農(nóng)村中小學(xué)生金融素養(yǎng)教育的困境與應(yīng)對策略*
——基于江西2302個樣本調(diào)查

■江西省金融學(xué)會課題組

一、金融素養(yǎng)的基本情況

為加強農(nóng)村金融教育，人民銀行南昌中心支行早在2010年就在婺源縣龍山中學(xué)開展金融教育，自2012年江西省被中國金融教育發(fā)展基金會確定為農(nóng)村金融教育培訓(xùn)試點省以來，一直在積極指導(dǎo)試點縣與縣內(nèi)部分農(nóng)村地區(qū)建立“金惠工程”的工作聯(lián)系，并多次組織大規(guī)模的志愿者活動。據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2017年11月末，全省8個試點縣開展的農(nóng)村金融知識培訓(xùn)活動不少于300次，累計參訓(xùn)人數(shù)571.5萬人次、發(fā)放教材20.8萬本、發(fā)放宣傳資料915.5萬冊。而且，遂川縣和婺源縣還與當(dāng)?shù)亟逃块T聯(lián)合在8所中學(xué)組織開設(shè)培訓(xùn)課程，推進(jìn)金融知識教育普及工作。2018年，試點縣總數(shù)達(dá)到27個。調(diào)查在江西省轄內(nèi)80個縣開展，從基本金融產(chǎn)品認(rèn)知、基本金融知識理解、金融風(fēng)險與回報、收入用途規(guī)劃、金融權(quán)益保護以及個人、家庭和地區(qū)基本情況等方面設(shè)置45個問題構(gòu)建農(nóng)村中小學(xué)生金融素養(yǎng)測評框架。由專人進(jìn)入樣本中小學(xué)與調(diào)查對象進(jìn)行面訪，每個縣隨機選擇30個左右中小學(xué)生，共發(fā)放問卷2302份，回收有效問卷2302份。調(diào)查樣本分布見表1，基本涵蓋了不同年齡段、學(xué)歷層次、家庭背景的農(nóng)村中小學(xué)生。

調(diào)查結(jié)果顯示，農(nóng)村地區(qū)中小學(xué)生金融素養(yǎng)整體有待提高，基本呈現(xiàn)以下特征：

（一）金融素養(yǎng)水平總體較低，風(fēng)險責(zé)任意識較為淡薄

表1 調(diào)查樣本分布

農(nóng)村中小學(xué)生的金融行為和消費觀念總體比較健康，但是大部分被調(diào)查者的金融知識水平較低，風(fēng)險責(zé)任意識較為淡薄。一是金融教育情況：絕大部分被調(diào)查者表示對主動掌握金融知識的積極性不高，投入金融教育的時間很少。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，對平時掌握金融知識沒興趣或基本沒興趣的被調(diào)查者達(dá)到87.2%，在金融教育時間方面零投入的被調(diào)查者達(dá)到64.3%，明確表示自身未掌握基本金融知識的被調(diào)查者占比達(dá)到48.9%。二是信用評價情況：大部分被調(diào)查者都能認(rèn)識到信用評價的重要性，贊成謹(jǐn)慎維護信用記錄，但是對于不良信用記錄后果的認(rèn)知仍不夠清晰。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，83.0%的被調(diào)查者對“信用很重要，要小心維護”持同意或基本同意態(tài)度，但只有47.9%的被調(diào)查者對“不良信用記錄會對日常金融生活造成負(fù)面影響”持認(rèn)同或基本認(rèn)同態(tài)度。三是消費支出情況：大部分被調(diào)查者認(rèn)為應(yīng)堅持合理支出的消費觀。調(diào)查中，月消費支出在500元以下和500～1000元之間的被調(diào)查者占比分別為61.8%和27.3%，且除了日常學(xué)習(xí)生活費用外，被調(diào)查者基本能將其他支出在社交、購物和學(xué)習(xí)等方面合理均衡使用。四是風(fēng)險回報情況：大部分被調(diào)查者無法準(zhǔn)確理解風(fēng)險與回報的關(guān)系，且不了解或不知道風(fēng)險多樣性和分散投資的概念。調(diào)查中，僅有43.3%的被調(diào)查者對“回報越高對應(yīng)的風(fēng)險也通常越高”持同意或基本同意態(tài)度，同時對“多樣化投資的風(fēng)險通常低于單一投資”持同意或基本同意的被調(diào)查者占比也僅為32.3%。

