滿足特定人群養(yǎng)老需求的成功探索

劉硯青 劉松

老年入住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)參與“以房養(yǎng)老”的積極嘗試，是保險(xiǎn)業(yè)支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展的重要舉措，也是保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)的創(chuàng)新方式

2018年8月8目，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱銀保監(jiān)會(huì)）發(fā)布通知，決定將老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)擴(kuò)大到全國(guó)范圍開(kāi)展。這意味著，經(jīng)歷了兩個(gè)階段試點(diǎn)后的“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)產(chǎn)品將面向全國(guó)所有符合條件的老年人開(kāi)放。

一位老人從青島一老年公寓旁經(jīng)過(guò)

2014年7月。原保監(jiān)會(huì)在北京、上海、廣州、武漢正式開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。2016年7月，試點(diǎn)范圍擴(kuò)大至各直轄市、省會(huì)城市、計(jì)劃單列市以及江蘇省、浙江省、山東省、廣東省的部分地級(jí)市，并將試點(diǎn)期間延長(zhǎng)至2018年6月30日。

截至2018年7月30日，全國(guó)只有幸福人壽一家保險(xiǎn)公司在2015年3月正式推出相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品。盡管如此，在銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門負(fù)責(zé)人袁序成看來(lái)，其四年來(lái)積累的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)已經(jīng)具備了將試點(diǎn)推廣到全國(guó)范圍的條件，而且全國(guó)各地有不少尚未納入試點(diǎn)地區(qū)的老人向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門反映，希望自己能享受到以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)。

袁序成對(duì)《瞭望東方周刊》表示，因?yàn)楫a(chǎn)品的確滿足了一部分特定老年人的養(yǎng)老需求，即使試點(diǎn)期間的業(yè)務(wù)規(guī)模較小，依然可以被視為一種成功的探索。

并不是鼓勵(lì)大家都用房子養(yǎng)老

《瞭望東方周刊》：政府推動(dòng)老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的目的，是為了補(bǔ)充現(xiàn)有的養(yǎng)老保障體系嗎？

袁序成：在談這個(gè)話題之前，我們要先明確一個(gè)事情：國(guó)家之所以發(fā)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，目的是為已經(jīng)步入老年的人們提供一種新的養(yǎng)老選擇，絕對(duì)不是為了轉(zhuǎn)移或推卸養(yǎng)老責(zé)任。

很多人都把這種保險(xiǎn)稱作“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)產(chǎn)品，這個(gè)叫法的確更加通俗易懂。也有人擔(dān)心：之所以推動(dòng)其發(fā)展，是不是要鼓勵(lì)大家都用房子養(yǎng)老，甚至?xí)源颂娲^(guò)去傳統(tǒng)的養(yǎng)老方式？

需要強(qiáng)調(diào)的是，從目前到未來(lái)相當(dāng)一段時(shí)期內(nèi)，該業(yè)務(wù)既不會(huì)影響老年人的傳統(tǒng)養(yǎng)老方式，更不會(huì)成為主流的養(yǎng)老方式。

國(guó)家之所以發(fā)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，目的只是希望為那些有房產(chǎn)但養(yǎng)老資金不足的老年人提供一種增加養(yǎng)老收入的新手段，使房產(chǎn)這一老年人主要的存量資產(chǎn)在不轉(zhuǎn)移使用權(quán)的前提下能夠轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老資金，豐富老年人的養(yǎng)老選擇，增加老年人的養(yǎng)老資金來(lái)源，改善老年人的生活質(zhì)量。

《瞭望東方周刊》：國(guó)家在2017年提出要打造符合中國(guó)國(guó)情、具有中國(guó)特色的多層次養(yǎng)老保障體系。那么老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)在其中可以扮演怎樣的角色？

袁序成：目前行業(yè)內(nèi)對(duì)于養(yǎng)老保障體系的建設(shè)主要有兩種表述：一個(gè)是國(guó)務(wù)院辦公廳在2017年6月印發(fā)的《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的若干意見(jiàn)》，其中明確提出要構(gòu)建包括商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在內(nèi)的多層次養(yǎng)老保障體系；另一個(gè)是世界銀行提出的合理完整的養(yǎng)老保障應(yīng)該是三支柱體系。

