商業(yè)銀行支持供給側(cè)改革問題研究

樓超華

【摘 要】新常態(tài)背景下，“供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革”政策的提出，不僅實現(xiàn)了經(jīng)濟轉(zhuǎn)型基礎(chǔ)上的主攻方向，也實現(xiàn)了總體思路與工作重點的實施。同時也為商業(yè)的變革與實現(xiàn)指明了道路。告別“三高”時代，推動盈利增長業(yè)務(wù)。隨著“十三五”計劃的不斷實施，商業(yè)銀行支持供給側(cè)改革，對金融改革創(chuàng)新圖景做了勾畫。但是在發(fā)展的過程中，新的增長動力與商業(yè)模式正在孕育，客觀矛盾與問題之間存在一定的問題。因此，在新形勢下，就需要針對問題，就行深度探究。不僅可以推進商業(yè)銀行的供給側(cè)改革主要內(nèi)容，也可以在金融環(huán)境下，做出全新的探究與嘗試。針對挑戰(zhàn)與機遇，解析供給側(cè)改革背景下，商業(yè)銀行的發(fā)展措施。妥善處理好供給側(cè)改革和銀行轉(zhuǎn)型之間的關(guān)系，政府與市場之間的關(guān)系，創(chuàng)新與風(fēng)險之間的關(guān)系，加減破立的“四對關(guān)系”等。并在此基礎(chǔ)上，明確商業(yè)銀行供給側(cè)改的主要方向與發(fā)展路徑，將實體與服務(wù)結(jié)合在一起，保證不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性金融風(fēng)險底線，健全風(fēng)險防控機制，構(gòu)建綠色的金融環(huán)境。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；供給側(cè)改；問題研究

一、緒論

（一）探究的背景

隨著“十三五”計劃的不斷實施，“供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革”呈現(xiàn)到了大家的視野當中。相關(guān)數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，2015年銀行不良貸款率連續(xù)10個季度上升，GDP增速已降至25年來最低，傳統(tǒng)的需求側(cè)管理已經(jīng)到達了瓶頸時期[1]。從“加強供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革”提出以來，主要是通過勞動力、土地、資本、創(chuàng)新等內(nèi)容進行實現(xiàn)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)體制升級。其中，商業(yè)銀行在經(jīng)濟與金融系統(tǒng)中占據(jù)著核心位置。因此，只有充分的利用商業(yè)銀行的引領(lǐng)效應(yīng)，在不斷的與時俱進中，提升創(chuàng)新供給的新動力。對商業(yè)銀行的主要問題，進行探究，深化改革，加快轉(zhuǎn)型，明確新思路和新方向。通過把握“去庫存”與“補短板”的關(guān)鍵點，實現(xiàn)服務(wù)理念、業(yè)務(wù)模式、信貸結(jié)構(gòu)、風(fēng)險管理、經(jīng)營體系等主要內(nèi)容的有效升級[2]。并在傳統(tǒng)的基礎(chǔ)上，構(gòu)建全新的金融服務(wù)需求，實現(xiàn)有效的對接與融合。

（二）探究的目的

第一，供給側(cè)改革將強力驅(qū)動商業(yè)銀行選定明晰的轉(zhuǎn)型路徑；第二，供給側(cè)改革將深刻優(yōu)化商業(yè)銀行資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)；第三，供給側(cè)改革將有效延伸商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新空間[3]。第四，供給側(cè)改革將全面考量商業(yè)銀行的風(fēng)險管理能力。

二、相關(guān)理論性探究

（一）金融創(chuàng)新理論

金融創(chuàng)新是為了規(guī)避相關(guān)的制約，并在此基礎(chǔ)上，實現(xiàn)內(nèi)外部金融環(huán)境的構(gòu)建。實現(xiàn)利潤最大化，及時捕捉信息，借助新的技術(shù)，與金融機構(gòu)的主要優(yōu)勢，創(chuàng)新出新的金融工具或者交易工具，服務(wù)方式等。

