商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展分析

唐曉燕

【摘 要】隨著經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展，創(chuàng)新是時代前進(jìn)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要動力，同時也是商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)持續(xù)進(jìn)步的重要因素。本文根據(jù)以往工作經(jīng)驗，對支付階段的意義及創(chuàng)新的必要性進(jìn)行總結(jié)，并從實施互聯(lián)共享的支付體系戰(zhàn)略、開放共贏的支付理念戰(zhàn)略、實施大數(shù)據(jù)型的支付渠道戰(zhàn)略、實施個性化的支付產(chǎn)品戰(zhàn)略四方面，論述了商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的具體策略。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；支付結(jié)算；創(chuàng)新發(fā)展

在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開展過程中，支付和結(jié)算屬于最基本的一項功能，同時也是商業(yè)銀行獨有的業(yè)務(wù)優(yōu)勢。隨著金融體制改革的不斷深入，以“支付寶”、“微信”為代表的第三方支付平臺漸漸興起，這對于商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)開展帶來了極大影響。因此，商業(yè)銀行想要在支付領(lǐng)域中取得更多的競爭優(yōu)勢，需要對支付產(chǎn)品進(jìn)行深度創(chuàng)新，并將改革發(fā)展的作用展示出來。

一、支付結(jié)算的意義及創(chuàng)新的必要性

（一）支付結(jié)算的意義

支付結(jié)算主要是以銀行信用為基礎(chǔ)而建立起來的貨幣給付行為，主要指在商品交易等過程中產(chǎn)生的債券、債務(wù)關(guān)系，并通過存款，將債券和債務(wù)轉(zhuǎn)移。支付業(yè)務(wù)之所以能夠成為商業(yè)銀行發(fā)展的主要經(jīng)營業(yè)務(wù)，主要是由于商業(yè)銀行的自身發(fā)展特點來決定的。在企業(yè)發(fā)展過程中，一般都會將商業(yè)銀行作為主要的資金存放和管理中心，同時還具備很多的網(wǎng)點和通訊途徑，這為相關(guān)支付結(jié)算業(yè)務(wù)的開展創(chuàng)造了有利條件，促使商業(yè)銀行成為支付結(jié)算業(yè)務(wù)的樞紐單位。由于支付結(jié)算體系的日益完善，可以對經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會進(jìn)步起到一定的促進(jìn)作用，進(jìn)一步提升人民的生活質(zhì)量。

（二）支付結(jié)算創(chuàng)新的必要性

隨著第三方支付系統(tǒng)的大力發(fā)展，對商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)的根基產(chǎn)生了極大影響。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的作用下，傳統(tǒng)銀行支付體系中的時空限制被打破，各種支付方式也得到了拓展，這也讓商業(yè)銀行支付中介的中心地位受到了沖擊。尤其是隨著電子商務(wù)行業(yè)的快速進(jìn)步，支付寶、微信等第三方支付平臺顯得更加方便，迅速吸引了很多用戶的應(yīng)用，此時，商業(yè)銀行在支付體系中的地位已經(jīng)下滑到最底層。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，在2015年，各大上市銀行結(jié)算業(yè)務(wù)的平均收入增長量下降了1.39%，該項業(yè)務(wù)收入也同比下降了2.18%。在這種現(xiàn)實情況之下，各大銀行需要借助于互聯(lián)網(wǎng)銀行支付，將現(xiàn)代思維與銀行傳統(tǒng)發(fā)展優(yōu)勢結(jié)合到一起，對新的支付結(jié)算模式進(jìn)行拓展，只有這樣，才能進(jìn)一步降低成本，提升支付效率。

二、商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的具體策略

（一）實施互聯(lián)共享的支付體系戰(zhàn)略

支付階段的制度化和系統(tǒng)化是相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展的基本保障，同時也是商業(yè)銀行支付結(jié)算行為規(guī)范的重要基礎(chǔ)所在。因此，支付清算系統(tǒng)建設(shè)具有重要意義，可以打造出一個互聯(lián)網(wǎng)共享的支付體系，從這里也可以看出，商業(yè)銀行想要實現(xiàn)支付業(yè)務(wù)的有效創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用顯得尤為重要。首先，我國需要提升對支付清算體系的統(tǒng)籌規(guī)劃設(shè)計，從全局發(fā)展角度出發(fā)，做到經(jīng)營管理體制的配套和完善，進(jìn)而提升我國清算服務(wù)市場的效率和承載能力。另外，在頂層設(shè)計過程中，需要通過電子支付鏈來完成相應(yīng)業(yè)務(wù)，促使各項零售業(yè)務(wù)向互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。其次，構(gòu)建出統(tǒng)一、明確的支付系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)體系，最終實現(xiàn)支付系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)體系的有效明確，營造出一個公平、公正的市場環(huán)境[1]。

