淺議互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品對商業(yè)銀行活期存款的影響

【摘 要】 互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品由于操作便捷、收益率高等優(yōu)勢，受到了投資者們的喜愛和歡迎，同時也給商業(yè)銀行發(fā)展特別是活期存款業(yè)務帶來了影響。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品特點入手，分析了商業(yè)銀行活期存款業(yè)務在互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品沖擊下的影響，并提出商業(yè)銀行的應對措施。

【關鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 理財產(chǎn)品 商業(yè)銀行 活期存款

互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品憑借著其高效便捷、精準服務的優(yōu)勢，受到了越來越多的投資者的喜愛，這對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的運作模式和市場地位帶來了巨大的沖擊。在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的不斷發(fā)展下，商業(yè)銀行對于活期存款利率也進行了相應的調整，并且不斷推陳出新各類理財產(chǎn)品，助推了存款利率市場化的完善與改革。本文分析互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品對商業(yè)銀行的活期存款帶來的影響，有著一定的理論和實踐意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品分類

互聯(lián)網(wǎng)金融是依托于傳統(tǒng)金融而言的，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品，指的是基于互聯(lián)網(wǎng)存在和發(fā)展，具有高流動性和收益率，方便快捷的產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品可分為互聯(lián)網(wǎng)渠道化理財產(chǎn)品和創(chuàng)新型理財產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)渠道化理財產(chǎn)品根據(jù)風險狀態(tài)劃分按照風險高低可分為三類：低風險理財產(chǎn)品，主要包括貨幣基金以及短期理財債券型基金；中風險理財產(chǎn)品，包含了債券基金、票據(jù)理財、保險理財?shù)?；高風險理財產(chǎn)品，主要指的是股票基金。創(chuàng)新型理財產(chǎn)品的存續(xù)期限可在一定條件下轉換，很難簡單界定為活期還是定期，典型的產(chǎn)品有招財寶的借款產(chǎn)品以及互聯(lián)網(wǎng)理財市場新出現(xiàn)的黃金理財產(chǎn)品，如存金寶等。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品對商業(yè)銀行活期存款業(yè)務帶來的影響

（一） 降低了活期存款率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的出現(xiàn)，加劇了市場中理財產(chǎn)品之間的競爭，使客戶資源進一步被搶占，致使客戶分流，直接導致商業(yè)銀行的活期存款率出現(xiàn)下降。以余額寶作為互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的代表進入市場后，可以開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的公司也紛紛來推進互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的開發(fā)，并且推出了各類的理財產(chǎn)品，他們通過設置收益高、進入要求低等要求，引發(fā)了很多互聯(lián)網(wǎng)客戶的青睞。這部分很多會選擇將原來放在商業(yè)銀行的投資產(chǎn)品進行取現(xiàn)后，進行互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的投資。

（二）增加了融資成本。近年來，部分互聯(lián)網(wǎng)開始涉足融資業(yè)務，使得商業(yè)銀行在內的商業(yè)銀行增加了融資的成本。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛出現(xiàn)了各種網(wǎng)絡融資模式，比如電商小貸、P2P網(wǎng)貸等，對傳統(tǒng)銀行帶來了沖擊，主要原因是他們將信息的傳播方式和途徑進行了改變，將個人的信用進行數(shù)據(jù)化體現(xiàn)。正是因為這樣的基本條件，包括眾籌融資和P2P網(wǎng)絡貸款在內的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品出現(xiàn)以后，迅速擴大了市場的占有率，對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的短期存款產(chǎn)品業(yè)務的打壓是非常明顯的。