（二）獲取金融知識的渠道較多，金融規(guī)劃意識偏弱

大部分被調(diào)查者可通過多種渠道積極獲取金融知識，對一筆未知收入傾向于兼顧多種用途，對金融糾紛投訴渠道有一定了解，但是許多消費者財務(wù)規(guī)劃意識薄弱。一是獲取金融知識情況：被調(diào)查者獲取金融知識的既有渠道和渴望渠道都分別呈現(xiàn)多樣化且相對集中的特征，但是現(xiàn)實情況與主體期望存在客觀不一致性。調(diào)查顯示，最主要通過電視、網(wǎng)絡(luò)和宣傳冊了解金融知識的被調(diào)查者占比分別為35.4%、19.1%和17.1%，但最希望通過課堂、網(wǎng)絡(luò)和電視了解金融知識的被調(diào)查者占比分別為32.6%、23.8%和17.1%。二是金融規(guī)劃意識情況：被調(diào)查者普遍缺乏金融規(guī)劃意識，特別是對于作為收入用途規(guī)劃的投資規(guī)劃意識明顯不足。調(diào)查顯示，對于一筆可能的未知收入，傾向于用作儲蓄、投資或消費多種用途的被調(diào)查者占比達(dá)到53.6%，且有53.2%的被調(diào)查者對于“錢是用來花的，沒有必要進(jìn)行理財”持否定態(tài)度。三是信用借款使用情況：絕大多數(shù)被調(diào)查者在消費時以現(xiàn)金或類現(xiàn)金方式支付，對于使用信用借款進(jìn)行支付的情況極少。例如，調(diào)查發(fā)現(xiàn)只有3.7%的被調(diào)查者在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付時會涉及使用到期一次性還清的金融產(chǎn)品或分期的金融產(chǎn)品支付。

（三）對金融知識的認(rèn)知存在較大差異，理解和應(yīng)用能力不足

被調(diào)查者對各類金融知識的認(rèn)知存在較大差異，對于銀行卡知識有一定了解，但是對貸款、信用、投資和保險知識的認(rèn)知則明顯不足。一是銀行卡知識認(rèn)知情況：被調(diào)查者對銀行卡知識有一定了解，但大部分被調(diào)查者只知道存折和銀行卡，而對信用卡等其他銀行產(chǎn)品則知之甚少。調(diào)查顯示，了解存折或銀行卡的被調(diào)查者占比為64.3%，而了解信用卡的被調(diào)查者僅占14.4%，且僅有34.1%的被調(diào)查者表示能或基本能區(qū)分信用卡與借記卡。二是存貸款知識認(rèn)知情況：大部分被調(diào)查者缺乏利率比較能力、貸款前準(zhǔn)備能力以及使用利率對存款余額進(jìn)行簡單計算的能力。調(diào)查顯示，對于“期限越長，通常利率越高”持同意或基本同意態(tài)度的被調(diào)查者占比僅為35.1%，且只有27.1%的被調(diào)查者認(rèn)為貸款前應(yīng)分產(chǎn)品和分機構(gòu)進(jìn)行比較，同時能夠基于給定存款利率對存款賬戶余額進(jìn)行準(zhǔn)確計算的被調(diào)查者僅占45.9%。三是保險知識認(rèn)知情況：大部分被調(diào)查者不清楚保險保本功能和退保規(guī)定，對于重復(fù)財產(chǎn)保險分?jǐn)傇瓌t認(rèn)識模糊。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，只有27.1%的被調(diào)查者認(rèn)為買保險可以降低風(fēng)險，對“保險購買額度越高越好”持否定態(tài)度的被調(diào)查者僅占17.2%，表示將同一財產(chǎn)向多家保險公司投保無法在發(fā)生損失時獲得更多賠償持否定態(tài)度的被調(diào)查者僅占19.3%，同時僅有22.1%的被調(diào)查者給出了只有在規(guī)定期限內(nèi)才能退保的正確回答。四是通貨膨脹知識認(rèn)知情況：絕大部分被調(diào)查者對通貨膨脹的理解和應(yīng)用不足。調(diào)查顯示，高達(dá)83.3%的被調(diào)查者不能準(zhǔn)確理解通貨膨脹并對通貨膨脹與利率之間的關(guān)系進(jìn)行分析。

