劉彤 姜惟剛

農(nóng)村金融信貸問題是制約農(nóng)村金融發(fā)展的一個(gè)重要因素。而農(nóng)村金融存在著農(nóng)民（從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的人） “貸款難”、“貸款貴”，金融機(jī)構(gòu)“難貸款”等諸多問題，歸根結(jié)底產(chǎn)生這些問題的原因主要是農(nóng)村金融中信貸的問題。因我國農(nóng)民和金融機(jī)構(gòu)的自身特點(diǎn)，我國農(nóng)村存在著嚴(yán)重的金融排斥、金融抑制的現(xiàn)象，致使信貸問題一直十分嚴(yán)重且難以解決。農(nóng)村近些年來的發(fā)展，農(nóng)民的經(jīng)營需求日益增強(qiáng)使得農(nóng)村的貸款需求急劇增加，國家社會(huì)科學(xué)院更是預(yù)測了我國農(nóng)村存在著3萬億的金融缺口。中央一直希望系統(tǒng)性的解決農(nóng)村金融問題，并出臺(tái)大量的文件及措施這更加體現(xiàn)了解決農(nóng)村金融信貸問題的急迫性、嚴(yán)峻性。

一、農(nóng)村金融信貸的發(fā)展現(xiàn)狀

1.農(nóng)村貸款余額穩(wěn)步上升，但非農(nóng)貸款占比大。在我國新農(nóng)村的大力投資建設(shè)中，我國農(nóng)民的自我經(jīng)營意識(shí)逐漸提高，對(duì)貸款的需求也日益旺盛。從我國近些年的貸款余額及增長率發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村貸款余額穩(wěn)中有升，同比增長率呈下降趨勢；農(nóng)戶貸款余額呈上升趨勢，同比增長量較為穩(wěn)定；農(nóng)業(yè)貸款余額較為穩(wěn)定，略有上升，同比增長率變化不大。這在一定程度上說明了農(nóng)村貸款并非用于農(nóng)業(yè)以及農(nóng)戶，絕大部分用于非農(nóng)貸款。

2.農(nóng)村信貸需求大，但可得性不高。我國2018年第一季度農(nóng)村貸款余額達(dá)到25.6萬億元，并且呈逐年上升趨勢。但巨大的農(nóng)村金融信貸需求卻面對(duì)的是供給不足，農(nóng)村家庭正常信貸獲批率遠(yuǎn)低于全國平均水平。巨大的農(nóng)村金融缺口造成的原因是多種因素互相作用影響的結(jié)果。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信貸標(biāo)準(zhǔn)以及信貸條件對(duì)于農(nóng)村和城市是毫無差別的。但對(duì)于農(nóng)村先天的征信數(shù)據(jù)缺失，抵押物不足確實(shí)不公平。

3.農(nóng)村金融排斥現(xiàn)象嚴(yán)重，“黑色金融”等借貸方式普遍存在。因在現(xiàn)代化的發(fā)展進(jìn)程中，我國形成城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)，原本農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)包括農(nóng)業(yè)銀行，包括郵政儲(chǔ)蓄銀行在內(nèi)的都因其自身的盈利性，而大部分逐漸將農(nóng)村這片藍(lán)海排除在外。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)形成以農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中的農(nóng)村信用社為主體，而存在大量非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)存在的格局。

二、農(nóng)村金融信貸存在的問題

1.農(nóng)民抵押物單一、缺乏擔(dān)保人，“貸款難”問題嚴(yán)重。農(nóng)民進(jìn)行貸款、金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行放貸時(shí)，需要借款人提供擔(dān)保。我國現(xiàn)行擔(dān)保方式有：保證、抵押和質(zhì)押，這些擔(dān)保方式可單獨(dú)使用也可結(jié)合使用。但擔(dān)保方式對(duì)農(nóng)民有很多限制。我國農(nóng)民現(xiàn)進(jìn)行信貸時(shí)可進(jìn)行抵押的只有：擁有房屋權(quán)屬證書的房產(chǎn)、生產(chǎn)設(shè)備等。而我國大多數(shù)農(nóng)民農(nóng)村住房只有集體土地使用權(quán)證，無房屋所有權(quán)證，這樣往往就會(huì)面臨產(chǎn)權(quán)不明晰問題，進(jìn)行抵押時(shí)需要征求集體中其他人的同意，這對(duì)農(nóng)民貸款的及時(shí)性以及方便性產(chǎn)生很大的影響。保證擔(dān)保時(shí)，擔(dān)保人的資質(zhì)要求其具有固定職業(yè)和穩(wěn)定收入等等。若要為借款人擔(dān)保，擔(dān)保人須承擔(dān)連帶責(zé)任。對(duì)擔(dān)保人資質(zhì)而言，農(nóng)村中具有此種資質(zhì)的擔(dān)保人還是寥寥可數(shù)。農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行放貸時(shí)的條件是嚴(yán)格、規(guī)范的，單一的抵押物、擔(dān)保人的缺乏自然使得農(nóng)民的信貸額度較小，信貸資金由來困難。隨著農(nóng)民貸款需求的日益擴(kuò)大，抵押物不足、缺乏擔(dān)保人逐漸成為了不可忽視的制約因素。