這兩種表述都表達(dá)了一個(gè)相同的意思：就是在養(yǎng)老保障體系的建設(shè)上，要促進(jìn)社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)相銜接。

實(shí)際上，無(wú)論是三支柱體系還是多層次養(yǎng)老保障體系，更多都是針對(duì)未老人群和在職人群提出的，旨在鼓勵(lì)大家通過(guò)不同的方式，通過(guò)政府、企業(yè)和個(gè)人的積累，為將來(lái)的退休生活作一個(gè)多層次、多支柱的養(yǎng)老金安排。

而我們現(xiàn)在要討論的住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，這個(gè)產(chǎn)品很明確是針對(duì)年齡超過(guò)60周歲，已經(jīng)退休的老年人。他們雖然有房產(chǎn)但是缺乏養(yǎng)老金，或者說(shuō)他們對(duì)于養(yǎng)老還有更高水平的要求。

因此，我們并不能簡(jiǎn)單把老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)歸入三支柱或多層次的養(yǎng)老保障體系中。只能說(shuō)這個(gè)產(chǎn)品是保險(xiǎn)業(yè)參與“以房養(yǎng)老”的一種積極嘗試。是保險(xiǎn)業(yè)支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展的重要舉措，也是保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)的創(chuàng)新方式。

哪怕只做成一單業(yè)務(wù)，也是成功的探索

《瞭望東方周刊》：老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)4年來(lái)，一共有多少產(chǎn)品獲批上市？又有多少戶（人）購(gòu)買了此類產(chǎn)品？

袁序成：目前全國(guó)一共有幸福人壽和中國(guó)人民人壽2家保險(xiǎn)公司申請(qǐng)參與老年人住房反向抵押保險(xiǎn)試點(diǎn)并獲批了產(chǎn)品；其中，中國(guó)人民人壽尚未正式出單，其首單業(yè)務(wù)仍在辦理流程中。

4年來(lái)，商業(yè)保險(xiǎn)公司在北京、上海、廣州、武漢、南京、蘇州、大連、杭州等8個(gè)城市陸續(xù)開(kāi)展了老年人住房反向抵押保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。截至2018年7月31日，這8個(gè)城市共有99戶家庭139位老人參保，另外還有來(lái)自42戶家庭的62位老人已經(jīng)簽約。并在辦理相關(guān)手續(xù)。

目前參保老人的平均年齡為71歲。其中最高齡的是85歲；老人們平均人均月領(lǐng)養(yǎng)老金7799元，戶均月領(lǐng)金額1萬(wàn)余元，其中最高的一戶月領(lǐng)養(yǎng)老金達(dá)到3.5萬(wàn)余元。

《瞭望東方周刊》：你如何評(píng)價(jià)過(guò)去4年的試點(diǎn)情況？

袁序成：如果按照普通保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)發(fā)展標(biāo)準(zhǔn)來(lái)看，這個(gè)產(chǎn)品目前的業(yè)務(wù)規(guī)模的確很小。但我們也要看到。老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)四年來(lái)的試點(diǎn)情況，總體上運(yùn)行非常平穩(wěn)正常。

從西方發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，“以房養(yǎng)老”作為一種突破傳統(tǒng)養(yǎng)老理念和住房理念的創(chuàng)新型養(yǎng)老方式，也是一個(gè)小眾業(yè)務(wù)，有條件有需求并且有意識(shí)使用這種養(yǎng)老方式的人群比較少。即使是在“以房養(yǎng)老”開(kāi)展得比較早、比較成功的美國(guó)，在有條件參與的老年家庭中，也只有約3%的參與比例。

從我國(guó)看，“以房養(yǎng)老”有多種形式，住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)只是保險(xiǎn)業(yè)在“以房養(yǎng)老”市場(chǎng)開(kāi)展的一種創(chuàng)新探索，其定位就是一種創(chuàng)新型小眾業(yè)務(wù)，它主要針對(duì)特定老年群體，也就是那些生活在城市里，雖然有房產(chǎn)但養(yǎng)老金收入不足的老年人。住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)為這些老年人提供了一種增加養(yǎng)老收入的新手段。

