農村普惠金融發(fā)展水平實證分析

孟曉華 喬璐萍 劉莉

摘 要：大力發(fā)展農村普惠金融是我國金融發(fā)展歷程中提出的嶄新命題，也是順應社會改革步伐的一項重大舉措。本文以陜西漢中為樣本，分析了農村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀，構建了普惠金融發(fā)展指數，提出了加大政策支持力度，促進普惠金融發(fā)展；加大金融知識普及，提高受惠群眾素養(yǎng)；加快農業(yè)保險發(fā)展步伐，增強抗風險能力；有效規(guī)劃互聯(lián)網郵電業(yè)發(fā)展，提升金融普惠效率等建議。

關鍵詞：農村普惠金融；金融供給；金融需求

中圖分類號：F832.39 文獻標識碼：A 文章編號：1674-0017-2018（6）-0070-07

一、農村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）金融供給增加，金融服務功能日趨完善

普惠金融發(fā)展水平在一定程度上象征著金融業(yè)整體的發(fā)展狀況。普惠金融供給的增加不僅代表著金融市場對增強農村金融服務的重視，也是彰顯我國金融市場“補齊”短板的決心。通過表1可以看出，截至2016年底漢中市銀行業(yè)金融機構共有726個，鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達94.65%，其中農合機構占主導地位；近三年，漢中銀監(jiān)分局同意批復以銀行為主的金融機構在轄區(qū)新增12家分支機構網點，其中長安銀行增加6個支行機構網點，西安銀行增加1個市級機構網點，新型農村金融機構增加2個支行機構網點，郵儲銀行增加3個支行機構網點。通過分析可以發(fā)現(xiàn)，金融供給以城市商業(yè)銀行為主，集中反映在縣級支行機構網點的新增上，這體現(xiàn)了金融資源對于農村地區(qū)的傾斜，也反映了金融普惠功能的日趨完善。

（二）創(chuàng)新普惠金融發(fā)展模式，發(fā)展特色扶貧路徑

為深入推進金融普惠程度，漢中市各地區(qū)開始走精準扶貧道路，扶貧精細化彌補了過去較為粗放的扶貧模式造成的“遺漏”，減少了扶貧不對稱的現(xiàn)象。漢中市金融系統(tǒng)也在基于其固有的普惠金融發(fā)展模式上探索創(chuàng)新發(fā)展路徑，著力構建具備地域特色的金融扶貧模式。由于漢中轄區(qū)10縣1區(qū)均屬秦巴連片扶貧區(qū)，產業(yè)發(fā)展受阻，精準扶貧任務重，為切實推動金融普惠效率，漢中市立足實際，建立農村金融支持電商發(fā)展模式，通過銀行業(yè)金融機構依托專業(yè)化金融服務，借鑒互聯(lián)網金融發(fā)展理念，積極構建集資金流、信息流和物流為一體，為客戶提供全方位專業(yè)化電商金融服務平臺，疏通山區(qū)產業(yè)向外輸出道路，打造漢中特色“電商扶貧”模式，創(chuàng)新農村普惠金融發(fā)展途徑。截至目前，全轄比較著名的銀行系電商平臺有：融e購、善融商城以及鄉(xiāng)鄰小站，其中長安銀行漢中分行與宜農科技聯(lián)合打造的便民服務網點，已試運行16家，累計發(fā)生交易356筆，累計交易金額13.29萬。

