互聯(lián)網(wǎng)消費信貸適用進路研究①

張杰艷 郭金易 吳成

摘 要：近年來，大批互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進軍消費信貸市場，為用戶提供分期購買商品、預(yù)借現(xiàn)金等服務(wù)，消費借貸行業(yè)搭乘互聯(lián)網(wǎng)的東風(fēng)得到了飛速發(fā)展。然而在互聯(lián)網(wǎng)消費信貸興盛的背后，其反映出的種種問題也不容忽視。本文以具有典型意義的高校學(xué)生校園網(wǎng)貸現(xiàn)狀為切入點，探析互聯(lián)網(wǎng)金融背景下消費信貸的適用進路：在客觀全面認識現(xiàn)有風(fēng)險的前提下，健全征信體系，加強市場監(jiān)管，進行法律規(guī)制。而立足于金融、法律知識的風(fēng)險教育引導(dǎo)無疑同樣必不可缺。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)消費信貸 校園網(wǎng)貸 征信體系 法律規(guī)制 風(fēng)險教育

中圖分類號：F810 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2018）01（b）-045-02

互聯(lián)網(wǎng)消費信貸是指銀行、消費金融公司等各類金融機構(gòu)或者互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依托互聯(lián)網(wǎng)平臺，面向以個人為主的群體發(fā)放的，用于其購買以消費為目的的產(chǎn)品和勞務(wù)的中短期小額貸款。當前，互聯(lián)網(wǎng)消費信貸憑借巨大的需求市場已成為互聯(lián)網(wǎng)金融鏈條的重要一環(huán)，但在這一市場興盛的背后卻滋生著種種社會問題，其發(fā)展存有現(xiàn)實陰影。尤其對沒有經(jīng)濟能力、各方面又未走向成熟的大學(xué)生而言，互聯(lián)網(wǎng)消費信貸常成為束縛他們難以逃脫的泥沼。

那么如何才能剔除互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的副作用，使其更好地為消費者提供便利，健康合規(guī)化發(fā)展以繁榮互聯(lián)網(wǎng)金融市場呢？答案頗值思量。在本文中，筆者試圖以具有典型意義的高校學(xué)生校園網(wǎng)貸現(xiàn)狀為切入點，分析對互聯(lián)網(wǎng)消費信貸進行規(guī)制的必要性，進而研析當前背景下互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的適用進路，使其真正體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)精神和普惠金融的根本宗旨，以期為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供助力。

1 高校學(xué)生校園網(wǎng)貸現(xiàn)狀

在建設(shè)“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境的時代進程中，消費信貸憑借新興的載體迅速普及并得到了巨大的發(fā)展。其中針對高校學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸平臺更是異軍突起，悄然侵入高校校園，尤具典型意義。

校園網(wǎng)貸，主要指在校大學(xué)生通過網(wǎng)絡(luò)平臺進行信用貸款，進行分期消費的行為。自2013年首家校園貸平臺——“名校貸”上線運行以來，校園貸市場依托互聯(lián)網(wǎng)平臺呈現(xiàn)爆發(fā)式增長：2015年發(fā)布的《全國大學(xué)生信用認知調(diào)研報告》顯示，在彌補資金短缺時，有8.77%的大學(xué)生會使用貸款獲取資金，其中網(wǎng)絡(luò)貸款占比超過50%；2016年發(fā)布的《大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費調(diào)查報告》顯示，29.03%的大學(xué)生申請過貸款，其中超六成大學(xué)生通過網(wǎng)絡(luò)平臺進行貸款。

然而，就在校園網(wǎng)貸呈現(xiàn)出風(fēng)生水起的發(fā)展之勢時，與之相伴隨的卻是大學(xué)生校園網(wǎng)貸惡性事件的頻頻發(fā)生，校園網(wǎng)貸平臺負面新聞的層出不窮。2016年3月，河南鄭州牧業(yè)經(jīng)濟學(xué)院的一名大學(xué)生利用28名同學(xué)的身份證、學(xué)生證等信息，分別在14家網(wǎng)絡(luò)貸款用于非法賭球。其累計借款額達到58.95萬元，并最終因無力償還而跳樓自殺；2016年7月，北京某高校的一名大二女生王云邀請多名同學(xué)注冊借貸平臺賬戶，注冊后讓同學(xué)從平臺里提現(xiàn)并交給她，最后卻卷錢消失。據(jù)當事同學(xué)介紹，超過80人涉及此事，初步統(tǒng)計被騙金額超60萬元；2017年3月，上海大學(xué)生小侯為了緩解手頭緊張，向某互聯(lián)網(wǎng)金融平臺借款4萬元，誰知卻在高利貸的層層套路下，不斷拆東墻補西墻，在半年時間里累計欠下100多萬元的巨額債務(wù)；2017年7月，一名海南某知名大學(xué)的大三學(xué)生，職業(yè)性利用“校園貸”平臺安全漏洞實施詐騙，致使全國20多所高校210人受害，涉案金額超過400萬元……