（四）風(fēng)險應(yīng)對處置能力較低，消費者權(quán)益保護能力亟待提高

盡管被調(diào)查者對風(fēng)險收益具有一定認(rèn)識，但是對假幣和電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的風(fēng)險應(yīng)對處置能力普遍較低，大部分被調(diào)查者不能通過正確有效途徑解決金融糾紛問題。一是反假幣能力情況：大部分被調(diào)查者不能正確處理誤收假幣問題。調(diào)查顯示，有27.2%的被調(diào)查者經(jīng)歷過誤收假幣，能或基本能辨別出假幣的被調(diào)查者僅占36.3%，在誤收假幣后只有51.4%的被調(diào)查者選擇上交銀行或公安機關(guān)，而錯誤選擇自行留存或撕毀的被調(diào)查者占比達(dá)到30.4%。二是反詐騙能力情況：有相當(dāng)部分的被調(diào)查者缺乏相關(guān)的金融教育。例如，在反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙方面，調(diào)查顯示，未接受學(xué)校專門教育或家長提醒教育的被調(diào)查者達(dá)到46.4%，而對此存在盲目自信或短視等行為偏差的被調(diào)查者亦達(dá)到38.0%。三是金融糾紛投訴情況：大部分被調(diào)查者的回答顯示，在解決購買金融產(chǎn)品或服務(wù)發(fā)生的糾紛時無法采取有效措施。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，傾向于默認(rèn)現(xiàn)狀、不投訴或不知道投訴渠道的被調(diào)查者占比達(dá)到52.3%，且選擇向監(jiān)管部門投訴的比例（22.4%）低于向金融機構(gòu)直接投訴的比例（25.3%）。

二、金融素養(yǎng)的差異化對比分析

（一）金融素養(yǎng)與自身受教育水平正相關(guān)，而與性別、年齡的關(guān)系不明顯

通常來說，性別、年齡、個人受教育程度等因素會影響中小學(xué)生金融素養(yǎng)。一是從性別角度看，金融素養(yǎng)的整體指標(biāo)顯示，男性被調(diào)查者的金融素養(yǎng)水平略高于女性被調(diào)查者。例如：男性被調(diào)查者基本掌握基礎(chǔ)金融知識的比例為50.2%，僅高于女性被調(diào)查者0.6個百分點，說明受益于農(nóng)村男女平等觀念的傳播及對女性受教育權(quán)的保障，農(nóng)村男性和女性中小學(xué)生的整體金融素養(yǎng)并不存在明顯差異。但是，在金融知識認(rèn)知、理解應(yīng)用及權(quán)益保護等個別細(xì)化指標(biāo)方面也確實存在一些差異，男性被調(diào)查者回答正確比率一般比女性高3～6個百分點。二是從年齡方面看，13～14歲被調(diào)查者掌握基本金融知識的比例最高（54.2%），但總體上金融素養(yǎng)評價與年齡的關(guān)系并不顯著。主要原因在于：我國農(nóng)村金融發(fā)展仍有很大提升空間，很多金融產(chǎn)品和服務(wù)對于不同年齡段的中小學(xué)生而言都比較新穎；同時，受限于調(diào)查樣本，可能因存在相當(dāng)部分被調(diào)查樣本未接觸金融產(chǎn)品和服務(wù)而導(dǎo)致樣本偏差。三是從學(xué)習(xí)階段看，教育水平能顯著提高中小學(xué)生對金融產(chǎn)品和金融知識的理解能力，引導(dǎo)其正確使用金融產(chǎn)品和服務(wù)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，初中被調(diào)查者具備基本金融素養(yǎng)的比例為53.0%，比小學(xué)被調(diào)查者高4.2個百分點，且其他細(xì)化指標(biāo)也都比小學(xué)被調(diào)查者高，特別是在風(fēng)險回報、信用評價和利率應(yīng)用方面表現(xiàn)得尤為明顯，說明金融素養(yǎng)與教育水平呈現(xiàn)正相關(guān)關(guān)系。

