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      銀行集團(tuán)客戶的貸后管理方案探析

      2018-09-10 19:54:47楊霞
      中國(guó)商論 2018年16期
      關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行對(duì)策

      楊霞

      摘 要:商業(yè)銀行貸后管理環(huán)節(jié)是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的重要內(nèi)容,也是商業(yè)銀行信貸部門(mén)收回貸款的重要保障。就我國(guó)商業(yè)銀行目前發(fā)展形勢(shì)而言,我國(guó)多數(shù)商業(yè)銀行存在忽視貸款管理的現(xiàn)象,并且存在“看重貸前核查、忽視貸后跟蹤”的認(rèn)識(shí),尚未將商業(yè)銀行的貸后管理當(dāng)做商業(yè)銀行的“安全線”,進(jìn)而導(dǎo)致貸后業(yè)務(wù)存在風(fēng)險(xiǎn),進(jìn)而放大商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),影響商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量,造成較大的經(jīng)濟(jì)損失。

      關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行 集團(tuán)客戶 貸后管理 對(duì)策

      中圖分類(lèi)號(hào):F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):2096-0298(2018)06(a)-058-02

      商業(yè)銀行的集團(tuán)客戶又稱(chēng)為集團(tuán)關(guān)聯(lián)企業(yè),該類(lèi)企業(yè)客戶的最大特點(diǎn)是組織架構(gòu)繁冗復(fù)雜,并且征信質(zhì)量良莠不齊,存在多個(gè)基本賬戶的特點(diǎn),給商業(yè)銀行的信貸管理造成很大的難度。與此同時(shí),集團(tuán)客戶的經(jīng)營(yíng)規(guī)模大且資金雄厚,對(duì)于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力逐步增大的商業(yè)銀行而言,具有很大的吸引力。我國(guó)銀監(jiān)會(huì)在2003年已經(jīng)發(fā)布了《關(guān)于商業(yè)銀行集團(tuán)客戶的授信業(yè)務(wù)管理方法》,并且我國(guó)各大商業(yè)銀行均按照此規(guī)定開(kāi)展業(yè)務(wù),但是集團(tuán)客戶特有的結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)和傳染風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致商業(yè)銀行對(duì)其貸后管理難上加難,我國(guó)各大商業(yè)銀行對(duì)集團(tuán)客戶的態(tài)度可謂是“又恨又愛(ài)”。

      1 商業(yè)銀行對(duì)集團(tuán)客戶貸后管理中存在的問(wèn)題

      商業(yè)銀行的貸款利息低,是企業(yè)重要的融資渠道。集團(tuán)客戶的下屬公司眾多,公司之間通過(guò)互相擔(dān)保的方式更容易獲得商業(yè)銀行貸款,但是集團(tuán)客戶下屬企業(yè)之間股權(quán)結(jié)構(gòu)復(fù)雜,關(guān)聯(lián)交易頻繁,不利于商業(yè)銀行控制信貸風(fēng)險(xiǎn),因此商業(yè)銀行對(duì)集團(tuán)客戶的貸后管理存在以下問(wèn)題。

      1.1 商業(yè)銀行過(guò)度授信產(chǎn)生的集中性風(fēng)險(xiǎn)

      商業(yè)銀行對(duì)集團(tuán)客戶過(guò)度授信產(chǎn)生的集中型風(fēng)險(xiǎn)具體表現(xiàn)在對(duì)A集團(tuán)的資金支持力度過(guò)大,并且當(dāng)A集團(tuán)發(fā)生經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)時(shí),由于該商業(yè)銀行資金支持過(guò)于集中,進(jìn)而直接導(dǎo)致商業(yè)銀行產(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn),不利于商業(yè)銀行貸后風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。與此同時(shí),商業(yè)銀行對(duì)于人民銀行的貸款規(guī)定執(zhí)行力度較弱,例如人民銀行規(guī)定商業(yè)銀行對(duì)某個(gè)集團(tuán)客戶的貸款額度不允許超過(guò)本商業(yè)銀行資本余額的15%,但是商業(yè)銀行在實(shí)際執(zhí)行過(guò)程中,對(duì)集團(tuán)客戶要求較低,過(guò)于看重效益而忽視貸后風(fēng)險(xiǎn),導(dǎo)致貸后管理難度持續(xù)加大。

      1.2 集團(tuán)客戶的傳染性風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致貸后管理工作難以開(kāi)展

