張若瑾 張靜 西南財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院

一、引言

農(nóng)民工是我國特殊群體。截至2016年，其總量達(dá)2.82億人，比2015年增長1.5%（數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計局《2016年農(nóng)民工監(jiān)測調(diào)查報告》）。農(nóng)民工人數(shù)規(guī)模龐大且總量逐年增加，其醫(yī)療保障問題受到社會廣泛關(guān)注。一方面，受限于文化水平及職業(yè)技能，大多數(shù)農(nóng)民工從事勞動密集型行業(yè)，“臟累險重”直接加大健康風(fēng)險。然而由于其收入普遍偏低，又被排斥于城市就業(yè)與社會保障體系外，難以得到較高醫(yī)療服務(wù)保障。有些農(nóng)民工不能得到合理及時醫(yī)治，小病拖大，導(dǎo)致因病返貧、因病致貧。另一方面，伴隨經(jīng)濟(jì)發(fā)展、人均壽命延長及慢性患病率的升高，農(nóng)民工也更加重視醫(yī)療健康服務(wù)。在此趨勢下，現(xiàn)行新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險（下文簡稱“新農(nóng)合”）可能無法滿足部分農(nóng)民工醫(yī)療服務(wù)需求。此外，我國農(nóng)村人口老齡化加劇持續(xù)加大農(nóng)村醫(yī)療保險支出，單純依靠新農(nóng)合，給政府帶來沉重財政負(fù)擔(dān)。因此適當(dāng)推進(jìn)商業(yè)醫(yī)療保險既可以提高農(nóng)民工的醫(yī)療保障水平、滿足其新農(nóng)合之外的保障需求，也能夠完善我國農(nóng)民工多層次醫(yī)療保障體系。

商業(yè)醫(yī)療保險是我國社會醫(yī)療保險體系重要組成部分。我國中央政府對其在完善社會醫(yī)保體系中作用高度重視，多次頒發(fā)文件敦促其發(fā)展。國務(wù)院辦公廳在2017年5月發(fā)布的《關(guān)于支持社會力量提供多層次多樣化醫(yī)療服務(wù)的意見》中提出，要豐富健康保險產(chǎn)品，大力發(fā)展與基本醫(yī)療保險銜接的商業(yè)健康保險。此外，2016年12月國務(wù)院關(guān)于《“十三五”衛(wèi)生與健康規(guī)劃的通知》中鼓勵企業(yè)和個人參加商業(yè)保險及多種形式的補充保險，以解決基本醫(yī)保之外需求。國務(wù)院辦公廳在014年10月《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險的若干意見》中提出，要擴(kuò)大商業(yè)健康保險產(chǎn)品供給，令其在醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革深化、健康服務(wù)業(yè)發(fā)展中發(fā)揮“生力軍”作用。

由此可見，商業(yè)醫(yī)療保險在農(nóng)民工群體中的普及，不但能夠滿足農(nóng)民工多層次醫(yī)療保障需求、提高農(nóng)民的醫(yī)療保障水平和醫(yī)療服務(wù)水平、促進(jìn)城市融入，而且有助于推進(jìn)農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)改革、完善醫(yī)療保障制度、建立和諧社會。

邵爽等（2016）對北京市農(nóng)民工參保醫(yī)療保險現(xiàn)狀進(jìn)行研究，發(fā)現(xiàn)多數(shù)農(nóng)民工參保首選新農(nóng)合，缺乏必要的商業(yè)醫(yī)療保險，而且對現(xiàn)有醫(yī)保制度了解甚少。劉宏、王俊2012）認(rèn)為商業(yè)健康保險與新農(nóng)合存在著互補關(guān)系，他們研究發(fā)現(xiàn)目前我國商業(yè)健康保險市場上存在的問題是行業(yè)供給不足與居民需求的矛盾。劉芳芳、王秀華和卞虎2010）研究認(rèn)為短時間內(nèi)我國基本醫(yī)療保險水平的提高會顯著降低居民對商業(yè)健康保險的需求，表現(xiàn)出“擠出效應(yīng)”。然而，孫蓉和王向楠（2011）認(rèn)為社會醫(yī)療保險對商業(yè)健康保險的促進(jìn)作用遠(yuǎn)大于對其的擠出效應(yīng)。朱俊生（2010）指出商業(yè)健康險承擔(dān)著補充保障主要提供者、基本保障主要競爭者、醫(yī)療保險機(jī)構(gòu)與衛(wèi)生服務(wù)提供者等三種角色。

國外諸多學(xué)者也對社會醫(yī)療保障與商業(yè)健康保險關(guān)系進(jìn)行了研究。Cutler和

ruber（1996）、Shore-sheppard et al.（2007）認(rèn)為提高社會醫(yī)療保障的可得性和充足性會減少對商業(yè)健康保險的需求。Liuetal 2011）認(rèn)為基礎(chǔ)醫(yī)療保險的實施提高了居民保險購買意識與醫(yī)療保險信息認(rèn)知水平，并通過實證分析得出在基本醫(yī)療保險保障水平低、保障范圍有限的現(xiàn)狀下，有購買力的農(nóng)村居民更傾向于購買保障程度高的商業(yè)健康保險。但是，Liuand Chen（2002）研究發(fā)現(xiàn)，中國臺灣地區(qū)的商業(yè)健康保險與社會醫(yī)療保障之間并不存在顯著的聯(lián)系。此外，Patricia(2006)認(rèn)為社會醫(yī)療保險與商業(yè)健康保險可以部分融合對接。

因此，基于上述文獻(xiàn)，研究我國農(nóng)民工商業(yè)醫(yī)療保險購買意愿影響因素，不僅能夠為保險公司在商業(yè)健康保險市場的拓展提供實證分析，也可以為政府制定農(nóng)民工補貼福利的政策提供理論依據(jù)，有利于緩解農(nóng)民工“看病難、看病貴”的困境。

