李超　董大威　陳武

摘 要：隨著網(wǎng)絡經(jīng)濟時代的到來，網(wǎng)絡借貸平臺產(chǎn)生，但實際中一些針對大學生群體的不良網(wǎng)絡借貸平臺采取虛假宣傳的方式和降低貸款門檻、隱瞞實際資費標準等手段，誘導學生過度消費，使學生陷入“高利貸”陷阱，侵犯學生的合法權益，造成了不良影響。本文主要分析了校園貸的現(xiàn)狀，闡述了其存在的問題、帶來的危害，并提出了解決思路。

關鍵詞：大學生；校園貸；防范建議

2016年3月，某學生通過本人平臺貸款和盜用其它同學的學生信息的方式進行網(wǎng)絡貸款，從各個金融平臺獲得 60 余萬的無抵押貸款，最終學生因無力償還貸款無奈之下選擇跳樓自殺，引起了社會對校園貸的關注。隨著媒體的深入報導，更多校園貸惡性事件進入到大家的視野，“騙貸、裸條借貸、借貸命案”等層出不窮，嚴重影響了學生的健康成長和學校的穩(wěn)定，這不得不引起我們的重視，值得每一位高校學生工作人員的深思。

一、校園貸的定性問題

校園貸是指一些網(wǎng)絡貸款平臺利用學生的基本信息面向在校大學生開展以收取利息為主的信用貸款業(yè)務。但在實際中，一些不良的網(wǎng)絡貸款平臺采取無抵押、分期消費、低廉的手續(xù)費等條件，誘導大學生過度消費，甚至掉入高利貸陷阱，侵犯學生權益，造成不良的社會影響。

（一）貸款用途不夠理性

據(jù)有關機構調(diào)查大學生校園貸貸款用途的結(jié)果顯示，53%的大學生貸款用于購物（化妝品、衣服、電子產(chǎn)品等），13%用于學習（考研、考試或培訓需要），10%用于創(chuàng)業(yè)，7%用于交際。數(shù)據(jù)表明，一半以上大學生貸款用于購物，這也顯示出大學生消費觀的不合理。

（二）分期貸款模式普遍

校園貸產(chǎn)品服務，除了傳統(tǒng)的現(xiàn)金貸外，還有消費分期模式。根據(jù)一項網(wǎng)絡調(diào)查顯示，大約有七成的學生可以接受分期消費模式，近三成的學生不認可這種模式，同時還有近五成的學生已經(jīng)進行過分期消費。從這個調(diào)查我們可以看出校園貸在校園存在有比較廣泛的市場。很多的貸款平臺就和一些經(jīng)銷商合作，和消費品進行綁定，有貸款平臺提供貸款，經(jīng)銷商發(fā)貨給大學生，再由大學生分期給支付平臺付款。貸款平臺從中賺取高額的利息和不菲的手續(xù)費用，很多大學生在不知不覺間被迷惑。

（三）不良貸款平臺不實宣傳，間接促使學生參與校園貸

不良貸款平臺以貸款門檻低為優(yōu)點大力宣傳，但是，這些平臺在最終學生需要還款的計算方式上前期不給學生講清楚，自己在計算的時候采用特殊手段，而很多的學生卻看不明白這些計算方式，最終導致很多的學生在還款數(shù)額與借款數(shù)額相差甚大，支付高額的利息。例如，湖北一名大學生貸款為購買蘋果手機等消費，在網(wǎng)上進行貸款，隨后不斷找其他小貸公司貸款還債，其最終欠下多家公司貸款約70萬元，而原始金額僅有三萬。

二、校園貸盛行的原因

校園貸之所以在各大高校盛行，筆者認為主要有以下四點原因：

一是目前校園貸款體系不完善。貸款要求少，不需要提供復雜的證明材料。大多數(shù)分期貸款平臺僅要求學生提供學生證和銀行卡信息，無需收入證明等資料。貸款催繳方式也不可思議，常常通過非法途徑對學生進行騷擾、威逼、恐嚇、拘禁等極端手段，強迫學生打工、拆東墻補西墻、問父母等方式還款，可以說，一些手段已經(jīng)涉嫌違法，違背了法律規(guī)定。

二是貸款公司社會責任意識不強，追求利益至上。一些貸款平臺對償還能力完全不予審核，鼓勵大學生購買“力所不能及”的產(chǎn)品或借貸完全與自己償還能力不符的金額，助長了大學生不合理的消費觀，容易在貸款銀行低利率、放款快等宣傳誤導下，掉入陷阱無法自拔。