（二）供給側(cè)改革

供給側(cè)改革主要指的是為了提升全要素生產(chǎn)率下的結(jié)構(gòu)性改革。從金融資本的角度進行分析，構(gòu)建現(xiàn)代化生產(chǎn)要素的主要內(nèi)容[4]。從新時期的主要任務(wù)上看，想要加強供給側(cè)管理，就需要根據(jù)實際情況，加強金融業(yè)改革創(chuàng)新力度，拓展金融資金的優(yōu)化與配置。構(gòu)建多層次的金融組織體系，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，推進利率匯率市場化改革。其中，商業(yè)銀行作為國民經(jīng)濟中最重要的金融部門，只有在供給側(cè)改革融合過程中，才能實現(xiàn)全方位與全過程中的深度構(gòu)建。降成本、補短板、去庫存、去杠桿、去產(chǎn)能，提升供給效率，優(yōu)化配置，提升新型產(chǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展。

三、商業(yè)銀行在供給側(cè)改革方面存在的主要問題

（一）銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整契機：不良貸款問題

從目前的形式上看，商業(yè)銀行的貸款結(jié)構(gòu)從2015年開始就不斷呈現(xiàn)惡化的趨勢，并且企業(yè)貸款需求不足的問題開始加劇。相關(guān)調(diào)查顯示，實體店中，中長期貸款從前期的52.5%，轉(zhuǎn)變?yōu)?8.2% [5]。家庭也開始不斷的攀升，企業(yè)中長期貸款也從1317億元上升至3464億元[6]。商業(yè)銀行不良貸款中，不少行業(yè)的逾期程度也提升到百分之八十。因此，面對這一情況，商業(yè)銀行就需要一個優(yōu)質(zhì)供給側(cè)，來調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，在綠色經(jīng)濟發(fā)展道路上，促進戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的成長與發(fā)展，從而減少信貸風(fēng)險。具體的參見圖（1）

（二）資產(chǎn)證券化提速：結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型階段問題

從目前的形式上看，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革主要是為了解決生產(chǎn)過剩、增長乏力等主要資源問題的轉(zhuǎn)移。還有就是在新興戰(zhàn)略的基礎(chǔ)上，不僅可以提供足夠的資金與金融技術(shù)，還可以提供對應(yīng)的勞動力。從一定的程度上看，資產(chǎn)證券化可可以激活資源存量。2015國務(wù)院部署將增加5000億信貸資產(chǎn)證券，但是，證券化資產(chǎn)還是只有占據(jù)了較小的比例，與發(fā)達國家相比較還存在很大的差距[7]。具體參見圖（2）

（三）產(chǎn)業(yè)升級轉(zhuǎn)型拓展新市場：值取向轉(zhuǎn)換問題

從一定的程度上進行分析，《中國制造2025》頒布之后。就需要在傳統(tǒng)行業(yè)的基礎(chǔ)上，對企業(yè)進行重組。其中，還包含了商業(yè)理念與技術(shù)創(chuàng)新的成長趨勢分析。新廠產(chǎn)業(yè)的有效驅(qū)動，是一個長期的過程，需要在不斷潛移默化的過程中，進行構(gòu)建，這樣才能明確經(jīng)濟政策導(dǎo)向。因此，在信貸需求的時候，需要提升新型產(chǎn)業(yè)的領(lǐng)域需求量。在傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)升級的過程中，提升一個機制轉(zhuǎn)換過程，一個周期的考驗過程。