此外，H.Holly Wang和Robert Rosenman（2007）通過對中國浙江省和寧夏回族自治區(qū)的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，受教育程度高的人健康風(fēng)險意識、健康保險認(rèn)知較高，更愿意購買健康保險來規(guī)避風(fēng)險。此外，他們還發(fā)現(xiàn)相比城市化較低的寧夏，浙江居民的保險需求更高。馮黎等（2009）研究發(fā)現(xiàn)女性比男性有更高購買意愿和醫(yī)療需求，他們認(rèn)為這可能是由于女性對健康狀況更為敏感。初可佳和孫健（2011）采用 Logistic模型分析了農(nóng)戶購買小額醫(yī)療保險意愿的影響因素，發(fā)現(xiàn)家庭收入、健康狀況、對保險公司的信任程度、文化程度以及子女?dāng)?shù)量都顯著影響保險購買意愿，然而年齡、性別、婚姻狀況對購買意愿影響不大。孫?。?016）利用中國居民家庭收入調(diào)查數(shù)據(jù)研究發(fā)現(xiàn)農(nóng)民的社會網(wǎng)絡(luò)越強(qiáng)，其購買商業(yè)醫(yī)療保險的概率越大。他進(jìn)一步指出，西部農(nóng)村地區(qū)社會網(wǎng)絡(luò)對商業(yè)醫(yī)療保險購買意愿的影響大于東部以及中部農(nóng)村地區(qū)。譚湘渝（2012）通過調(diào)查問卷的方法對醫(yī)療保險需求及滿意度影響因素進(jìn)行研究，他認(rèn)為居民的文化程度與對社會醫(yī)保的滿意程度，會正向影響商業(yè)健康保險的需求。

Nguyen Ha 和 Knowles James（2010）基于越南2001—2002年健康調(diào)查數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，收入水平和受教育程度高的家庭更傾向為子女購買健康保險。此外，與男性主導(dǎo)的家庭相比，女性主導(dǎo)的家庭更愿意購買保險。Barryg Saver（2000）、Spasojevic（2003）和DeWalque（2003）均發(fā)現(xiàn)文化程度與健康保險投保意愿呈現(xiàn)正相關(guān)。Beck（2003）通過對68個國家的健康保險消費數(shù)據(jù)的實證研究發(fā)現(xiàn)，一國的通脹率、居民的人均收入水平和國家金融業(yè)的發(fā)展程度等經(jīng)濟(jì)指標(biāo)能夠?qū)】当ｋU需求產(chǎn)生持續(xù)性的顯著影響。此外，眾多學(xué)者研究指出，受逆向選擇和道德風(fēng)險影響，健康風(fēng)險較高的個人愿意購買更多的健康保險。

風(fēng)險態(tài)度是影響保險購買意愿的重要因素。顧孟迪、張婧屹、張延鋒（2010）通過建立醫(yī)療保險購買決策模型，發(fā)現(xiàn)在面臨相同健康風(fēng)險時，風(fēng)險規(guī)避度越高的決策者購買的醫(yī)療保險也越多。劉宏、王?。?012）認(rèn)為消費者對商業(yè)健康保險存在著逆向選擇，消費者的個人風(fēng)險偏好影響對健康保險的需求。此外，F(xiàn)inkelstein 和 McGarry（2006）在對美國長期護(hù)理保險市場的研究中將大多數(shù)的消費者分為風(fēng)險偏好和風(fēng)險厭惡兩種類型，并指出越是厭惡風(fēng)險的個體越傾向于購買長期護(hù)理保險。Denise Doiron和Glenn Jones等人（2008）在對澳大利亞健康險市場進(jìn)行研究時認(rèn)為，風(fēng)險偏好者不在意本人健康狀況，進(jìn)而降低了他們對健康保險的購買需求。

本文聚焦研究農(nóng)民工的商業(yè)醫(yī)療保險的影響因素。在嚴(yán)謹(jǐn)?shù)目茖W(xué)經(jīng)濟(jì)方法基礎(chǔ)之上，筆者通過對農(nóng)民工參保商業(yè)醫(yī)療保險意愿進(jìn)行調(diào)查分析，找出能夠顯著影響農(nóng)民工購買商業(yè)醫(yī)療保險意愿的行為因素和感知因素，通過對調(diào)研問卷的統(tǒng)計性描述和Logistic回歸實證分析，進(jìn)一步研究年齡、性別、文化程度、收入水平、風(fēng)險偏好等其他因素是否會對農(nóng)民工參保商業(yè)醫(yī)療保險意愿產(chǎn)生影響，進(jìn)而得出相應(yīng)的結(jié)果并提出對策和建議，以期能夠為對商業(yè)保險經(jīng)營主體和政府部門發(fā)展農(nóng)民工商業(yè)醫(yī)療保險提供新思路，促進(jìn)商業(yè)醫(yī)療保險的健康發(fā)展。

二、農(nóng)民工參保醫(yī)療保險的一般考察

農(nóng)民工商業(yè)醫(yī)療保險市場存在著巨大的潛在保險需求，本文實證分析商業(yè)醫(yī)療保險購買的影響因素。除一般社會人口因素（如年齡、受教育程度等）外，農(nóng)民工健康狀況、心理特質(zhì)以及打工行業(yè)特性都會在不同程度上影響其對醫(yī)療保險的需求。以下討論本文關(guān)鍵影響因素：

（一）風(fēng)險態(tài)度

本研究采用風(fēng)險承擔(dān)意愿變量衡量風(fēng)險態(tài)度。風(fēng)險態(tài)度是農(nóng)民工個體心理特質(zhì)，影響其就業(yè)生活的方方面面。風(fēng)險承擔(dān)意愿可以部分反映農(nóng)民工風(fēng)險態(tài)度，代表其對風(fēng)險的偏好。風(fēng)險承擔(dān)態(tài)度積極的農(nóng)民工可劃歸為冒險類型，反之，承擔(dān)意愿消極的劃分為保守型。風(fēng)險承擔(dān)意愿較高的農(nóng)民工對健康風(fēng)險更傾向于自留風(fēng)險。相比之下，風(fēng)險承擔(dān)意愿低的農(nóng)民工會更積極地購買醫(yī)療保險以分散健康風(fēng)險。因此我們期望風(fēng)險承擔(dān)意愿對農(nóng)民工商業(yè)醫(yī)療保險購買意愿應(yīng)有顯著影響：風(fēng)險規(guī)避型的農(nóng)民工購買商業(yè)醫(yī)療保險意愿強(qiáng)，風(fēng)險偏好型農(nóng)民工購買商業(yè)醫(yī)療保險意愿弱。