三是對網(wǎng)絡貸款平臺監(jiān)督滯后，相關法律法規(guī)缺失，對平臺的審核、監(jiān)管、整治操作起來困難、力度不夠。隨著經(jīng)濟發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+”給大眾生活帶來許多方便，但也產(chǎn)生了許多監(jiān)管漏洞，造成網(wǎng)絡貸款亂象叢生。

四是對大學生的網(wǎng)絡貸款行為，高校對潛在的風險、不良的形勢、出現(xiàn)的苗頭沒有及時研判，教育引導宣傳不夠及時，學生工作細致程度有待加強。

三、大學生校園貸帶來的問題

大學生通過網(wǎng)絡貸款滿足了一部分學生的需要，但是更多的是滿足了很多學生的虛榮心理的需要，隨后帶來的很多家庭、社會、校園方面的問題層出不窮，引起社會的極大關注。

（一）養(yǎng)成不良的消費習慣，使大學生形成愛慕虛榮的習慣

大學生很多的學生心理狀態(tài)已經(jīng)成熟，但是但大學生卻沒有經(jīng)濟來源，沒有收入的同時又需要大額的支出，很多學生在大學有攀比的心理。借貸平臺的低門檻宣傳，促使一部分學生開始使用這一平臺，促使大學生形成不良的消費習慣。

（二）校園貸給學生家庭帶來影響

一旦大學生在貸款平臺上借款之后無力償還，最終還是要靠學生的家庭來解決問題，由此給學生的家庭帶來很大的負擔。也有些孩子在重壓之下，沒有解決方法，又無臉面見父母，只能以結(jié)束生命這種慘烈的形式收尾。

（三）校園貸給校園安全穩(wěn)定帶來安全隱患

不良貸款平臺帶來的高額的費用，很多的學生無法還款，又不敢跟家人說，很多學生就開始走上錯誤的道路，最終形成的后果就是給大學校園的安全穩(wěn)定帶來極大的隱患。

四、校園貸風險防范建議

（一）社會層面

1.制定詳細的校園貸款方面的法律法規(guī)

一是通過立法的形式嚴格網(wǎng)絡貸款平臺的準入機制，對于參與網(wǎng)絡貸款的平臺進行嚴格的審查機制，凡是不符合國家相關規(guī)定的網(wǎng)絡平臺一律禁止入網(wǎng)，一旦發(fā)現(xiàn)虛假宣傳一律給予相應的法律處罰，凈化網(wǎng)絡環(huán)境，從源頭上遏制惡性校園貸。二是可以建立擔保人制度。對于學生因創(chuàng)業(yè)需要一些較大額度的貸款，平臺可要求學生家長或者院校提供擔保，一方面使家長或?qū)W校能夠及時了解學生貸款情況，為其把關；另一方面也能保證最終貸款可以按時償還。

2.加強平臺對大學生身份審核要求，嚴格審核流程

貸款平臺對大學生身份的審查猶如擺設，審核流程不夠嚴密，造成其他學生無緣無故地背負貸款，平臺的款項又不能及時收回，資金安全無法保證。

（二）學校方面

1.加強組織領導，明確責任分工

高校要高度重視校園不良貸款的風險防范和教育引導工作，將其作為學校重點工作任務安排部署。明確排查、教育、防范等工作思路，制定詳細的工作方案，明確崗位職責和工作任務，形成完善的一級抓一級、層層抓落實的工作體系。

2.加強教育引導，提高思想認識

引導學生樹立良好的消費觀念，以高校學生工作隊伍為主力，加強學生的思想教育，通過思想教育工作的陣地，在班會、微博、展板等多途徑的宣傳理性的消費觀念。同時思想教育要與解決學生的實際問題相結(jié)合，對于家庭確實貧困的學生我們要通過學校的有效途徑解決學生的實際問題。比如大學生助學貸款等。引導學生樹立良好的消費觀念，杜絕不良消費習慣。

3.豐富調(diào)查手段，摸清校園貸情況

采用當面咨詢、私下了解、書面匯報、家校聯(lián)系等多種方式，依托學生工作干部，將家庭、學校、社會有機結(jié)合，全面進行摸排，詳細了解目前學生貸款情況，營造全社會共同防范和教育的濃厚氛圍。

參考文獻：

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