供給側(cè)視角下商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)性改革與互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新

周志恒

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新為商業(yè)銀行改變盈利模式打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。如今，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革已經(jīng)成為當(dāng)前階段各個(gè)行業(yè)改革的重中之重。供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革是從勞動(dòng)力、資本、技術(shù)各個(gè)要素出發(fā)，進(jìn)行資源的重新配置。在供給側(cè)視角下商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)性改革正是基于供給側(cè)的結(jié)構(gòu)性改革背景，針對(duì)目前互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的條件進(jìn)行的商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)以及其他業(yè)務(wù)的改革。本文通過(guò)分析現(xiàn)階段供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革趨勢(shì)下商業(yè)銀行面臨的巨大挑戰(zhàn)，提出相應(yīng)的路徑選擇，將互聯(lián)網(wǎng)金融作為商業(yè)銀行供給結(jié)構(gòu)重要組成，促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新與效率提升。

關(guān)鍵詞：供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革 商業(yè)銀行 互聯(lián)網(wǎng)金融 創(chuàng)新

引 言

十九大的召開(kāi)，昭示著我國(guó)進(jìn)入了新時(shí)代，在新時(shí)代的經(jīng)濟(jì)發(fā)展背景下，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革成為當(dāng)前階段經(jīng)濟(jì)改革的重點(diǎn)。一直以來(lái)，我國(guó)依賴出口、投資、消費(fèi)來(lái)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，不得不說(shuō)，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，我國(guó)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)面臨眾多問(wèn)題。比如積累了眾多落后產(chǎn)能，無(wú)效的供給等。如今我國(guó)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)進(jìn)入新常態(tài)，只有不斷加快供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革才能真正淘汰落后產(chǎn)能，減少無(wú)效供給，改善經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。同時(shí)隨著著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也開(kāi)啟了新時(shí)代的革命，信息技術(shù)的傳播和使用變得更加廣泛，時(shí)代在不斷的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融就是在一種新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢(shì)下產(chǎn)生的新型金融模式，作為一項(xiàng)新的經(jīng)濟(jì)方式，它的產(chǎn)生必然給經(jīng)濟(jì)帶來(lái)影響。商業(yè)銀行作為資本要素十分重要的組成部分，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新能夠通過(guò)低成本運(yùn)作和高額回報(bào)使得商業(yè)銀行發(fā)展穩(wěn)步向前，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

一、貫徹新發(fā)展理念的背后，商業(yè)銀行問(wèn)題突出

改革開(kāi)放四十周年，我國(guó)商業(yè)銀行不斷發(fā)展，取得了突出的成績(jī)。商業(yè)銀行取得的成績(jī)與我國(guó)實(shí)體工商業(yè)的發(fā)展密切相關(guān)，然而，當(dāng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展遭遇寒流、舉步維艱的時(shí)候，只有不斷加強(qiáng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革才能改善其經(jīng)濟(jì)發(fā)展結(jié)構(gòu)，淘汰落后產(chǎn)能，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為緩慢的階段，商業(yè)銀行的發(fā)展同樣受到影響。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展也一定程度上影響了商業(yè)銀行的利潤(rùn)增長(zhǎng)。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行收入的分流

隨著互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的不斷推廣，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展十分迅速，越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)看到了互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，選擇并利用互聯(lián)網(wǎng)來(lái)獲得更高的回報(bào)。互聯(lián)網(wǎng)金融改變了人們傳統(tǒng)的生活方式，特別是在商務(wù)這個(gè)方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)極大地方便了人們的購(gòu)物以及銷售、支付結(jié)算。而且很多經(jīng)濟(jì)往來(lái)從最傳統(tǒng)的面對(duì)面交易方式變成了以計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的交換，這種交換方式的優(yōu)點(diǎn)就是方便人們獲得各種產(chǎn)品及服務(wù)。表現(xiàn)在獲得的速度加快，而且產(chǎn)品變得更加多樣化。正是由于互聯(lián)網(wǎng)金融為人們提供的便利，新興金融產(chǎn)品的出現(xiàn)使得金融蛋糕被瓜分，國(guó)有銀行存款總額均有所下降，其中，微信、支付寶支付等互聯(lián)網(wǎng)支付方式逐步走向線下，影響了銀行POS刷卡手續(xù)費(fèi)的收入；余額寶等理財(cái)APP分流了銀行的中間業(yè)務(wù)收入?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展讓我國(guó)商業(yè)銀行面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