（二）健康狀況自評

農(nóng)民工健康狀況自我認(rèn)知是購買商業(yè)醫(yī)療保險的直接影響因素。健康自評差的農(nóng)民工對健康風(fēng)險的認(rèn)知與關(guān)注度也較高，醫(yī)療保險的購買意愿也更強(qiáng)。相反，健康自評好的認(rèn)為自己身體好，沒必要額外購買商業(yè)醫(yī)療保險，其購買意愿弱。這也是現(xiàn)實商品交易過程中商業(yè)醫(yī)療保險道德風(fēng)險和逆向選擇產(chǎn)生的重要原因。因此，本文期望健康狀況自評對農(nóng)民工的商業(yè)醫(yī)療保險購買意愿有顯著影響：農(nóng)民工健康自評越好，其購買商業(yè)醫(yī)療保險意愿就越弱。

（三）職業(yè)流動性

大部分農(nóng)民工打工具有季節(jié)性、流動性等特點。職業(yè)流動是產(chǎn)生健康風(fēng)險的重要因素，農(nóng)民工背井離鄉(xiāng)，流轉(zhuǎn)于不同省份，一旦患病無人照顧。此外，由于新農(nóng)合地域限制，大多數(shù)外省打工農(nóng)民工難以得到較好的醫(yī)療服務(wù)。因此本文期望職業(yè)流動性越高的農(nóng)民工商業(yè)醫(yī)療保險購買意愿越強(qiáng)。

（四）務(wù)工行業(yè)

大多數(shù)農(nóng)民工從事于勞動密集型工業(yè)制造業(yè)、建筑業(yè)、批發(fā)及零售業(yè)等行業(yè)，風(fēng)險系數(shù)比較高。這些行業(yè)的最大特點是“臟累險重”，即工作環(huán)境差、工作時間長、勞動風(fēng)險高和勞動強(qiáng)度大。這些都直接侵害農(nóng)民工的身體健康，加大其患病概率，增加健康風(fēng)險。此外，這些行業(yè)安全事故的發(fā)生率以及職業(yè)病發(fā)生率也較高，進(jìn)一步加大健康風(fēng)險。因此本文認(rèn)為從事行業(yè)對購買商業(yè)醫(yī)療保險有顯著影響。

（五）商業(yè)醫(yī)療保險對新農(nóng)合的補充

農(nóng)民工屬于流動人口，大多從業(yè)于非正式部門，難以得到城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險的保障。自2003年起，黨中央國務(wù)院頒布了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村衛(wèi)生工作的決定》，我國在全國范圍內(nèi)推廣新農(nóng)合。至今，新農(nóng)合仍是保障農(nóng)民工健康風(fēng)險的主要手段。

相比新農(nóng)合，商業(yè)醫(yī)療保險通過市場自發(fā)機(jī)制運作，提供靈活多樣的醫(yī)療保險服務(wù)和產(chǎn)品，且產(chǎn)品具有針對性，可以滿足農(nóng)民工特定醫(yī)療保險需求；同時，商業(yè)醫(yī)療保險比新農(nóng)合保障范圍廣、程度深、水平高，能夠有效保障農(nóng)民工醫(yī)療健康風(fēng)險；再者，商業(yè)醫(yī)療保險公司具有較為完善和先進(jìn)的信息服務(wù)系統(tǒng)和理賠系統(tǒng)，打破了新農(nóng)合地區(qū)間行政區(qū)劃限制和碎片化影響；最后，相比新農(nóng)合，商業(yè)醫(yī)療保險定點醫(yī)院的服務(wù)條件和醫(yī)療水平都相對較高，農(nóng)民工可以得到較好的醫(yī)療服務(wù)與治療。然而另一方面，相比新農(nóng)合政府、集體和個人的保費共同負(fù)擔(dān)，農(nóng)民工購買商業(yè)醫(yī)療保險需要自己繳納保費。

近年來，我國致力于形成多層次的農(nóng)民醫(yī)療保障體系。2016年1月《國務(wù)院關(guān)于整合城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險制度的意見》中強(qiáng)調(diào)了基本醫(yī)保、大病保險、醫(yī)療救助和商業(yè)健康保險的銜接。然而，當(dāng)前商業(yè)醫(yī)療保險在農(nóng)民工醫(yī)療保障制度中所起的作用并不明顯。據(jù)《2013年第五次國家衛(wèi)生服務(wù)調(diào)查分析報告》，2013年在農(nóng)村基本醫(yī)保（以新農(nóng)合為主 ）覆蓋人口比例由 92.5%提高到97.3%，而農(nóng)村居民購買商業(yè)醫(yī)療保險比例則由 6.9%降低到6.1%。由于受限于保險消費意識和收入水平，農(nóng)民工主動購買商業(yè)醫(yī)療保險并不多，這導(dǎo)致商業(yè)醫(yī)療保險未能在補充新農(nóng)合基本保障水平上發(fā)揮作用。

三、研究方法

（一）理論模型

隨機(jī)效用理論（Random Utility）認(rèn)為決策者的效用可以被分解為兩部分：一部分與可觀測因素相關(guān)，以效用確定項V表示；另一部分與不可觀測因素相關(guān)，以隨機(jī)項ε來表示，此部分也通常被稱為效用干擾項。

對于在j省的第i個農(nóng)民工，隨機(jī)效用模型可構(gòu)建為：

對于公式（1），在j省的第i個農(nóng)民工效用確定項V可構(gòu)建線性模型：

基于以上理論，設(shè)二元離散因變量y。當(dāng)農(nóng)民工有購買商業(yè)醫(yī)療保險意愿時，y等于1；反之，y等于0。設(shè)若不購買健康保險效用為零同時假設(shè)隨機(jī)向量服從i.i.d.（獨立同分布）EV（Extreme Value）分布時，通過計算可得到選擇概率P（y=1）的簡單封閉式，也就是Logit公式：

在實際數(shù)據(jù)中，我們假設(shè)如果農(nóng)民工在2017年購買了商業(yè)醫(yī)療保險，y等于1；反之，取值為0。公式中其他人口特征變量（Z）包括：耕地面積（Landholding）、文化程度Education）、人 均 收 入（Income）、性 別Gender）。