（三）金融機構定向引導資源，形成綠色普惠金融

大力發(fā)展普惠金融和綠色金融，是當前我國亟需深入研究的課題。其中普惠金融側重于深化本地農村金融改革，致力于實現(xiàn)多元化、適度競爭的農村金融體系；綠色金融著重于對社會資源的引導，促使投融資注入環(huán)保綠色的產業(yè)，形成環(huán)保穩(wěn)健的良性循環(huán)。漢中市作為秦嶺山區(qū)的欠發(fā)達城市，地形崎嶇，是國家發(fā)展普惠金融和綠色金融的示范地區(qū)。近年來，漢中持續(xù)打造電商金融服務平臺，利用電商平臺促進當地資源流轉，融合山區(qū)綠色產業(yè)與農村普惠金融發(fā)展，形成綠色普惠金融發(fā)展模式，創(chuàng)新性地推出綠色電商信貸產品。例如，工商銀行漢中分行打造融e購電商平臺，大力推廣茶葉產業(yè)、天然茶樹油、核桃油等綠色食品的宣傳營銷，累計成交訂單2萬余筆，累計交易金額730多萬元；一些企業(yè)也憑借建行漢中分行推出的善融商城電商平臺擴充經營線路，累計發(fā)布商品320件，累計成交金額達到3.5億元。綠色普惠金融的融合發(fā)展，不僅為農民增收創(chuàng)造機會，保護農村生態(tài)環(huán)境，也扶持了秦嶺山區(qū)特色產業(yè)和生態(tài)旅游業(yè)發(fā)展。

（四）加大對小微企業(yè)應收賬款融資業(yè)務的信貸扶持

當前，應收賬款融資在我國發(fā)展迅速，助推小微企業(yè)茁壯成長是各地區(qū)努力前進的方向。作為供應鏈融資中的一種重要方式，應收賬款融資已經被接受并逐步發(fā)展起來，應收賬款融資方式的建立既有利于實現(xiàn)“三去”的目標，也能緩解A股市場的“抽血”壓力，有力推進“雙創(chuàng)”的開展進程，在一定程度上加快創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)的步伐。為了改善以往小微企業(yè)融資艱難的困境，漢中市在立足經濟社會發(fā)展實際的基礎上，采取諸多措施推動小微企業(yè)應收賬款融資的發(fā)展。截至2016年末，漢中轄區(qū)小微企業(yè)貸款余額為153.27億元，比上年增加23.11億元，增長了17.76%；同時各銀行業(yè)金融機構也牢牢把舵融資業(yè)務發(fā)展方向，為融資需求方量身定制各類應收賬款融資產品，力爭彌補中小企業(yè)長期以來存在的融資“短板”。應收賬款融資業(yè)務的大力發(fā)展，大大盤活企業(yè)沉淀資金的同時也豐富了銀行業(yè)傳統(tǒng)的業(yè)務發(fā)展模式，取得風險分散與創(chuàng)利增收“雙贏”效果的同時也為宏觀經濟發(fā)展增添新活力。

二、農村普惠金融發(fā)展水平測度分析

（一）普惠金融發(fā)展指數構建及說明

根據Mandira Sarma（2008）構建的普惠金融發(fā)展指數概念，同時借鑒謝升峰（2014）計算普惠金融發(fā)展指數方法，即：首先，確定多維度指標并計算各維度指標值；其次，通過權重公式計算各維度指標占據的權重比例；最后，結合指標值、權重值，運用公式計算得出普惠金融發(fā)展指數。具體計算如下：

（二）指標選取及數據整理

由于普惠金融發(fā)展指數是有效衡量一個地區(qū)普惠金融發(fā)展程度的重要參考，所以指標選取非常關鍵。本文在計算漢中市各縣區(qū)普惠金融發(fā)展指數時，所選用指標均嚴格遵循可得性、科學性、可行性、全面性原則。鑒于其他專家學者構建的指標，立足漢中實際，現(xiàn)建立如下指標體系（見表1）。

根據上述已設定指標，為確定各指標重要性，運用公式（1）、（2）計算得出2012—2016年各具體指標所占權重（見表2），其中各個指標原始數據主要來源于中國人民銀行漢中中支。

（三）測度結果分析

根據表2確定的測度漢中市普惠金融發(fā)展水平指標權重，將各個指標的不同量綱進行歸一化處理，結合公式（4）、（5）、（6），計算得出漢中市2012—2016年11個縣區(qū)普惠金融發(fā)展指數值并進行排名（見表3）。

