千余村鎮(zhèn)銀行攪熱農(nóng)村金融

王俊嶺

中國銀行保險監(jiān)督管理委員會近日對外發(fā)布了村鎮(zhèn)銀行的最新情況。相關(guān)資料顯示，試點設(shè)立村鎮(zhèn)銀行10多年來，村鎮(zhèn)銀行已成為服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、助力普惠金融發(fā)展的金融生力軍。今后銀保監(jiān)會將引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立重點向中西部地區(qū)、農(nóng)村金融服務(wù)薄弱地區(qū)，特別是向貧困地區(qū)傾斜。分析人士認(rèn)為，隨著中國經(jīng)濟進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展階段，廣大鄉(xiāng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的活力和潛力還需要進(jìn)一步釋放，村鎮(zhèn)銀行將會有更大作為。

縣域覆蓋近七成

銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2017年末，村鎮(zhèn)銀行機構(gòu)組建數(shù)量已達(dá)1601家，其中中西部地區(qū)機構(gòu)占比65%；已覆蓋全國31個省份的1247個縣（市、旗），縣域覆蓋率達(dá)68%；全國758個國定貧困縣和連片特困地區(qū)所轄縣市中，有416個（占比55%）縣市已設(shè)立或已備案規(guī)劃擬設(shè)村鎮(zhèn)銀行。

在鄉(xiāng)村經(jīng)濟活動中，村鎮(zhèn)銀行扮演著重要角色。例如，河南南陽村鎮(zhèn)銀行針對眾多小微企業(yè)和個體工商戶無報表、無抵押物的實際情況，推出微小經(jīng)營貸信貸產(chǎn)品，手續(xù)簡便、利率實惠、還款靈活、可循環(huán)使用，讓很多個體工商戶、小微企業(yè)得到了資金支持。再例如，傳統(tǒng)農(nóng)貿(mào)市場消費金額小、稱重頻次高、現(xiàn)金交易較為麻煩，村鎮(zhèn)銀行正好可以拾遺補缺。

“村鎮(zhèn)銀行是在國際金融危機背景下發(fā)展起來的，目的就在于彌補大銀行偏向服務(wù)大客戶而對小微、‘三農(nóng)服務(wù)不足的情況，從而形成差異化競爭。經(jīng)過多年的發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行在鄉(xiāng)村‘網(wǎng)點布局密‘分散程度高的優(yōu)勢逐步顯現(xiàn)。在這一點上，大型銀行當(dāng)中只有中國農(nóng)業(yè)銀行和中國郵政儲蓄銀行基礎(chǔ)較強?！蔽錆h科技大學(xué)金融證券研究所所長董登新說。

制度安排有創(chuàng)新

值得注意的是，為推動村鎮(zhèn)銀行健康可持續(xù)發(fā)展，在村鎮(zhèn)銀行培育中設(shè)計了一項創(chuàng)新性的制度安排，即主發(fā)起人制度。實踐證明，主發(fā)起人制度是村鎮(zhèn)銀行助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的有力保障。主發(fā)起人作為村鎮(zhèn)銀行的主要股東，在公司治理、風(fēng)險管理、科技支撐、流動性救助等方面發(fā)揮了核心作用。

“一批商業(yè)銀行看好縣域農(nóng)村金融市場發(fā)展?jié)摿痛彐?zhèn)銀行的長期投資價值，積極參與村鎮(zhèn)銀行培育組建工作?！便y保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，截至2017年末，全國共有5大類型、294家銀行機構(gòu)作為主發(fā)起人發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。不同類型主發(fā)起人發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行帶有濃厚的“母行基因”，在經(jīng)營發(fā)展中呈現(xiàn)出百花齊放、風(fēng)格各異的特點。

其中，中國銀行、中國建設(shè)銀行等五大國有商業(yè)銀行共發(fā)起村鎮(zhèn)銀行139家。大型銀行作為主發(fā)起人，資本實力較強，能夠為村鎮(zhèn)銀行提供較好的中后臺支持，自身戰(zhàn)略與村鎮(zhèn)銀行定位能夠?qū)崿F(xiàn)優(yōu)勢互補，形成協(xié)同效應(yīng)。與此同時，浦發(fā)銀行、民生銀行等6家股份制銀行共發(fā)起村鎮(zhèn)銀行70家，幫扶手段也較豐富。

專注基礎(chǔ)強服務(wù)

目前，村鎮(zhèn)銀行堅持專注“存貸匯”等基礎(chǔ)金融服務(wù)，近六成資產(chǎn)為貸款，近九成負(fù)債為存款，吸收資金主要用于當(dāng)?shù)?；持續(xù)加大涉農(nóng)和小微企業(yè)貸款的投放力度，農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款合計占比92%，連續(xù)4年保持在90%以上；堅持按照小額分散原則開展信貸業(yè)務(wù)，戶均貸款余額37萬元，連續(xù)5年下降。

從服務(wù)鄉(xiāng)村振興的效果來看，外資銀行發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行雖然總體規(guī)模較小，但信貸服務(wù)深度表現(xiàn)較好；地方性銀行發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行能夠很好地瞄準(zhǔn)農(nóng)戶和小微企業(yè)的目標(biāo)客戶，分別有92.9%、92.4%的貸款投向農(nóng)戶和小微企業(yè)；大型銀行發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行信貸投放充分，吸收資金用于當(dāng)?shù)氐谋壤哺哌_(dá)95.6%。

董登新說：“在服務(wù)鄉(xiāng)村振興方面，村鎮(zhèn)銀行發(fā)揮了十分重要的‘添翼作用。未來，主管部門應(yīng)進(jìn)一步給出優(yōu)惠政策，拓寬村鎮(zhèn)銀行股權(quán)和債權(quán)融資渠道?！痹谡劶拔磥碚邥r，銀保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，一方面要牢牢抓住主發(fā)起人制度這一村鎮(zhèn)銀行公司治理的“牛鼻子”，進(jìn)一步改革優(yōu)化投資管理模式，推動主發(fā)起人“優(yōu)進(jìn)劣出”，探索建立主發(fā)起人履職評價機制，督促主發(fā)起人主動、規(guī)范、有效履職；另一方面要緊緊圍繞服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和脫貧攻堅任務(wù)，進(jìn)一步完善村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)支小監(jiān)測考核體系，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立重點向中西部地區(qū)、農(nóng)村金融服務(wù)薄弱地區(qū)，特別是向貧困地區(qū)傾斜，深耕縣域金融市場，專注基礎(chǔ)金融服務(wù)。