本文采用李克特量表五分法衡量健康自評（Health）。具體采用分值范圍的連續(xù)變量，將健康自我評價為“非常好”賦值為1、好”賦值為 2、“一般”賦值為 3、“不好”賦值為4、“很不好”賦值為5。

相似地，風(fēng)險承擔(dān)意愿（Risk）反映個體承擔(dān)風(fēng)險的態(tài)度，將風(fēng)險態(tài)度自評為“完全不想承擔(dān)風(fēng)險”賦值為1、“可以承擔(dān)一些風(fēng)險”賦值為2、“可以承擔(dān)大部分風(fēng)險”賦值為、“非常樂于承擔(dān)風(fēng)險”賦值為4和“很難評估”賦值為5。

采用虛擬變量衡量農(nóng)民工從事行業(yè)Industry）。例如，從事行業(yè)為建筑業(yè)賦值為，否為0；從事行業(yè)為農(nóng)業(yè)賦值為1，否為0；從事行業(yè)為服務(wù)業(yè)賦值為1，否為0等。職業(yè)省際流動性（Crossboarder）主要考察農(nóng)民工是否跨省打工。同樣采用二元虛擬變量，若跨省打工則賦值為1，否為0?？刂谱兞縕中耕地面積、人均收入為連續(xù)型變量。性別為二元虛擬變量，男性賦值1，女性為0。受教育程度為離散型變量，1為基本不識字，2為小學(xué)，3為初中，4為高中及以上。

性別會影響農(nóng)民工性格、風(fēng)險意識以及對事物的價值判斷與決策方式等，最終會影響農(nóng)民工商業(yè)醫(yī)保購買意愿。本研究期望男性比女性購買意愿更強(qiáng)。這是由于男性更多從事體力強(qiáng)度大、危險程度大的工作，其外出頻率高、接收新事物能力強(qiáng)、風(fēng)險意識高，對保險需求更強(qiáng)。

文化程度反映個體學(xué)習(xí)能力和素質(zhì)修養(yǎng)，也反映對新事物的接受和理解能力。文化程度高的農(nóng)民工新事物接受能力和風(fēng)險認(rèn)知水平都較高。此外，當(dāng)涉及保險理念及其專業(yè)性保險條款時，文化較高農(nóng)民工理解度與認(rèn)可度都較高，能夠認(rèn)識到商業(yè)醫(yī)療保險重要性。因此本文期望其保險購買意愿和積極性也就越強(qiáng)。

耕地面積反映傳統(tǒng)土地保障功能的大小。土地作為農(nóng)民工與農(nóng)村連接的重要紐帶，是其在家鄉(xiāng)的主要收入來源，也是其最終返鄉(xiāng)后的保障資源。隨著我國老齡化的加劇，農(nóng)民對土地保障的依賴程度愈來愈強(qiáng)。本文期望農(nóng)民工耕種土地面積越多，土地所發(fā)揮的保障功能也就越強(qiáng)大，農(nóng)民工對商業(yè)醫(yī)療保險的依賴性和認(rèn)可度也就相對較低，相應(yīng)地，參與商業(yè)醫(yī)療保險意愿也就越低。

（二）數(shù)據(jù)來源

本研究采用數(shù)據(jù)來源于筆者對四川省和河南省農(nóng)民工的調(diào)研。具體地點為四川省成都市、眉山市，以及河南省安陽市、焦作市、鄭州市和駐馬店市，共隨機(jī)抽取32個鎮(zhèn)（鄉(xiāng)），并在每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)隨機(jī)抽取3到4個村、共330戶農(nóng)戶進(jìn)行入戶調(diào)研。調(diào)研方法為面對面訪談形式。去掉3份關(guān)鍵數(shù)據(jù)缺失的問卷，調(diào)研最終得到327份有效問卷，有效問卷回收率為98%，其中，河南省198份，四川省129份。四川、河南兩省是我國打工大省，據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，近幾年兩省農(nóng)民工轉(zhuǎn)移輸出總量逐年增加。

調(diào)研對象為有打工經(jīng)歷的農(nóng)民。為確切反映研究對象，問卷囊括了客觀信息與主觀信息：一為農(nóng)民工個人及家庭基本信息調(diào)查，個體特征包括年齡、性別、文化程度等，家庭信息包括家庭人口、家庭收入、財產(chǎn)狀況、家庭打工人數(shù)等；二為受訪者具體打工信息，包括工種內(nèi)容、時間、地點、收入以及不愿意創(chuàng)業(yè)的原因等。

為保證數(shù)據(jù)正確性和有效性，調(diào)查前對調(diào)研員進(jìn)行了嚴(yán)格培訓(xùn)，以便他們對每個問題進(jìn)行理解，保證調(diào)研交流通暢性?；陬A(yù)調(diào)查，依據(jù)所收集信息對問卷不斷進(jìn)行修改和完善。正式調(diào)研分別于2016年7月及2017年1月、3月和4月進(jìn)行。為控制反饋偏差（response bias），訪談前研究員會告知農(nóng)民工本次調(diào)研的目的為科研，且任何個人信息都不公開公布。農(nóng)民工由村委會負(fù)責(zé)人、當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)相關(guān)機(jī)構(gòu)工作人員在各個村鎮(zhèn)隨機(jī)選取。每個問卷訪問花費平均時間約為40～50分鐘。問卷訪問結(jié)束后，受訪者會得到價值8元的洗護(hù)用品作為回報。

（三）數(shù)據(jù)的統(tǒng)計描述

1.農(nóng)民工社會人口特征描述

如表1所示，樣本中新生代農(nóng)民工占比31.2%，老一代農(nóng)民工占比68.8%。下文分別從農(nóng)民工的性別、文化程度、務(wù)農(nóng)年限、農(nóng)業(yè)年收入等方面來描述農(nóng)民工社會人口因素特征。