（二）金融素養(yǎng)與父母學(xué)歷、收入及家庭金融從業(yè)背景都存在明顯關(guān)聯(lián)

父母的受教育程度、收入水平、金融從業(yè)背景也會對中小學(xué)生金融素養(yǎng)產(chǎn)生重要影響。一是從父母學(xué)歷看，被調(diào)查者的父母學(xué)歷越高可視為家庭金融教育越好，當(dāng)被調(diào)查者的父母最高學(xué)歷為研究生及以上時掌握基本金融知識的比例達(dá)到70.0%，而當(dāng)被調(diào)查者的父母最高學(xué)歷為小學(xué)及以下時掌握基本金融知識的比例僅為46.8%，總體上父母學(xué)歷越高的被調(diào)查者表現(xiàn)出的金融素養(yǎng)也越高，尤其是在金融知識理解應(yīng)用及投資理財規(guī)劃意識方面表現(xiàn)得尤為明顯。二是從父母收入看，父母擁有較高的收入意味著青少年可以支配更多的資產(chǎn)，有更多的機會參與可能的金融活動，對金融風(fēng)險的感知能力更強，有助于塑造良好的金融技能和金融交易行為，進(jìn)而促進(jìn)金融素養(yǎng)水平提升。例如，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，父母總收入在5萬元以下的被調(diào)查者掌握基本金融知識的比例為48.1%，而父母總收入在30萬元以上的被調(diào)查者的該比例達(dá)到62.3%。三是從家庭金融從業(yè)背景看，當(dāng)被調(diào)查者的家庭成員從事金融行業(yè)工作或經(jīng)濟金融教學(xué)工作時，掌握基本金融知識的比例達(dá)到61.4%，總體上會表現(xiàn)出更高的金融素養(yǎng)，特別是在基本金融產(chǎn)品認(rèn)知和金融知識理解方面表現(xiàn)得尤為明顯。

（三）金融素養(yǎng)與地區(qū)智能手機普及、網(wǎng)上消費和結(jié)算方式也存在一定關(guān)聯(lián)

在互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)軍農(nóng)村市場和農(nóng)村電子商務(wù)快速發(fā)展的背景下，中小學(xué)生金融素養(yǎng)提升顯得尤為重要。一是從智能手機使用情況看，金融素養(yǎng)整體指標(biāo)和細(xì)化指標(biāo)都顯示，使用智能手機的被調(diào)查者金融素養(yǎng)普遍較高。例如：使用智能手機的被調(diào)查者掌握基本金融知識的比例達(dá)到57.3%，比沒有使用智能手機的被調(diào)查者高11.3個百分點，且在信用評價、銀行卡知識、儲蓄和物價等細(xì)化指標(biāo)方面都要高出7～15個百分點。二是從網(wǎng)上消費情況看，當(dāng)被調(diào)查者有網(wǎng)上消費經(jīng)歷時，掌握基本金融知識的比例是56.0%，比沒有網(wǎng)上消費經(jīng)歷的被調(diào)查者高11個百分點，說明網(wǎng)上消費在接收營銷信息及進(jìn)行選擇比較過程中會促進(jìn)金融知識傳播和金融素養(yǎng)提升。三是從結(jié)算工具了解情況看，當(dāng)被調(diào)查者了解可以利用支付寶或微信進(jìn)行收付款時，掌握基本金融知識的比例為51.9%，比不了解該訊息的被調(diào)查者高5.9個百分點，說明新興結(jié)算工具在提供結(jié)算功能及相關(guān)金融信息過程中也會促進(jìn)金融產(chǎn)品了解和金融知識應(yīng)用。