根據國際普惠金融發(fā)展水平的劃分標準，IFI∈（0.5，1）表示該地區(qū)存在較高的金融包容性；IFI∈（0.3，0.5）表示該地區(qū)存在中等金融包容性；IFI∈（0，0.3）表示該地區(qū)存在較低的金融包容性。分析表3普惠金融發(fā)展指數測度結果可以發(fā)現(xiàn)：漢中市2012—2016年這5年間，漢臺區(qū)、南鄭區(qū)、城固縣、西鄉(xiāng)縣、勉縣及洋縣均處于中等金融包容性水平，它們普惠金融指數均值分別為0.488、0.453、0.457、0.410、0.417及0.366；其他5個縣均處于較低金融包容性水平，連同洋縣均低于漢中市IFI均值0.381，其中佛坪縣IFI均值為0.223，處于最低水平。

漢臺區(qū)作為漢中市中心城區(qū)，資源配置效率相對較高，金融機構服務意愿較強，民眾金融服務可獲得性較高，普惠金融發(fā)展效果良好；南鄭區(qū)是省內旅游資源大區(qū)，也是漢中經濟發(fā)達重區(qū)，是眾多金融機構開設分支的首選地；城固縣是漢中市重要的地方工業(yè)發(fā)展基地，擁有漢中航空產業(yè)園區(qū)，經濟增長態(tài)勢迅猛，所以南鄭區(qū)和城固縣的IFI均值差距并不大，但都遠遠大于漢中市IFI平均水平0.381；西鄉(xiāng)縣茶葉產業(yè)發(fā)展形成“名牌效應”，帶動整個漢中市進入“茶葉經濟”，其IFI均值與漢中市平均水平相差不大，是漢中市普惠金融發(fā)展排名的“中間地帶”，經濟發(fā)展?jié)摿^大；其他5個縣由于人口密度較稀，周圍山區(qū)較多，從金融機構自身利益出發(fā)，提供金融服務的意愿較低，所以達不到中等金融包容性水平，普惠金融發(fā)展水平低下。

三、農村普惠金融發(fā)展影響因素實證分析

以上通過計算得出漢中市2012—2016年各縣區(qū)的普惠金融發(fā)展指數并進行排名，發(fā)現(xiàn)漢中市普惠金融發(fā)展指數IFI均值為0.381，處于中等金融包容性水平。為進一步研究拉低漢中市農村普惠金融發(fā)展水平的具體因素，下文將選取指標建立多元線性回歸模型進行分析。

（一）模型設定

（二）變量選取與數據來源

建立多元線性回歸模型，如何選擇正確的解釋變量非常重要。鑒于專家學者們的研究成果，以及解釋變量選取的關聯(lián)性、科學性、實用性原則，本文指標選取如下：

普惠金融發(fā)展指數IFI：該指數能夠有效說明一個地區(qū)金融普惠程度。具體算法見上文。

教育水平EL：居民受教育程度越高，文化水平就越高，而人群受教育程度與普惠金融服務獲得性以及使用性存在一定關系。這里用中學及以上學歷在校生和畢業(yè)生人數總和與常住人口總數之比表示。

金融資產相關率FCR：該指標能夠反映一個地區(qū)金融資產與經濟總量的比例關系，能夠反映當地經濟發(fā)展水平。在此用漢中市金融資產與GDP之比表示。

城鎮(zhèn)化率UR：該指標體現(xiàn)了現(xiàn)階段城鄉(xiāng)二元化發(fā)展程度，對普惠金融發(fā)展水平形成促進作用。這里用非農業(yè)人口與總人口的比例表示。

居民加權人均收入SR：該指標能夠反映當地居民金融排斥的程度，從而影響普惠金融發(fā)展水平。

互聯(lián)網普及率HLM：互聯(lián)網行業(yè)的發(fā)展能夠助推普惠金融發(fā)展，尤其是在貧困地區(qū)快速傳遞信息的同時使金融與信息行業(yè)緊密銜接。這里用使用互聯(lián)網人數與常住人口總數之比表示。

