山東省糧食作物大災風險準備金分散機制構(gòu)建

摘 要：山東省為北方農(nóng)業(yè)大省糧食總產(chǎn)量和占地面積都居全國前三，由于包括半島和內(nèi)陸，氣候條件復雜， 除旱澇災害嚴重外，雨雪冰凍、冰雹、龍卷風、臺風、雷電、大風等強對流性氣候頻發(fā)，幾乎年年有災，是我國遭受自然災害損失最嚴重的省份之一，尤其農(nóng)業(yè)損失慘重。本文著重研究面臨特大自然災害，我省農(nóng)業(yè)大災風險分散機制的構(gòu)建。

關(guān)鍵詞：大災風險；分散機制；再保險

農(nóng)業(yè)大災是由于特大自然災害致使一定區(qū)域內(nèi)農(nóng)業(yè)受到嚴重破壞同時伴隨著嚴重經(jīng)濟損失損失，且損失超出了保險農(nóng)戶和農(nóng)險經(jīng)營機構(gòu)償付能力范疇。今年從政府工作報告到各省大災農(nóng)業(yè)保險試點工作，足以看出，從中央到地方對農(nóng)業(yè)大災風險的關(guān)注。筆者根據(jù)山東省農(nóng)業(yè)保險相關(guān)制度《山東省財政廳關(guān)于加大對產(chǎn)糧大縣三大糧食作物農(nóng)業(yè)保險支持力度的通知》、《山東省財政廳關(guān)于印發(fā)<山東省農(nóng)業(yè)保險保險費補貼資金管理辦法>的通知》、《山東省農(nóng)業(yè)大災保險試點工作方案》等的規(guī)定，將農(nóng)業(yè)大災風險準備金啟用的觸發(fā)條件假設為年度簡單賠付率超過150% 以上，即年度簡單賠付率超過150%以上的災害為農(nóng)業(yè)大災，并探索農(nóng)業(yè)大災分散體系建設。[1]

一、農(nóng)業(yè)大災風險必要性分析

（一）山東省農(nóng)業(yè)在全國占比高

山東省北方“產(chǎn)糧大省”，近年來，隨著我國農(nóng)業(yè)的持續(xù)發(fā)展，糧食生產(chǎn)實現(xiàn)"十二連增"，2017年山東省糧食播種面積達7447.0千公頃，僅次于河南省和黑龍江省，單位面積產(chǎn)量每公頃6342.4公斤，總產(chǎn)量達4723.2萬噸，位居全國前三。

山東省的糧食產(chǎn)量較高，糧食作物種植分夏、秋兩季。夏糧主要是冬小麥，秋糧主要是玉米、地瓜、大豆、水稻、谷子、高粱和小雜糧。其中小麥、玉米、地瓜是山東的三大主要糧食作物。

如此大的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模，農(nóng)業(yè)大災對對產(chǎn)量的影響也是大面積的，合理可行性高的農(nóng)業(yè)大災風險分散體系就顯得尤為重要。

山東省農(nóng)業(yè)產(chǎn)值

（二）山東省特殊的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)境需要進行大災風險分散

山東省位于中國東部沿海、黃河下游，境域包括半島和內(nèi)陸兩部分，氣候?qū)倥瘻貛Ъ撅L氣候類型。降水集中，雨熱同季，春秋短暫，冬夏較長。降水季節(jié)分布很不均衡，全年降水量有60%—70%集中于夏季，易形成澇災，冬、春及晚秋易發(fā)生旱象，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)影響最大。年平均氣溫11℃—14℃，山東省氣溫地區(qū)差異東西大于南北。由于包括半島和內(nèi)陸，氣候條件復雜， 除旱澇災害嚴重外，雨雪冰凍、冰雹、龍卷風、臺風、雷電、大風等強對流性氣候頻發(fā)，幾乎年年有災，是我國遭受自然災害損失最嚴重的省份之一，尤其農(nóng)業(yè)損失慘重，

“十二五”期間，我省洪澇、干旱、風雹、臺風、低溫冷凍和雪災、生物災害、地震、地質(zhì)災害等各類自然災害頻繁發(fā)生，極端天氣氣候事件不斷發(fā)生，重大自然災害時有發(fā)生，造成經(jīng)濟社會重大影響和人民群眾生命財產(chǎn)嚴重損失。全省受災人口約8369萬人次，倒損房屋52.4萬間，直接經(jīng)濟損失近655億元。

筆者從全國自然災害數(shù)據(jù)庫統(tǒng)計得出近20年我省受災情況如表1所示，

從20年數(shù)據(jù)來看，各年受災面積普遍在828萬畝以上，最高的年份達到7412.85萬畝，絕收面積平均達350萬畝以上?？梢姡瑯?gòu)建農(nóng)業(yè)大災風險分散體系對常年遭受自然災害的山東省來說至關(guān)重要。

