王和

與其他行業(yè)不同，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)與對(duì)外開(kāi)放有著很深的歷史淵源。19世紀(jì)初，在清政府開(kāi)放“海禁”的背景下，1805年，英國(guó)人在廣州成立了我國(guó)第一家保險(xiǎn)公司——諫當(dāng)保安行，由此開(kāi)啟了我國(guó)現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的歷史?？v觀我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的歷史，特別是1865年“義和公司保險(xiǎn)行”的誕生，“內(nèi)外資”就一直是保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的一個(gè)關(guān)鍵詞。曾幾何時(shí)，外資保險(xiǎn)公司一直壟斷著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，通過(guò)各種手段打壓內(nèi)資保險(xiǎn)公司，同時(shí)利用壟斷市場(chǎng)地位，獲取巨額利潤(rùn)。又曾幾何時(shí)，民族資本在富國(guó)自強(qiáng)的目標(biāo)下，頂住了外資保險(xiǎn)公司排擠和遏制，齊心協(xié)力，抱團(tuán)打天下，開(kāi)創(chuàng)了屬于自己的一片天地。

開(kāi)放始終是我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的基本格局

在100多年的發(fā)展歷史中，開(kāi)放始終是我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的基本格局。從表面上看，內(nèi)外資保險(xiǎn)公司同場(chǎng)競(jìng)技，但在那個(gè)時(shí)代背景下，內(nèi)資保險(xiǎn)公司始終處于相對(duì)劣勢(shì)的地位，到了1949年，外資的保險(xiǎn)市場(chǎng)份額已高達(dá)62%，這從側(cè)面反映了保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)放程度。

1949年，隨著新中國(guó)的成立，外資保險(xiǎn)公司風(fēng)光不再，黯然離去。而中國(guó)人民保險(xiǎn)公司的成立，標(biāo)志著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展開(kāi)啟了全新的一頁(yè)。保險(xiǎn)行業(yè)的特點(diǎn)決定了其對(duì)外開(kāi)放的經(jīng)營(yíng)本質(zhì)，即通過(guò)再保險(xiǎn)的形式，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)依然保持著與國(guó)際市場(chǎng)的聯(lián)系與交流，特別是社會(huì)主義國(guó)家保險(xiǎn)之間的聯(lián)系與合作。

1978年，隨著我國(guó)進(jìn)入改革開(kāi)放的新時(shí)代，全面恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)擺上了議事日程，與此同時(shí)，開(kāi)放的話題也被提出，并經(jīng)歷了3個(gè)階段。

準(zhǔn)備期（1980年—1992年） 在此期間，外資保險(xiǎn)公司開(kāi)始在我國(guó)設(shè)立代表處，加強(qiáng)了內(nèi)外資的交流與溝通，同時(shí)，外資保險(xiǎn)公司對(duì)于我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)有了進(jìn)一步的了解，為進(jìn)入市場(chǎng)做必要準(zhǔn)備。

試點(diǎn)期（1992年—2001年） 隨著1992年美國(guó)友邦保險(xiǎn)公司上海分公司的成立，標(biāo)志著外資保險(xiǎn)公司正式進(jìn)入我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，之后日本、加拿大、法國(guó)、英國(guó)和澳大利亞等國(guó)的保險(xiǎn)公司相繼進(jìn)入。投資方式也不再只是獨(dú)資，出現(xiàn)了中外合資模式。試點(diǎn)區(qū)域也從上海擴(kuò)大到了廣州、北京等地。

全面開(kāi)放期（2001—2018年） 這個(gè)階段最重要的事件是WTO，隨著我國(guó)加入WTO，西方保險(xiǎn)公司紛至沓來(lái)，他們利用各種手段，以謀求一席之地，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入了全面開(kāi)放時(shí)期。

中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)一直是西方發(fā)達(dá)國(guó)家關(guān)注的重點(diǎn)

回顧歷史，特別是我國(guó)加入WTO有許多值得回味和令人深思的地方。中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，一直是西方發(fā)達(dá)國(guó)家關(guān)注的重點(diǎn)，在他們看來(lái)，一個(gè)有十幾億人口的市場(chǎng)，充滿著誘惑與想象，因此，當(dāng)中國(guó)的國(guó)門打開(kāi)時(shí)，他們就迫不及待地來(lái)設(shè)立辦事處，不遺余力地爭(zhēng)取牌照。WTO更是一個(gè)天賜良機(jī)，于是，保險(xiǎn)自然而然地成為中國(guó)代表團(tuán)與美國(guó)、歐盟談判的焦點(diǎn)。

在這個(gè)過(guò)程中，中美談判幾近膠著，美方的核心訴求是全面開(kāi)放金融市場(chǎng)，但無(wú)論是從當(dāng)時(shí)我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展情況看，還是從金融在國(guó)計(jì)民生領(lǐng)域的重要性看，開(kāi)放銀行和證券行業(yè)的時(shí)機(jī)仍不成熟，這是談判堅(jiān)守的底線。但談判總是要有退讓，而最終結(jié)果是保險(xiǎn)業(yè)率先開(kāi)放。