雖然試點(diǎn)期間業(yè)務(wù)量不大，但產(chǎn)品確實(shí)滿足了一部分特定老年人的養(yǎng)老需求，因此我們不能沿用傳統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)，簡(jiǎn)單地用數(shù)量對(duì)試點(diǎn)效果進(jìn)行評(píng)價(jià)。

實(shí)際上，只要住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)滿足了一部分老年人的需求，增加了他們的養(yǎng)老選擇，哪怕只做成了一單業(yè)務(wù)，也可以算作一種成功的探索。

目前這項(xiàng)業(yè)務(wù)的總體運(yùn)營(yíng)狀況和我們的預(yù)期基本一致。我們從最開(kāi)始就沒(méi)有想對(duì)這個(gè)業(yè)務(wù)上在數(shù)量上進(jìn)行重點(diǎn)考核，也不是每一個(gè)產(chǎn)品都適合單純對(duì)“量”作出評(píng)價(jià)。

我們關(guān)注的，是每一單能否盡量順利地做下來(lái)，發(fā)現(xiàn)其中各個(gè)環(huán)節(jié)可能存在的問(wèn)題，進(jìn)一步驗(yàn)證業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管控設(shè)計(jì)是否可行。

從我們目前的市場(chǎng)反饋情況來(lái)看，住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)滿足了100多個(gè)參保老人居家養(yǎng)老、增加養(yǎng)老金收入和終身領(lǐng)取養(yǎng)老金這三大養(yǎng)老核心需求，顯著改善了他們的生活質(zhì)量，參保人的普遍反映非常良好。

據(jù)保險(xiǎn)公司反映，目前老年人對(duì)該項(xiàng)業(yè)務(wù)的關(guān)注度和認(rèn)可度正在持續(xù)提升，已參保老人對(duì)于反向抵押業(yè)務(wù)作出了較為積極的評(píng)價(jià)。

市場(chǎng)需求還會(huì)進(jìn)一步增加

《瞭望東方周刊》：雖然市場(chǎng)反饋不錯(cuò)，但畢竟目前真正開(kāi)展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司數(shù)量很少，產(chǎn)品也不算豐富。在全國(guó)開(kāi)展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的時(shí)機(jī)是否已經(jīng)成熟？

袁序成：之所以要把老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)推廣到全國(guó)，主要是基于三點(diǎn)考慮。

首先，這項(xiàng)業(yè)務(wù)的試點(diǎn)已經(jīng)歷兩個(gè)階段。國(guó)務(wù)院在2013年9月發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》，提出“開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)”。2014年7月，原保監(jiān)會(huì)在北京、上海、廣州、武漢正式開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。

2016年7月，原保監(jiān)會(huì)決定將試點(diǎn)范圍擴(kuò)大至各直轄市、省會(huì)城市、計(jì)劃單列市以及江蘇省、浙江省、山東省、廣東省部分地級(jí)市。并將試點(diǎn)延長(zhǎng)至2018年6月30日。

可以說(shuō)，從2014年7月至今，4年來(lái)這項(xiàng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展已經(jīng)積累了一定經(jīng)驗(yàn)，具備了將試點(diǎn)推廣到全國(guó)范圍的條件。

其次，從業(yè)務(wù)本身發(fā)展情況來(lái)看，雖然目前產(chǎn)品選擇不多，業(yè)務(wù)量也不大，但是整個(gè)的業(yè)務(wù)流程已經(jīng)基本走通，保險(xiǎn)公司在試點(diǎn)過(guò)程中形成了一套較為完整的管理模式，也基本具備了擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)地域范圍的管理基礎(chǔ)。

第三，尚未納入試點(diǎn)地區(qū)的老年人向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門反映，希望反向抵押保險(xiǎn)能夠進(jìn)一步擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)地域。實(shí)際上，目前參保的老年人基本都是主動(dòng)聯(lián)系保險(xiǎn)公司提出投保需求的。包括那些之前還沒(méi)有開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)的地區(qū)，也有不少老人主動(dòng)找到保險(xiǎn)公司，表達(dá)了這方面的訴求。

