靖研

基金項目：2018年杭州市哲學(xué)社會科學(xué)規(guī)劃課題 “論杭州現(xiàn)金貸的監(jiān)管與健康發(fā)展”（Z18YD033）

【摘 要】隨著我國信息科技的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，互聯(lián)網(wǎng)消費金融現(xiàn)象已經(jīng)越來越多，人們更多地依賴于互聯(lián)網(wǎng)平臺進行金融業(yè)務(wù)的處理，從而改變了人們的生活方式。互聯(lián)網(wǎng)消費金融暫露頭角，成為人們在傳統(tǒng)金融機構(gòu)以外解決短期、小額資金借貸的重要途徑。但隨著校園貸、現(xiàn)金貸等惡性負(fù)面事件的爆發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的風(fēng)險管理成為制約行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵因素。本文圍繞互聯(lián)網(wǎng)消費金融風(fēng)險管理展開分析論述，首先介紹互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式的特征，其次分析互聯(lián)網(wǎng)消費金融存在著一系列風(fēng)險，最后針對互聯(lián)網(wǎng)消費金融存在的風(fēng)險提出有效的管理舉措。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)消費；金融風(fēng)險管理；有效舉措

在互聯(lián)網(wǎng)金融高歌猛進快速發(fā)展的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)消費金融也已經(jīng)得到了快速穩(wěn)定的發(fā)展，但是互聯(lián)網(wǎng)消費金融本身存在著一定的特殊性，而且由于影響的互聯(lián)網(wǎng)消費金融的風(fēng)險因素相對較多，這就需要做好互聯(lián)網(wǎng)消費金融的風(fēng)險管理工作，才能夠及時的消除互聯(lián)網(wǎng)消費金融風(fēng)險，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)消費金融的進一步快速穩(wěn)定發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式的概念

所謂互聯(lián)網(wǎng)消費金融，是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為媒介向消費者提供的信用金融服務(wù)，相較于傳統(tǒng)的線下消費金融，互聯(lián)網(wǎng)消費金融更加快捷、分散和小額。但是，互聯(lián)網(wǎng)消費金融在給人們帶來便捷服務(wù)的同時，也存在著一定的風(fēng)險和隱患。尤其消費金融行為經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)化和信息化的放大，金融市場的風(fēng)險爆發(fā)系數(shù)也隨之加大。

當(dāng)下存在的互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式主要包括四類電商平臺模式、P2P平臺模式、信用卡模式以及消費金融公司模式。

二、互聯(lián)網(wǎng)消費金融風(fēng)險因素

經(jīng)過調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，當(dāng)下影響到互聯(lián)網(wǎng)消費金融本身發(fā)展的因素主要包括以下幾個方面：

1.技術(shù)風(fēng)險

由于互聯(lián)網(wǎng)消費金融建立在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)之上，互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的技術(shù)風(fēng)險都會波及到互聯(lián)網(wǎng)消費金融領(lǐng)域?；诨ヂ?lián)網(wǎng)消費金融對于大數(shù)據(jù)的依賴，有些平臺僅僅具備手機端、缺乏網(wǎng)站平臺備案等現(xiàn)象，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險決定著互聯(lián)網(wǎng)消費金融最終的發(fā)展。例如：互聯(lián)網(wǎng)消費金融的業(yè)務(wù)接收、信用調(diào)查、貸后控制基本上都是依賴于互聯(lián)網(wǎng)平臺，信用過程中大量地使用網(wǎng)絡(luò)手段和網(wǎng)絡(luò)信息，其中涉及到互聯(lián)網(wǎng)平臺的網(wǎng)絡(luò)安全體系、大數(shù)據(jù)分析體系、客戶資源庫建設(shè)體系等多個互聯(lián)網(wǎng)構(gòu)建元素以及技術(shù)風(fēng)險。

2.市場風(fēng)險

在互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展的過程當(dāng)中，由于其門檻相對較低，導(dǎo)致很多小型企業(yè)蜂擁而至，這樣雖然造成了市場繁榮的現(xiàn)象，但是也會造成市場混亂。比如：當(dāng)下各類互聯(lián)網(wǎng)金融消費公司的涌現(xiàn)，相關(guān)產(chǎn)品定位定價不一，操作相對不規(guī)范，而產(chǎn)品創(chuàng)新存在漏洞等問題。使得互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品本身的公信力受到了一定的影響，這樣也會造成互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場進一步走向萎靡，影響到互聯(lián)網(wǎng)消費金融的快速穩(wěn)定發(fā)展，