（三）加快金融脫媒速度。金融脫媒主要體現(xiàn)的是金融競爭，對于傳統(tǒng)銀行來說帶來了非常大的影響。金融脫媒使得傳統(tǒng)銀行風險進一步增加。主要體現(xiàn)在以下幾個方面：一是金融脫媒，直接家銀行貸款方式進行了改變，大大影響了銀行貸款的整體增速率，進而影響到銀行的日常業(yè)務結構，使企業(yè)不再單純的只是依靠銀行來開展資金業(yè)務。，二是金融脫媒使金融市場的風險進一步增加，降低了銀行的負債穩(wěn)定性，因此必須要求，商業(yè)銀行要提高風險管控的能力和水平，從這個角度上說，就對銀行的風險管控成本進行了增加。三是金融脫媒會使傳統(tǒng)銀行中的優(yōu)質客戶造成流失，因此傳統(tǒng)銀行不得不對銀行的業(yè)務進行整頓，對相關產(chǎn)品進行整合，以適應市場化要求。

三、商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的建議

（一）加大創(chuàng)新力度。應對互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品帶來的影響，商業(yè)銀行首先要從內部著手，加大創(chuàng)新力度，用創(chuàng)新產(chǎn)品搶占更多的客戶資源。一是繼續(xù)突出儲蓄存款作為核心存款業(yè)務加以推進。特別是需要強化產(chǎn)品創(chuàng)新和服務提升、線上線下渠道網(wǎng)點布局優(yōu)化、提升支付結算便利性等非價格競爭手段來吸收儲蓄存款。二是優(yōu)化批發(fā)式的存款業(yè)務模式，充分利用數(shù)字化理念實現(xiàn)存款產(chǎn)品化創(chuàng)新，豐富存款種類、結構，提高客戶選擇空間和資產(chǎn)組合配置能力。三是進一步優(yōu)化考核指標體系，降低貸款指標和存款任務指標的相關性，推動各業(yè)務條線、各經(jīng)營單位更加注重基礎性存款的拓展，特別是繼續(xù)拓展穩(wěn)定性相對較好、成本相對較低的結算類資金。

（二）調整經(jīng)營戰(zhàn)略。調整自身的經(jīng)營戰(zhàn)略是應對互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品沖擊的一大抓手。商業(yè)銀行需響應市場需求變化，充分發(fā)揮交易銀行的作用，以獲取更多活期存款。一是以現(xiàn)金管理類產(chǎn)品為切入點，提升現(xiàn)金管理、財富管理、公司理財?shù)犬a(chǎn)品加載數(shù)量，強化整體金融服務方案營銷力度，增強綜合服務層級，提升客戶黏性。二是遵循數(shù)字化理念，全方位、多維度地提升與互聯(lián)網(wǎng)的融合度，強化虛擬賬戶、直銷銀行等渠道建設，為客戶提供一站式、高質量、個性化的資金管理服務，增強客戶個性化體驗。三是積極推進活期存款產(chǎn)品計息等服務模式的優(yōu)化，增加活期存款產(chǎn)品市場競爭力。

（三）加強與互聯(lián)網(wǎng)公司合作。互聯(lián)網(wǎng)金融去中介化的商業(yè)模式實現(xiàn)了小額貸款的直接匹配，覆蓋了很多傳統(tǒng)銀行業(yè)不能覆蓋的用戶，填補了傳統(tǒng)銀行業(yè)的市場空白。互聯(lián)網(wǎng)金融在客戶交易的同時，就完成了客戶數(shù)據(jù)的存儲，而銀行雖然也有自己的數(shù)據(jù)，但是畢竟是跟互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)相差甚遠。銀行缺少用戶行為數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)金融基礎業(yè)務豐富程度遠不如銀行。因此，無論從技術和業(yè)務層面來說，商業(yè)銀行都應加強與互聯(lián)網(wǎng)公司的深度合作，來促進整個行業(yè)發(fā)展。

結 語

黨的十九大召開后，國家進一步深化金融體制改革，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品將長期在市場中不斷發(fā)展，商業(yè)銀行應正確應對互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品帶來的沖擊和影響，順應時代發(fā)展潮流，探索出適合自身長遠發(fā)展、創(chuàng)新發(fā)展的新路子，為加快國家金融建設做出自己的貢獻。

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作者簡介：陳妍冰（1990——），女，漢族，安徽巢湖市人，助教，全球管理碩士，單位：西安歐亞學院，研究方向：金融學。