山東省棉花災(zāi)害保險體系建設(shè)的福利經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

（山東農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，山東 泰安 271018）

0 引言

在研究農(nóng)業(yè)保險的方法中，利用福利經(jīng)濟(jì)學(xué)研究農(nóng)業(yè)保險的必要性和其對社會成員的福利影響是很重要的，棉花災(zāi)害保險作為一種農(nóng)業(yè)保險也可以采用這種方法進(jìn)行研究。山東棉花災(zāi)害保險體系是集棉花災(zāi)害保險、棉花收儲、運輸保險、棉花收入保險及棉花巨災(zāi)分散機(jī)制于一體的棉花綜合保障體系。近年來，山東棉花一直發(fā)展低迷，農(nóng)戶植棉收入較低，導(dǎo)致農(nóng)戶的種植積極性下降，棉花的種植面積也連年下降，研究山東棉花災(zāi)害保險體系對農(nóng)戶和棉花生產(chǎn)保護(hù)的福利作用，對政府繼續(xù)施行棉花災(zāi)害保險補(bǔ)貼政策，建立完善棉花災(zāi)害保險體系具有很重要的作用。近幾年，國內(nèi)學(xué)者主要利用福利經(jīng)濟(jì)學(xué)分析農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶的影響，費友海[1]利用福利經(jīng)濟(jì)學(xué)分析發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展困境的原因是農(nóng)業(yè)保險本身的外部性與準(zhǔn)公共產(chǎn)品的屬性，因為農(nóng)業(yè)保險的外部性導(dǎo)致了當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險“有效需求不足和有效供給有限”，發(fā)展面臨萎縮的尷尬局面。張躍華[2]等利用福利經(jīng)濟(jì)學(xué)研究農(nóng)業(yè)保險發(fā)現(xiàn)，應(yīng)在政策性農(nóng)業(yè)保險的目標(biāo)上作進(jìn)一步的研究，探索農(nóng)業(yè)保險政策是增加生產(chǎn)還是為了增加低收入者的福利。孫香玉[3]等（2008）分析了農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼的福利經(jīng)濟(jì)學(xué)框架，農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼的結(jié)果可能帶來社會福利的增加也會帶來損失，但不像福利估計的損失那么大，所以用補(bǔ)貼來支持農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)是合理的。方俊芝[4]等的研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)保障體系里農(nóng)業(yè)保險發(fā)揮了極其重要的作用，農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼的主要作用在提高農(nóng)業(yè)保險的效率和低收入者的福利上。然而利用福利經(jīng)濟(jì)學(xué)研究棉花災(zāi)害保險對棉農(nóng)和棉花產(chǎn)業(yè)的影響還很缺乏，為此本文借助福利經(jīng)濟(jì)學(xué)研究框架，研究建立山東省棉花災(zāi)害保險體系對棉農(nóng)和棉花產(chǎn)業(yè)所帶來的福利效應(yīng)，有助于山東省棉花產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

1 理論框架與分析假設(shè)

1.1 棉農(nóng)作為供給者的福利分析

利用福利經(jīng)濟(jì)學(xué)研究政策帶來的社會經(jīng)濟(jì)福利效應(yīng)，是經(jīng)濟(jì)學(xué)研究政策效率的一種主要方法，棉花作為一種國家戰(zhàn)略物資，其生產(chǎn)者卻只有很低的收入。棉花災(zāi)害保險作為一種營銷手段，可以為弱勢棉農(nóng)提供更充分的保障，鼓勵和促進(jìn)棉花產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)，使棉農(nóng)在棉花遭受災(zāi)害中有足夠的資金來恢復(fù)生產(chǎn)。棉花災(zāi)害保險體系的建設(shè)，將使棉農(nóng)擴(kuò)大生產(chǎn)，增加棉花產(chǎn)量，從而提高棉農(nóng)收入。下面從福利經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度進(jìn)行建模分析。