所以說(shuō)，雖然目前的業(yè)務(wù)量不大，但綜合考慮試點(diǎn)情況和市場(chǎng)需求，我們認(rèn)為老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)還是有必要在全國(guó)推廣開(kāi)。其目的不是要做大的規(guī)模發(fā)展，而是要盡量滿足那些有需求且符合條件的老人需要。不管這個(gè)市場(chǎng)需求有多大，我們都應(yīng)該盡力給他們提供這種可能。

《瞭望東方周刊》：如何評(píng)價(jià)老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的未來(lái)發(fā)展前景？

袁序成：從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，這項(xiàng)業(yè)務(wù)在中國(guó)還是有一定發(fā)展空間的。

中國(guó)老齡人口眾多，且家庭住房自有率較高，大量有房產(chǎn)的老年人和穩(wěn)步推進(jìn)的城鎮(zhèn)化為業(yè)務(wù)發(fā)展提供了基礎(chǔ)。

此外，家庭供養(yǎng)結(jié)構(gòu)特殊，必將導(dǎo)致相關(guān)養(yǎng)老需求不斷釋放。中國(guó)的計(jì)劃生育政策已延續(xù)多年，盡管已經(jīng)開(kāi)始進(jìn)行相關(guān)調(diào)整，但“4-2-1”型家庭群體龐大，失獨(dú)家庭和“空巢”家庭群體在中國(guó)也有著相當(dāng)數(shù)量。隨著老年人獨(dú)居比例和護(hù)理費(fèi)用的上升，傳統(tǒng)依靠家庭成員互助的養(yǎng)老模式將無(wú)法滿足全部老年人的養(yǎng)老需求。

盡管老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)只是一個(gè)小眾產(chǎn)品，畢竟也是面向老年人的一種新型養(yǎng)老方式，可以在一定程度上提升老年人的養(yǎng)老保障水平。相信隨著大家對(duì)這項(xiàng)業(yè)務(wù)的不斷了解，市場(chǎng)需求還會(huì)進(jìn)一步增加。即使只有1%的老年人選擇通過(guò)此項(xiàng)業(yè)務(wù)，其市場(chǎng)空間也是比較可觀的。

堅(jiān)持以人民為中心，積極爭(zhēng)取配套政策，確保業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展

《瞭望東方周刊》：從之前的試點(diǎn)情況來(lái)看，影響該業(yè)務(wù)推廣的主要因素有哪些？

袁序成：主要有五個(gè)方面的因素在不同程度地影響著這項(xiàng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

第一是社會(huì)觀念的挑戰(zhàn)。這項(xiàng)被大家俗稱為“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)的創(chuàng)新型養(yǎng)老方式，突破了傳統(tǒng)的養(yǎng)老觀念和住房觀念，因此，讓公眾真正了解、接受并參與其中，需要一個(gè)比較長(zhǎng)的過(guò)程。

第二是經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境的挑戰(zhàn)。從一定意義上來(lái)說(shuō)，老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)發(fā)展走在了法律前面，有些環(huán)節(jié)的相關(guān)法律法規(guī)還存在著空白，或不能很好地支持業(yè)務(wù)發(fā)展。另外其整個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)十分復(fù)雜，存續(xù)期長(zhǎng)，會(huì)涉及房地產(chǎn)管理、金融、財(cái)稅、司法等多個(gè)領(lǐng)域，需要多部門協(xié)作推進(jìn)相關(guān)配套政策的制定和落地，目前在配套政策上還存在一些不到位、沒(méi)打通的地方。

第三是風(fēng)險(xiǎn)管控上的挑戰(zhàn)。這項(xiàng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)因素十分復(fù)雜，業(yè)務(wù)的存續(xù)時(shí)間較長(zhǎng)，又與房屋價(jià)格直接相關(guān)，所以除了傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)外，它還增加了房地產(chǎn)市場(chǎng)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、房產(chǎn)處置風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等，風(fēng)險(xiǎn)因素更為復(fù)雜。因此，不是所有的保險(xiǎn)公司都能有條件、有能力開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)，在這方面，我們始終是嚴(yán)格把關(guān)的。

