張新勝 楊力耕 孔泉

摘要：隴南市一直以來都是甘肅省乃至全國脫貧攻堅的主戰(zhàn)場。近年來，隴南市以支持新型農業(yè)經營主體發(fā)展為精準脫貧的突破口，農民專業(yè)合作社迅猛增加，在推動農村產業(yè)結構調整，帶動第一產業(yè)發(fā)展，助力精準扶貧、精準脫貧等方面發(fā)揮了重要作用。然而從目前發(fā)展現狀來看，隴南市農民專業(yè)合作社發(fā)展水平不高，還存在著規(guī)模小、競爭力弱、管理不規(guī)范、資本積累不足及融資難等問題。其中，融資難尤為嚴重，是制約農民專業(yè)合作社發(fā)展的關鍵因素之一。因此，解決好農民專業(yè)合作社的金融支持問題，對于促進隴南市農民專業(yè)合作社發(fā)展、助力精準扶貧具有重要意義。本文以隴南市武都區(qū)，選取的8家具有代表性的農民專業(yè)合作社為例，在對調研結果匯總整理的基礎上，分析了武都區(qū)農民專業(yè)合作社金融支持方面存在的問題，提出了適用于武都區(qū)及隴南市金融支持方面的政策建議。

關鍵詞：農民專業(yè)合作社；精準扶貧；金融支持

位于甘肅省東南部的隴南市，素有“秦隴鎖鑰，巴蜀咽喉”之稱，一直以來都是甘肅省乃至全國脫貧攻堅的主戰(zhàn)場。截至2017年末，全市深度貧困縣5個，深度貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)10個，建檔立卡貧困村共計1365個，深度貧困村共計1154個，建檔立卡的貧困人口共計41萬人。

近年來，隴南市以支持新型農業(yè)經營主體發(fā)展為精準脫貧的突破口，農民專業(yè)合作社迅猛增加，在推動農村產業(yè)結構調整，帶動第一產業(yè)發(fā)展，助力精準扶貧、精準脫貧等方面發(fā)揮了重要作用。然而從目前發(fā)展現狀來看，隴南市農民專業(yè)合作社發(fā)展水平不高，還存在著規(guī)模小、競爭力弱、管理不規(guī)范、資本積累不足及融資難等問題。其中，融資難尤為嚴重，是制約農民專業(yè)合作社發(fā)展的關鍵因素之一。因此，解決好農民專業(yè)合作社的金融支持問題，對于促進隴南市農民專業(yè)合作社的發(fā)展、助力精準扶貧具有重要意義。本文以隴南市武都區(qū)選取的8家具有代表性的農民專業(yè)合作社為例，在對調研結果匯總整理的基礎上， 分析了武都區(qū)農民專業(yè)合作社金融支持方面存在的問題，提出了適用于武都區(qū)及隴南市金融支持方面的政策建議。

一、武都區(qū)農民專業(yè)合作社現狀分析

武都區(qū)是國家級深度貧困地區(qū)，也是甘肅省貧困村最多、貧困面最大的縣（區(qū)）。全區(qū)貧困村287個，貧困人口11.81萬人，貧困村占全區(qū)建制村的44.15%，占隴南市貧困村的21%。

武都區(qū)農民專業(yè)合作社順應時勢，充分發(fā)揮規(guī)模優(yōu)勢，涵蓋了生產、加工、流通、銷售等多個領域，覆蓋面突破村落鄉(xiāng)鎮(zhèn)界限，走向外縣甚至外省。同時，合作社憑借信譽、規(guī)模、實力，充分發(fā)揮集體組織的平臺作用，以種植、養(yǎng)殖為主導，帶動分工更細、更專業(yè)的新型農業(yè)經營主體，借勢推動優(yōu)勢產業(yè)，發(fā)揮集群效應。

截至2017年，武都區(qū)注冊登記的農民專業(yè)合作社共計4450家，以農業(yè)和畜牧業(yè)合作社為主，批發(fā)零售業(yè)、服務業(yè)、制造業(yè)（農副產品加工業(yè)、食品加工業(yè)）涉及較少?，F有農民專業(yè)合作社普遍成立時間較短，均為2008年以后成立，近幾年登記注冊數量迅猛增加。注冊資本以1000萬元以下居多，1000萬元以上數量較少。具體情況詳見表一、表二、表三。

