汪杭丹 李京津 汪琴

摘 要 大學(xué)生因不堪“校園網(wǎng)貸”重負自殺事件頻發(fā)，校園網(wǎng)貸風(fēng)險問題已引起社會廣泛關(guān)注。本文以校園網(wǎng)貸平臺為切入點，對比國外校園網(wǎng)貸平臺Social Finance的發(fā)展模式，系統(tǒng)歸納我國校園網(wǎng)貸平臺當(dāng)前存在的問題及產(chǎn)生原因，提出完善校園網(wǎng)貸法律規(guī)制的路徑。

關(guān)鍵詞 大學(xué)生 消費金融 法律規(guī)制

作者簡介：汪杭丹、李京津，浙江農(nóng)林大學(xué)暨陽學(xué)院學(xué)生；汪琴，浙江農(nóng)林大學(xué)法政學(xué)院副教授，法學(xué)博士。

中圖分類號：D922.28 文獻標(biāo)識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2018.04.155

校園網(wǎng)貸，是指網(wǎng)絡(luò)貸款平臺針對在校大學(xué)生開展的貸款業(yè)務(wù)。目前此類網(wǎng)貸平臺大致有三種：（1）專注于大學(xué)生校園消費市場的分期購物平臺；（2）P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺；（3）依靠傳統(tǒng)電商平臺發(fā)展的消費金融平臺。校園網(wǎng)貸平臺在其蓬勃發(fā)展過程中，逐漸凸顯出系列問題和隱患。校園網(wǎng)貸存在本無對錯之分，但由于我國政府面對這類新事物，缺乏必要引導(dǎo)措施，導(dǎo)致其恣意發(fā)展，以致?lián)p害大學(xué)生權(quán)益。鑒于此，我們應(yīng)客觀對待校園網(wǎng)貸的利弊，摒棄其發(fā)展過程中存在的弊端，不斷健全完善相關(guān)法律法規(guī)，進而引導(dǎo)校園網(wǎng)貸平臺向更好、規(guī)范化的方向發(fā)展。

一、我國“校園網(wǎng)貸”的問題及產(chǎn)生原因

（一）校園網(wǎng)貸平臺收費信息不透明，帶有高利貸性質(zhì)

為追求短暫經(jīng)濟利益，某些網(wǎng)貸平臺向大學(xué)生群體推銷業(yè)務(wù)時不會如實告知借款的真實風(fēng)險或服務(wù)費、罰息、滯納金、違約金等信息，利用“零首付”、“免利息”為誘餌，摻雜欺騙性內(nèi)容推廣宣傳，刺激某些自控能力較差而消費欲望旺盛的大學(xué)生。此外，學(xué)生在簽訂借款合同時，很少關(guān)注合同中關(guān)于服務(wù)費、違約金、滯納金等收費信息。當(dāng)出現(xiàn)資金鏈斷裂難以償還欠款，部分學(xué)生便會選擇前往另一款貸款平臺借款填補前一平臺的欠款，以致陷入以貸還貸的循環(huán)，導(dǎo)致負擔(dān)沉重的債務(wù)。根據(jù)網(wǎng)貸之家2015年的研究報告顯示，純P2P學(xué)生網(wǎng)貸平臺年化借款利率普遍在10%- 25%之間，校園分期貸款通常是以等額本息的方式還款，其多數(shù)產(chǎn)品的年化利率在20%以上。

（二）暴力催債損害了大學(xué)生身心健康

網(wǎng)絡(luò)平臺之所以將大學(xué)生消費群體作為其目標(biāo)，一是因為大學(xué)生接受文化教育程度高、社會信譽相對較好，二是學(xué)生背后有其父母作為作隱性擔(dān)保人。

對于那些不能按時還款或逾期不還的學(xué)生，若按正常的法律程序，校園網(wǎng)貸平臺沒有選擇通過訴訟的方式維權(quán)，而是以電話短信轟炸，或以學(xué)生個人信息、學(xué)籍學(xué)位為要挾，逼迫學(xué)生還款。有些校園網(wǎng)貸平臺甚至?xí)獍o專門的催收機構(gòu)，這些催收機構(gòu)的催收手段更是惡劣，控制學(xué)生人身自由。

上述催債手段不僅擾亂校園正常教學(xué)秩序，威脅借款學(xué)生的人身自由和安全，而且還嚴重侵犯了當(dāng)事人的名譽和隱私，嚴重影響借款學(xué)生身心健康。

