關(guān)于商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系的探討

朱斌

【摘要】現(xiàn)如今，社會(huì)發(fā)展進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)時(shí)代，商業(yè)銀行在這一背景中針對(duì)金融業(yè)務(wù)不斷優(yōu)化，同時(shí)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理體系，以此提高商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量。然而風(fēng)險(xiǎn)管理體系建立的過程中存在一定問題，導(dǎo)致商業(yè)銀行改革舉步維艱，基于此，結(jié)合金融業(yè)務(wù)實(shí)際情況，探索風(fēng)險(xiǎn)管理體系優(yōu)化的有效途徑。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù) 風(fēng)險(xiǎn)管理 管理體系

前言：近年來，商業(yè)銀行正處于改革的關(guān)鍵階段，商業(yè)銀行從金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新工作人手，在金融業(yè)務(wù)整頓的前提下，合理管控金融風(fēng)險(xiǎn)，以此優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理體系。在此期間，巧妙滲透互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，這對(duì)商業(yè)銀行穩(wěn)健發(fā)展有重要意義。由此可見，本文這一論題具有探究必要性和迫切性，論題分析的現(xiàn)實(shí)意義較顯著。

1基本現(xiàn)狀及問題

1.1現(xiàn)狀

網(wǎng)絡(luò)信息時(shí)代悄然而至，互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢(shì)越來越明顯，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的過程中，為提高自身競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，應(yīng)遵循時(shí)代發(fā)展規(guī)律，確保所提供的金融業(yè)務(wù)能夠滿足客戶需要?；ヂ?lián)網(wǎng)+金融模式應(yīng)運(yùn)而生，該模式形成、應(yīng)用后，對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)模式產(chǎn)生了較大沖擊，與此同時(shí)，多種類、多類型互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)相繼推擠?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在豐富用戶體驗(yàn)的基礎(chǔ)上，滿足用戶個(gè)性化需要，如螞蟻花唄、網(wǎng)上支付、余額寶等業(yè)務(wù)獲取了一致好評(píng)，間接分析可知，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額逐漸減少，與此同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)體系格局合理化調(diào)整。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)為用戶帶來方便的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管理體系建立方面存在一定問題，具體問題總結(jié)如下。

1.2問題

首先，操作風(fēng)險(xiǎn)。金融業(yè)務(wù)推出快捷支付、移動(dòng)支付方式的同時(shí)，手機(jī)客戶數(shù)量相應(yīng)增加，這在一定程度上會(huì)增加移動(dòng)支付業(yè)務(wù)任務(wù)量，從數(shù)據(jù)顯示中能夠看出，2014年三季度移動(dòng)支付金額達(dá)到12萬億元，2015年支付金額達(dá)到18萬億元。然而支付便捷性與風(fēng)險(xiǎn)性同步存在，最為常見的風(fēng)險(xiǎn)來源于網(wǎng)絡(luò)詐騙，尤其是短信詐騙，不法分子以假冒銀行的身份詐騙用戶財(cái)產(chǎn)，導(dǎo)致用戶遭受嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失，同時(shí)，商業(yè)銀行信譽(yù)度也會(huì)受到不利影響。

然后，信用風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行提供貸款服務(wù)的方式有兩種，第一種即中介貸款，第二種即網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸款，由于我國(guó)現(xiàn)有信用環(huán)境管理不當(dāng)，進(jìn)而貸款服務(wù)執(zhí)行期間經(jīng)常出現(xiàn)違約還款、非法借貸等行為，如果商業(yè)銀行處理不及時(shí)，則大大增加信用風(fēng)險(xiǎn)。

最后，法律風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)方面的法律法規(guī)不健全，相關(guān)法律協(xié)議以及合同的法律保護(hù)工作不到位，并且執(zhí)法力度較弱，最終會(huì)為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開展起到阻礙作用。

2風(fēng)險(xiǎn)管理體系優(yōu)化措施

當(dāng)前商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)管理工作存在一定問題，已有問題延時(shí)處理，亦或是問題處理不當(dāng)，會(huì)大大增加金融風(fēng)險(xiǎn)，最終互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)處理效果達(dá)不到預(yù)期要求。對(duì)此，應(yīng)探索風(fēng)險(xiǎn)管理體系優(yōu)化措施，以此強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，確保商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)安全、順利開展。

2.1創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理思想

商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)管理者以及員工應(yīng)不斷創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理思想，并提高金融風(fēng)險(xiǎn)辨別能力，將金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防工作和管理工作具體落實(shí)?；ヂ?lián)網(wǎng)背景下，商業(yè)銀行內(nèi)外部環(huán)境十分復(fù)雜，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)量不斷增多，作為金融業(yè)務(wù)管理者，更應(yīng)平衡好收益與風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系，針對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)全面預(yù)防，在滿足金融服務(wù)需要的前提下，引導(dǎo)各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)有序處理。只有與時(shí)俱進(jìn)的創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)管理思想，才能規(guī)范金融業(yè)務(wù)處理行為，這對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)優(yōu)質(zhì)、高效開展有重要意義。

2.2建立健全金融業(yè)務(wù)監(jiān)管體系

由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在我國(guó)實(shí)踐時(shí)間較短，新型業(yè)務(wù)模式實(shí)踐的過程中，需要政府正確引導(dǎo)、加強(qiáng)監(jiān)督，以此規(guī)避金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，為商業(yè)銀行營(yíng)造健康的、安全的內(nèi)外部環(huán)境，這對(duì)金融業(yè)務(wù)穩(wěn)健處理有重要意義。相關(guān)部門針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品升級(jí)、金融渠道拓展、金融服務(wù)平臺(tái)創(chuàng)新等工作積極鼓勵(lì)，并提供可靠支持，制定并執(zhí)行監(jiān)管政策，以此規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)管理行為，針對(duì)不法互聯(lián)網(wǎng)金融行為嚴(yán)肅懲處。

2.3應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代發(fā)展的過程中，先進(jìn)信息技術(shù)為其提供了可靠支持，應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行金融風(fēng)險(xiǎn)防范，不僅能夠創(chuàng)新傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理方法，而且還能為拓展金融風(fēng)險(xiǎn)管理者的思路。商業(yè)銀行應(yīng)用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)管理金融風(fēng)險(xiǎn)，即在客戶群體識(shí)別的基礎(chǔ)上，為目標(biāo)客戶提供相應(yīng)的服務(wù)，這在一定程度上能夠降低金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，應(yīng)用數(shù)據(jù)技術(shù)建立動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系，利用該體系完成風(fēng)險(xiǎn)的多角度、多方面抵御，以此滿足金融改革需要。因此，商業(yè)銀行管理互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)發(fā)揮先進(jìn)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，這對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展有重要意義。

結(jié)論：綜上所述，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)不斷發(fā)展，商業(yè)銀行利用先進(jìn)技術(shù)完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系，同時(shí)，探索互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)管理模式，這不僅符合現(xiàn)階段商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展需要，而且還能大大降低商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行穩(wěn)定、安全發(fā)展，這對(duì)我國(guó)和諧社會(huì)構(gòu)建、社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平提高有促進(jìn)作用，有利于深化商業(yè)銀行改革，優(yōu)化金融服務(wù)效果。