通過對選取的8家典型合作社實地調研發(fā)現（具體情況詳見表四），武都區(qū)農民專業(yè)合作社經營范圍主要為農林牧副漁業(yè)，大多以“公司+合作社+農戶”的形式運作，能夠在一定程度上幫助建檔立卡貧困戶解決農副產品銷路難和就業(yè)難等問題，在帶動貧困戶脫貧方面具有一定作用；調研的合作社注冊資本普遍較低，資產規(guī)模較??；貸款形式比較單一，以抵押貸款和聯(lián)保貸款為主；貸款期限較短，以1—3年貸款期為主；信貸主體主要為合作社負責人以及入社社員，金融機構未以合作社為信貸主體發(fā)放貸款；合作社的資金需求時效性高，資金需求期限呈現多樣化，資金需求量上也有差別，對處于初建期的合作社來說，在資金需求方面比較小，但是對那些發(fā)展具有一定規(guī)模、并且處于擴張期的合作社來講，對資金的需求數量比較大。

二、武都區(qū)農民專業(yè)合作社金融支持問題分析

（一）合作社自身存在不足，難以達到信貸支持標準。目前，武都區(qū)乃至隴南市農民專業(yè)合作社運行機制不規(guī)范，主要表現為如下幾點：一是企業(yè)產權不明晰，法人治理存在缺陷。二是內部管理混亂，合作社的章程形同虛設。三是財務制度不健全，財務信息不透明。四是資本積累困乏，抗風險能力低下。五是產品形式單一，盈利能力較差。六是金融服務主體不明確，權責關系難以劃分。這些問題與金融機構發(fā)放貸款的具體要求脫節(jié)，難以達到金融機構信貸支持標準。

（二）金融機構產品單一，大型銀行支持力度不大。就武都區(qū)金融供給狀況來看，金融服務和產品結構單一、覆蓋面窄、流程審批繁瑣、創(chuàng)新動力不足，服務質量和深度都有待提高。目前，支持武都區(qū)合作社發(fā)展的金融機構主要為郵政儲蓄銀行、甘肅銀行、蘭州銀行、武都農村合作銀行以及金橋村鎮(zhèn)銀行，大型國有商業(yè)銀行涉及較少。近年來，合作社的數量迅猛增加，但信貸渠道窄，致使其發(fā)展所需要的資金供不應求。

（三）農業(yè)生產靈活多樣，資金供需期限錯位。通過對武都區(qū)8家典型農民專業(yè)合作社的調研發(fā)現，現有信貸產品期限不能夠滿足合作社多樣化、靈活性的資金需求，目前的貸款期限以1—3年的貸款期為主，不能夠按照農林牧副漁業(yè)的生產周期合理安排貸款期限，如中藥材種植業(yè)需要1—5年，大鯢養(yǎng)殖業(yè)需要3—5年，農產品加工業(yè)需1—4年左右方可盈利。農產品收購等短期流動性貸款所需期限較短，而固定資產投入貸款所需期限較長。

（四）溝通渠道匱乏，供需主體信息不對稱。武都區(qū)現有的農民專業(yè)合作社普遍對金融機構信貸政策、信貸產品不了解，而金融機構對合作社多元化的金融服務需求、盈利能力、發(fā)展前景也不了解，在信用和信息缺乏的環(huán)境下，資金安全性得不到保障，資金供需主體無法取得彼此的信任，從而未能達到資金的最優(yōu)配置。例如，很多合作社希望得到方便快捷、期限靈活的信用貸款，但金融機構出于資金安全性的考慮，更愿意提供短期的抵押貸款，這使得金融支持力度大打折扣。

（五）生產經營分散，農業(yè)保險購買意識弱。武都區(qū)農民專業(yè)合作社以農業(yè)生產為主，受自然條件影響較大，農業(yè)生產的風險性較高，增大了金融機構農業(yè)貸款的風險，這使得很多金融機構不愿放款。目前，合作社運作模式以“公司+合作社+農戶”為主，單個社員是基本的生產單位，生產組織較為分散，規(guī)模小，產量低，導致其購買農業(yè)保險意識弱。以多豐種植農民專業(yè)合作社為例，受較強冷空氣的影響，今年花椒預計減產40%—50%，由于其未購買農業(yè)保險，無法獲得賠付，銀行就會根據其減產情況降低授信，無法保證其發(fā)展的資金需求。