（三）助長了大學(xué)生消費觀價值觀的畸形發(fā)展

對大多數(shù)學(xué)生來說，其經(jīng)濟來源仍然依賴家庭的支持、學(xué)校的獎助學(xué)金以及一些兼職收入。缺乏自制力的大學(xué)生在錯誤消費觀、價值觀影響和校園網(wǎng)貸平臺的推波助瀾下，一步步迷失在追逐物質(zhì)的漩渦之中，不顧自身實際需求和家庭經(jīng)濟承受能力，盲目向校園網(wǎng)貸平臺申請貸款以滿足自己不切實際的消費欲望。雖然“花明天的錢，圓今天的夢”的消費觀在一定程度上有助于提高學(xué)生個人生活質(zhì)量，但是為了貪圖一時的享樂，反而把自己推向無法后悔的深淵。

二、國外校園網(wǎng)貸實例及對我國的借鑒

“Social Finance”（簡稱SoFi）成立于2011年，是美國一家垂直型P2P金融服務(wù)平臺，由4名斯坦福大學(xué)生聯(lián)合創(chuàng)辦，致力于為在校大學(xué)生和畢業(yè)生提供低利率助學(xué)貸款。

在做學(xué)生貸款業(yè)務(wù)時，SoFi根據(jù)學(xué)生的社會關(guān)系、信用記錄、學(xué)校表現(xiàn)等篩選出高信用水平的優(yōu)質(zhì)客戶。根據(jù)官網(wǎng)的相關(guān)規(guī)定，借款者必須畢業(yè)于其選定的美國排名前200的優(yōu)秀大學(xué)，同時要求其所學(xué)專業(yè)必須是熱門專業(yè)，如法律、商業(yè)、工程等。美國教育部統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，這些學(xué)校大學(xué)生的平均違約率僅為1.6%，屬于高質(zhì)量信譽客戶群體。 同時，SoFi創(chuàng)立的社區(qū)金融圈，也是其促成其快速發(fā)展的原因之一。SoFi利用名校學(xué)生的資源，形成以校友關(guān)系為基礎(chǔ)，以校園資源為紐帶的“社交金融”模式。借貸一端為名校學(xué)子，而一端連接貸款人也是名校畢業(yè)出來的優(yōu)秀校友。在SoFi的社區(qū)金融圈中，借貸雙方基于校友感情基礎(chǔ)，利用學(xué)生注重個人信用心理，對其形成一種隱形的約束還款，巧妙地降低了貸款學(xué)生違約率，避免壞賬的發(fā)生。 憑借瞄準高信用人群這一細分市場和“社交金融”的商業(yè)模式，SoFi不僅成功在美國P2P行業(yè)爭得一席之地，更是在短短幾年內(nèi)成為美國互聯(lián)網(wǎng)金融公司的領(lǐng)頭羊之一。

與SoFi不同，我國校園網(wǎng)貸平臺由于過度競爭，導(dǎo)致高校借貸市場環(huán)境不斷惡化。

例如，河南大學(xué)生鄭某冒用或借用多名同學(xué)的個人信息向多家網(wǎng)貸平臺申請貸款將近60萬元用于賭球，最終無力償還而跳樓自殺。

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的快速發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+信用”的模式更能促進校園網(wǎng)貸平臺的健康持續(xù)發(fā)展。可以說，用戶的良好個人信用記錄就是網(wǎng)貸平臺在激烈的行業(yè)競爭中求得生存與發(fā)展的保證。借鑒SoFi的細分市場商業(yè)模式，將用戶群體定位到有良好信用的大學(xué)生群體。建立起行業(yè)間統(tǒng)一的大學(xué)生個人信用信息共享制度，利用大數(shù)據(jù)共享機制篩選高信用質(zhì)量的借款人，一定程度上也避免“多頭借貸”事件的發(fā)生。

三、加強我國校園網(wǎng)貸法律規(guī)制的路徑

（一）加強校園網(wǎng)貸監(jiān)管制度，規(guī)范校園網(wǎng)貸市場

加強對校園互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管制度，治理校園網(wǎng)貸無序競爭模式，引導(dǎo)校園網(wǎng)貸回歸良性發(fā)展道路。 2016年，由六部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進一步加強校園網(wǎng)貸整治工作的通知》（以下簡稱《通知》），強調(diào)“根據(jù)自身存量業(yè)務(wù)情況，制定明確的退出整改計劃”。同時《通知》也要求各部門高度重視校園網(wǎng)貸整治工作，各地工商部門和市場監(jiān)管部門積極配合開展校園網(wǎng)貸整治活動。2017年，教育部明確提出“任何網(wǎng)貸機構(gòu)不允許向在校大學(xué)生放貸款”。隨著全國監(jiān)管細則的日益落地，網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管力度不斷加大，多家校園貸平臺紛紛宣布轉(zhuǎn)型升級。