（四）加快綠色發(fā)展創(chuàng)造新動力：消化存量問題

隨著“十三五”規(guī)劃的不斷推進，綠色經(jīng)濟發(fā)展，成為了供給側(cè)改革的主要內(nèi)容之一。相關(guān)數(shù)據(jù)表明，2020年底綠色投資會達到2萬億元的數(shù)字量。并且在政策上，還會給予10%～15%不同支持[8]。并在能源融資與碳排放權(quán)融資的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新機制，提升商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展。需要長期“輸血”才能免于倒閉的負債企業(yè)投入信貸資金。因此，也也是專業(yè)人才短缺現(xiàn)象。例如：商業(yè)銀行PPP項目與投貸聯(lián)動試點等問題上，就需要風(fēng)險管控等方面的人才構(gòu)建。

四、商業(yè)銀行支持供給側(cè)改革應(yīng)妥善處理好“四對關(guān)系”

從發(fā)揮市場導(dǎo)向作用上看，需要利用商業(yè)銀行，對信貸加以束縛，對需求結(jié)構(gòu)的變動進行匹配。提升市場導(dǎo)向的有效性與精準性，規(guī)避過剩產(chǎn)業(yè)的出現(xiàn)。從產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化上看，商業(yè)銀行的合理性是側(cè)供給發(fā)展的重點。相關(guān)數(shù)據(jù)展現(xiàn)，大中小企業(yè)中僅僅占據(jù)1%的，卻存在65%的金融資源，其他貸款覆蓋在百分之五以下[9]。因此，不少企業(yè)盈利與創(chuàng)新得到抑制，這個時候就需要在黨中央的正確指引下，做出對應(yīng)的轉(zhuǎn)移與決策，從真正意義上，挖掘新的利潤提升點。從實體經(jīng)濟的主動性服務(wù)上看，中小微企業(yè)成長得到了抑制，因此，一方面需要加強金融資源供給與各種實體經(jīng)濟適用性；另外一方面，就需要在商業(yè)銀行的基礎(chǔ)上，拓展對應(yīng)的銀行服務(wù)，最大程度削減企業(yè)的貸款成本。

由此可見，商業(yè)銀行支持供給側(cè)改革應(yīng)妥善處理好“四對關(guān)系”。第一，供給側(cè)改革和銀行轉(zhuǎn)型的關(guān)系；商業(yè)銀行是我國獲取資金的主要渠道，供給側(cè)改革中就需要在商業(yè)銀行的基礎(chǔ)上進行調(diào)整。摒棄粗放的形式，加強產(chǎn)品的創(chuàng)新，提升金融的服務(wù)的質(zhì)量。按照消費等級，主動構(gòu)建，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型。第二，政府和市場的關(guān)系。這是一個長期的發(fā)展過程，在這發(fā)展的過程中，需要在政策與法律的基礎(chǔ)上進行構(gòu)建。商業(yè)銀行不僅需要隨著市場的變化進行調(diào)整，還需要在政策引導(dǎo)下，發(fā)揮商業(yè)銀行的重要作用。在實踐的過程中，發(fā)展小微金融與精準扶貧、三農(nóng)金融服務(wù)等內(nèi)容的實施。第三，創(chuàng)新和風(fēng)險的關(guān)系；商業(yè)銀行需要提升創(chuàng)新力度，支持供給側(cè)改革；還需要在這兩者之間，把控平衡點，保證客戶資金的安全性，減少區(qū)域影響。根據(jù)自身的實際情況，保證資金的安全性。第四，加與減、破與立的關(guān)系；商業(yè)銀行需要在基本原則上，進行普及金融，去除過剩產(chǎn)業(yè)，構(gòu)建創(chuàng)新機制。

五、商業(yè)銀行支持供給側(cè)改革的對策分析

（一）矯正金融資源扭曲配置

從本質(zhì)上看，供給側(cè)改革是為我國的經(jīng)濟運行，指明了改革的發(fā)展方向。這個時候，就需要根據(jù)自身的實際情況，明確升級的路徑，按照產(chǎn)異性，走出社會主義特色發(fā)展道路。理清商業(yè)與農(nóng)行短期與長期發(fā)展關(guān)系，按照轉(zhuǎn)型的路徑，穩(wěn)步發(fā)展路線。某地區(qū)調(diào)查顯示，經(jīng)濟發(fā)展勢頭長線了較好的勢頭。具體參見表格（1）

