摘 要:信息時(shí)代,互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展十分迅猛,并影響著人們的生活與工作。但互聯(lián)網(wǎng)金融中的風(fēng)險(xiǎn)也應(yīng)得到關(guān)注,讓金融消費(fèi)者在安全的環(huán)境下開展經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。本文將分析信息時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制的有效舉措,分析互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn),闡述有效的規(guī)制路徑,最大限度提升互聯(lián)網(wǎng)金融的綜合效益,促使互聯(lián)網(wǎng)金融正規(guī)發(fā)展,和諧發(fā)展。以期能夠促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定提升,互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者得到法律保障。
關(guān)鍵詞:信息時(shí)代 互聯(lián)網(wǎng) 金融風(fēng)險(xiǎn) 規(guī)制
前 言
互聯(lián)網(wǎng)金融是信息時(shí)代發(fā)展的產(chǎn)物,是現(xiàn)代社會(huì)催生的交易方式。其實(shí)現(xiàn)了快速、方便的金融活動(dòng),使得當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展進(jìn)一步提升。但在互聯(lián)網(wǎng)金融模式內(nèi),存在眾多風(fēng)險(xiǎn)問題,影響其穩(wěn)定發(fā)展,社會(huì)的和諧。有必要分析互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制路徑,強(qiáng)化對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的管理與監(jiān)控。利用有效的規(guī)制路徑,使得投資者更加理性,消費(fèi)環(huán)境更加安全。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融與現(xiàn)代信息科技融合的產(chǎn)物,是現(xiàn)代社會(huì)金融消費(fèi)的需求。通過互聯(lián)網(wǎng),可實(shí)現(xiàn)各種金融服務(wù),包括支付、轉(zhuǎn)賬、投資、消費(fèi)等等?;ヂ?lián)網(wǎng)金融兼具傳統(tǒng)金融的特點(diǎn),又具有現(xiàn)代信息技術(shù)的優(yōu)勢(shì)。同時(shí)還具有涉眾、場(chǎng)外等基本特點(diǎn)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融常常將資產(chǎn)小眾化,便于小客戶的投資與融資,將運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)分散,減少金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。同時(shí),互聯(lián)網(wǎng)金融還能夠?qū)崿F(xiàn)高效、便捷、快速的交易環(huán)境,在短時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)金融的運(yùn)轉(zhuǎn)。但隨著時(shí)間的推移,互聯(lián)網(wǎng)金融的高風(fēng)險(xiǎn)也逐漸暴露出來,包括借貸風(fēng)險(xiǎn)、交易環(huán)境的風(fēng)險(xiǎn)等。其潛在的風(fēng)險(xiǎn)不僅危機(jī)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu),以及金融投資者的財(cái)產(chǎn)安全,更影響著互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的穩(wěn)定運(yùn)行,影響我國金融市場(chǎng)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)[1]。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)問題
互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)主要主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:
技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)而存在,利用計(jì)算機(jī)來進(jìn)行操作。因此,技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)至關(guān)重要,計(jì)算機(jī)技術(shù)不完善,將帶來非常嚴(yán)重的后果。加密技術(shù)不嚴(yán),將導(dǎo)致病毒與黑客攻擊計(jì)算機(jī),大量信息泄露。軟件應(yīng)用不當(dāng),將導(dǎo)致金融交易出現(xiàn)差錯(cuò),影響金融市場(chǎng)的運(yùn)轉(zhuǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融具有其固有的專業(yè)性,面臨著實(shí)時(shí)的更新與進(jìn)步,才能滿足當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度,以及發(fā)展需求。一旦其技術(shù)未能得到應(yīng)有的開發(fā),將難以支持互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行,導(dǎo)致各種安全隱患。