本文上述六類指標除IFI值外，其他指標所用數據分別來源于2012—2016年《漢中市國民經濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報》和2012—2016年《漢中統(tǒng)計年鑒》。

（三）實證分析

在確定回歸模型之前，有必要判斷普惠金融發(fā)展指數是否與其他指標之間存在相關性，并進一步確定普惠金融發(fā)展指數與其他指標之間是否存在因果關系，從而得出造成漢中市普惠金融發(fā)展水平低下的具體原因，下文實證部分數據處理均運用Eviews8.0。

1.相關性分析

對教育水平EL、城鎮(zhèn)化率UR、金融資產相關率FCR、居民加權人均收入SR、互聯(lián)網普及率HLM與普惠金融發(fā)展指數IFI進行相關性檢驗，結果如下（見表4）。從檢驗結果來看，城鎮(zhèn)化率、居民加權平均收入以及互聯(lián)網普及率均是普惠金融發(fā)展指數的格蘭杰原因，其余指標與普惠金融發(fā)展水平變化之間并沒有明顯格蘭杰因果關系，這可能是因為現(xiàn)實中，造成漢中市普惠金融發(fā)展水平低下的原因更加復雜，與理論上應用廣泛的指標有一定差距。

2.實證結果

依據上文對模型的分析及檢驗，運用OLS方法得到估計方程及檢驗結果如下：

IFI=3.7409EL+2.44576UR+0.0628SR+2.710306HLM+2.8872FCR

通過回歸模型估計可以得知：普惠金融發(fā)展指數與居民教育水平、城鎮(zhèn)化率、居民加權平均收入、金融資產相關率及互聯(lián)網普及率存在正相關性，并且均會對普惠金融指數產生促進作用。綜合格蘭杰因果檢驗來看，互聯(lián)網覆蓋率和城鎮(zhèn)化率對普惠金融發(fā)展水平影響較大。所以，漢中市應該加快出臺推進城鎮(zhèn)化的政策措施，縮小城鄉(xiāng)二元化結構；推動互聯(lián)網寬帶設備入戶率，創(chuàng)造條件引進新型郵電設備，實現(xiàn)地區(qū)信息產業(yè)快速發(fā)展。

四、農村普惠金融發(fā)展的制約因素

（一）農村規(guī)模經濟發(fā)展滯后，人均收入增長緩慢

根據表5格蘭杰因果檢驗的結果來看，居民加權人均收入是影響漢中普惠金融發(fā)展指數的原因之一。居民人均收入增長緩慢在一定程度上拉低了金融普惠的進度，原因在于人均收入水平在直觀上是衡量廣大農民生活質量的指標之一，增長緩慢甚至負增長的人均收入會促使農民迫切尋求直接增加收入的機會而不是接受金融普惠的逐漸滲透，甚至還會造成金融排斥的局面，因為研究發(fā)現(xiàn)金融進行排斥的對象主要集中在農民，城鎮(zhèn)低收入階層等人群，由于這部分人一般容易被金融機構忽視從而逐漸習慣排斥正規(guī)金融行業(yè)提供的金融服務。而農村普惠金融重點目標群體一般就集中在貧困農村山區(qū)，該地區(qū)失業(yè)留守人群眾多，基本靠政府補貼賴以生存，缺乏規(guī)模經濟形成的基礎條件，既拉低群體收入的平均水平，也嚴重影響了金融普惠的推廣進度。

