龔祎昕

摘 要：以莆田市秀嶼區(qū)15家海水養(yǎng)殖中小企業(yè)為對象，進(jìn)行問卷調(diào)查，并對當(dāng)?shù)卣?guī)金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)政策和業(yè)務(wù)進(jìn)行咨詢，調(diào)查正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)以及海水養(yǎng)殖中小企業(yè)的借貸意愿，分析海水養(yǎng)殖中小企業(yè)選擇向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資的原因，最后提出規(guī)避借貸風(fēng)險(xiǎn)的對策建議。

關(guān)鍵詞：海水養(yǎng)殖業(yè)；中小企業(yè)；借貸意愿；信用風(fēng)險(xiǎn)

DOI： 10.13651/j.cnki.fjnykj.2018.05.020

Abstract： With 15 medium-sized and small enterprises （MSEs） of marine aquaculture in Xiuyu District， Putian City as samples， the loan willingness of MSEs were studied with the questionnaire survey， and the credit risk of formal financial institutions were investigated by consulting the local financial institutions on related policies and business. Then the reasons why MSEs of mariculture chose financing from the formal financial institutions were analyzed， and the suggestions for avoiding loan risks were proposed.

Key words： Marine aquaculture； mediun-sized and small enterprises； willingness to borrow； credit risk

產(chǎn)業(yè)的發(fā)展離不開資金的支持，企業(yè)在自有資金不足的情況下，會(huì)尋求外部機(jī)構(gòu)資金援助，緩解資金需求。外部機(jī)構(gòu)主要分為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)（本文中主要指銀行）與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)（本文中主要指民間借貸）。資金充足是保障海水養(yǎng)殖業(yè)不斷發(fā)展的基礎(chǔ)。海水養(yǎng)殖業(yè)由于特殊的區(qū)域性和季節(jié)性，在高投入和高產(chǎn)出的同時(shí)也面臨著自然風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。海水養(yǎng)殖業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)屬性，是影響其向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸的重要因素。前人研究表明，海水養(yǎng)殖中小企業(yè)受正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信貸約束的現(xiàn)象較為嚴(yán)重，難以從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得融資，而主要以向非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資為主[1-3]。

莆田市秀嶼區(qū)位于福建省中部，海域面積4514.75 hm2，發(fā)展海水養(yǎng)殖具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢。通過對秀嶼區(qū)15家海水養(yǎng)殖中小企業(yè)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前秀嶼區(qū)海水養(yǎng)殖業(yè)也面臨著一些風(fēng)險(xiǎn)問題，不利于海水養(yǎng)殖業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。其中，臺風(fēng)災(zāi)害是最大的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，臺風(fēng)往往伴隨著大風(fēng)、巨浪和強(qiáng)降水，造成廠房被淹沒和養(yǎng)殖設(shè)施被毀壞，給海水養(yǎng)殖業(yè)帶來嚴(yán)重威脅；在養(yǎng)殖過程中還存在市場風(fēng)險(xiǎn)，主要是由于市場信息不暢、消費(fèi)者需求變動(dòng)、企業(yè)之間惡意競爭以及市場供需不平衡而影響市場行情波動(dòng)，導(dǎo)致海水養(yǎng)殖企業(yè)經(jīng)營虧損。另外，由于缺乏專業(yè)的技術(shù)指導(dǎo)，一些海水養(yǎng)殖企業(yè)養(yǎng)殖事故時(shí)有發(fā)生。因此，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的融資對提高海水養(yǎng)殖中小企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力具有重要的意義，有利于保障海水養(yǎng)殖業(yè)實(shí)現(xiàn)健康穩(wěn)健發(fā)展。

近年來，隨著銀行普惠金融的推行，銀行降低借貸門檻，海水養(yǎng)殖中小企業(yè)信貸融資狀況有所改善。本研究以福建省莆田市秀嶼區(qū)15家海水養(yǎng)殖中小企業(yè)及當(dāng)?shù)卣?guī)金融機(jī)構(gòu)為研究對象，對正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)和海水養(yǎng)殖中小企業(yè)借貸意愿進(jìn)行分析，并提出規(guī)避借貸風(fēng)險(xiǎn)的對策建議。1 正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)是指正規(guī)金融機(jī)構(gòu)面臨的借款人無力償還債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。海水養(yǎng)殖業(yè)是高投入、高產(chǎn)出、高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，其發(fā)展受自然條件、市場條件、技術(shù)條件等因素影響較大，不可預(yù)測性較強(qiáng)，壞賬率較高，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)較大。從當(dāng)?shù)劂y行調(diào)查情況表明，海水養(yǎng)殖業(yè)經(jīng)常面臨無法收回貸款的現(xiàn)象，銀行面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)極高。