業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融所面臨的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)包括操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在開展過程中,幾乎全部在互聯(lián)網(wǎng)空間內(nèi)完成。因此所有的操作流程都存在潛在的風(fēng)險(xiǎn),其中操作失誤是最為頻繁的問題。如授權(quán)賬戶錯(cuò)誤、金額填寫錯(cuò)誤等,都將影響著互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性。而互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊性,信息的不對(duì)稱性,也導(dǎo)致客戶在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)存在一定風(fēng)險(xiǎn),以及誤差。而我國對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度欠缺,相關(guān)的法律法規(guī)未能得到健全。不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)漏洞進(jìn)行金融詐騙的行為屢見不鮮。致使互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行存在極高的安全隱患,存在較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。
交易風(fēng)險(xiǎn)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融融資渠道主要包含銀行信貸,以及民間高息融資。其中,余額寶是最具有代表性的融資方式,并吸引了眾多用戶。但互聯(lián)網(wǎng)金融投資周期較長,且交易往來不受限制,一旦發(fā)生大規(guī)模用戶違約取款的現(xiàn)象,將導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營面臨問題。而用戶通過互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施貸款的情況下,出現(xiàn)違約或不法行為,也將帶來較大的風(fēng)險(xiǎn)。除此以外,企業(yè)發(fā)生違法行為時(shí),如高利貸,嚴(yán)重危害用戶的財(cái)產(chǎn)安全,影響互聯(lián)網(wǎng)金融正常的運(yùn)轉(zhuǎn)與經(jīng)營。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制路徑
(一)強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營管理
互聯(lián)網(wǎng)金融所處的環(huán)境較為特殊,應(yīng)首先考慮其環(huán)境所帶來的風(fēng)險(xiǎn)因素,再分析其本身特點(diǎn)所存在的風(fēng)險(xiǎn)因素。因此,應(yīng)強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營管理,提高互聯(lián)金融使用的規(guī)范性,促使互聯(lián)網(wǎng)金融的操作更具有科學(xué)性、規(guī)范性。嚴(yán)格規(guī)范企業(yè)金融活動(dòng),包括數(shù)據(jù)采集、信息監(jiān)管、各環(huán)節(jié)的操作方式等。避免企業(yè)在操作過程中出現(xiàn)的各種失誤現(xiàn)象,以及監(jiān)管不嚴(yán),信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。減少交易過程中出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn),再利用計(jì)算機(jī)技術(shù)完善數(shù)據(jù)庫的存儲(chǔ)與收集,使得金融數(shù)據(jù)庫資源更加豐富,更加全面。配合互聯(lián)網(wǎng)信息的高效率使用,信息共享途徑等,實(shí)現(xiàn)高效率的網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營管理制度[2]。
與此同時(shí),互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展需要隨著時(shí)代的進(jìn)步不斷革新,提升互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的專業(yè)性,以及適用性。尤其當(dāng)前移動(dòng)客戶端的增加,雖然為互聯(lián)網(wǎng)金融交易提供了更加便捷的途徑,但同時(shí)也增加了互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在風(fēng)險(xiǎn)。要想完全規(guī)避這種潛在風(fēng)險(xiǎn)具有較大的難度,故此在其外部環(huán)境入手,改善互聯(lián)網(wǎng)金融的交易環(huán)境,提升交易環(huán)境的安全性、穩(wěn)定性、秘密性。包括建立良好的網(wǎng)絡(luò)規(guī)劃,交易規(guī)范制度,以及網(wǎng)絡(luò)交易安全軟件的安裝等等。提高網(wǎng)絡(luò)軟件的兼容性,升級(jí)加密技術(shù),為互聯(lián)網(wǎng)金融交易創(chuàng)造安全的環(huán)境。另外,提升網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí),提高網(wǎng)絡(luò)防范能力也應(yīng)重點(diǎn)分析,重點(diǎn)考慮。在個(gè)人信息角度來看,要強(qiáng)化賬號(hào)保護(hù)意識(shí),增加密碼的難度,并在進(jìn)入金融交易界面時(shí),采用安全鍵盤輸入個(gè)人信息。或定期更換密碼,以免賬號(hào)存在風(fēng)險(xiǎn)。在計(jì)算機(jī)操作角度來看,應(yīng)增加計(jì)算機(jī)病毒防控軟件,提升硬件裝置質(zhì)量,做好計(jì)算機(jī)防毒工作。并及時(shí)收集數(shù)據(jù)、存儲(chǔ)數(shù)據(jù),做好數(shù)據(jù)備份工作。利用防火墻與現(xiàn)代殺毒軟件,實(shí)時(shí)監(jiān)控計(jì)算機(jī)運(yùn)行狀態(tài)。及時(shí)對(duì)存在風(fēng)險(xiǎn)的數(shù)據(jù)包設(shè)施攔截,以免對(duì)計(jì)算機(jī)構(gòu)成威脅。同時(shí),強(qiáng)化計(jì)算機(jī)操作人員的專業(yè)素質(zhì),提升工作人員對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的學(xué)習(xí)能力,提升專業(yè)知識(shí)儲(chǔ)備量。實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的安全操作,規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)[3]。