      商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)是商業(yè)銀行貸款對(duì)象由于資金壓力而無(wú)法按期償還商業(yè)銀行貸款。集團(tuán)企業(yè)和一般性企業(yè)不同,集團(tuán)企業(yè)成員之間往往互相擔(dān)保,因此集團(tuán)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)效益往往息息相關(guān),也就是當(dāng)某個(gè)成員企業(yè)存在資金問(wèn)題時(shí)很容易傳染到企業(yè),集團(tuán)企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)更具備隱蔽性,不易被商業(yè)銀行及時(shí)發(fā)現(xiàn),不利于貸后管理工作的開(kāi)展。例如,集團(tuán)成員企業(yè)之間組織架構(gòu)復(fù)雜,存在重組并購(gòu)等現(xiàn)象,倘若集團(tuán)企業(yè)成員刻意對(duì)商業(yè)銀行隱瞞該企業(yè)的資金狀況,商業(yè)銀行無(wú)法及時(shí)準(zhǔn)確獲得該企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況,加劇了貸后管理的難度。其次集團(tuán)企業(yè)之間關(guān)聯(lián)擔(dān)保已經(jīng)成為其獲得商業(yè)銀行貸款的主要方式,這種互相擔(dān)保的方式也加劇了集團(tuán)企業(yè)之間的“傳染性風(fēng)險(xiǎn)”,尤其是我國(guó)商業(yè)銀行缺乏對(duì)關(guān)聯(lián)擔(dān)保的控制手段,導(dǎo)致商業(yè)銀行在貸款過(guò)程中過(guò)于重視成員企業(yè)之間的信用擔(dān)保,忽視了自身的信貸風(fēng)險(xiǎn),進(jìn)而導(dǎo)致貸后管理工作難度加大。

      1.3 商業(yè)銀行盲目追捧“大客戶”,忽視貸款風(fēng)險(xiǎn)

      集團(tuán)企業(yè)的結(jié)構(gòu)性風(fēng)險(xiǎn)主要是指商業(yè)銀行未能科學(xué)分配資金配置進(jìn)而造成的貸款風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行在開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)時(shí)存在“羊群效應(yīng)”,也就是商業(yè)銀行認(rèn)為集團(tuán)企業(yè)資金雄厚,盲目判斷集團(tuán)的資金狀況,進(jìn)而產(chǎn)生的一種“投機(jī)心理”,倘若集團(tuán)企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),必然將影響成員企業(yè)的資金狀況,導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)不斷擴(kuò)大,部分商業(yè)銀行對(duì)集團(tuán)客戶甚至存在違規(guī)授信的現(xiàn)象。

      1.4 商業(yè)銀行缺乏明確的貸后管理思路

      商業(yè)銀行的貸后管理工作任重而道遠(yuǎn),往往需要很長(zhǎng)時(shí)間的堅(jiān)持才能看到成效。就我國(guó)商業(yè)銀行目前發(fā)展形勢(shì)而言,我國(guó)多數(shù)商業(yè)銀行存在“重貸輕管”的現(xiàn)象,商業(yè)銀行部分信貸員將貸款工作重心放在“貸款數(shù)量”,片面追求貸款業(yè)績(jī),忽視了對(duì)商業(yè)銀行資金安全的管理,貸后管理工作較為遲滯,少數(shù)信貸員缺乏對(duì)企業(yè)后續(xù)的跟蹤調(diào)查,甚至僅僅憑借企業(yè)還款明細(xì)便認(rèn)為該集團(tuán)是優(yōu)質(zhì)客戶,盲目降低集團(tuán)貸后管理標(biāo)準(zhǔn),貸后管理思路缺乏針對(duì)性。

      我國(guó)商業(yè)銀行的貸后資產(chǎn)檢查是商業(yè)銀行保障資金安全的核心內(nèi)容,商業(yè)銀行的客戶經(jīng)理必須按期到放款企業(yè)進(jìn)行核實(shí),重點(diǎn)檢查其貸款使用方向以及相關(guān)金融數(shù)據(jù),重點(diǎn)分析集團(tuán)企業(yè)現(xiàn)金流量并對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)作出評(píng)估,然而商業(yè)銀行忽視貸后管理工作,貸后管理思路尚未加以完善,少數(shù)客戶經(jīng)理對(duì)放款企業(yè)的監(jiān)管過(guò)于僵化,貸后管理工作流于形式,無(wú)法對(duì)貸款企業(yè)的現(xiàn)金流量做到實(shí)時(shí)監(jiān)控,在此種模式下客戶經(jīng)理作出的貸后資金評(píng)估報(bào)告嚴(yán)重失真,進(jìn)而導(dǎo)致貸后管理工作失效。