（二）城鎮(zhèn)二元化結構不均衡致使金融生態(tài)環(huán)境欠佳

分析格蘭杰因果檢驗和回歸模型結果發(fā)現(xiàn)，城鎮(zhèn)化率也是影響普惠金融發(fā)展指數的一個原因，回歸模型結果表明城鎮(zhèn)化率每提高1個百分點，普惠金融發(fā)展指數提高2.44576個百分點，說明城鎮(zhèn)化率的提高對普惠金融發(fā)展能夠產生一定的推動作用。目前全市城鎮(zhèn)化率平均水平僅為0.29，說明城鎮(zhèn)人口還不到全部常住人口的三分之一，低水平城鎮(zhèn)化率往往能夠反映以下幾點問題：居民觀念整體陳舊，對基礎金融業(yè)務不了解，導致很多金融產品不能被廣泛推廣應用。存在部分經濟欠發(fā)達縣區(qū)對財政補貼過于依賴，甚至存在地方黨政部門習慣性依賴于財政轉移支付現(xiàn)象，怠于從金融機構融通資金緩解生產生活困難，缺乏主動對金融機構進行負債的意識，給原本就在普惠金融推進中“讓利于民”的金融機構帶來虧損，嚴重影響金融機構放貸積極性，挫傷金融機構開展金融普惠的信心，導致地區(qū)金融排斥現(xiàn)象更為嚴峻，拉大地區(qū)居民貧富差距。

（三）農業(yè)保險發(fā)展與金融機構風險分擔需求脫節(jié)

農業(yè)保險發(fā)展速度過于平緩，不利于農業(yè)發(fā)展。由于普惠金融扶持人群主要在于山區(qū)農民，農業(yè)是他們賴以生存源泉，風險主要來自不具確定性的自然風險，所以農業(yè)保險配套跟進顯得極為重要。目前，漢中市農業(yè)保險險種僅為十多種，用于擔保的農業(yè)保險發(fā)展仍舊比較緩慢，不能為各類農產品提供有效保險服務，阻礙漢中市農業(yè)發(fā)展。漢中市農業(yè)保險品種以政策性保險為主，雖然平均每年財政補貼金額達到3600萬左右，但是截至目前發(fā)展具有一定規(guī)模的險種也只有“茶葉險”、“水稻險”等，由于存在較大潛在風險，保險公司不能與銀行業(yè)金融機構有效配合。金融機構在扶貧過程中由于自然風險及其收益不可預見性，使得本來就已被壓縮的利潤率更是“單薄”。所以這使得銀行業(yè)金融機構不能放心貸款，致使信貸業(yè)務普惠不到位，農民仍舊解決不了生產生活困難，所以加快推進農業(yè)保險發(fā)展刻不容緩。

（四）地區(qū)交通郵電建設有待完善，金融物資傳送緩慢

通過上文格蘭杰因果檢驗和多元回歸模型可以得出，互聯(lián)網普及率與漢中市農村普惠金融發(fā)展水平存在一定關系，根據模型結果，互聯(lián)網普及率每提高1個百分點，普惠金融發(fā)展指數提高2.7個百分點，所以互聯(lián)網普及率的拓寬會對地區(qū)農村普惠金融發(fā)展水平產生直接影響。在互聯(lián)網普及層面上，雖然漢中市2012—2016年寬帶接入用戶占總戶數比例不斷上升，但截至2016年漢中市常住人口344.63萬，互聯(lián)網普及率也僅為0.37，即寬帶接入用戶數占總戶數的37%，互聯(lián)網普及率低下無法造就迅捷信息傳播渠道，金融普惠農村地區(qū)的前沿信號更是無法被有效識別，大大降低了農村經濟銜接普惠金融的快捷性。

五、推動漢中農村普惠金融創(chuàng)新發(fā)展的對策建議

（一）加大政策支持力度，促進普惠金融發(fā)展

為鼓勵銀行支農積極性，應該適當放開對銀行的財稅補貼，促使金融機構大力扶持當地規(guī)模企業(yè)（比如形成規(guī)模的農產品加工業(yè)）發(fā)展，這不僅能為金融機構開創(chuàng)多元化服務模式，加快“三去”步伐，也能促進居民增收創(chuàng)利，形成城鎮(zhèn)居民再就業(yè)效應。而農村規(guī)模經濟的興起也能加快金融業(yè)在農村地區(qū)普惠程度的加深，因為龍頭產業(yè)崛起往往能夠解決大批城鎮(zhèn)失業(yè)人群再就業(yè)問題，提高居民收入平均水平，除此之外，工人也可以以工資證明抵押擔保貸款，形成“擴大產業(yè)發(fā)展規(guī)?！鉀Q城鎮(zhèn)居民再就業(yè)—滿足工人信貸需求”的良性循環(huán)，保障社會發(fā)展穩(wěn)定。