（四）從試點效果看：試點地區(qū)的金融素養(yǎng)水平并不比非試點地區(qū)高

提升農(nóng)村中小學(xué)生金融素養(yǎng)是一項長期而艱巨的系統(tǒng)性工程，金惠工程試點從政策出臺、實施到取到效果受到諸多因素影響，導(dǎo)致其對整體金融素養(yǎng)的影響并不明顯，甚至在整體表現(xiàn)上不如非試點地區(qū)。這主要表現(xiàn)為：一是試點工作主要集中在志愿者培訓(xùn)和基本金融知識宣傳教育方面，需通過常態(tài)化的工作機制進(jìn)行持續(xù)深入推進(jìn)才能取得顯著效果。調(diào)查顯示，試點地區(qū)主要通過宣傳冊或現(xiàn)場咨詢了解金融知識的被調(diào)查者占比比非試點地區(qū)高4.0個百分點，但是表示已經(jīng)掌握或部分掌握基本金融知識的被調(diào)查者占比則比非試點地區(qū)低6.5個百分點。二是宣傳教育內(nèi)容的片面性和局限性與金融素養(yǎng)評估的全面性和綜合性形成鮮明對比，無論是增強傳統(tǒng)手段的作用還是引入新型模式都面臨不少困難。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前試點縣的宣傳教育主要圍繞假幣識別和征信宣傳等內(nèi)容展開，難以有效調(diào)動中小學(xué)生學(xué)習(xí)金融知識的積極性，如平時對掌握金融知識感興趣或有一定興趣的被調(diào)查者僅為15.5%，只比非試點地區(qū)高3.9個百分點。三是決定金融素養(yǎng)的最基本因素是地區(qū)經(jīng)濟金融特征，特別是區(qū)域金融發(fā)展水平會對個體金融體驗及金融行為產(chǎn)生深刻影響。調(diào)查中的27個試點縣全部是國定貧困縣，其相對省內(nèi)其他縣一般在經(jīng)濟金融主要指標(biāo)方面不具有優(yōu)勢。例如，從2015～2017年的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)看，試點地區(qū)的第一產(chǎn)業(yè)增加值占地區(qū)生產(chǎn)總值比重和鄉(xiāng)村人口占總?cè)丝诒戎囟几哂诜窃圏c地區(qū)，同時試點地區(qū)的存貸比和農(nóng)村金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點占金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點總數(shù)比重都低于非試點地區(qū)。

三、政策建議

（一）以豐富教育內(nèi)容為抓手，進(jìn)一步提高農(nóng)村中小學(xué)生金融教育的針對性

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前農(nóng)村金融教育主要集中在銀行卡管理、儲蓄和物價、假幣識別等傳統(tǒng)領(lǐng)域，而對新型金融工具、信用評價及管理、消費者權(quán)益保護等缺乏充分有效的宣傳引導(dǎo)，建議提高金融宣傳教育內(nèi)容的多樣性和針對性。一是增加多元化的金融專業(yè)知識。加大對新型金融知識和業(yè)務(wù)的宣傳普及，適時適度增加保險知識、投資理財、風(fēng)險管理等宣傳教育內(nèi)容，積極引導(dǎo)農(nóng)村中小學(xué)生正確掌握反假和反詐騙、信用評價、金融規(guī)劃、消費維權(quán)等專業(yè)技能，樹立良好的消費觀、理財觀以及權(quán)利責(zé)任意識。二是適應(yīng)不同人群需求設(shè)計差異化的金融宣傳教育內(nèi)容。特別是考慮到不同受教育程度、家庭背景和地區(qū)特征的農(nóng)村中小學(xué)生對金融知識和技能的需求內(nèi)容和方式都有所不同，故而建議在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，確定合適有效的教育內(nèi)容及方式，著力提高金融教育項目的針對性。三是注重普及金融消費維權(quán)知識。強化農(nóng)村中小學(xué)生對金融消費投訴受理渠道、權(quán)利救助途徑的認(rèn)知、理解和掌握，提升農(nóng)村中小學(xué)生的權(quán)益保護意識。