除此之外，“裸貸”“培訓(xùn)貸”“求職貸”等變相惡性借貸問題依舊突出。 其中的“裸貸”，是以年輕女學(xué)生為主的消費者群體在向特定的互聯(lián)網(wǎng)平臺借款之時，提供手持身份證或?qū)W生證的個人裸照及視頻，作為如期歸還所借款項的承諾這樣一種貸款方式。相較而言，裸貸的社會危害性更為明顯。去年年末，一個名為“借貸寶裸條10G”的文件在互聯(lián)網(wǎng)上散播，其中包含167名年輕女學(xué)生的“裸條信息”，一時成為社會熱點。這群未出社會的年輕女大學(xué)生為一時消費之需，以自己的身體為借貸擔保內(nèi)容貸取現(xiàn)金，所透支的不僅是消費額度，還有自己的未來。此種互聯(lián)網(wǎng)消費借貸方式，不僅有違公序良俗，影響社會風(fēng)氣，更觸犯法律底線。

為何校園網(wǎng)貸會造就如此嚴重的惡果？浙江高校學(xué)生校園網(wǎng)貸現(xiàn)狀背后，更深層次反映的是互聯(lián)網(wǎng)消費信貸發(fā)展的困境與其急需規(guī)制的現(xiàn)實。

2 規(guī)制互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的必要性

2016年騰訊研究院發(fā)布的《新形勢下互聯(lián)網(wǎng)金融問題的研究》指出：2013年中國互聯(lián)網(wǎng)消費信貸市場規(guī)模達到60億元，2014年突破150億元，預(yù)計2017年整體市場將達千億元人民幣量級?；ヂ?lián)網(wǎng)消費信貸市場作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分，其前景可以預(yù)見，但我們無從忽視的是其現(xiàn)有的發(fā)展路徑存在極大風(fēng)險，對其進行規(guī)制十分必要。

2.1 個人消費信貸的先天不足

當前消費信貸的受眾以年輕群眾為主，在校大學(xué)生是其重要用戶群，而這一群體具有較為鮮明的攀比性、炫耀性消費特征，存有過度消費、不理性消費的危險。在市場的誘惑面前，這一群體易盲從、沖動消費。此種情況下，個人消費信貸的出現(xiàn)在為消費者提供便利的同時，某種程度上無疑助長了這一群體不理性消費的行為。還需注意的是，互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的受眾群體很大一部分未出社會或剛步入社會，經(jīng)濟能力十分有限，信貸風(fēng)險管理意識不強，如果不對消費信貸加以規(guī)制，很可能會給個人、社會都帶來較大的負擔。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)衍生的后天風(fēng)險

當消費信貸融入互聯(lián)網(wǎng)之后，此種消費模式對更多消費者產(chǎn)生了吸引力，越來越多的消費者愿意通過極為便捷的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸來獲得先消費后付款的“快感”，但互聯(lián)網(wǎng)元素的引入，同時也加劇了消費信貸的風(fēng)險。

一方面，提供互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的放貸主體為求得利益最大化，多采取粗放式營銷策略，而依托網(wǎng)絡(luò)，他們更容易無節(jié)制地放大、推廣消費信貸，其違法屬性也因網(wǎng)絡(luò)而獲得一層隱藏的遮蔽，提高了受貸方的風(fēng)險。另一方面，受貸主體因網(wǎng)絡(luò)較低的透明度、可信度難以清晰了解借款人的資信狀況，也存在著受貸主體通過互聯(lián)網(wǎng)提供虛假資料、騙取互聯(lián)網(wǎng)消費信貸平臺資金的可能性，從而提高放貸、受貸雙方在互聯(lián)網(wǎng)消費信貸過程中的風(fēng)險。

3 互聯(lián)網(wǎng)消費信貸適用路徑探尋

當快速增長的互聯(lián)網(wǎng)消費之社會需要與互聯(lián)網(wǎng)消費信貸市場存在的副作用相抵牾博弈之時，如何有效規(guī)制互聯(lián)網(wǎng)消費信貸市場，是我們需要探尋的方向。

3.1 合理取向

互聯(lián)網(wǎng)消費信貸符合市場經(jīng)濟下大眾的消費心理與社會的需求，是時代所趨，其存在具有合理性與必要性。即使是危機重重的校園網(wǎng)貸亦不應(yīng)僅把它視為社會的毒瘤，而應(yīng)認識到其雙面性。它也能夠減輕學(xué)生家庭的壓力，滿足學(xué)生學(xué)習(xí)、創(chuàng)業(yè)等發(fā)展需求。當前互聯(lián)網(wǎng)消費信貸市場出現(xiàn)的一系列問題是行業(yè)發(fā)展初期難以避免的障礙，在對其進行有效規(guī)制，促成市場主體的成熟，使其合規(guī)化發(fā)展的前提下，這一市場能極大助力互聯(lián)網(wǎng)金融的繁榮。我們不能因噎廢食。