從以上可以發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行一方面，應(yīng)加大對“中國制造 2025”等戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的構(gòu)建，并在此基礎(chǔ)上，積極布局戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，集中各個行業(yè)與領(lǐng)域，積極拓展“中高端”。另外一方面，需要在十九大的開局之年里，秉承“一帶一路”的思想政策，根據(jù)差異化，形成各自服務(wù)特色。接著在市場細分的過程中，降低“兩高一?！薄?“僵尸企業(yè)”。完成銀行信貸結(jié)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整，實現(xiàn)企業(yè)的重組與整合。

（二）持續(xù)提高現(xiàn)代化競爭力

商業(yè)銀行要在遵循商業(yè)可持續(xù)的原則下，積極推動投貸聯(lián)動、PPP 模式創(chuàng)新?？s短企業(yè)融資鏈條，提升薄弱領(lǐng)域的金融服務(wù)水平[10]。第一，需要持續(xù)改進商業(yè)銀行的運營水平。并在此基礎(chǔ)上，健全服務(wù)機制，完善全流程銷售服務(wù)體制。第二，商業(yè)銀行應(yīng)該順應(yīng)時代的發(fā)展需求，培養(yǎng)綜合性人才的構(gòu)建，提升服務(wù)體系。第三，商業(yè)銀行需要在全球化的基礎(chǔ)上進行構(gòu)建，借鑒國內(nèi)外先進的運營思想，加強內(nèi)部管理制度，推進創(chuàng)新機制，實現(xiàn)商業(yè)銀行的有效升級與轉(zhuǎn)型。加大風(fēng)險管控，針對不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性金融風(fēng)險底線進行構(gòu)建。健全全面風(fēng)險管理體系，強化風(fēng)險識別化解，加大風(fēng)險吸收能力，加大對特殊行業(yè)的風(fēng)險管理。

（三）深度挖掘客戶需求變化

隨著“十三五”計劃的不斷推進，“以人為本”的思想已經(jīng)深入腦海。因此，商業(yè)銀行支持供給側(cè)改革問題研究的過程中，需要銀行按照客戶的需求進行構(gòu)建，深度的挖掘商業(yè)銀行客戶的動態(tài)性變化。創(chuàng)新“存貸匯、類授信”產(chǎn)品的服務(wù)形式，順應(yīng)時代的需求，轉(zhuǎn)變競爭的咨詢形式，迎合用戶的管理方式，提升相關(guān)的數(shù)據(jù)性挖掘。在技術(shù)層面上，商業(yè)銀行還需要把互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、商業(yè)銀行的服務(wù)理念結(jié)合在一起?；谏虡I(yè)模式的層面上，持續(xù)提供商業(yè)化的服務(wù)水平，轉(zhuǎn)變思路，協(xié)同發(fā)展，分工合作，提升需求層次感。

（四）大力推動創(chuàng)業(yè)金融發(fā)展

在本質(zhì)方面，不管是商業(yè)銀行，還是企業(yè)的發(fā)展，都離不開創(chuàng)新兩個字。創(chuàng)新不僅是產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要途徑，也是經(jīng)濟進步的動力源泉。另一方面，商業(yè)銀行的創(chuàng)新目標，就是金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。不僅如此，其中還包含了天使基金、新三板、私募基金與“四眾”等方阿敏的主要內(nèi)容。因此，這個時候，就需要針對自身的發(fā)展空間進行構(gòu)建，融合政策的發(fā)展方向，減少融資的成本，完善金融體系，加快商業(yè)銀行的綜合性運營水平，促進大眾創(chuàng)業(yè)。換句話說，商業(yè)銀行的創(chuàng)新，需要滿足經(jīng)濟發(fā)展的轉(zhuǎn)型需求，此外，商業(yè)銀行也應(yīng)該按照企業(yè)的生命周期進行構(gòu)建，提升資金利用率。