2 海水養(yǎng)殖中小企業(yè)借貸意愿分析

在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，莆田市15家中小企業(yè)中有10家選擇向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款，其中5家企業(yè)采取企業(yè)內(nèi)部股東之間互相擔(dān)保的方式向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款，4家企業(yè)采取企業(yè)之間互相擔(dān)保的方式向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款，1家企業(yè)采用擔(dān)保人借款的方式向銀行貸款。另外，有3家企業(yè)家沒有選擇向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款；有2家企業(yè)資金充足，沒有信貸需求。伴隨著銀行普惠金融的發(fā)展，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)信貸約束有所緩和，海水養(yǎng)殖業(yè)中小企業(yè)向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸意愿有所提升。

3 海水養(yǎng)殖中小企業(yè)傾向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸原因

3.1 銀行資金供給充足

商業(yè)銀行加快了信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營轉(zhuǎn)型和服務(wù)模式創(chuàng)新，推進(jìn)業(yè)務(wù)和盈利來源的多元化，實(shí)現(xiàn)從傳統(tǒng)型的融資中介向全能型的服務(wù)中介轉(zhuǎn)變。調(diào)查結(jié)果表明，農(nóng)商銀行對于海水養(yǎng)殖業(yè)中小企業(yè)的信貸支持力度有所增加。因此，在金融供給較為充足的情況下，中小企業(yè)逐漸傾向于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸。

3.2 銀行借貸規(guī)模適中

中小企業(yè)經(jīng)營成本較高，借貸資金數(shù)額較大。從調(diào)查可知，15家中小企業(yè)每家的借貸規(guī)模60萬～200萬。非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)雖然操作簡單易行、靈活且便捷，但其大多是零星和小額貸款，難以滿足中小企業(yè)的借貸需求。而正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金實(shí)力更為強(qiáng)大，制度更為規(guī)范，在提供大額和長期貸款方面更能體現(xiàn)自身優(yōu)勢。

3.3 中小企業(yè)借貸意識提高

借款人的受教育程度越高，其擁有的現(xiàn)代金融意識就越強(qiáng)，對正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)識越深入，就能更好地享受正規(guī)金融機(jī)構(gòu)帶來的產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)。調(diào)查的15家中小企業(yè)股東均為高中及以上文化水平，對正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)相對了解。

3.4 銀行借貸方式簡化和多樣化

目前，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)手續(xù)簡化及借貸方式多樣化也是吸引企業(yè)向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸的原因。調(diào)查的15家中小企業(yè)認(rèn)為，目前向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款手續(xù)相對簡便，不需要繁瑣的程序和各種證件，通過公司之間或股東之間互相擔(dān)保也可貸款。借貸方式主要有企業(yè)間的互助性擔(dān)保、企業(yè)內(nèi)部的股東聯(lián)保、資產(chǎn)抵押擔(dān)保和擔(dān)保人的信譽(yù)擔(dān)保。

3.5 融資成本降低

企業(yè)間的互助性擔(dān)保將銀行對企業(yè)的外部監(jiān)督轉(zhuǎn)化成了公司之間的內(nèi)部監(jiān)督，提高了監(jiān)督的有效性，企業(yè)之間由于互助性擔(dān)保的聯(lián)系，致使風(fēng)險(xiǎn)分散。通過互助性擔(dān)保使處于劣勢的中小企業(yè)在和銀行談判時(shí)可以爭取到更為優(yōu)惠的貸款條件，降低了企業(yè)的融資成本。

4 規(guī)避借貸風(fēng)險(xiǎn)的對策建議

4.1 健全服務(wù)保障體系

政府部門要健全海水養(yǎng)殖服務(wù)保障體系。一是建立天氣預(yù)報(bào)服務(wù)平臺，完善對養(yǎng)殖水域的監(jiān)控，做到實(shí)時(shí)傳遞天氣變化，有效防范自然風(fēng)險(xiǎn)。二是實(shí)現(xiàn)養(yǎng)殖技術(shù)服務(wù)升級，引進(jìn)國內(nèi)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，實(shí)現(xiàn)海水養(yǎng)殖企業(yè)從粗放型向集約型轉(zhuǎn)變。三是督促企業(yè)建立合理有效的激勵(lì)機(jī)制和約束機(jī)制，定期組織企業(yè)學(xué)習(xí)先進(jìn)的企業(yè)文化和管理制度。

4.2 確立政策和金融支持重點(diǎn)

政府應(yīng)從市場中篩選出一批有競爭力、具備現(xiàn)代化企業(yè)制度的骨干企業(yè)進(jìn)行重點(diǎn)扶持，支持龍頭企業(yè)的發(fā)展，推動(dòng)龍頭企業(yè)的輻射和帶動(dòng)作用。同時(shí)，加大政策扶持力度，釆取稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼、技術(shù)支持等措施。設(shè)立銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，地方財(cái)政預(yù)算可以設(shè)立專項(xiàng)資金，用于海水養(yǎng)殖業(yè)融資損失的補(bǔ)償，也可以采取貼息、擔(dān)保等方式對支持海水養(yǎng)殖業(yè)的金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)?shù)呢?cái)政補(bǔ)助、稅收優(yōu)惠，以此營造良好的金融支持環(huán)境[4-5]。

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（責(zé)任編輯：林玲娜）