2.金融機(jī)構(gòu)不愿放貸現(xiàn)象普遍，征信體系不完善。首先農(nóng)業(yè)貸款資金抽離。大多數(shù)農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)種植，而農(nóng)業(yè)產(chǎn)生的不確定性、回報(bào)低、周期長，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為降低風(fēng)險(xiǎn)，避免產(chǎn)業(yè)逾期、壞賬的情況，往往不愿將貸款投向農(nóng)業(yè)，轉(zhuǎn)而投向非農(nóng)貸款。其次，金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制管理逐漸加強(qiáng)，由于信貸雙方存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱問題，金融機(jī)構(gòu)工作人員往往怕承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，而直接拒絕農(nóng)村貸款，這種行為形成金融機(jī)構(gòu)對(duì)于農(nóng)民資金“只吸不放”的局面。征信體系的不完善嚴(yán)重阻礙了普惠金融的進(jìn)程，所以采集農(nóng)民數(shù)據(jù)，建立完善有效的征信體系是金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展方向。

3.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)利率市場化程度低，“貸款貴”?，F(xiàn)在農(nóng)村金融市場呈現(xiàn)著農(nóng)村信用社一家獨(dú)大的局面。從2013年起，我國一直在逐步放開對(duì)利率的管制，也就是農(nóng)村信用合作社可根據(jù)自身資金狀況和對(duì)金融市場動(dòng)向的判斷來自主調(diào)節(jié)利率水平。但因利率的完全市場化，會(huì)致使利率升高，而引起銀行業(yè)之間的一些惡性競爭，會(huì)招致更大的金融風(fēng)險(xiǎn)。所以長期以來銀行業(yè)內(nèi)部一直存在著對(duì)利率過多的隱形管制，農(nóng)村金融市場也存在著一定的金融抑制現(xiàn)象。因農(nóng)村信用合作社宗旨是服務(wù)“三農(nóng)”，所以面對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)極大地農(nóng)民，雙方信息不對(duì)稱造成的高昂成本以及自身體量小的特點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)只能通過較高利率來覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)和高成本，這就間接造成了農(nóng)民普遍反映的“貸款貴”問題。

三、農(nóng)村金融信貸的發(fā)展路徑

1.增加支農(nóng)信貸資金，加強(qiáng)農(nóng)村貸款資金投向管理?！叭r(nóng)”問題連續(xù)多年作為中央一號(hào)文件的主題，其在中國社會(huì)主義現(xiàn)代化時(shí)期的重要性不言而喻。應(yīng)發(fā)揮農(nóng)村信用社在農(nóng)村的主力軍作用，加大信貸支農(nóng)力度，拓寬信貸范圍，大幅增多服務(wù)人數(shù)，增加農(nóng)業(yè)貸款和農(nóng)戶貸款投放的占比，將放貸重點(diǎn)從非農(nóng)貸款轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)貸款和農(nóng)戶貸款。近些年來非農(nóng)貸款總額占據(jù)了農(nóng)村貸款總額的半數(shù)以上，這與我國農(nóng)村貸款服務(wù)農(nóng)民，推動(dòng)農(nóng)業(yè)發(fā)展，加強(qiáng)新農(nóng)村建設(shè)，為農(nóng)村注入新的經(jīng)濟(jì)活力的宗旨相背離。加強(qiáng)農(nóng)業(yè)貸款資金投向的管理，是農(nóng)村貸款切實(shí)服務(wù)“三農(nóng)”的直接手段。

2.引入第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)，采取“政府+保險(xiǎn)+信貸”模式進(jìn)行互通發(fā)展。農(nóng)民“貸款難”的一個(gè)重要原因就是缺乏擔(dān)保機(jī)制。農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)因其自身規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，往往對(duì)農(nóng)民信貸采取拒絕的態(tài)度。而引入擔(dān)保機(jī)制，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的不確定性，減弱農(nóng)民的收入波動(dòng)，將會(huì)對(duì)信貸投放有很大的促進(jìn)作用。保險(xiǎn)公司可推進(jìn)涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，國家政府對(duì)保險(xiǎn)公司依據(jù)放貸比例給予一定的基金發(fā)放，從而對(duì)涉農(nóng)主體進(jìn)行貸款時(shí)給予擔(dān)保，甚至于發(fā)生壞賬時(shí)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)損失進(jìn)行代付。這種“政府+保險(xiǎn)+信貸”的模式既可是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)豐富業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的多樣性，也可使信貸公司降低風(fēng)險(xiǎn)，加大對(duì)農(nóng)村貸款的支持力度。