從性別來看，男性在受訪人樣本總體中占比62.04%。受訪人文化水平在小學(xué)層次的占樣本總數(shù)的24.93%，在初中層次的占樣本總數(shù)的49.86%，在高中及以上的占樣本總數(shù)的24.08%。由此可見，大部分受訪人都接受過教育，但文化程度不高。從代際差異角度分析，新生代農(nóng)民工總體受教育程度遠(yuǎn)高于老一代農(nóng)民工（初中及以上的新生代、老一代農(nóng)民工占比分別為93.14% 和66.14%）。此外，總體樣本中務(wù)農(nóng)年限在20年以上的受訪人占樣本的64.87%，可推斷大部分農(nóng)民工在外打工同時兼顧農(nóng)業(yè)種植。

2.農(nóng)民工風(fēng)險承擔(dān)意愿

如表2所示，總體樣本中農(nóng)民工群體風(fēng)險承擔(dān)意愿自評為“完全不想承擔(dān)風(fēng)險”的占26.91%，“可以承擔(dān)一些風(fēng)險”的占49.01%，“可以承擔(dān)大部分風(fēng)險及以上”的占23.79%。由此可見，風(fēng)險中性的農(nóng)民工較多，其次為風(fēng)險厭惡。新生代農(nóng)民工群體“完全不想承擔(dān)風(fēng)險”的人數(shù)遠(yuǎn)低于老一代農(nóng)民工，分別占比為8.82%和34.26%。此外，新生代農(nóng)民工愿意承擔(dān)風(fēng)險的比例也高于老一代。

3.農(nóng)民工健康自評

從表3可以看出，樣本中農(nóng)民工群體自我評價為“好”及“非常好”的占74.5%，可見大部分農(nóng)民工身體健康良好。從代際差異來看，新生代農(nóng)民工群體自我評價“好”及“非常好”的占89.22%，分布較為集中；相比之下，老一代農(nóng)民工群體相同評價的占比為68.53%，分布較為分散，且“不好”的比例明顯高于新生代農(nóng)民工。由此可見，新生代農(nóng)民工群體的身體健康狀況要好于老一代農(nóng)民工。

4.農(nóng)民工打工行業(yè)、流動性

表4數(shù)據(jù)顯示，樣本中打工地點在省內(nèi)的農(nóng)民工占比達(dá)到65.49%。多數(shù)農(nóng)民工選擇在本省打工，可能是出于要兼顧家庭和農(nóng)業(yè)種植的考慮。

打工地點選擇的代際差異較大。老一代農(nóng)民工明顯以省內(nèi)打工為主，跨省就業(yè)的僅占20.75%。相比之下，新生代農(nóng)民工跨省就業(yè)比例為53.46%。這一結(jié)果反映出新老農(nóng)民工進(jìn)城務(wù)工動機(jī)的差異。新生代農(nóng)民工對城市生活更加向往，流動半徑更大，更勇于追求自我發(fā)展；而老一代農(nóng)民工則表現(xiàn)出對農(nóng)村依戀性較大，土地情結(jié)較強(qiáng)。

從就業(yè)工種來看，樣本中農(nóng)民工群體偏向于服務(wù)行業(yè)，占比達(dá)到57.31%，其次是工業(yè)及建筑業(yè)（建筑裝修、電焊工、煤礦工），占比達(dá)到35.67%，而農(nóng)業(yè)（生態(tài)種養(yǎng)殖、農(nóng)技員）占比則不到1%。從代際差異角度分析，新生代農(nóng)民工更傾向于從事服務(wù)行業(yè)，占比為70.29%。此外，調(diào)查顯示，從事農(nóng)業(yè)工種的新生代農(nóng)民工占比為零。相比于傳統(tǒng)的擇業(yè)觀與就業(yè)限制，新生代農(nóng)民工表現(xiàn)出在就業(yè)選擇觀念上的轉(zhuǎn)變和就業(yè)選擇上視野的擴(kuò)大，不再像老一代農(nóng)民工選擇體力勞動強(qiáng)度較大、工作環(huán)境較差的行業(yè)。

?表1 農(nóng)民工樣本社會人口因素統(tǒng)計描述

?表2 農(nóng)民工風(fēng)險承擔(dān)意愿統(tǒng)計描述

?表3 農(nóng)民工健康自評統(tǒng)計描述

?表4 樣本社會人口因素統(tǒng)計描述

四、實證分析

對調(diào)查統(tǒng)計數(shù)據(jù)進(jìn)行模型擬合及實證分析后，我們發(fā)現(xiàn)，回歸結(jié)果顯示，風(fēng)險態(tài)度、從事行業(yè)、職業(yè)流動性、性別、年齡、受教育程度及戶耕地面積等均對商業(yè)醫(yī)療保險購買意愿有顯著影響。具體分析歸納如下：

農(nóng)民工風(fēng)險承擔(dān)意愿對商業(yè)醫(yī)療保險購買影響為正，且在1%水平下統(tǒng)計顯著。風(fēng)險承擔(dān)意愿較高的農(nóng)民工更易做高風(fēng)險工作，其健康風(fēng)險較大，因此也就具有較強(qiáng)商業(yè)醫(yī)保購買意愿。

健康自評對農(nóng)民工購買意愿影響并不顯著。受道德風(fēng)險和逆向選擇的影響，健康自評較低的農(nóng)民工更傾向購買醫(yī)療保險。這是由于自評較低的農(nóng)民工對未來患病預(yù)期高，購買商業(yè)醫(yī)保意愿更強(qiáng)。健康狀況好壞直接決定看病、住院頻數(shù)和醫(yī)療花費。一般來說，健康自評低的農(nóng)民工對健康風(fēng)險認(rèn)知與關(guān)注高于自評較好的農(nóng)民工，因此其醫(yī)療需求更高，購買意愿也就越強(qiáng)。

相比其他行業(yè)，從事服務(wù)業(yè)的農(nóng)民工商業(yè)醫(yī)保購買意愿較低，且該影響在10%水平下統(tǒng)計顯著(p值：0.06)。大多農(nóng)民工就業(yè)于勞動密集型工業(yè)制造業(yè)、建筑業(yè)等行業(yè)，工作環(huán)境差、工作時間長、勞動風(fēng)險高、勞動強(qiáng)度大等行業(yè)特點將直接侵害農(nóng)民工身體健康，加大其患病概率。相比這些高強(qiáng)度行業(yè)，服務(wù)業(yè)健康風(fēng)險較低，因此農(nóng)民工商業(yè)醫(yī)保購買意愿較低。