當(dāng)時(shí)的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)還屬于幼年時(shí)期，全面恢復(fù)國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)沒(méi)多久，真正意義的保險(xiǎn)市場(chǎng)剛剛形成，市場(chǎng)機(jī)制非常不完善，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理能力相對(duì)薄弱。WTO的談判結(jié)果，可謂一石激起千層浪，一時(shí)間，“狼來(lái)了”的聲音不絕于耳。這意味著要把一個(gè)還處于“學(xué)步”中的保險(xiǎn)業(yè)“扔”到國(guó)際保險(xiǎn)的大舞臺(tái)，與那些國(guó)際保險(xiǎn)大咖們同場(chǎng)競(jìng)技，讓人感到深深的擔(dān)憂，不禁要問(wèn)：中國(guó)保險(xiǎn)，是否具備了與“與狼共舞”的能力。

十幾年過(guò)去了，鳳凰涅，浴火重生。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)不僅沒(méi)有被“狼”嚇倒，更沒(méi)有被吃掉，反而在改革開(kāi)放中不斷發(fā)展與壯大。2017年中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)以3.66萬(wàn)億元的保費(fèi)規(guī)模位居世界第二位。中國(guó)的“償二代”（CROSS）已成為中國(guó)保險(xiǎn)靚麗的國(guó)際名片。中國(guó)的保險(xiǎn)科技創(chuàng)新也令西方同行們刮目相看。2018年年初，原中國(guó)保監(jiān)會(huì)陳文輝副主席當(dāng)選國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)執(zhí)委會(huì)副主席，從另一個(gè)側(cè)面證明了中國(guó)在國(guó)際保險(xiǎn)舞臺(tái)上的地位和作用。

保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步加大開(kāi)放力度是大趨勢(shì)

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)一路走來(lái)，盡管全面深化改革仍困難重重，面臨許多問(wèn)題和挑戰(zhàn)，特別是經(jīng)營(yíng)理念、市場(chǎng)規(guī)范、發(fā)展質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)效率方面。但與當(dāng)初相比，今天的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)，需要面對(duì)的更多是發(fā)展中的矛盾、問(wèn)題和困難，與此同時(shí)，更多的是從容、自信與堅(jiān)定。以至于在2018年4月，當(dāng)國(guó)家宣布進(jìn)一步擴(kuò)大保險(xiǎn)業(yè)的開(kāi)放程度時(shí)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)已是波瀾不驚，因?yàn)?，此時(shí)的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)已在思考“走出去”的話題。

外資保險(xiǎn)公司在中國(guó)市場(chǎng)已經(jīng)摸爬滾打了十幾年，從機(jī)構(gòu)數(shù)量看，外資保險(xiǎn)公司已占據(jù)了半壁江山，但從業(yè)績(jī)看，仍不盡人意。從當(dāng)年的雄心勃勃，躍躍欲試，準(zhǔn)備大干一場(chǎng)，到今天的壯志未酬，甚至有點(diǎn)食之無(wú)味，棄之可惜的無(wú)奈，外資保險(xiǎn)公司在中國(guó)走出了一條意想不到的艱難道路。無(wú)論是痛定思痛，還是溫故知新，外資保險(xiǎn)公司需要認(rèn)真梳理并檢視過(guò)去走過(guò)的路，究其原因，不是一句“水土不服”能夠概括。

首先，外資保險(xiǎn)公司在中國(guó)的發(fā)展面臨“時(shí)差”問(wèn)題，即中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，如果簡(jiǎn)單地照搬、照抄西方發(fā)達(dá)國(guó)家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，就可能成為不識(shí)時(shí)務(wù)者。

其次，外資保險(xiǎn)公司面臨的更大挑戰(zhàn)是“識(shí)差”問(wèn)題，即由于對(duì)中國(guó)市場(chǎng)的認(rèn)知差距，導(dǎo)致與母公司溝通困難，特別是在發(fā)展戰(zhàn)略層面難以達(dá)成共識(shí)。母公司往往自以為是，且強(qiáng)勢(shì)武斷，外資保險(xiǎn)公司的管理團(tuán)隊(duì)往往陷入內(nèi)外交困，難以施展手腳，空有一腔抱負(fù)。

時(shí)至今日，外資進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的策略，通過(guò)股權(quán)投資方式也許是一個(gè)更好的選擇。十幾年來(lái)，在中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)海外上市的過(guò)程中，不乏西方保險(xiǎn)公司的身影，比如當(dāng)年人保財(cái)險(xiǎn)在中國(guó)香港上市，美國(guó)美亞保險(xiǎn)（AIG）就是作為戰(zhàn)略投資者介入其中，就很好地分享了中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展成果。

其實(shí)，就今天的中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)而言，如果從股權(quán)結(jié)構(gòu)的視角看，外資參與中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的程度已經(jīng)不低。

面向未來(lái)，正如中國(guó)政府鄭重承諾的將繼續(xù)向全世界全面開(kāi)放，大幅度放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入，歡迎外資到中國(guó)投資發(fā)展，分享改革發(fā)展的成果。因此，保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步加大開(kāi)放力度是一個(gè)大方向和大趨勢(shì)，同時(shí)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展也將進(jìn)入一個(gè)全面和深度開(kāi)放的新時(shí)代，這個(gè)時(shí)代的最大特點(diǎn)是更理性、更穩(wěn)健和更規(guī)范，但如何把握好新時(shí)代的新機(jī)遇，不僅中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)，外資保險(xiǎn)企業(yè)也需要深入總結(jié)、思考并行動(dòng)，共同為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的新發(fā)展做出貢獻(xiàn)，并分享成果。