      2 商業(yè)銀行加強(qiáng)集團(tuán)客戶貸后管理的措施

      2.1 完善集團(tuán)客戶的貸后管理思路

      集團(tuán)客戶的信貸管理工作和普通企業(yè)相比更加復(fù)雜,并且由于商業(yè)銀行主觀因素和客觀因素的影響,貸后管理工作流于形式,缺乏實(shí)質(zhì)的工作步驟。因此商業(yè)銀行需對(duì)集團(tuán)客戶形成初步統(tǒng)一的貸后管理思路。

      第一,商業(yè)銀行需強(qiáng)化集團(tuán)客戶的“整體風(fēng)險(xiǎn)”意識(shí)。集團(tuán)客戶并非某個(gè)企業(yè),而是跨領(lǐng)域多元化的集團(tuán),商業(yè)銀行必須更加凸顯其“整體風(fēng)險(xiǎn)”的管理理念。第二,貸后管理工作作為貸款管理的一部分,商業(yè)銀行對(duì)集團(tuán)客戶的貸后管理工作不可等同于某個(gè)公司的授信管理總量,貸后管理工作應(yīng)是集團(tuán)客戶的一種風(fēng)險(xiǎn)管理手段,而不是某項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)量化決策行為。第三,集團(tuán)客戶的經(jīng)營(yíng)是持續(xù)動(dòng)態(tài)的,對(duì)于商業(yè)銀行而言,發(fā)現(xiàn)其存在風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的關(guān)鍵環(huán)節(jié)在于貸后管理工作的開(kāi)展,因此商業(yè)銀行對(duì)集團(tuán)客戶的管理應(yīng)注重其風(fēng)險(xiǎn)信息的收集和貸后風(fēng)險(xiǎn)分析體系。

      2.2 商業(yè)銀行需加強(qiáng)集團(tuán)客戶信息收集力度,提高信息質(zhì)量

      針對(duì)集團(tuán)客戶的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)則,關(guān)系集團(tuán)客戶的貸款信息主要包括三方面:集團(tuán)客戶的組織架構(gòu)、集團(tuán)企業(yè)的財(cái)務(wù)信息、集團(tuán)企業(yè)可能影響還款的重大事項(xiàng)等,但是集團(tuán)企業(yè)的審計(jì)報(bào)告或者年報(bào)都會(huì)涵蓋上述所有信息。商業(yè)銀行可在法律允許的范圍內(nèi),積極收集并且獲取企業(yè)的審計(jì)報(bào)告或者年報(bào),加大信息收集力度,以便后期貸款分析工作的開(kāi)展,商業(yè)銀行對(duì)于拒不提供報(bào)表或者“三無(wú)”集團(tuán)客戶采取審慎貸款政策,并且商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)僅僅針對(duì)信息質(zhì)量較高的集團(tuán)。其次,商業(yè)銀行應(yīng)逐步強(qiáng)化貸后管理隊(duì)伍建設(shè),在省市分行設(shè)置客戶貸后管理團(tuán)隊(duì),該團(tuán)隊(duì)專(zhuān)職負(fù)責(zé)管理該省市的客戶管理工作,全面構(gòu)建客戶信息管理平臺(tái),以便后期貸后管理工作的有效開(kāi)展,提高客戶信息質(zhì)量。例如商業(yè)銀行可匯總該省市的所有集團(tuán)客戶名單和信息,對(duì)其進(jìn)行橫向分析和縱向分析,必要時(shí)采取針對(duì)性的貸款設(shè)計(jì)方案,提高貸后管理的質(zhì)量。最后,商業(yè)銀行對(duì)于集團(tuán)客戶可采取審批集中處理,可要求各個(gè)集團(tuán)客戶統(tǒng)一上報(bào)貸款金額,進(jìn)而實(shí)現(xiàn)集中審批,便于審計(jì)人員在某時(shí)期內(nèi)對(duì)集團(tuán)客戶有更深刻全面的貸款風(fēng)險(xiǎn)分析,提高商業(yè)銀行授信風(fēng)險(xiǎn)防控能力。