（二）建立違約處理機制，杜絕非法暴力催款

我國《民法總則》規(guī)定：18周歲以上的公民是成年人，具有完全民事行為能力，可以獨立進行民事活動，是完全民事行為能力人。雖然在法律上大學(xué)生群體已是完全民事行為能力人。但是由于學(xué)生身份的特殊性，導(dǎo)致許多借貸案例發(fā)展的最后結(jié)果往往都是由作為學(xué)生監(jiān)護人的家長兜底。

校園網(wǎng)貸平臺可以通過建立違約處理機制，除了事前審核所借貸的學(xué)生是否具有償還能力之外，為了保證借款學(xué)生按時還款，避免日后產(chǎn)生還款糾紛，當(dāng)借貸學(xué)生向平臺申請一筆額度較大貸款時，平臺可以要求學(xué)生必須提供經(jīng)由監(jiān)護人等第二還款來源方的書面同意。當(dāng)借貸期限屆滿時，對于逾期存在違約風(fēng)險的學(xué)生，網(wǎng)貸平臺可以采取正當(dāng)措施，如向第二還款人發(fā)出還款通知的方式來確保還款。同時，建立完善的違約處理機制也有利于杜絕某些校園網(wǎng)貸平臺為了拿到欠款而采取違反公序良俗、違反法律法規(guī)的催款方式。

（三）加強大學(xué)生金融與法制教育

校園網(wǎng)貸的發(fā)展不僅透露出大學(xué)生旺盛的消費欲望，也反映出家長、學(xué)校在校園網(wǎng)貸中角色的缺失和教育的不足。

父母是孩子的良師益友，作為學(xué)生監(jiān)護人的家長有責(zé)任引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的價值觀和消費觀念，培養(yǎng)孩子相應(yīng)的金融知識。同時，家長也應(yīng)該關(guān)注孩子生活費使用情況，加強與孩子的溝通，增強孩子的風(fēng)險防范意識和自我保護意識，做好孩子成長道路上的引路人。

同時，根據(jù)學(xué)生長期生活在學(xué)校的特點，學(xué)院可以通過開設(shè)相應(yīng)講座、課程或者班會，向?qū)W生普及基本的金融消費和理財方面的知識。利用一些校園網(wǎng)貸案例，宣傳校園網(wǎng)貸隱藏著的法律風(fēng)險和危害后果，加強培養(yǎng)學(xué)生金融消費教育，讓學(xué)生遠離非法校園網(wǎng)貸的宣傳陷阱。

（四）為大學(xué)生提供普惠性金融服務(wù)

除了我國政府未能及時跟進相關(guān)法律法規(guī)之外，我國的傳統(tǒng)金融機構(gòu)銀行不進入校園市場，也為校園網(wǎng)貸平臺提供了發(fā)展契機。大學(xué)生群體的合理金融需求不容忽視，在風(fēng)險可控的前提下，結(jié)合學(xué)生消費特殊性、經(jīng)濟承受能力，為其提供規(guī)范、合理的金融消費服務(wù)。

注釋：

詹海玲、葉秀蓉.校園網(wǎng)絡(luò)貸款存在的風(fēng)險及預(yù)防機制.廣東交通職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報.2016（4）.

融360原創(chuàng)：超9成校園貸零門檻，抓住學(xué)生痛點暴力催收頻現(xiàn).融360原創(chuàng)網(wǎng)站：https：//www.rong360.com/gl/2016/05/27/101082.html.最后訪問時間：2017年9月28日.

吳再發(fā).陷阱與跨越：校園貸視閾下的大學(xué)生消費引領(lǐng).福州大學(xué)學(xué)報（哲學(xué)社會科學(xué)版）.2017（2）.105-108.

馬曉婉、霍雪文.我國校園網(wǎng)貸思考.合作經(jīng)濟與科技.2017（10）.

曾雪云、李欣宇、 韓麗萍.SoFi社交金融商業(yè)模式分析及啟示.財務(wù)與會計.2017（6）.

新京報.欠“校園貸”60萬的大學(xué)生之死.新京報網(wǎng)站：http：//www.bjnews.com.cn/inside/2016/03/19/397502.html.最后訪問時間：2017年9月28日.

羅曉霞.至少5家銀行推出校園產(chǎn)品三部委出重拳整治校園貸.券商中國網(wǎng)址：http：//finance.ifeng.com/a/20170629/15495519_0.shtml.最后訪問時間：2017年9月28日.