(yè)融資難問題的調(diào)查分析及建議

文| 何爾康

（作者單位：中國人民銀行隴縣支行）

為進(jìn)一步強化小微企業(yè)貸款工作成效，助推小微企業(yè)發(fā)展，提升支持小微企業(yè)服務(wù)水平，根據(jù)《小微企業(yè)融資難融資貴問題實施方案》的要求，我們及時對轄區(qū)小微企業(yè)對小微企業(yè)融資難問題進(jìn)行了調(diào)查，調(diào)查情況如下。

調(diào)查情況

1.無還款續(xù)貸政策落實情況。為切實

解決好部分小微企業(yè)貸款到期后暫時不能償還貸款本金的問題，商業(yè)銀行及時制定了小微企業(yè)貸款“續(xù)貸寶”業(yè)務(wù)管理辦法，對于需要辦理“續(xù)貸寶”業(yè)務(wù)的小微企業(yè)，通過提前介入調(diào)查，及時評審，合理確定續(xù)貸期限和風(fēng)險分類，有效降低小微企業(yè)貸款到期斷貸風(fēng)險，避免出現(xiàn)因資金鏈斷裂而被迫停產(chǎn)、停業(yè)的不良局面。對于資信狀況好，償債能力優(yōu)良的小微企業(yè)客戶，由于自有資金短時期出現(xiàn)困難，無法全額償還借款的客戶，由其提出申請還可以辦理展期業(yè)務(wù)，延續(xù)其貸款期限，有效緩解小微企業(yè)融資問題。

2.貸款服務(wù)收費情況。堅持各項政策規(guī)定，嚴(yán)格按照國家相關(guān)收費標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，無亂收費現(xiàn)象，我縣商業(yè)銀行發(fā)放貸款時嚴(yán)格遵守銀行業(yè)規(guī)范經(jīng)營行為活動“七不準(zhǔn)、四公開”要求，并在各網(wǎng)點營業(yè)室設(shè)立服務(wù)監(jiān)督牌，公開我縣商業(yè)銀行現(xiàn)行所有收費標(biāo)準(zhǔn)，對收費不合理、不合規(guī)情況和辦貸過程中違反“七不準(zhǔn)”規(guī)定的行為積極接受客戶監(jiān)督，堅持透明、公開、公正的服務(wù)宗旨。同時為小微企業(yè)提供免費咨詢服務(wù)，凡辦理抵押貸款的小微企業(yè)，抵押物登記費用由我縣商業(yè)銀行全額承擔(dān)，大大降低了小微企業(yè)的融資成本。

出現(xiàn)的新情況、新問題

1.小微企業(yè)貸款推進(jìn)乏力。隴縣商業(yè)銀行在助推小微企業(yè)發(fā)展過程中，始終立足縣域經(jīng)濟發(fā)展，以支持“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展為己任，但由于我縣商業(yè)銀行屬于山區(qū)小縣，經(jīng)濟發(fā)展程度有限，產(chǎn)業(yè)單一，經(jīng)濟基礎(chǔ)比較薄弱，小微企業(yè)數(shù)相對較少，新增數(shù)量有限，且大多處于培育和提升階段，財務(wù)管理不健全，無法實現(xiàn)對企業(yè)的評級和授信，小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)拓展難度進(jìn)一步加大。

2.產(chǎn)品創(chuàng)新面臨新的挑戰(zhàn)。我縣商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新工作方式，全力支持小微企業(yè)各類信貸資金需求，小微企業(yè)貸款規(guī)模穩(wěn)步增長，但隨著全縣商業(yè)銀行小微企業(yè)的迅猛發(fā)展，現(xiàn)有金融產(chǎn)品已不能滿足小微企業(yè)“短、頻、快”且逐漸旺盛的信貸資金需求。雖然我縣商業(yè)銀行不斷探索服務(wù)小微的新方式、新產(chǎn)品，成功開辦林權(quán)抵押、收費權(quán)抵押、存貨質(zhì)押等多種形式的貸款，積極推廣最高額循環(huán)貸，但我縣商業(yè)銀行小微企業(yè)主要以農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營為主，服務(wù)行業(yè)增長勢頭明顯，現(xiàn)有金融產(chǎn)品已經(jīng)不能滿足小微企業(yè)日益增長的信貸需求，所以如何針對不同的小微企業(yè)特點提供更加符合實際的差化金融服務(wù)，成為亟待探索的問題。

措施和建議

一是進(jìn)一步加強與政府各級機構(gòu)和各企、事業(yè)單位等的聯(lián)系與溝通，密切關(guān)注其未來的發(fā)展規(guī)劃，隨時了解縣域產(chǎn)業(yè)及業(yè)務(wù)發(fā)展動態(tài)和政策變化，積極上門對接重點項目、新型農(nóng)業(yè)主體等，挖掘其資金需求，不斷發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)街С帜Ｊ?，提供多元化資金供給。

二是加大業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度，從產(chǎn)品、制度、法律法規(guī)、職業(yè)道德、綜合素質(zhì)等多方面開展持續(xù)性學(xué)習(xí)，不斷充實員工的業(yè)務(wù)能力、營銷能力和分析判斷能力，提升員工把握市場的敏銳度，積極拓展?fàn)I銷小微企業(yè)貸款，鞏固我縣商業(yè)銀行金融市場地位，提升小微企業(yè)服務(wù)水平。

三是加強與同行的交流學(xué)習(xí)，借鑒大型商業(yè)銀行的先進(jìn)理念和做法，結(jié)合地域特點，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，全力滿足小微企業(yè)各類信貸資金需求。