(二)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制借鑒分析
美國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展較比我國相對(duì)成熟,其的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)模式,具有一定的借鑒意義。美國P2P網(wǎng)貸平臺(tái)是指銀行向借款然發(fā)放信用貸款,并利用平臺(tái)完成各種信息與資金的交易。美國證券交易委員會(huì)對(duì)該平臺(tái)進(jìn)行了定義,認(rèn)定其為證券交易,并規(guī)定,只有在美國證券交易委員會(huì)登記注冊(cè)的平臺(tái),才有資格進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款發(fā)放。但在SEC注冊(cè)的成本高達(dá)400萬美元,在一定程度上阻止了各種高危信貸企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融中發(fā)展。同時(shí),SEC對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的管制十分嚴(yán)格,凡存在泄露信息或關(guān)鍵信息錯(cuò)誤的平臺(tái),投資者都有權(quán)對(duì)其要求經(jīng)濟(jì)賠償。
眾籌交易方式。2012年美國為鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)與眾籌的發(fā)展,提出了JOBS法案,在一定程度上對(duì)眾籌股權(quán)融資放寬限制,但更強(qiáng)調(diào)對(duì)投資者的保護(hù)。該法案中包括,開放美國對(duì)眾籌股權(quán)融資的限制,對(duì)滿足條件的平臺(tái)可允許不在SEC注冊(cè),但應(yīng)在SEC平臺(tái)完成備案。不得做廣告促進(jìn)發(fā)行、籌資者必須按要求提供企業(yè)財(cái)務(wù)運(yùn)行狀況,定期提供企業(yè)資金運(yùn)轉(zhuǎn)目的等信息。對(duì)于眾籌平臺(tái),美國從市場(chǎng)轉(zhuǎn)入、市場(chǎng)營銷、行業(yè)自律、法律規(guī)范、預(yù)防詐騙、消費(fèi)者保護(hù)等方面都進(jìn)行了嚴(yán)格的限制,強(qiáng)化對(duì)平臺(tái)的監(jiān)管力度。
而我國在網(wǎng)絡(luò)信貸方面的管束卻十分欠缺,仍舊在不斷的發(fā)展過程中。2017年多家網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)被查封,在一定程度上約束了網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的虛假行為。但當(dāng)前仍舊存在各種高利貸現(xiàn)象,其利率仍舊高于銀行信貸利率。但我國銀行信貸辦理要求較高,對(duì)于民眾或小額企業(yè)的開放條件受到限制,這也是網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)得以發(fā)展的重要原因之一。因此,結(jié)合市場(chǎng)的外部環(huán)境,以及網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)代平臺(tái)的內(nèi)部環(huán)境綜合分析,綜合治理。其一,降低民眾與小額企業(yè)在銀行貸款的條件,通過財(cái)產(chǎn)抵押、信用抵押等各種方式,強(qiáng)化對(duì)借貸人的管制。其二,提升對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的監(jiān)管力度,要求所有信貸平臺(tái)需在有關(guān)部門登記,且實(shí)際注冊(cè)資金大于人民幣固定數(shù)額,方可進(jìn)行信貸交易。其三,強(qiáng)化政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的管制能力,包括互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)投入、運(yùn)行期間、市場(chǎng)開拓、消費(fèi)者保護(hù)等所有流程的監(jiān)管力度。既能夠保證互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運(yùn)轉(zhuǎn),又能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù),繼而實(shí)現(xiàn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融安全、穩(wěn)定運(yùn)行[4]。
結(jié) 論
綜上所述,本文主要分析了信息時(shí)代下,互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制的有效路徑。得出,強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營管理,對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行者的操作方式、管理內(nèi)容等方面均嚴(yán)格限制,在信息時(shí)代下,既要保證互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的不斷開發(fā),滿足當(dāng)前客戶端的基本需求。又要保證互聯(lián)網(wǎng)的安全性能,避免信息泄露,計(jì)算機(jī)癱瘓等風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。以及,學(xué)習(xí)外國互聯(lián)網(wǎng)金融的管制方案。包括提升互聯(lián)網(wǎng)金融入行門檻,加強(qiáng)對(duì)信貸平臺(tái)的管制,利用各種政策對(duì)信貸平臺(tái)進(jìn)行約束。以此,才能實(shí)現(xiàn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的有效規(guī)制。
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作者簡介:李婷;民族:漢族;籍貫:河北青縣;1991年2月;研究方向:金融。