3.信用風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)消費金融應(yīng)用了大數(shù)據(jù)等新技術(shù)手段對于客戶的風(fēng)險進行識別及管控，但是由于國內(nèi)個人征信體系的不完善，同時互聯(lián)網(wǎng)消費金融涉及的金額小、人群分散，貸后管理成本非常高，一般由無抵押的信用貸構(gòu)成，可能由于幾筆小的違約，形成一系列的連鎖反映，從而影響互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展并引發(fā)整體信用風(fēng)險。

4.缺乏有效的監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)消費金融出現(xiàn)時間短發(fā)展迅速，針對傳統(tǒng)消費金融的監(jiān)管不適用，新業(yè)態(tài)的監(jiān)管處于摸索階段，還未形成系統(tǒng)成熟的監(jiān)管方式，造成互聯(lián)網(wǎng)消費金融風(fēng)險事件頻發(fā)。例如：有些分期購物平臺聲稱無利率，但通過各種名目繁多的服務(wù)費進行額外收費，消費者無法有效維權(quán)；個人信息泄露、被盜，消費者舉證、維權(quán)也沒有明確規(guī)定

三、互聯(lián)網(wǎng)消費金融風(fēng)險管理策略

針對當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展消費金融存在著一系列的風(fēng)險因素，應(yīng)該采取有效的規(guī)避舉措，具體來說應(yīng)該采取以下幾個方面：

1.從消費場景入手，做好客戶風(fēng)險管控工作

互聯(lián)網(wǎng)消費金融使得傳統(tǒng)的消費金融更加多元化、碎片化，新型的消費金融場景不斷出現(xiàn)，比如3C貸、養(yǎng)老貸、留學(xué)貸、醫(yī)療貸等等，互聯(lián)網(wǎng)消費金融可結(jié)合消費場景篩選融資者，從源頭上規(guī)避惡意騙貸等行為；同時對現(xiàn)有大數(shù)據(jù)資源進行深入的分析，通過創(chuàng)建一個多元化的平臺數(shù)據(jù)，做好貸款評估工作，尤其是要提高新一代客戶門檻，從而選擇一些優(yōu)質(zhì)的客戶，對客戶的資信等級進行分級，有效地提高對客戶的風(fēng)險管理。

2.要加強對平臺技術(shù)的風(fēng)險的攻關(guān)

為了進一步降低我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺技術(shù)的風(fēng)險，一方面應(yīng)該采取自我防御的方式，通過安裝防火墻等方法來有效的減少病毒的入侵，同時要做好計算機服務(wù)器以及相關(guān)硬件設(shè)施的維護，避免出現(xiàn)意外事故造成信息的丟失；對互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)進行網(wǎng)絡(luò)化的管理。通過開展網(wǎng)絡(luò)安全工程，進一步提高互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)安全性。尤其是針對平臺的技術(shù)風(fēng)險設(shè)置相關(guān)的技術(shù)人員，有效的降低互聯(lián)網(wǎng)消費的風(fēng)險；另一方面加大對現(xiàn)有人才的培訓(xùn)，尤其是技術(shù)培訓(xùn)，能夠熟練地操作各種計算機互聯(lián)網(wǎng)的自我防御軟件，能夠及時的進行病毒查找等功能，并且提高操作的規(guī)范性，確保信息不泄露的同時，也可以避免外人的惡意訪問，提高互聯(lián)網(wǎng)消費金融的安全性。

3.做好互聯(lián)網(wǎng)消費金融培訓(xùn)及引導(dǎo)工作

互聯(lián)網(wǎng)消費金融的參與主體相對缺乏金融基礎(chǔ)知識、風(fēng)險意識薄弱，基于此特點，應(yīng)做好互聯(lián)網(wǎng)消費金融培訓(xùn)及引導(dǎo)工作。一方面要加強客戶的風(fēng)險教育能夠讓客戶提高對互聯(lián)網(wǎng)消費金融風(fēng)險及基礎(chǔ)知識的了解；另一方面，通過對企業(yè)、從業(yè)人員的培訓(xùn)，提高行業(yè)整體金融素養(yǎng)及風(fēng)險意識，促進行業(yè)的規(guī)范有序發(fā)展。