（六）“三權”抵押存在缺陷，合作社尚未形成合力。目前推行的“三權”抵押缺乏權威評估機構，評估價值難以確定，抵押物登記責任不明，交易市場不健全，抵押資產處置難，導致融資風險大，金融機構因合作社沒有較為可靠的還款保障措施，都不愿意通過“三權”抵押發(fā)放貸款。部分合作社固定資產產證不全，導致?lián)C構不愿與合作社開展業(yè)務。同時，現有農民專業(yè)合作社尚未形成有效合力，相互之間不愿擔保。

三、農民專業(yè)合作社金融支持的建議

（一）完善合作社自身的信貸條件。一是合作社要完善法人治理結構，加強民主管理。二是規(guī)范財務管理和會計制度，建立現代化財務管理體系。三是建立社員融資比例與盈利權和管理權相對應的制度，提高社員融資的積極性，增強自有資本積累。四是不斷創(chuàng)新產品形式，提高產品附加值，增強盈利能力。五是加快示范社建設，明確貸款的主體，盡快達到金融機構的支持標準。

（二）創(chuàng)新多元化金融產品和服務。2014年，武都農村合作銀行推出“椒紅寶”，主要用來支持從事花椒種植、收購、加工、販運等生產經營活動，對于推動武都區(qū)花椒產業(yè)發(fā)展起到了一定的作用。借鑒這一經驗，金融機構要根據合作社的具體情況，因地制宜、因時制宜，提供體現特色的金融創(chuàng)新產品。金融機構應主動與合作社對接，確定信用的切入點，及時提供有效的金融服務，推動特色產業(yè)發(fā)展。形成以農村中小金融機構為核心，大型國有銀行和城市商業(yè)銀行為兩翼的供給服務體系。

（三）合理確定貸款期限。金融機構要根據合作社的經營范圍、生產周期、貸款用途、還款來源等因素，合理確定貸款期限，而不能搞“一刀切”，要結合實際變化不斷調整。例如，對于因產品價格下跌形成的產品滯壓，金融機構在做好貸后檢查的同時，要進行適當展期；對于因自然災害造成的減產或絕收，金融機構要根據實際情況開展續(xù)貸，以保證合作社生產的可持續(xù)性。

（四）加強雙向交流互動。金融機構要進一步增強責任意識和服務意識，改善金融服務，促進金融與實體經濟融合發(fā)展、良性互動。例如，隴南市銀監(jiān)分局主導的“行長下基層”、“銀企對接”、“銀行在行動”等活動，有助于金融機構了解企業(yè)生產經營、融資等方面的新情況、新問題，結對幫扶，從而有針對性地制定融資方案，解決企業(yè)合理的資金需求。

（五）完善擔保風險轉移機制。農業(yè)生產具有高風險性，容易受到自然災害的影響，鼓勵農民參與農業(yè)保險具有重要意義。為此，商業(yè)保險機構要開發(fā)覆蓋農業(yè)生產的保險產品，建立相應的補償機制，提高抗自然災害的能力，為農業(yè)生產提供保障。商業(yè)銀行業(yè)也要積極參與，將合作社是否申請保險作為信貸投放的重要條件，從而提高合作社以及社員主動投保的積極性。

（六）著力破解“三權”抵押難題。政府要著力打造農村產權評估平臺，積極倡導社會評估、會計等中介機構共同參與，以滿足農村資產和權益評估需求。要建立“三權”流轉的市場化平臺，鼓勵民間資本進入，形成市場化的流轉模式。金融機構要拓展創(chuàng)新“三權”抵押貸款模式，形成與農業(yè)生產相適應的信貸投放模式。合作社要通過產業(yè)聯(lián)合的形式，形成合力，抱團發(fā)展，共同應對市場挑戰(zhàn)。

（作者單位：甘肅省隴南市銀監(jiān)分局）

責任編輯：欣文

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