互聯(lián)網(wǎng)征信體系研究與探討

鄧博文

摘要：目前，我國互聯(lián)網(wǎng)征信體系進(jìn)入了快速發(fā)展時期。互聯(lián)網(wǎng)征信具有的全新征信渠道極大地推進(jìn)了征信的廣泛應(yīng)用，促進(jìn)了我國征信市場的發(fā)展。同時，注重完善互聯(lián)網(wǎng)征信領(lǐng)域相關(guān)法律制度，加強(qiáng)信息主體權(quán)益保護(hù)，提高征信機(jī)構(gòu)的核心競爭力，從而推動我國互聯(lián)網(wǎng)征信體系健康可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵字：信息安全 權(quán)益保護(hù) 監(jiān)管 自律

一、概論

1、簡介

互聯(lián)網(wǎng)征信主要是指通過采集個人或企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)各種交易、進(jìn)行各種活動而留存的信息，并結(jié)合其他渠道獲得的基本信息，通過大數(shù)據(jù)、云計算等高新技術(shù)建立信用評估模型從而進(jìn)行信用評估和評價。相較于傳統(tǒng)的征信方式，互聯(lián)網(wǎng)征信信息來源具有易得性、多維性和可靠性的優(yōu)勢[1]。

2、現(xiàn)狀

2015年底，全國已備案的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)有117家，根據(jù)央行發(fā)布的《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，芝麻信用、騰訊征信、拉卡拉、深圳前海征信等首批8家個人征信機(jī)構(gòu)準(zhǔn)備申請牌照進(jìn)入個人征信領(lǐng)域[2]。大數(shù)據(jù)時代，征信數(shù)據(jù)來源、數(shù)據(jù)內(nèi)涵、模型原理較以往有所不同，互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)相關(guān)產(chǎn)品陸續(xù)發(fā)布，征信產(chǎn)品市場化、多樣性越來越強(qiáng)，有利于滿足社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展對征信產(chǎn)品和服務(wù)的迫切需求。

二、互聯(lián)網(wǎng)征信體系的特點(diǎn)

1、數(shù)據(jù)量大

根據(jù)分析機(jī)構(gòu)Statista公司的預(yù)測，中國2018年的數(shù)據(jù)中心存儲容量將達(dá)到1.45ZB，到2021年將增長到2.3ZB。為此，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)構(gòu)建了自己的IT架構(gòu)和處理海量數(shù)據(jù)的服務(wù)平臺。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以開放的心態(tài)，面向用戶開放服務(wù)，同時也交互了數(shù)據(jù)，使傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù)無法匹敵。

2、數(shù)據(jù)種類多

統(tǒng)計報告顯示，手機(jī)購物和網(wǎng)絡(luò)購物已經(jīng)成為了中國百姓最普遍的生活方式。同時，以“BAT”三大巨頭為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，通過搜索引擎、電子商務(wù)和社交平臺等，通過用戶的日常行為例如搜索、網(wǎng)絡(luò)購物、線下支付、網(wǎng)絡(luò)社交、生活繳費(fèi)等行為來搜集不同種類的數(shù)據(jù)。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)還可通過大數(shù)據(jù)等間接手段，將傳統(tǒng)征信體系共信息，全部納入征信體系中，以商業(yè)化運(yùn)作利用這類數(shù)據(jù)[3]。

3、數(shù)據(jù)易獲得

在中國接近8億的網(wǎng)民中，大部分網(wǎng)民將自己的信息無意中透露給了網(wǎng)絡(luò)商務(wù)平臺。某些強(qiáng)制性的“霸王條款”使網(wǎng)民在心不甘情不愿的情況下將自己的日常生活信息供給APP所屬的網(wǎng)絡(luò)公司使用。而有的APP甚至根本不需征得用戶同意則擅自采集并利用用戶的信息。足以說明在大數(shù)據(jù)時代下，網(wǎng)民對網(wǎng)絡(luò)的依賴性使得網(wǎng)民的信息數(shù)據(jù)將是信手拈來。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)征信體系中存在的問題

1、信息主體權(quán)益保護(hù)存在風(fēng)險

由于目前尚未對互聯(lián)網(wǎng)征信的數(shù)據(jù)采集等業(yè)務(wù)過程做出明確規(guī)定，部分互聯(lián)網(wǎng)征信活動可能違背了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》相關(guān)規(guī)定。一是信息采集未經(jīng)本人授權(quán)?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)往往通過電商平臺及社交平臺等自動獲取用戶信息，或在用戶注冊時強(qiáng)制采集其個人信息。二是超過信息采集的規(guī)定范圍。由于采集的數(shù)據(jù)為互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，未經(jīng)過篩選的數(shù)據(jù)可能是用戶敏感信息例如宗教信仰、病史、血型等私人信息，這就可能違背了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第十三條“采集個人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意”。