4.要優(yōu)化政府的監(jiān)管方式

互聯(lián)網(wǎng)消費金融屬于新興業(yè)態(tài)，國家需在消費金融相關(guān)監(jiān)管政策的基礎(chǔ)上，了解新技術(shù)新業(yè)態(tài)的發(fā)展與變化，積極運用新技術(shù)手段管理新矛盾新問題。通過建立準(zhǔn)入門檻、明確經(jīng)營范圍來確保行業(yè)風(fēng)險可控；同時可借鑒銀行高管人員管理辦法，提高互聯(lián)網(wǎng)消費金融管理人員管理制度，保障互聯(lián)網(wǎng)消費金融的運營管理水平和質(zhì)量。

四、總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)消費金融本身依賴于互聯(lián)網(wǎng)，因此其發(fā)展相對較為迅速，在快速發(fā)展過程中曝露出一些風(fēng)險與問題，如技術(shù)風(fēng)險、信用風(fēng)險、市場風(fēng)險等，為推動互聯(lián)網(wǎng)消費金融平穩(wěn)健康發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的風(fēng)險管理工作應(yīng)該結(jié)合消費場景，加強對客戶的風(fēng)險管理，加強對平臺技術(shù)風(fēng)險進行有效管控，同時同時積極普及互聯(lián)網(wǎng)消費金融教育及培訓(xùn)，政府優(yōu)化監(jiān)管方式加大監(jiān)督監(jiān)管力度，保障互聯(lián)網(wǎng)消費金融的健康發(fā)展和抗風(fēng)險能力。

參考文獻(xiàn)：

[1]繆逸帆， 王璐煒. 互聯(lián)網(wǎng)消費金融的風(fēng)險管理研究——以“螞蟻花唄”為例[J]. 時代金融， 2017（18）：76-77.

[2]宗楠. 基于產(chǎn)業(yè)鏈視角的互聯(lián)網(wǎng)消費金融的風(fēng)險及監(jiān)管研究[J].長春金融高等?？茖W(xué)校學(xué)報， 2017（2）：65-70.

[3]肖振宇， 張杰， 谷瀛. 互聯(lián)網(wǎng)消費金融虛擬信用風(fēng)險研究[J].牡丹江師范學(xué)院學(xué)報（哲學(xué)社會科學(xué)版）， 2016（1）：42-44.

[4]巴曙松，王志峰，舒天之.國外“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗及啟示.中國銀行業(yè)，2017.04.

[5]中國消費金融創(chuàng)新報告.國家金融與發(fā)展實驗室.2017.4

[6]趙衛(wèi)華.互聯(lián)網(wǎng)背景下消費金融發(fā)展新趨勢及監(jiān)管探析.金融發(fā)展評論，2016.08.

[7]李勝利.從兩個關(guān)系看《反不正當(dāng)競爭法》的修訂[J]. 法治現(xiàn)代化研究，2017（05） .

[8]李友根.論消費者協(xié)會公益訴訟的損害賠償請求權(quán)——對最高人民法院司法解釋立場的商榷[J]. 政治與法律，2017（09） .

[9]李友根.修訂法律應(yīng)尊重與吸收司法經(jīng)驗——以《反不正當(dāng)競爭法（修訂草案）》經(jīng)營者定義為例[J]. 競爭法律與政策評論， 2017（00）

[10]孔祥俊.對修訂《反不正當(dāng)競爭法》的若干建議[J]. 競爭法律與政策評論， 2017（00） .

[11]袁紅.社會化媒體環(huán)境下用戶信息瀏覽策略的效率評價研究[J]. 情報理論與實踐，2017（04） .

[12]楊海鋒.用戶移動搜索行為研究綜述[J]. 情報理論與實踐，2017（04） .

[13]李普聰，鐘元生.基于DTPB的移動O2O商務(wù)消費者采納行為研究[J]. 管理工程學(xué)報. 2016（04） .

[14]李欣穎，徐愷英，崔偉.移動商務(wù)環(huán)境下020用戶信息行為影響因素研究[J]. 圖書情報工作，2015（07） .

[15]傅鈺，范麗婷.移動搜索用戶行為研究——基于在校大學(xué)生的調(diào)查分析[J]. 情報理論與實踐，2014（08） .