圖1 棉花災(zāi)害保險增加社會福利模型

如圖1所示，橫坐標(biāo)Q代表棉花數(shù)量，縱坐標(biāo)P代表棉花價格，棉花需求曲線為D。當(dāng)棉農(nóng)沒有保險時，棉花供給曲線為S0，此時，供需平衡點為A，圖中代表消費者剩余（棉花收購企業(yè)作為消費者）的區(qū)域為P1AP0，代表生產(chǎn)者剩余（棉農(nóng)作為生產(chǎn)者）的區(qū)域為OAP0。棉農(nóng)投保后，因為棉花災(zāi)害保險有提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響，確保棉農(nóng)在種植棉花上更多地投入，從而降低平均市場價格，然后供給曲線為S1。由于棉花市場的需求是相對固定的，需求明顯缺乏彈性，需求曲線仍為D。所以當(dāng)棉花供給曲線發(fā)生變化時，供給和需求平衡點轉(zhuǎn)移到B，棉花價格由P0降到P2，產(chǎn)量由Q1增加到Q2。P1BP2的區(qū)域為消費者剩余，OBP2的區(qū)域為生產(chǎn)者剩余。

通過觀察可以發(fā)現(xiàn)，消費者剩余大幅增加，生產(chǎn)者剩余可能增加或減少。從整體上看，投保棉花災(zāi)害保險對所有人的福利（社會福利=消費者剩余加生產(chǎn)者剩余）有一定貢獻(xiàn)（用OAB面積表示）。也就是說，在棉農(nóng)投保后，全部社會的福利獲得了改良。投保行為給全部社會大眾福利的貢獻(xiàn)，取決于供給曲線變化量，即是OAB區(qū)域面積的大小。比較社會福利、消費者福利和生產(chǎn)者福利的規(guī)模，可以發(fā)現(xiàn)：社會福利會增加，生產(chǎn)者利益最?。ㄉ踔量赡軙艿綋p失），消費者利益增加最多。對生產(chǎn)者作為被保險人的可能造成其自身利益損失的原因，一些學(xué)者從概率角度進(jìn)行了研究，雖然棉農(nóng)的收入可能會下降，但同時自身農(nóng)作物受到保障，損害利益的概率也會下降。另外，通過保險公司對棉農(nóng)的收入保險，也會對棉農(nóng)的收入起到穩(wěn)定的作用，從而增加棉農(nóng)的福利。而棉農(nóng)購買保險后還會從國家獲得一定的其他補(bǔ)貼，使其福利增加。

棉花災(zāi)害保險體系建立之后，對棉農(nóng)生產(chǎn)保護(hù)作用進(jìn)一步提升，棉農(nóng)對擴(kuò)大生產(chǎn)更有信心，供給會進(jìn)一步增加。供給曲線會進(jìn)一步向下移動，所獲得的社會福利會進(jìn)一步加大，消費者福利進(jìn)一步上升，生產(chǎn)者的福利是否增加不能確定，但由于棉花災(zāi)害保險體系給生產(chǎn)者（棉農(nóng)）帶來的穩(wěn)定收入，減少因災(zāi)害帶來的損失等作用，會使生產(chǎn)者（棉農(nóng)）的福利得到增加，從而導(dǎo)致社會總福利的增加。

綜上所述，棉花災(zāi)害保險體系的建立可以提高所有社會人的福利，也可以穩(wěn)定棉農(nóng)的種植積極性，穩(wěn)定棉農(nóng)的收入。在這個過程中，棉花的消費者是最大的受益者。