打工的省際流動性對商業(yè)醫(yī)療保險購買意愿有正向影響。相比本省打工的農(nóng)民工，打工更具流動性的農(nóng)民工面臨健康風(fēng)險較高，因此購買商業(yè)醫(yī)療保險意愿更為強(qiáng)烈。部分農(nóng)民工打工從事行業(yè)具有季節(jié)性、流動性等特點，他們流轉(zhuǎn)于不同省份，因此購買商業(yè)醫(yī)?？梢詮浹a新農(nóng)合地域限制造成的低保障，使外省打工農(nóng)民工得到較好的醫(yī)療服務(wù)。

參保新農(nóng)合的回歸系數(shù)為負(fù)，且通過了1%的顯著性檢驗。這表明在其他變量不變的情況下，參保新農(nóng)合對于農(nóng)民工購買商業(yè)醫(yī)療保險意愿呈現(xiàn)顯著的反向作用，即參保新農(nóng)合的農(nóng)民工購買商業(yè)醫(yī)療保險意愿較低，對商業(yè)醫(yī)療保險具有擠出效應(yīng)。此結(jié)果說明，雖然商業(yè)醫(yī)療保險保障范圍更廣、保障水平更高，但是在保障功能上，新農(nóng)合與商業(yè)醫(yī)療保險存在很大的重合部分。因此，對于同樣具備醫(yī)療保障和醫(yī)療服務(wù)水平的新農(nóng)合，其價格又比商業(yè)醫(yī)療保險低，收入水平相對低的農(nóng)民工就更加傾向于選擇新農(nóng)合而減少對商業(yè)醫(yī)療保險的購買。所以，無論是從醫(yī)療保障功能上還是繳納保費上，新農(nóng)合都在一定程度上對商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)生擠出效應(yīng)。而且，近些年隨著政府部門對新農(nóng)合的宣傳與推廣，很多農(nóng)民工已經(jīng)切實體會到新農(nóng)合完善的醫(yī)療保障功能，更加認(rèn)可和信賴有政府支持的新農(nóng)合。而相當(dāng)一部分保險公司并未重視商業(yè)醫(yī)療保險在農(nóng)村市場的開發(fā)和宣傳，導(dǎo)致農(nóng)民工對新農(nóng)合的認(rèn)可程度和信賴程度更大于商業(yè)醫(yī)療保險，這就進(jìn)一步抑制了農(nóng)民工對商業(yè)醫(yī)療保險的需求，必然形成對農(nóng)村商業(yè)醫(yī)療保險市場的擠出效應(yīng)。此外，為了提高新農(nóng)合的參保率，大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)推廣新農(nóng)合時不需要體檢即可直接參保；而營利性的商業(yè)醫(yī)療保險其健康體檢比較嚴(yán)格，這就進(jìn)一步降低了農(nóng)民工對商業(yè)醫(yī)療保險的購買意向，也對商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)生擠出效應(yīng)。

除上述關(guān)鍵變量外，數(shù)據(jù)顯示，性別、年齡、受教育程度及戶耕地面積對商業(yè)醫(yī)療保險購買意愿有顯著影響。首先，結(jié)果顯示男性購買商業(yè)醫(yī)保意愿高于女性，且該結(jié)果在10%水平下顯著（p值：0.03），這說明購買意愿呈現(xiàn)顯著性別差異。一方面，男性農(nóng)民工多從事體力勞動，工作壓力大、條件差，健康受損的風(fēng)險較大，因此更需要商業(yè)醫(yī)保來保障；另一方面，女性受農(nóng)村傳統(tǒng)觀念影響較大，常常以男性為家庭支柱，購買保險一般以男性為主。此外，男性農(nóng)民工對保險和風(fēng)險的認(rèn)知水平高于女性農(nóng)民工，因此其購買商業(yè)醫(yī)保意愿高于女性。

受教育程度對農(nóng)民工購買商業(yè)醫(yī)療保險意愿產(chǎn)生正向影響，且在10%水平下顯著。該結(jié)果與假設(shè)一致，即文化程度越高，購買商業(yè)醫(yī)療保險意愿越強(qiáng)。此外，結(jié)果顯示年齡越低的農(nóng)民工對商業(yè)醫(yī)保需求越高?？赡艿慕忉尀樾律r(nóng)民工受教育水平較高、對健康風(fēng)險認(rèn)知更高，因此對醫(yī)療保險需求較高，因此他們對商業(yè)醫(yī)保購買意愿更強(qiáng)烈。

戶耕地面積回歸系數(shù)為正，且影響顯著（p值：0.03）。表明在其他變量不變的情況下，戶耕地面積對農(nóng)民工購買商業(yè)醫(yī)療保險意愿呈現(xiàn)顯著的正向作用，即戶耕地面積越多，其購買商業(yè)醫(yī)療保險意愿越強(qiáng)。此結(jié)果與期望相左，可能的解釋就是農(nóng)民工耕地面積越多，務(wù)農(nóng)收入越高，購買保險的經(jīng)濟(jì)支持能力也就越強(qiáng)。此外，土地保障功能的增強(qiáng)也可能令農(nóng)民工意識到醫(yī)療保障的空缺與重要性。

人均收入反映出個體經(jīng)濟(jì)購買水平。結(jié)果顯示，該變量對購買意愿影響為正，即收入水平越高，其經(jīng)濟(jì)購買力就越高，保費承擔(dān)能力也越高。商業(yè)醫(yī)療保險作為一種商品，農(nóng)民工作為消費者，其收入水平毫無疑問對購買保險意愿具有重要影響。當(dāng)前中國農(nóng)民工商業(yè)保險購買率低，直接原因之一是經(jīng)濟(jì)收入偏低，大多數(shù)商業(yè)保險的保費對多數(shù)農(nóng)民工意味著較大的經(jīng)濟(jì)壓力。因此，只有當(dāng)其收入達(dá)到一定水平之后，農(nóng)民工才具有較高保險消費能力和購買欲望。同時，收入越高的農(nóng)民工追求健康生活的能力更高，對自身健康風(fēng)險的關(guān)注度也更高。相應(yīng)地，他們對商業(yè)保險的認(rèn)可度就越高，其保險購買意愿也越強(qiáng)。反之，收入偏低的農(nóng)民工對生活水平要求低，更關(guān)注基本生活需求，僅滿足于社會保障來分擔(dān)基本風(fēng)險，因此其對商業(yè)醫(yī)保購買意愿較低。