（二）實施開放共贏的支付理念戰(zhàn)略

在支付鏈之中，包括銀行、支付廠商等主體，各自有各自的經(jīng)營任務(wù)，但在彼此之間的配合下，為資源整合與優(yōu)勢互補提供了必要條件，在明確分工的同時，形成一個有機的配合整體。因此，在互聯(lián)互通、內(nèi)外合作過程中，銀行支付創(chuàng)新活動的開展顯得尤為重要。首先，商業(yè)銀行應(yīng)該以跨界合作為主要目標(biāo)，將支付業(yè)務(wù)深入到各個消費角落之中，還要與網(wǎng)上購物、社交媒體等結(jié)合在一起。另外，商業(yè)銀行需要實施新的創(chuàng)新合作理念，積極實現(xiàn)跨行業(yè)創(chuàng)新，還要以基本的業(yè)務(wù)規(guī)則為主，與市場規(guī)范等實現(xiàn)合作共謀，為后續(xù)發(fā)展開拓出新的局面。除此之外，商業(yè)銀行還可以通過資源的配置互補，來提升新支付業(yè)務(wù)的深度和廣度，為后續(xù)發(fā)展創(chuàng)造良好條件。

（三）實施大數(shù)據(jù)型的支付渠道戰(zhàn)略

數(shù)據(jù)是銀行支付的有效要素之一，人們需要借助于大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)手段，做到銀行支付業(yè)務(wù)的有效推廣，增加數(shù)字化金融服務(wù)實施的可能性。在未來發(fā)展中，數(shù)字能力會是整個支付結(jié)算的核心支撐點。相關(guān)工作人員可以對支付數(shù)據(jù)有效的分析和挖掘，為用戶提供更多的智能化服務(wù)。首先，對O2O運行模式進(jìn)行再次創(chuàng)新，將線上和線下支付渠道打通，并將相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)據(jù)對接在一起，利用豐富的數(shù)據(jù)資源，將數(shù)據(jù)的真實價值挖掘出來，并通過線上和線下業(yè)務(wù)的聯(lián)合，拓展出新的增值服務(wù)。另外，還可以對多元化的支付架構(gòu)進(jìn)行塑造，提升商業(yè)銀行對數(shù)據(jù)化的應(yīng)用幅度。在未來發(fā)展過程中，商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)的開展需要以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，形成多元化的金融服務(wù)體系。在此過程中，銀行還要將系統(tǒng)和資源優(yōu)勢發(fā)揮出來，建立起智慧銀行、社區(qū)銀行等多種新的發(fā)展形式，從而形成新的支付渠道架構(gòu)[2]。

（四）實施個性化的支付產(chǎn)品戰(zhàn)略

支付的本質(zhì)是資金的轉(zhuǎn)移，在研究過程中，工作人員需要理解支付本身能夠為人們帶來什么。在交易銀行概念引入之后，首先可以拉近銀行與客戶之間的距離，為客戶提供更多好的支付體驗，吸引更多的潛在客戶加入其中。其次，商業(yè)銀行在發(fā)展過程中，還要對交易銀行理念進(jìn)行深化，以客戶為中心，提供個性化特征明顯的支付產(chǎn)品，最終實現(xiàn)支付結(jié)算業(yè)務(wù)的快速轉(zhuǎn)型。從目前的市場環(huán)境來看，大多數(shù)商業(yè)銀行均組建了自己的支付創(chuàng)新平臺，并提出了完善的支持方案，借助于技術(shù)的全面優(yōu)化和改造，實現(xiàn)個性化支付需求的全面滿足。與此同時，商業(yè)銀行還要做好客戶的劃分工作，真正打造出以人文本的支付服務(wù)體系。

三、總結(jié)

綜上所述，想要實現(xiàn)商業(yè)銀行支付體系的全面創(chuàng)新，不僅需要將自身的業(yè)務(wù)體系結(jié)構(gòu)進(jìn)行更改，還需要構(gòu)建出一個創(chuàng)新發(fā)展的明確思路。為此，各個商業(yè)銀行可以通過跨行業(yè)相互融合，對客戶需求和支付體驗進(jìn)行挖掘，在創(chuàng)新過程中提升相關(guān)支付環(huán)節(jié)的市場價值，在提升支付效率的同時，確保商業(yè)銀行具備良好的市場應(yīng)變能力。

【參考文獻(xiàn)】

[1]蔣斌.第三方支付業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的影響[J].時代金融，2018（18）：88+92.

[2]李淑彥.淺議第三方支付對商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的影響[J].中國商論，2018（14）：27-28.