1.2 棉農(nóng)作為消費者的福利分析

政府的補(bǔ)貼是山東棉花災(zāi)害保險體系的組成部分，本文利用福利經(jīng)濟(jì)學(xué)研究框架，分析在政府的補(bǔ)貼下社會總福利的變化。如圖2所示，橫坐標(biāo)Q代表保險產(chǎn)品數(shù)量，縱坐標(biāo)P代表保險產(chǎn)品價格，棉花災(zāi)害保險的需求曲線為D。此時保險公司作為保險的供給者，棉農(nóng)作為保險的消費者。當(dāng)政府不對棉花災(zāi)害保險進(jìn)行補(bǔ)貼時，棉花災(zāi)害保險公司根據(jù)棉花所遭受的風(fēng)險計算出保費價格曲線為S，此時，由于S遠(yuǎn)高于D，兩者可能不會相交，即使有交點，供需平衡的成交量也很小，棉花若受災(zāi)，保險公司將無法生存，此時社會福利將會很小，暫不做說明。當(dāng)政府對棉花災(zāi)害保險進(jìn)行補(bǔ)貼時，對保險公司的直接補(bǔ)貼可以降低保險公司的運營成本，供給曲線S向下移動。對棉農(nóng)補(bǔ)貼可以增加棉農(nóng)的需求，需求曲線D上移?？梢园l(fā)現(xiàn)，政府補(bǔ)貼之后需求曲線D和供給曲線S會接近對方，需求曲線上升到D1，供給曲線下降到S1，兩者相交于A，這個時候的價格為OP1，數(shù)量為 OQ1，此時的消費者剩余為 P0AP1，生產(chǎn)者剩余為P1AP4，社會總福利為P0AP4，很容易看出社會總福利有較大的增加。政府通過減免稅收等手段只對保險公司補(bǔ)貼時，供給曲線會下降，保險公司會增加供給，供給曲線與需求曲線交于點B，這個時候的價格為OP2，數(shù)量為OQ2；當(dāng)政府通過財政補(bǔ)貼棉農(nóng)保險費時，需求曲線上升，與供給曲線交于點C，這個時候的價格為OP3，數(shù)量為OQ3。通過觀察圖2可以看出，當(dāng)政府同時補(bǔ)貼棉農(nóng)和保險公司時，比單獨補(bǔ)貼棉農(nóng)或者保險公司的社會福利增加更大，但是不容易看出政府對農(nóng)戶或者保險公司給予補(bǔ)貼帶來的福利效應(yīng)更大。

圖2 政府補(bǔ)貼棉花災(zāi)害保險的效用分析模型

從圖2可以看出，供需平衡時的成交數(shù)量受到政府補(bǔ)貼力度的影響，不管補(bǔ)貼對象是保險公司還是棉農(nóng)，或者兩者都按照一定比例給予補(bǔ)貼，交易量都會發(fā)生變化，按照一定比例補(bǔ)貼時的成交量最大，不容易分辨出單獨補(bǔ)貼時的成交量大小。當(dāng)對兩者補(bǔ)貼力度一定時，成交價格隨補(bǔ)貼對象的變化而變化，當(dāng)只對棉農(nóng)補(bǔ)貼時，成交價格為P3最高；只對保險公司補(bǔ)貼時，成交價最低為P2，當(dāng)兩者按一定比例給予補(bǔ)貼時，成交價P在P3和P2之間。也就是說，當(dāng)補(bǔ)貼力度一定是時，如果政府將所有補(bǔ)貼給棉農(nóng)，棉農(nóng)在最高價格時投保，但不會減少被保險棉農(nóng)的數(shù)量，此時交易額可以達(dá)到最大數(shù)量。但是在實踐中，政府不能將補(bǔ)貼分配給所有棉農(nóng)，或者分配給所有保險公司。因此在宣傳上，應(yīng)該著重反映政府對棉農(nóng)的補(bǔ)貼，以增加棉農(nóng)的投保積極性，擴(kuò)大棉花災(zāi)害保險的投保率。此外，政府應(yīng)注重對保險公司的補(bǔ)貼，盡可能利用財政手段減少保險公司的不必要開支，減免一定的保險稅，促進(jìn)供需平衡點盡量向右移動，增加投保覆蓋率。