      2.3 商業(yè)銀行可加強(qiáng)貸后檢查力度

      商業(yè)銀行對(duì)集團(tuán)客戶發(fā)放貸款后,必須對(duì)貸款資金用途、財(cái)務(wù)狀況、抵押物質(zhì)量、擔(dān)保企業(yè)資金狀況等進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)控,最大限度規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn),及時(shí)制定處理機(jī)制,信貸人員在貸后跟蹤報(bào)告中若發(fā)現(xiàn)可能對(duì)貸款資金造成影響的因素或者集團(tuán)客戶違規(guī)現(xiàn)象,需逐級(jí)上報(bào),最大限度保證貸后檢查工作的及時(shí)開(kāi)展。商業(yè)銀行進(jìn)行持續(xù)的動(dòng)態(tài)監(jiān)管可提高商業(yè)銀行預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的能力,例如商業(yè)銀行可重點(diǎn)關(guān)注中國(guó)政策法規(guī)、企業(yè)關(guān)聯(lián)擔(dān)保資產(chǎn)變動(dòng)、匯率風(fēng)險(xiǎn)等,這些因素都將對(duì)集團(tuán)企業(yè)造成經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。倘若集團(tuán)企業(yè)釋放出風(fēng)險(xiǎn)信息,商業(yè)銀行必須采取緊急處理措施,倘若部分資產(chǎn)已經(jīng)造成無(wú)可挽回的損失,那么商業(yè)銀行應(yīng)按照既定流程采取補(bǔ)救措施,利用法律手段保護(hù)資金安全,最大限度降低授信風(fēng)險(xiǎn)。

      商業(yè)銀行貸后管理工作的重點(diǎn)內(nèi)容便是加強(qiáng)對(duì)不良貸款的管理,商業(yè)銀行可通過(guò)貸款資金質(zhì)量分類(lèi)定位信貸風(fēng)險(xiǎn),并針對(duì)性的制定對(duì)策。因此貸款質(zhì)量分類(lèi)對(duì)于商業(yè)銀行而言至關(guān)重要,商業(yè)銀行可從以下幾方面作為切入點(diǎn):一是加大貸款分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)的執(zhí)行力度,切實(shí)提高信貸風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的準(zhǔn)確性,如實(shí)反映出企業(yè)貸款質(zhì)量;二是細(xì)化商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理措施,在五級(jí)分類(lèi)的基礎(chǔ)上,根據(jù)集團(tuán)企業(yè)不同現(xiàn)狀進(jìn)行細(xì)化,建立嚴(yán)格的貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng),商業(yè)銀行通過(guò)監(jiān)督集團(tuán)客戶的財(cái)務(wù)狀況和資金流向進(jìn)而設(shè)定預(yù)警體系,并根據(jù)行內(nèi)預(yù)警系統(tǒng)的設(shè)置劃分重點(diǎn)監(jiān)控對(duì)象,結(jié)合預(yù)警系統(tǒng)的基礎(chǔ)上判斷集團(tuán)客戶的貸款風(fēng)險(xiǎn)等級(jí),以便采取相應(yīng)的管理措施。

      2.4 商業(yè)銀行需建立良好的溝通機(jī)制,降低信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象

      商業(yè)銀行可暢通和集團(tuán)客戶的溝通渠道,建立高效的信息傳遞系統(tǒng)。高效暢通的信息傳遞系統(tǒng)可保證信息在商業(yè)銀行和集團(tuán)之間進(jìn)行有效的傳遞,進(jìn)而確保商業(yè)銀行管理者在第一時(shí)間內(nèi)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)作出預(yù)判,快捷有效的信息溝通機(jī)制一般包括商業(yè)銀行和集團(tuán)間的信息傳遞系統(tǒng)、信息管理系統(tǒng)等,各個(gè)信息系統(tǒng)由于職能不同,所反映的集團(tuán)資金信息也有所不同,商業(yè)銀行可通過(guò)建立溝通渠道進(jìn)而及時(shí)掌握貸后管理中存在的問(wèn)題,以便貸后管理工作的有效開(kāi)展。與此同時(shí),商業(yè)銀行對(duì)內(nèi)可發(fā)揮績(jī)效考核機(jī)制,將績(jī)效考核指標(biāo)細(xì)化至商業(yè)銀行各個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén),在明確各部門(mén)工作重點(diǎn)的同時(shí),強(qiáng)化員工對(duì)貸后管理工作的重視程度。

      3 結(jié)語(yǔ)

      商業(yè)銀行的貸后管理工作是保證信貸資金安全的重要保障,也是信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的核心,我國(guó)集團(tuán)企業(yè)的貸后工作管理難度大,商業(yè)銀行對(duì)于集團(tuán)客戶的貸后管理工作必須穩(wěn)扎穩(wěn)打,商業(yè)銀行可從完善集團(tuán)客戶的貸后管理思路、加強(qiáng)集團(tuán)客戶信息收集力度、加強(qiáng)貸后檢查力度和構(gòu)建良好的溝通機(jī)制等作為切入點(diǎn),全方位加大對(duì)集團(tuán)客戶的貸后檢查工作,有效防范授信風(fēng)險(xiǎn),保證商業(yè)銀行的資金安全。

      參考文獻(xiàn)

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