（二）以拓寬傳播渠道為抓手，進(jìn)一步提升農(nóng)村中小學(xué)生金融教育的影響力

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)傳播渠道如現(xiàn)場咨詢、專題教育、報紙雜志等在實際工作推進(jìn)過程中收效甚微，而越來越多的人群傾向于通過新媒體、智媒體等現(xiàn)代工具接受金融教育，建議結(jié)合中小學(xué)生人群的行為特征開展差異化的宣傳教育。一是著力構(gòu)建多元化的宣傳教育平臺。充分利用網(wǎng)絡(luò)、電視、報紙等大眾傳媒以及街道、社區(qū)銀行等服務(wù)組織，共同搭建農(nóng)村金融知識傳播合作平臺，著力提高農(nóng)村中小學(xué)生的金融風(fēng)險防控意識。二是創(chuàng)新設(shè)計知識傳播模式。例如：利用漫畫、動畫、影視等媒介宣傳金融政策與知識，在形成有特色的金融知識傳播文化方面想辦法；將宣傳標(biāo)語印制于環(huán)保購物袋、紙質(zhì)口杯、搖扇等載體，在設(shè)計新穎的經(jīng)濟實用的宣傳方式上下功夫。三是積極運用現(xiàn)代傳媒工具。在政府部門等門戶網(wǎng)站設(shè)立“金惠工程”或金融教育專欄，同時結(jié)合微信公共號、官方微博等新型傳媒宣傳手段，定期發(fā)布金融監(jiān)管信息和金融知識，積極開創(chuàng)金融知識網(wǎng)絡(luò)傳播的新陣地。

（三）以加強教育規(guī)劃為抓手，進(jìn)一步形成農(nóng)村中小學(xué)生金融教育的長效機制

目前，農(nóng)村金融教育的反饋機制和評估機制亟待完善，組織體系缺乏系統(tǒng)性規(guī)劃，建議建立長效性的中小學(xué)生金融教育機制。一是建立金融素養(yǎng)教育評估機制。建議定期開展中小學(xué)生金融教育的有效性評估，通過科學(xué)合理設(shè)定評價指標(biāo)，運用定性和定量方法建立有針對性的評估體系，對金融教育項目和階段性金融教育工作的有效性進(jìn)行跟蹤評估，并據(jù)此改進(jìn)金融教育的方式和內(nèi)容，提高金融教育的實施效果。二是嘗試推進(jìn)將金融知識納入國民教育。根據(jù)OECD統(tǒng)計，目前全球有21個國家和地區(qū)對青少年開展了系統(tǒng)性的金融教育并定制了金融課程，且本次調(diào)研也發(fā)現(xiàn)課程教學(xué)在中小學(xué)生金融素養(yǎng)形成和提升上發(fā)揮了重要作用，故而建議相關(guān)部門、試點學(xué)校和金融機構(gòu)之間開展合作，借助標(biāo)準(zhǔn)化的教輔材料、規(guī)范化的課程設(shè)計、系統(tǒng)性的師資培訓(xùn)，深入推進(jìn)金融知識納入國民教育戰(zhàn)略的實施，著力培養(yǎng)具有高水平金融素養(yǎng)的未來中小學(xué)生。三是統(tǒng)籌制定金融素養(yǎng)培育戰(zhàn)略規(guī)劃。研究制定并組織實施強化農(nóng)村金融素養(yǎng)的總體規(guī)劃，著力調(diào)動社會資源共同推動，有目的、有重點、有步驟地開展各項金融活動。