（二）利率市場(chǎng)化與降準(zhǔn)降息對(duì)銀行的打擊

利率市場(chǎng)化讓商業(yè)銀行利率敏感性增加，利率的波動(dòng)讓銀行的凈利差下降，增加了銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，降準(zhǔn)降息讓銀行的息差收窄，而且隨著近幾年經(jīng)濟(jì)發(fā)展步幅放緩，在經(jīng)濟(jì)疲軟的背景下，各個(gè)企業(yè)或者個(gè)人貸款需求不高，讓銀行的貸款業(yè)務(wù)受到不利影響。各個(gè)商業(yè)銀行很難把中央銀行的資金轉(zhuǎn)換為貸款資金或者投資資金，可見(jiàn)利率市場(chǎng)化和降息對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展有所限制。

二、供給側(cè)視角下商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)性改革與創(chuàng)新

商業(yè)銀行在受到市場(chǎng)利率、實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)金融的多重影響下，只有不斷探索改革創(chuàng)新之路，擴(kuò)大收入，才能改善弊端，真正促進(jìn)其發(fā)展。供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革是在現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)發(fā)展由高速向高質(zhì)量發(fā)展的新發(fā)展理念背景下提出的，從勞動(dòng)力、土地、資金、技術(shù)多個(gè)要素入手，對(duì)資源進(jìn)行合理的配置，“去產(chǎn)能、去庫(kù)存、去杠桿、降成本、補(bǔ)短板”，進(jìn)行結(jié)構(gòu)性改革。

（一）從商業(yè)銀行供給側(cè)出發(fā)，加強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)和創(chuàng)新

供給側(cè)視角下的商業(yè)銀行改革必須從供給一側(cè)入手，引入市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，加快對(duì)民營(yíng)銀行的準(zhǔn)入放行，增強(qiáng)其競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力和創(chuàng)新能力。正是由于現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷興起才能商業(yè)銀行更清晰的看到了自身的不足，在與互聯(lián)網(wǎng)金融的較量下，商業(yè)銀行變得十分被動(dòng)，表現(xiàn)為競(jìng)爭(zhēng)力不足和缺乏創(chuàng)新。只有不斷增強(qiáng)創(chuàng)新意識(shí)與競(jìng)爭(zhēng)能力才能讓商業(yè)銀行更好的發(fā)展，與互聯(lián)網(wǎng)金融并駕齊驅(qū)，共同發(fā)展。如今，在整個(gè)市場(chǎng)上，商業(yè)銀行數(shù)不勝數(shù)，但是其中卻存在眾多經(jīng)營(yíng)不善甚至瀕臨破產(chǎn)的銀行，只有建立優(yōu)勝劣汰機(jī)制，對(duì)經(jīng)營(yíng)不善的銀行進(jìn)行及時(shí)的整理和清退才能調(diào)整市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，維持經(jīng)濟(jì)活力，也有助于銀行業(yè)長(zhǎng)期穩(wěn)定的發(fā)展。

（二）商業(yè)銀行也要“去產(chǎn)能、去庫(kù)存、去杠桿、降成本、補(bǔ)短板”

“三去一降一補(bǔ)”是整個(gè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重點(diǎn)也是核心所在，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整提供了新的指導(dǎo)方針。通過(guò)“三去一降一補(bǔ)”來(lái)提高全要素生產(chǎn)率，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)性健康發(fā)展。首先是“去產(chǎn)能”，通過(guò)去除落后的產(chǎn)能，對(duì)商業(yè)銀行中存在的“僵尸企業(yè)”進(jìn)行剔除，真正做到優(yōu)勝劣汰。雖然在剔除的過(guò)程中會(huì)導(dǎo)致銀行不良貸款率的提高，但是這是商業(yè)銀行整改必然要經(jīng)歷的過(guò)程。第二是“去庫(kù)存”，利用商業(yè)銀行來(lái)進(jìn)行住房金融的改革，幫助農(nóng)民獲得住房貸款額度，解決其住房問(wèn)題。去除三、四線城市房地產(chǎn)庫(kù)存，加強(qiáng)金融創(chuàng)新，滿足農(nóng)民買房子的貸款需求。第三是“去扛桿”，政府以及國(guó)有企業(yè)的高杠桿率嚴(yán)重影響其發(fā)展，商業(yè)銀行可以通過(guò)“債轉(zhuǎn)股”的方式降低企業(yè)融資成本，不斷降低杠桿率。第四是“降成本”，商業(yè)銀行的發(fā)展與我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展密切相關(guān)，只有不斷降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)成本，發(fā)展“輕型銀行”拓展非息收入途徑，才能更好的促進(jìn)企業(yè)和社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。最后是“補(bǔ)短板”，補(bǔ)齊發(fā)展的首先要?jiǎng)?chuàng)新，基礎(chǔ)建設(shè)建設(shè)和企業(yè)創(chuàng)新存在短板，需要彌補(bǔ)，同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融需要不斷創(chuàng)新，商業(yè)銀行更是如此。