3.提高農(nóng)民信用意識(shí)，加強(qiáng)民間金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管，建立、完善征信體系。農(nóng)民大多信用意識(shí)淡薄，投機(jī)心理嚴(yán)重，提高農(nóng)民信用意識(shí)是解決農(nóng)村信貸問題的一個(gè)重要抓手。通過政府發(fā)放信貸科普手冊(cè)、開展農(nóng)村信貸主題講座以及采用信用評(píng)級(jí)等方法來切實(shí)讓農(nóng)民了解信用貸款，提高信貸意識(shí)。與此同時(shí)，政府加強(qiáng)對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，將其規(guī)范化，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與民間金融機(jī)構(gòu)共同建立、完善征信體系，形成征信行業(yè)真正意義上的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化、開放化，整個(gè)行業(yè)數(shù)據(jù)共享，真正做到服務(wù)民眾、服務(wù)農(nóng)民。深入農(nóng)民家庭，金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民進(jìn)行入戶調(diào)查，采集、完善數(shù)據(jù)，真正讓農(nóng)民也成為“有數(shù)據(jù)的人”，進(jìn)而加大對(duì)農(nóng)民貸款和農(nóng)戶貸款的發(fā)放，彌補(bǔ)農(nóng)村金融的巨大缺口，大力解決農(nóng)村金融信貸問題。

4.信貸核準(zhǔn)條件采取“軟信息+硬資產(chǎn)”模式。我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行放貸如不是為抵押方式，若不然就是利用信用擔(dān)保方式，這對(duì)農(nóng)村這片較為閉塞的農(nóng)民卻是既不現(xiàn)實(shí)又不公平的。但農(nóng)村又有其特殊的地方，農(nóng)村是一個(gè)典型的熟人社會(huì)，一般情況下一個(gè)村子大約1000人，村民之間對(duì)彼此的個(gè)人品行、家里情況又很了解，所以改變傳統(tǒng)的信貸模式，采取“硬資產(chǎn)+軟信息”的信貸核準(zhǔn)條件。金融機(jī)構(gòu)需在機(jī)構(gòu)內(nèi)部設(shè)置農(nóng)村專用資質(zhì)評(píng)估小組。對(duì)于沒有固定工作和穩(wěn)定收入的農(nóng)民采用評(píng)分等級(jí)制度，農(nóng)村專用資質(zhì)評(píng)估小組依據(jù)核準(zhǔn)內(nèi)容所具有的數(shù)量以及對(duì)品德的衡量來進(jìn)行評(píng)分，由金融機(jī)構(gòu)最后決定是否放貸?！坝操Y產(chǎn)”包括通常定義的可抵押物，包括房屋、車、生產(chǎn)設(shè)備等；若為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)戶，是否有牛、羊等，根據(jù)近幾年的糧食或水果收成，對(duì)其將要發(fā)生的收成進(jìn)行測算，也要依據(jù)“軟信息”包括對(duì)借款人品德的衡量。不僅含有借款人個(gè)人能力的測評(píng)，個(gè)人能力包括：經(jīng)營能力、種植能力和養(yǎng)殖能力，還應(yīng)包括借款人家庭中其他人學(xué)歷和個(gè)人能力評(píng)估（家庭是指在居民戶口簿上所登記的人口），而“軟信息”的采集和評(píng)估則都需要有農(nóng)村專用資質(zhì)評(píng)估小組深入農(nóng)村，秉承公平公正的原則，對(duì)農(nóng)村貸款人進(jìn)行考察。采取此種模式表面上為放開對(duì)農(nóng)民的放貸條件、降低放貸門檻，實(shí)則為更加全面的考慮結(jié)果。

四、結(jié)語

推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施，落實(shí)普惠金融政策，我國農(nóng)村金融市場首先要解決信貸問題。信貸市場存在的諸多問題，是我國農(nóng)村金融市場發(fā)展的重要制約因素。加大支農(nóng)貸款的投放，增加正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶貸款和農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放，將農(nóng)業(yè)貸款用于農(nóng)民、發(fā)展農(nóng)業(yè)；通過企業(yè)供應(yīng)鏈延伸，推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展；發(fā)展新型貸款擔(dān)保模式，完善傳統(tǒng)的信貸條件，完善征信體系的建設(shè)；增強(qiáng)農(nóng)村金融市場的競爭，形成多主體、多層次的金融市場競爭格局，切實(shí)服務(wù)“三農(nóng)”，真正解決“三農(nóng)”問題。解決農(nóng)村信貸市場問題是填補(bǔ)農(nóng)村金融缺口、支持新農(nóng)村建設(shè)的重要抓手。

（作者單位：河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)）