二、山東省農(nóng)業(yè)大災風險分散機制的構(gòu)建

（一）我省糧食作物大災風險準備金估算

1、估算原理

大災風險準備金的規(guī)模數(shù)額是應賠付的大災實際損失金額與大災風險準備金啟用賠付金額的差額。具體步驟如下：

畝平均產(chǎn)值=農(nóng)業(yè)產(chǎn)值÷農(nóng)作物播種面積；

有效成災面積=絕收面積+ （成災面積- 絕收面積）×0.1；

損失金額=已投保糧食作物成災面積×畝平均產(chǎn)值

=糧食作物有效成災面積× 投保比例× 畝平均產(chǎn)值；

保費收入=保額×平均費率=已投保的糧食作物播種面積（畝）×畝平均產(chǎn)值×平均費率=糧食作物播種面積

（畝）×投保比例×畝平均產(chǎn)值×平均費率=糧食作物產(chǎn)值×投保比例×平均費率；

大災風險準備啟動賠付金額=農(nóng)業(yè)保險保費收入×起賠率；

大災風險準備金金額=實際損失金額-大災風險準備啟動賠付金額。

2、估算結(jié)果

筆者根據(jù)《山東省統(tǒng)計年鑒》和《山東省農(nóng)村統(tǒng)計年鑒》相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)及上述原理對山東省大災風險準備金進行估算。由于山東省種植業(yè)保險費率在4%～6%之間，因此筆者將保費費率不同情況分別設置為4%、5%、6%；山東省對主要種植業(yè)進行投保，將投保比例分別設置為50%、80%、100%；同時分別估算出（投保比例，費率）組合在起賠率分別為 150%、200%、300%、500% 情況下所需的準備金，結(jié)果如表3所示，進而得出不同情況下各層級所需分擔的大災準備金數(shù)額，結(jié)果如表4 所示。根據(jù)表3、表4 分析可知：第一，在其他條件不變的情況下，當種植業(yè)投保比例提高時，所需大災風險準備金的規(guī)模也隨之提高，相應各層級所需分擔的準備金的規(guī)模也隨之提高，呈正相關(guān)關(guān)系；第二，在其他條件不變的情況下，當保險費率提高時，所需大災風險準備金的規(guī)模隨之減小，相應各層級所需分擔的準備金的規(guī)模也隨之減小，呈負相關(guān)關(guān)系。

從山東省實際情況出發(fā)，結(jié)合表2結(jié)果可以得出：在其他因素相同的情況下，費率不同是對準備金金額有所影響的，考慮山東省種植業(yè)保險費率大致在4% ～6% 之間，同時減少種植農(nóng)戶所交保費負擔，筆者建議山東省種植業(yè)保費費率取中間值5%， 既能保證有充足準備金應付大災風險，也一定程度上為種植農(nóng)戶減負。

研究對象主要是種植業(yè)中糧食作物農(nóng)業(yè)保險，對糧食作物覆蓋全面。表2也說明了在同一保險費率下，投保比例越高，大災風險準備金越高；同樣，在同一投保比例下，保費率越高，大災風險準備金越低。

表3反映的是各層級大災風險準備金分攤的金額，從表格并結(jié)合實際情況來看，大災風險目前大部分壓力集中在農(nóng)險公司和省級以內(nèi)，尤其是農(nóng)險公司。在承保比例在80%，保費率在4%的比率組合下，最高需要承擔29.66億元，這對任何一個農(nóng)險公司短期內(nèi)單獨承擔大災風險，壓力都是巨大的。如果依靠保費積累也需要幾十年。

三、相關(guān)對策及建議

根據(jù)以上估算結(jié)果，筆者提出以下建議

（一）加大財政支持的力度

財政支持主要從三方面展開：一是提高大災保險的財政補貼范圍，政策上給予支持和鼓勵除糧食作物外，山東省創(chuàng)造的農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值中蔬菜、瓜果所占比重也非常高，但目前大災保險只是試點了三種糧食作物，沒有覆蓋大部分種植業(yè)。二是財政應引導更多市場力量的參與，輔助農(nóng)業(yè)保險快速大規(guī)模發(fā)展。三是政策宣導要到位，鼓勵更多的農(nóng)民投保。

（二）農(nóng)業(yè)大災風險分散安排

由農(nóng)戶、農(nóng)險公司、農(nóng)險再保險公司、各級政府組成農(nóng)業(yè)大災風險分散體系。尤其要強調(diào)農(nóng)險再保險公司，我們從以上分析中看到，農(nóng)險公司自身很難承擔29億多的準備金，結(jié)合山東省實際，山東省屬于農(nóng)業(yè)大省，地勢分沿海和內(nèi)陸，所受自然災害多種多樣，受災嚴重年份只依靠單個個險公司很難完成賠付。借鑒國外和國內(nèi)經(jīng)驗，成立農(nóng)業(yè)再保險公司很有必要?？梢試鴥?nèi)投資成立，也可以吸引外資，吸收國外先進大災風險管理經(jīng)驗。

（三）風險證券化

充分運用金融技術(shù)，將風險證券化，目的是轉(zhuǎn)移風險。運用風險證券化主要轉(zhuǎn)移的是單一風險，這也適用于大災風險的特點。政府可以發(fā)行巨災債券，規(guī)定比國債相對高一些的票面利率，集中社會資本，運用到巨災風險中，從而減少個險公司壓力和政府短期財政補貼壓力。

（四）政府、保險公司、農(nóng)戶權(quán)責清晰

完善權(quán)責制度，完善大災風險中，不同主體承擔的責任，將理賠、補貼、保費繳納明晰化，各層級依法依規(guī)執(zhí)行有理有據(jù)。同時也讓農(nóng)戶明明白白，將保險條款保險術(shù)語簡單化。

參考文獻

[1]庹國柱，王克，張峭，張眾.中國農(nóng)業(yè)保險大災風險分散制度及大災風險基金規(guī)模研究[J].保險研究，2013（6）.

[2]王彬.農(nóng)業(yè)大災風險分散體系研究[J].長江大學學報，2016（12）.

[3]庹國柱，王克，張峭，張眾.農(nóng)業(yè)保險大災風險分散機制財政支持依據(jù)和路徑選擇[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題，2013（10）.

作者簡介

陳紅（1983.12），女，漢族，煙臺人，碩士，，主要從事投資與理財方面研究

（作者單位：山東商務職業(yè)學院）