（三）供給側(cè)視角下商業(yè)銀行監(jiān)管體系的構(gòu)建

對(duì)于商業(yè)銀行供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革來(lái)說(shuō)，金融監(jiān)管體系的建立必須與商業(yè)銀行的改革創(chuàng)新同步，隨著商業(yè)銀行的不斷改革發(fā)展，對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管有了更高的要求?，F(xiàn)階段，我國(guó)的金融監(jiān)管主要采取“一行三會(huì)”的監(jiān)管模式，但是這個(gè)模式卻存在一些弊端，比如，監(jiān)管不到位，很多時(shí)候容易出現(xiàn)監(jiān)管的漏洞，特別是對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，容易出現(xiàn)監(jiān)管真空；有的區(qū)域存在監(jiān)管漏洞有的區(qū)域也會(huì)存在監(jiān)管重復(fù)，當(dāng)各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)信息交流不到位，很容易出現(xiàn)重復(fù)監(jiān)管，影響監(jiān)管的效率。供給側(cè)視角下商業(yè)銀行監(jiān)管體系應(yīng)該做到全面、準(zhǔn)確，完善監(jiān)管的框架和內(nèi)容，特別是對(duì)于一些容易出現(xiàn)監(jiān)管漏洞的領(lǐng)域要加強(qiáng)監(jiān)管，防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于一些容易造成重復(fù)監(jiān)管的領(lǐng)域，各部門在監(jiān)管之前，監(jiān)管中以及監(jiān)管后期都要做好及時(shí)的溝通和交流，保證各方面的信息能夠?qū)崿F(xiàn)共享?？偸?，監(jiān)管體系一定要完善，各個(gè)監(jiān)管部門之間要相互配合，共同協(xié)作，保證監(jiān)管的成效。

三、商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)性改革背景下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展路徑

加強(qiáng)科技創(chuàng)新，推廣信息化金融，認(rèn)真對(duì)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展模式以及商業(yè)銀行創(chuàng)新模式進(jìn)行對(duì)比研究，為數(shù)據(jù)積累做好基礎(chǔ)。建立良好的支撐環(huán)境，這種技術(shù)環(huán)境可以作為一種技術(shù)支持，也可以說(shuō)是一種信息化規(guī)范。只有加強(qiáng)信息化規(guī)范，才可以真正的在技術(shù)的平臺(tái)上實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。信息化建設(shè)要從三個(gè)方面來(lái)進(jìn)行提高。即客戶、公司、政府。政府的職能十分重要，政府在金融中特別是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中有重要的作用，這種作用表現(xiàn)在積極和消極兩個(gè)方面。在政府積極的政策的支持下，才能更好的發(fā)揮它的推動(dòng)作用，將那些阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的因素排除在外，同時(shí)政府還應(yīng)該積極推廣企業(yè)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期，只有以積極飽滿的態(tài)度來(lái)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的發(fā)展模式，爭(zhēng)取早日實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型，取得更高的利益。

四、結(jié)論

總而言之，供給側(cè)視角下商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)性改革與互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新之間相互聯(lián)系、相互影響。我們不僅要依托供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景，加強(qiáng)商業(yè)銀行的結(jié)構(gòu)改革，還要依托現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)發(fā)展背景，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新。如今是一個(gè)信息時(shí)代，金融業(yè)更要抓緊機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)，努力改善自身的不足，進(jìn)行完善的信息化建設(shè)，促進(jìn)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融早日接軌，共同促進(jìn)我國(guó)金融行業(yè)的大發(fā)展、大變革。

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