1.3 補(bǔ)貼后的社會福利分析

圖3 政府補(bǔ)貼棉花災(zāi)害保險的效用分析

然而政府對棉花災(zāi)害保險的補(bǔ)貼是有利有弊的，增加農(nóng)戶投保的同時也會造成保險市場價格的扭曲。如圖3所示，橫坐標(biāo)Q代表保險數(shù)量，縱坐標(biāo)P代表產(chǎn)品價格，棉花需求曲線為S。

假設(shè)政府給予棉農(nóng)AE的補(bǔ)貼，需求曲線由D上移到D1，與供給曲線S于C點相交。同時假設(shè)政府給保險公司提供AF的補(bǔ)貼，然后供給曲線S下移至S1，與需求曲線D于B點相交。面積a=AHP1，b=AGP1，c=ABE，d=ACF。

不難發(fā)現(xiàn)，在政府對棉農(nóng)和保險公司進(jìn)行補(bǔ)貼后，需求曲線和供給曲線發(fā)生變化，交于A點，面積a是消費者剩余，面積b是生產(chǎn)者剩余，這兩部分的面積的增加是政府補(bǔ)貼的結(jié)果。與此同時，為了補(bǔ)貼政府會支出和損失（a+b+c+d）的財政收入，這樣通過計算社會凈福利是 （a+b）- （a+b+c+d）=-（c+d），因為補(bǔ)貼會對全社會福利造成（c+d）的損失。為了減少社會福利凈損失（c+d），對棉農(nóng)或保險公司的補(bǔ)貼應(yīng)該盡量減少。然而當(dāng)對棉農(nóng)的補(bǔ)貼減少時，d面積不變，a、b、c面積減少了；在減少對保險公司的補(bǔ)貼時，c面積不變，a、b、d 面積減少了。所以，（c+d）部分損失控制也是有利有弊，減少（c+d）目的是為了降低整個社會的福利損失，減少政府的財政支出；然而減少（c+d）的代價也會更大，會帶來生產(chǎn)者剩余和消費者剩余的降低。因此，政府要綜合考慮對棉農(nóng)和保險公司進(jìn)行適當(dāng)?shù)难a(bǔ)貼。此外，在棉花災(zāi)害保險的實際操作中棉農(nóng)存在道德風(fēng)險問題，由于棉農(nóng)用少量保費便可以獲得高價賠償，棉農(nóng)會傾向于面對風(fēng)險和災(zāi)害時消極應(yīng)對用于套取保費，這種道德風(fēng)險行為將導(dǎo)致上述模型變形甚至無效。

通過上述模型可以看出，政府補(bǔ)貼保險公司和棉農(nóng)的過程中，必須把握良好的補(bǔ)貼力度，綜合考慮補(bǔ)貼的積極和消極意義，此外，還要做好監(jiān)督，避免保險公司、棉農(nóng)和政府出現(xiàn)不當(dāng)?shù)美蛞馔鈸p失的情況。此外，政府還應(yīng)與保險公司合作，解決當(dāng)發(fā)生巨災(zāi)時，保險賠償不足以使棉農(nóng)恢復(fù)生產(chǎn)的問題。

然而在實際操作中，影響政府補(bǔ)貼的數(shù)額的因素還很多，福利經(jīng)濟(jì)學(xué)從經(jīng)濟(jì)角度討論了個人對社會財富再分配的意愿，但社會生活中并不只存在經(jīng)濟(jì)關(guān)系。棉農(nóng)不僅是社會財富的弱勢群體，而且在教育、文化、政治等方面都有很強(qiáng)的需求。因此，在實踐中應(yīng)考慮棉農(nóng)群體的實際情況。在補(bǔ)貼分配中，應(yīng)考慮棉農(nóng)的撫慰作用和加強(qiáng)基層政府的威信。