第四是缺乏可資借鑒的經(jīng)驗(yàn)。這是一項(xiàng)將反向抵押和保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老年金保險(xiǎn)相結(jié)合的創(chuàng)新型業(yè)務(wù)，每一單業(yè)務(wù)都需要經(jīng)過(guò)房屋評(píng)估、盡職調(diào)查、抵押登記、業(yè)務(wù)公證等環(huán)節(jié)，涉及多個(gè)部門和外部機(jī)構(gòu)，不同地區(qū)的流程和操作要求也不盡一致，保險(xiǎn)公司投入遠(yuǎn)超過(guò)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人力、物力、財(cái)力成本，展業(yè)和承保的難度較大，每單業(yè)務(wù)的辦理時(shí)間至少要花上幾個(gè)月。

第五是相當(dāng)一部分老年人的房產(chǎn)無(wú)法上市交易。目前很多老年人的住房都是福利分房、房改房，如央產(chǎn)房、軍產(chǎn)房、院產(chǎn)房等等。這些房子雖然可以留給子女繼承或退給單位，但單位不允許上市交易，無(wú)法辦理抵押登記手續(xù)，所以這部分老人即使有需求愿意投保，現(xiàn)實(shí)中也難以操作。

《瞭望東方周刊》：基于上述影響因素，未來(lái)是否會(huì)在相關(guān)政策和產(chǎn)品設(shè)計(jì)上進(jìn)行一些調(diào)整？

袁序成：前面提到，老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)非常復(fù)雜，涉及金融、財(cái)稅、國(guó)土、司法、住建等諸多領(lǐng)域，所以在產(chǎn)品推廣中存在較大難度。下一步，我們將繼續(xù)堅(jiān)持以人民為中心的指導(dǎo)思想，加強(qiáng)部委溝通，爭(zhēng)取配套政策，推動(dòng)解決操作性問(wèn)題。

自從國(guó)務(wù)院辦公廳在2017年發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的若干意見(jiàn)》后，我們就通過(guò)座談會(huì)、提供意見(jiàn)等形式就相關(guān)問(wèn)題與原國(guó)土資源部、司法部等部委進(jìn)行過(guò)溝通，未來(lái)將進(jìn)一步與相關(guān)部委溝通協(xié)調(diào)，力爭(zhēng)通過(guò)聯(lián)合發(fā)文，推動(dòng)解決制約反向抵押保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中的一些操作性問(wèn)題。

此外，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也是我們未來(lái)關(guān)注的重點(diǎn)。從目前的發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，這項(xiàng)業(yè)務(wù)在未來(lái)相當(dāng)時(shí)間內(nèi)仍將是商業(yè)化運(yùn)作為主，會(huì)面臨著較多的困難和制約。我們要量力而行地發(fā)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)定價(jià)上對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)走勢(shì)進(jìn)行充分預(yù)判，合理平衡消費(fèi)者預(yù)期和房產(chǎn)價(jià)值評(píng)估，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

我們也會(huì)不斷加強(qiáng)業(yè)務(wù)監(jiān)管，在進(jìn)一步對(duì)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程加強(qiáng)監(jiān)管和引導(dǎo)的基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)產(chǎn)品創(chuàng)新。

自2014年6月試點(diǎn)政策發(fā)布、2015年3月首款產(chǎn)品上市以來(lái)，中國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)特別北上廣深等一線城市房產(chǎn)價(jià)格經(jīng)歷了數(shù)輪上漲和調(diào)控。我們會(huì)鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司研究評(píng)估推出房屋增值分享型新產(chǎn)品的可行性和必要性，以更好地適應(yīng)市場(chǎng)形勢(shì)，豐富產(chǎn)品供給，滿足差異化需求；同時(shí)，我們也將鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司針對(duì)不同年齡段老人的實(shí)際需求，特別是高齡老人生活自理能力下降的特點(diǎn)，創(chuàng)新和豐富產(chǎn)品供給，探索“養(yǎng)老保險(xiǎn)金+養(yǎng)老服務(wù)”的給付形式，將支付給老人的一部分養(yǎng)老金轉(zhuǎn)化為向?qū)I(yè)養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)購(gòu)買養(yǎng)老服務(wù)、購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品等形式，為老人提供長(zhǎng)期護(hù)理、清潔、送餐等養(yǎng)老服務(wù)，帶動(dòng)養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈的健康發(fā)展。