2、信息安全風(fēng)險較大

由于大數(shù)據(jù)的應(yīng)用無法避免使用互聯(lián)網(wǎng)，而使用互聯(lián)網(wǎng)最重要的問題之一就是安全問題。目前中國很多互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)本身不具備信息安全防護(hù)優(yōu)勢，而是將信息安全系統(tǒng)外包給其他技術(shù)公司，這將會導(dǎo)致外部公司人員存在對個人信息的泄露及私自利用的風(fēng)險。目前我國的信息安全技術(shù)大部分都是國外引進(jìn)的技術(shù)，而這種核心控制力缺失將會進(jìn)一步導(dǎo)致個人信息安全風(fēng)險的擴(kuò)大。

3、行業(yè)自律組織的空缺

目前，我國征信行業(yè)缺乏對應(yīng)的自律組織。一方面主要由于我國的征信法律不完善，大部分互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)游離于監(jiān)管之外，而信用評級機(jī)構(gòu)由于服務(wù)的市場有所不同而受到中國人民銀行、國家發(fā)改委以及中國證監(jiān)會等不同機(jī)構(gòu)的多頭監(jiān)管。另一方面，我國的征信業(yè)務(wù)發(fā)展相比于西方發(fā)達(dá)國家的征信業(yè)務(wù)有明顯的滯后，征信機(jī)構(gòu)和征信市場的成型時間緩慢。隨著國家對征信業(yè)逐步重視，更有必要在我國建立征信業(yè)自律組織。

四、互聯(lián)網(wǎng)征信體系的發(fā)展建議

1、加強(qiáng)相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)

完善相應(yīng)的法律是互聯(lián)網(wǎng)征信體系健康發(fā)展的必要條件。有法可依是互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)良性發(fā)展的可靠支撐。雖然《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的實(shí)施讓我國征信業(yè)有法可依，但是完整的社會征信法律體系尚未建立起來，其下層配套的規(guī)章細(xì)則尤其重要。建立規(guī)章制度時要充分考慮到互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)的特殊性，要做到適當(dāng)?shù)募s束而不是把新興征信體系扼殺在搖籃之中。應(yīng)該采取適合互聯(lián)網(wǎng)征信體系的法律監(jiān)管條例，做到覆蓋式、穿透式的監(jiān)管，使互聯(lián)網(wǎng)征信體系內(nèi)部控制得到優(yōu)化。

2、強(qiáng)化對信息主體權(quán)益的保護(hù)措施

加大互聯(lián)網(wǎng)征信體系的監(jiān)管力度，有效的控制信息采集“霸王條款”的出現(xiàn)，嚴(yán)厲打擊以征信為名義的非法信息采集活動。加大有關(guān)法律法規(guī)的宣傳力度，督促征信業(yè)遵從法律法規(guī)從事相關(guān)的信息采集業(yè)務(wù)，以防止信息的過度采集而造成信息主體個人權(quán)益受到損害。其次，建立好個人不良信息告知制度，當(dāng)征信機(jī)構(gòu)將個人不良信用記錄供其他主體使用時要及時告知信息主體，采用個人信息需要征得信息主體的同意。

五、總結(jié)

我國互聯(lián)網(wǎng)征信體系的發(fā)展目前處于初級階段，行業(yè)的內(nèi)部控制及行業(yè)自律措施還有待提高，各方面的法律法規(guī)還有待完善。在大數(shù)據(jù)和云計算的優(yōu)勢下我們同樣應(yīng)該注意到互聯(lián)網(wǎng)征信存在的安全隱患，更要依法守法，充分提高行業(yè)整體的職業(yè)素養(yǎng)和職業(yè)道德。同時要逐步重視信息主體權(quán)益的保護(hù)，明確互聯(lián)網(wǎng)征信體系的信息采集“紅線”，使我國互聯(lián)網(wǎng)征信體系健康、良好、可持續(xù)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1] 高佳彬.互聯(lián)網(wǎng)征信在銀行信貸業(yè)務(wù)中的應(yīng)用研究[J].福建質(zhì)量管理，2018，（3）：118-119.

[2] 李蕾，王雪.論我國互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)務(wù)發(fā)展[J].征信，2016，（8）：34-38.

[3] 侯兆輝.我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的征信體系建設(shè)研究[J].征信，2017，（4）：40-44.

[4] 鄧舒仁.關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展與監(jiān)管的思考[J].征信，2015，（1）：14-17.

[5] 岳思佳璐."互聯(lián)網(wǎng)+"時代大數(shù)據(jù)征信體系建設(shè)探討[J].考試周刊，2018，（33）：1-2.

[6] 付娉.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國金融征信系統(tǒng)融合發(fā)展研究[J].新疆農(nóng)墾經(jīng)濟(jì)，2018，（3）：74-79.