3.2 主要途徑

3.2.1 第一重進路是以網(wǎng)絡(luò)為工具，建立征信體系

當前，我國各互聯(lián)網(wǎng)消費信貸平臺之間尚未形成較統(tǒng)一的信息共享機制，較完備的征信體系尚未得到建立，這便導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)消費信貸平臺只能較籠統(tǒng)地給予用戶相對統(tǒng)一的授信額度，造成互聯(lián)網(wǎng)消費信貸市場上許多“爛賬”的出現(xiàn)。實際上，這一狀況可依托網(wǎng)絡(luò)這一工具得到改善。網(wǎng)絡(luò)分期消費市場本身很大程度上構(gòu)建于電商平臺及互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)的廣泛應(yīng)用。因此憑借互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，平臺可以對使用者長期持續(xù)的消費行為進行跟蹤，建設(shè)個人信用檔案，從而較好地形成對使用者的信用預(yù)估，以此確定給予不同消費者的不同的消費額度。另外，憑借統(tǒng)一的征信體系，使用者也可在借貸前獲得平臺的信用記錄，清晰了解借款人的資信狀況，從而降低信貸風(fēng)險。

3.2.2 第二重進路是以政策為導(dǎo)向，加強市場監(jiān)管

許多互聯(lián)網(wǎng)消費信貸平臺為贏得競爭、搶占市場，在進行宣傳推廣時常會以短期免息或者極低的利息為噱頭，隱瞞類目繁多的各種資費標準、服務(wù)費、違約金等。除此之外，有些平臺還存在超額貸款、暴力催收等行為，極大地損害消費者利益。然而，國內(nèi)對于互聯(lián)網(wǎng)消費信貸平臺尚未形成一套完善的監(jiān)管機制，許多平臺存在巨大的安全漏洞與不合規(guī)行為。針對此種境況，各級政府應(yīng)加強對互聯(lián)網(wǎng)消費信貸這一市場的監(jiān)管。具體而言，設(shè)想政府可通過建立互聯(lián)網(wǎng)消費信貸平臺詳查小組，詳細排查區(qū)域內(nèi)存在的相關(guān)平臺，及時清理不合規(guī)廣告宣傳，取締不良互聯(lián)網(wǎng)消費信貸機構(gòu)，督促行業(yè)自律。

3.2.3 第三重進路是以立法為保障，進行法律規(guī)制

互聯(lián)網(wǎng)消費信貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分，應(yīng)當受到相對應(yīng)法律體制的監(jiān)督和管理。然而，我們應(yīng)當承認的是盡管現(xiàn)有的法律對互聯(lián)網(wǎng)消費信貸作出了一些規(guī)定，這一領(lǐng)域目前并非全然有法可依。僅就校園網(wǎng)貸而言，尚缺少針對大學(xué)生這一特殊群體的專門立法。實踐過程中占據(jù)主體地位的常為金融行業(yè)自身的管理辦法或規(guī)定，而這些規(guī)范沒有上升到法律的層次，不具有法律強制力。建議立法機構(gòu)盡快出臺相關(guān)領(lǐng)域內(nèi)細化的法律，對相應(yīng)平臺的資質(zhì)審核、資金監(jiān)管、信息共享、監(jiān)管主體等方面作出更詳盡的規(guī)定，以科學(xué)立法引導(dǎo)這一市場健康合規(guī)化發(fā)展。

3.2.4 第四重進路是以教育為根基，提供風(fēng)險教育

互聯(lián)網(wǎng)消費信貸使用者中很大一部分的金融行為能力具有客觀局限性，表現(xiàn)在他們?nèi)狈鹑?、法律方面的相關(guān)知識，自身信用意識較單薄，理性消費觀念有一定缺失，這也是導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)消費信貸風(fēng)險的最根本原因。互聯(lián)網(wǎng)消費信貸市場要謀求健康的發(fā)展路徑，還需要其主體素養(yǎng)的提高。回溯來看，金融風(fēng)險教育作為一種制度在國際上已被廣泛采取和實踐并取得良好效果。對此，我國高校和政府可以嘗試通過在線金融教育網(wǎng)站的慕課培訓(xùn)、開設(shè)相應(yīng)免費課程、舉辦金融風(fēng)險防范講座和普及相關(guān)知識的活動等形式，幫助有意進行互聯(lián)網(wǎng)消費借貸的群眾提高自身風(fēng)險防范意識，具備基本的投資理財能力。

4 結(jié)語

僅從高校學(xué)生校園網(wǎng)貸現(xiàn)狀一角，我們便可以窺見在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的當今社會，互聯(lián)網(wǎng)消費信貸仍存諸多隱患亟待解決。而要構(gòu)建起良性互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的體系，政府、高校、學(xué)生、信貸平臺四方的努力缺一不可。筆者祈盼征信體制的健全、更完善的市場監(jiān)管與法律規(guī)制以及必要的風(fēng)險教育能夠得到落實，最終促成互聯(lián)網(wǎng)消費信貸市場的改善，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展助力。

參考文獻

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[4] 王紅諭.互聯(lián)網(wǎng)消費信貸對大學(xué)生消費影響研究[D].北京外國語大學(xué)，2017.

①基金項目：國家級大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃支持項目（GJ201709002）；浙江省新苗人才計劃創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練項目（2017R408038）。

作者簡介：張杰艷（1997-），女，漢族，浙江嘉興人，浙江工商大學(xué)法學(xué)院本科在讀，主要從事民間借貸方面的研究。