（五）促進互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新融合

近幾年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)的發(fā)展，為各行各業(yè)注入了新鮮的“血液”。因此，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品也不例外，也需要在正向的引導(dǎo)下，提升產(chǎn)品的差異化構(gòu)建，提升跨界產(chǎn)品的有效融合，提升渠道終端化建設(shè)。不僅如此，還需要把互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)與中小微型企業(yè)結(jié)合在一起，提升新生力量的構(gòu)建能力。商業(yè)銀行還需要根據(jù)實際情況，順應(yīng)時代的發(fā)展需求，加快互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)，協(xié)調(diào)金融的新格局。那么，第一，商業(yè)銀行需要借助大數(shù)據(jù)的思維方式，轉(zhuǎn)變“數(shù)據(jù)驅(qū)動”，在解析、歸集、拼合的過程中，按照客戶的需求進行構(gòu)建。第二，商業(yè)銀行需要借助移動互聯(lián)網(wǎng)的主要思想，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺，制定屬于本銀行的APP。從客戶的角度進行思考，實現(xiàn)流動性客戶與信息的有效收集。第三，商業(yè)銀行，還需要按照用戶的體驗方式，追求，客戶的最大化滿意程度。第四，商業(yè)銀行還需要在普惠金融思維思維方式上，服務(wù)中小企業(yè)，提升覆蓋面積，創(chuàng)新活力。

（六）積極倡導(dǎo)綠色金融

隨著“十三五”規(guī)劃的不斷推進，與供給側(cè)改革的重要內(nèi)容不斷延伸，應(yīng)積極倡導(dǎo)綠色金融。第一，商業(yè)銀行應(yīng)該在綠色產(chǎn)業(yè)的新特征上，構(gòu)建符合社會主義現(xiàn)代化的綠色金融產(chǎn)品體系。第二，商業(yè)銀行需要在經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的變化過程中，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)調(diào)整，完善信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化。按照差異化與動態(tài)化，實現(xiàn)節(jié)能效益，提高可操作性。第三，商業(yè)銀行還需要在國家宏觀戰(zhàn)略規(guī)劃下，進一步深化“赤道原則”的構(gòu)建。在全球化的理念下，加強國家化的發(fā)展路線。不僅如此，商業(yè)銀行還需要根據(jù)我國的國情，結(jié)合自身的實際情況，實現(xiàn)對外投資經(jīng)濟體。并在黨中央的正確指引下，發(fā)展“一帶一路”戰(zhàn)略。商業(yè)銀行還需要在不斷的與時俱進中，加強世界經(jīng)濟的合作腳步。

六、總結(jié)

新常態(tài)的背景下，商業(yè)銀行支持供給側(cè)改革問題研究過程中，持續(xù)調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，不斷深化改革，促進商業(yè)銀行的有效轉(zhuǎn)型與發(fā)展。并在改革轉(zhuǎn)型的重要作用下，降低資本消耗，提升協(xié)同作用，創(chuàng)新發(fā)展模式。不僅如此，還需要商業(yè)銀行明確轉(zhuǎn)型升級路徑，緊扣服務(wù)實體經(jīng)濟，加大對 “一帶一路”政策支持，提高金融供給效率，提升薄弱領(lǐng)域的金融服務(wù)水平。因此，想要促進商業(yè)銀行支持供給側(cè)改主要內(nèi)容得到可持續(xù)發(fā)展，就需要不斷的鞏固和提升盈利能力，積極主動的進行構(gòu)建。根據(jù)自身實際情況，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，最大化挖掘客戶需求，全面推進側(cè)改革。處理好的“四對關(guān)系”，確定適合自身的供給側(cè)改革的路徑。

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