在山東棉花災(zāi)害保險體系下政府補(bǔ)貼棉農(nóng)，它便具有收入再分配的功能，可以體現(xiàn)出公平的特征。福利經(jīng)濟(jì)學(xué)追求的就是這種高效公平的分配方式。棉花災(zāi)害保險作為一種準(zhǔn)公共產(chǎn)品，在社會穩(wěn)定中發(fā)揮了巨大的作用，為低收入棉農(nóng)和高收入城市居民建立了相互幫助的橋梁。當(dāng)政府不補(bǔ)貼棉花災(zāi)害保險時，保險費較高，棉農(nóng)無法支付高額保險費；保險公司很難開展經(jīng)營活動，因為他們想賺取利潤，并提高保費。當(dāng)政府補(bǔ)貼棉花災(zāi)害保險時，棉農(nóng)的需求增加了，保險公司增加了保險產(chǎn)品的供給，使社會成員受益增加了社會總福利。

1.4 棉花災(zāi)害保險體系建設(shè)對棉花生產(chǎn)的保護(hù)作用

近年來隨著棉農(nóng)收益的降低，山東省棉花的種植面積連年下降，通過市場的調(diào)節(jié)已經(jīng)不能讓棉農(nóng)擴(kuò)大或者維持種植面積。與此同時，山東的棉花種植卻無法給棉花企業(yè)提供大量的優(yōu)質(zhì)棉花，供需之間存在很大的不平衡。山東棉花災(zāi)害保險體系的建設(shè)為棉農(nóng)和棉企之間搭建起溝通的紐帶，棉企所要求的優(yōu)質(zhì)棉花需要政府組織棉農(nóng)通過培訓(xùn)來種植。棉農(nóng)以前雜亂無章的種植模式已經(jīng)無法滿足棉企的需要，這需要棉企從棉種就開始控制，規(guī)范種植收獲過程，然而這些需要政府從中牽線。山東棉花災(zāi)害保險體系就是為棉農(nóng)和棉企之間，提供一個有效的共同渠道，棉企愿意高價收購優(yōu)質(zhì)棉花，棉農(nóng)自然會賺更多錢，自然會擴(kuò)大棉花的種植面積。長期以來，農(nóng)村非正規(guī)金融和正規(guī)金融并行運行表明，缺乏儲蓄能力的農(nóng)村正規(guī)金融市場需要非正規(guī)金融的功能性補(bǔ)充，農(nóng)村正規(guī)金融和非正規(guī)金融并不具備替代性。隨著山東棉花災(zāi)害保險體系的建立，山東省農(nóng)村的金融秩序肯定會有質(zhì)的提升，為棉農(nóng)乃至全體農(nóng)民帶來健康穩(wěn)定的金融秩序。

2 總結(jié)

西方經(jīng)濟(jì)學(xué)觀點認(rèn)為，對價格的補(bǔ)貼往往導(dǎo)致社會福利的不必要損失。如果棉花災(zāi)害保險的政策補(bǔ)貼帶來了社會福利的凈損失，那么政策性棉花災(zāi)害保險將不可避免地受到批評和質(zhì)疑。同時，我國農(nóng)業(yè)法律規(guī)定了棉花災(zāi)害保險的自愿原則，任何組織和個人不得強(qiáng)制棉農(nóng)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織參加棉花災(zāi)害保險。然而，保險公司的具體實踐證明，在農(nóng)戶完全自愿的情況下，不會有太大的參保規(guī)模。保險公司開展棉花災(zāi)害保險投資大，規(guī)定區(qū)域只有實現(xiàn)保險公司要求的參保率，保險公司才會在該地區(qū)提供棉花災(zāi)害保險；否則，即使在該地區(qū)有些棉農(nóng)對棉花災(zāi)害保險有需求，保險公司也會因為運行成本高，收入低，而不提供棉花災(zāi)害保險。因此，需要提供一個既能保證補(bǔ)貼帶來福利凈損失最小，又能讓保險公司持續(xù)盈利的棉花災(zāi)害保險體系。