（二）加大金融知識普及，提高受惠群眾素養(yǎng)

漢中市部分山區(qū)之所以存在金融意識淡薄，金融素養(yǎng)不高現(xiàn)象，雖然與城鄉(xiāng)二元化結構存在相關關系，但究其根本就在于農民缺乏對金融機構的了解，對金融機構日常運作以及業(yè)務辦理流程認識不到位，綜合來講就是缺乏基本金融知識。為了改善這種現(xiàn)象，需要做到：需要搭建金融知識宣傳平臺，以鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、學校等公共場所廣播站，廣泛推進開展，拓寬各種可利用的渠道宣傳普惠金融政策以及發(fā)展普惠金融能夠切實帶來的效益，讓農民了解發(fā)展普惠金融對他們的意義；構建宣傳普惠金融的長效機制，督促各類金融機構從實際出發(fā)，制定金融知識宣傳方案，采用類似營銷的手段將金融知識送進各家各戶，從根本上扭轉農民對金融的認識，從而達到改善山區(qū)金融生態(tài)環(huán)境的目的。除此之外，政府也應該多方面采取政策措施推進城鎮(zhèn)化進度，縮小城鄉(xiāng)差距，改善城鄉(xiāng)二元化結構。

（三）加快農業(yè)保險發(fā)展步伐，增強抗風險能力

加快農業(yè)保險發(fā)展步伐，加大保費補貼力度，支持保險公司創(chuàng)新農業(yè)險種，建立和完善巨災保險制度、再保險制度，不斷完善農業(yè)信貸風險的分散與補償機制，并且推進風險補償基金，鼓勵政府通過從財政支農資金中提取一部分作為風險補償基金，對發(fā)生自然災害的金融機構產生的信貸損失進行補償。搭建農村產權交易流轉平臺，完善相關的產權登記、評估、交易流轉、法律咨詢等服務，進一步降低農戶和金融機構在農村產權抵押貸款中的成本和風險。

（四）有效規(guī)劃互聯(lián)網郵電業(yè)發(fā)展，提升金融普惠效率

“互聯(lián)網+”的發(fā)展態(tài)勢表明網絡媒介對各行各業(yè)的促進作用，作為與實體經濟互相推進的金融行業(yè)來講更是離不開互聯(lián)網的支持，互聯(lián)網行業(yè)發(fā)展伴隨著信息大量涌入為地區(qū)經濟尤其是農村經濟發(fā)展提供助力，促使可供選擇的金融普惠信息能夠通過互聯(lián)網平臺實現(xiàn)“農民不出門，盡知扶貧事”的高效模式。除此之外，推動郵電業(yè)務的發(fā)展也能實地獲取金融網點的普惠性資源幫扶，加快信息流轉，打破信息不對稱劣勢。所以只有合理規(guī)劃互聯(lián)網郵電業(yè)發(fā)展，才能憑借信息傳遞進而拉動物資傳送，“雙管齊下”提升金融普惠效率。

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Abstract：Vigorously developing the rural inclusive finance is a new proposition in the course of Chinas financial development and a major measure to follow the pace of the social reform. In recent years， in response to the call for a full-scale well-to-do society， strengthening the development of the inclusive finance in the mountainous areas where financial services are not in place has been focused on in Hanzhong city in Shaanxi Province， which has achieved remarkable results. However， with the pressure of economic downturn in recent years， the development of the inclusive finance in Hanzhong city is faced with many challenges from the financial supply side as well as the financial demand side in its efforts to improve the economic conditions in the mountainous areas， promote the regional economic development and narrow the income gap between urban and rural residents in counties. In view of this situation， in-depth and detailed understanding of the factors that affect the development level of the inclusive finance is a problem that needs to be solved urgently.

Keywords： rural inclusive finance； economic downturn； financial supply； financial demand

責任編輯、校對：黨海麗