?表5 模型擬合信息

?表6 農(nóng)民工商業(yè)醫(yī)療保險購買意愿影響因素的實證結(jié)果

五、討論與總結(jié)

農(nóng)民工對健康風(fēng)險的分擔(dān)還停留在家庭儲蓄和社會醫(yī)保等傳統(tǒng)風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制上。商業(yè)醫(yī)療保險在農(nóng)民工群體中的普及，不但能夠滿足其多層次醫(yī)療保障需求、減輕疾病風(fēng)險負(fù)擔(dān)、提高醫(yī)療保障水平，而且可以推進(jìn)與基本醫(yī)保、大病保險、醫(yī)療救助的銜接，形成多層次的農(nóng)民醫(yī)療保障體系。然而受限于意識和收入水平，農(nóng)民工商業(yè)醫(yī)療保險投保率較低，導(dǎo)致商業(yè)醫(yī)療保險難以在補充新農(nóng)合保障水平上發(fā)揮市場化和專業(yè)化作用。

本文建立離散選擇模型，實證分析了農(nóng)民工購買商業(yè)醫(yī)療保險的影響因素?；趯π律屠弦淮r(nóng)民工的深入調(diào)研，研究發(fā)現(xiàn)風(fēng)險承擔(dān)意愿、打工行業(yè)、性別、學(xué)歷、年齡及戶耕地面積等均對參保意愿有顯著影響。

農(nóng)民工商業(yè)醫(yī)療保險市場存在巨大潛在需求。國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2015年保險公司健康險保費收入2410.4億元，僅約占人身險保費收入的15.2%。相比美國、日本等保險市場發(fā)展成熟的國家該保費收入偏低。此外，2006年至2015年健康險保費收入呈上漲趨勢，2012年以后增速尤為明顯，由此可見我國健康保險市場發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

因此，對我國農(nóng)民工商業(yè)醫(yī)療保險購買意愿進(jìn)行研究，切實反映農(nóng)民工的商業(yè)保險購買意愿，不僅能為保險公司及政府提供商業(yè)健康保險市場發(fā)展政策制定上的理論依據(jù)，而且有利于緩解農(nóng)民工“看病難、看病貴”的困境，促進(jìn)城市融入、提高生活質(zhì)量和人力資本。此外，本研究對進(jìn)一步完善我國醫(yī)療保險保障體系，緩解我國政府社會保障財政支出的經(jīng)濟(jì)壓力，推動保險行業(yè)的健康發(fā)展，具有一定實證意義。具體政策建議包括如下幾點：

第一，健全保險法律體系建設(shè)，加強(qiáng)對保險機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度。保險市場的健康發(fā)展離不開法律體制和監(jiān)管體系的完善。健全商業(yè)健康保險法律法規(guī)與監(jiān)管體系建設(shè)對保險市場、保險機(jī)構(gòu)、社會大眾及監(jiān)管主體來說都具有非常重要的意義，不僅有助于促進(jìn)我國商業(yè)健康保險市場健康發(fā)展，而且有助于社會大眾維護(hù)自身保障權(quán)益，還有助于監(jiān)管主體實現(xiàn)有效監(jiān)管。通過商業(yè)醫(yī)療保險法律體系的完善，進(jìn)一步規(guī)范保險機(jī)構(gòu)和社會大眾的行為，為開發(fā)農(nóng)民工商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品提供法律與制度依據(jù)。除了完善法律法規(guī)和鼓勵支持商業(yè)健康保險市場發(fā)展之外，政府部門還應(yīng)加強(qiáng)對商業(yè)健康保險市場和保險機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度。對此，要做到加強(qiáng)對各保險機(jī)構(gòu)保險資金運用、償付能力及賠付效率等各項指標(biāo)及市場產(chǎn)品價格競爭、資金投資經(jīng)營等的監(jiān)管，完善相關(guān)監(jiān)管指標(biāo)的預(yù)警機(jī)制，以便為促進(jìn)商業(yè)健康保險行業(yè)的健康發(fā)展提供良好的市場環(huán)境，實現(xiàn)保險市場、保險經(jīng)營主體、消費者三方互利共贏。此外，政府相關(guān)部門要切實處理好消費者投訴案件。對此，可考慮針對類似農(nóng)民工、老弱婦幼等弱勢群體開辟相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)平臺或電話投訴及舉報熱線，嚴(yán)懲危害其權(quán)益的違法行為主體。另外，針對弱勢群體法律上訴的，可簡化其上訴程序，并給予一定法律幫助，以保護(hù)弱勢群體的合法權(quán)利，提高其維權(quán)意識和積極性?？傊?，健全的保險法律體系和有效的保險監(jiān)督機(jī)制有助于提高商業(yè)健康保險在社會大眾（包括農(nóng)民工群體）當(dāng)中的威信和認(rèn)可度，從而提高商業(yè)醫(yī)療保險的購買意愿及其市場份額。

第二，提高農(nóng)民工文化水平，提高其權(quán)益維護(hù)意識。由回歸結(jié)果可知，文化程度是影響農(nóng)民工購買商業(yè)醫(yī)療保險意愿的一個重要因素。文化水平的提高不僅有助于國民素質(zhì)與認(rèn)知水平的提高，還有助于增強(qiáng)農(nóng)民工對相關(guān)保險知識、法律條文及維權(quán)知識的理解力和接受程度。此外，文化素質(zhì)的提高也有助于轉(zhuǎn)變農(nóng)民工舊思維和傳統(tǒng)的健康風(fēng)險規(guī)避的觀念。近些年，我國九年義務(wù)教育的實行與普及，再加上城市文明的滲透影響，使得農(nóng)民工的文化水平與素質(zhì)已經(jīng)有所提高，其所帶來的經(jīng)濟(jì)效益也日益顯現(xiàn)出來。如農(nóng)民工運用法律手段進(jìn)行維權(quán)、電話咨詢自身權(quán)益的事例不斷增多，對簽訂勞動合同的重視程度也不斷提高。因此，政府部門應(yīng)繼續(xù)加大對農(nóng)民工的教育投入，可以成立專門針對農(nóng)民工的免費教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，開展文化素質(zhì)、工作技能、法律知識、健康知識等相關(guān)培訓(xùn)，逐漸提高農(nóng)民工的文化水平、職業(yè)技能和維權(quán)意識。

第三，建立醫(yī)療信息共享機(jī)制，減輕醫(yī)療費用擔(dān)負(fù)。完善的醫(yī)療信息共享機(jī)制不僅能夠簡化保險公司理賠程序，降低雙方信息不對稱風(fēng)險，而且還能夠促進(jìn)醫(yī)療費用的透明化與合理化，降低農(nóng)民工醫(yī)療費用負(fù)擔(dān)和保險機(jī)構(gòu)的經(jīng)營成本。因此，建議大方向上政府能夠引導(dǎo)保險機(jī)構(gòu)與相關(guān)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)合作。借助于我國醫(yī)療體制的改革，在保證雙方信息安全的前提下，逐步建立醫(yī)療、疾病、費用數(shù)據(jù)信息共享機(jī)制和平臺。同時在宏觀方面做好醫(yī)療費用調(diào)控，降低農(nóng)民工醫(yī)院治療的成本。對此，可專門開辟農(nóng)民工醫(yī)療服務(wù)通道，簡化看病住院程序，保證其獲得較為合理完善的醫(yī)療服務(wù)。而且，較為完善的醫(yī)療信息共享平臺還能避免過度醫(yī)療、亂收費造成的費用負(fù)擔(dān)，解決農(nóng)民工群體看病難、看病貴的難題。此外，政府還可針對上述目標(biāo)主導(dǎo)并制定相應(yīng)的監(jiān)督與激勵機(jī)制，促進(jìn)醫(yī)療信息的共享和減輕農(nóng)民工醫(yī)療負(fù)擔(dān)。

第四，提高農(nóng)民工收入，增加其增收渠道。充足的經(jīng)濟(jì)收入是農(nóng)民工購買商業(yè)醫(yī)療保險的重要前提。對農(nóng)民工來說購買商業(yè)醫(yī)療保險是一種較高層次的消費，須建立在經(jīng)濟(jì)水平充足的基礎(chǔ)之上，不能僅依靠政府稅收優(yōu)惠或其他資助。只有經(jīng)濟(jì)富余，農(nóng)民工才有能力購買商業(yè)醫(yī)療保險，彌補社會醫(yī)療保險的不足。因此，著力提高農(nóng)民工收入水平，拓寬其收入增加渠道，提高其經(jīng)濟(jì)購買力，不僅有助于解決其醫(yī)療負(fù)擔(dān)、抵抗健康風(fēng)險的能力、增強(qiáng)保險購買意愿，更有助于改善農(nóng)民工健康生活、精神面貌、自我價值獲得感等身心健康，甚至于帶動整個社會“美麗中國、健康中國”氛圍的營造。所以，政府應(yīng)該重視農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，拓寬農(nóng)民工的城市就業(yè)范圍，改善務(wù)工環(huán)境，增加其收入，提高農(nóng)民工購買商業(yè)醫(yī)療保險的經(jīng)濟(jì)能力，為商業(yè)醫(yī)療保險市場的發(fā)展打下經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

第五，加強(qiáng)醫(yī)療保險的宣傳與教育。加強(qiáng)政府關(guān)于商業(yè)醫(yī)療保險政策相關(guān)的宣傳與教育，既有助于增強(qiáng)農(nóng)民工的保險意識，又有助于提高商業(yè)保險的公信力。從新農(nóng)合的每年高達(dá)90%以上的參合率可以看出，政府宣傳在農(nóng)村當(dāng)中所起的重要作用，這也同樣適用于商業(yè)醫(yī)療保險。目前，農(nóng)民工大多習(xí)慣以自費和社保來解決自身健康風(fēng)險需求，適度的政府宣傳推廣和保險知識教育可以使農(nóng)民工逐漸了解我國醫(yī)療保險運作模式，客觀認(rèn)識商業(yè)健康保險，選擇適合自己的醫(yī)療保險。對此，政府應(yīng)該從以下幾個方面開展相應(yīng)的宣傳工作：一是針對農(nóng)民工可接觸的電視新聞、廣播等媒體宣傳健康風(fēng)險、保險基本常識以及政府關(guān)于商業(yè)醫(yī)療保險的政策支持，幫助其了解社會醫(yī)療保險和商業(yè)醫(yī)療保險的區(qū)別與作用，提高他們的保險認(rèn)知水平；二是通過農(nóng)民工居住的社區(qū)或者村委會進(jìn)行板報、宣傳畫、宣傳頁、橫幅等進(jìn)行宣傳，也可采用類似專題講座的形式，通過故事化、通俗化、具體化的事例及政策講解普及保險相關(guān)知識，增強(qiáng)其健康風(fēng)險防范意識；三是鼓勵商業(yè)健康保險機(jī)構(gòu)通過正當(dāng)渠道下鄉(xiāng)進(jìn)行保險知識及健康風(fēng)險的宣傳，提高農(nóng)民工及其家庭關(guān)于商業(yè)醫(yī)療保險的認(rèn)知水平；四是利用當(dāng)?shù)剞r(nóng)民工工會組織進(jìn)行相應(yīng)的商業(yè)醫(yī)療保險知識和健康風(fēng)險防范措施的宣傳，加強(qiáng)其醫(yī)療保險保障意識；五是通過農(nóng)民工居住地的醫(yī)療社區(qū)服務(wù)平臺或衛(wèi)生診所進(jìn)行疾病預(yù)防和保健知識的宣傳，組織相關(guān)的醫(yī)療衛(wèi)生部門開展免費健康檢查與咨詢及治療，逐步提高其衛(wèi)生保健及防范意識，提升自身健康風(fēng)險抵御能力；六是鼓勵商業(yè)醫(yī)療保險參與到新農(nóng)合的運作過程中，一方面能夠提高新農(nóng)合的運營效率，另一方面也能促進(jìn)商業(yè)醫(yī)療保險對新農(nóng)合補充作用的發(fā)揮，提升商業(yè)醫(yī)療保險的信譽。