毛丹平

一個(gè)非常理性的人也會(huì)因人性的脆弱而做出非理性的財(cái)務(wù)決策，而我們致力于讓財(cái)富溫暖人生，實(shí)現(xiàn)金錢的人文關(guān)懷。

有人說金錢是萬惡之源，有人說金錢是幸福之花，但金錢本身是中性的，它是惡之源還是幸福之花，在于使用金錢的人。

阿拉貢的凱瑟琳

阿拉貢的凱瑟琳和瘋女胡安娜是西班牙的公主，她們是一對(duì)姐妹，父親是西班牙國王斐迪南二世，母親是卡斯蒂利亞女王伊莎貝拉一世。

凱瑟琳一生的命運(yùn)非常波折，先后經(jīng)歷兩次婚姻：因?yàn)檎温?lián)姻的需要，她于1501年嫁給亨利七世的長子—威爾士王子亞瑟，因而獲得威爾士王妃的名銜。不幸的是，兩人婚后不久，亞瑟王子就病逝了。當(dāng)時(shí)的西班牙非常強(qiáng)大，而英國需要和西班牙合作來對(duì)付他們共同的敵人法國。那么亨利七世會(huì)讓凱瑟琳回國嗎？當(dāng)然不會(huì)。凱瑟琳會(huì)受到好的待遇嗎？她該怎么辦？她還有一個(gè)籌碼，就是她的嫁妝。西班牙國王在為女兒準(zhǔn)備嫁妝時(shí)，并沒有把所有的嫁妝都給他的女兒，凱瑟琳漂洋過海從西班牙到了英國，途經(jīng)法國，如果在海上遇到沉船或海盜，那豈不是人財(cái)兩空。因此，他的女兒只帶了一半的嫁妝來到了英國。由于西班牙足夠強(qiáng)大，后來凱瑟琳嫁給了亨利七世的次子亨利八世。雖然后來她還是遭遇了婚姻的背叛，被囚禁和折磨，但她得到了英格蘭國民至誠的愛戴，得到了作為皇后的尊嚴(yán)。

凱瑟琳的姐姐胡安娜天生就是一個(gè)女王，這個(gè)身份血統(tǒng)代表了疆土及王權(quán)。胡安娜嫁給奧地利的王子菲利浦，她聲稱世界上最英俊的男人。但是菲利浦非常花心，胡安娜非常生氣和嫉妒，但是她特別愛他，因此備受愛恨的折磨。菲利浦一有風(fēng)吹草動(dòng)，她就歇斯底里，一會(huì)憤然責(zé)備，一會(huì)乞求憐愛。菲利普需要胡安娜的權(quán)利經(jīng)常與她虛情假意地周旋，他曾操縱布爾格斯法庭裁定女王精神崩潰，將其軟禁在瘋?cè)嗽?，又因?yàn)檎卫娴男枰?，將她帶回西班牙，并表現(xiàn)出脈脈溫情的模樣?？上Ш镁安婚L，對(duì)菲利普而言，胡安娜只有政治利益。直到后來，她的丈夫在與她的父親爭奪權(quán)力的過程中去世了，胡安娜還死死地抱著丈夫的尸體不肯撒手。從此，她的父親把她幽禁在托爾德希略斯城堡，直到47年后死去。

這一對(duì)公主，妹妹凱瑟琳始終是一個(gè)端莊的皇后，它代表了天主教，但擁有同樣高貴血統(tǒng)的姐姐，卻被人們稱為瘋婆子，成為整個(gè)皇室公主中的反面教材。因?yàn)槿魏我粋€(gè)公主都不能這么瘋狂地表達(dá)情感，任何的懷念都必須要有尊嚴(yán)。

現(xiàn)實(shí)生活中，有各種各樣的法律法規(guī)和道德準(zhǔn)則約束著我們，可是無論什么身份，即使高貴如公主，也可能會(huì)因?yàn)槿诵缘拇嗳?，做出許多非理性的行為。柏拉圖在《理想國》一書中將靈魂劃分為理性、激情和欲望。理性控制著人的思想，激情控制著人的情感、意志，欲望控制著人的生理需求。他認(rèn)為三者中，理性是只有人才有，而激情和欲望是人和動(dòng)物都有的，因此理性是最高級(jí)的?？墒侨祟惤K究還是沒有擺脫動(dòng)物的某些屬性和特質(zhì)，因?yàn)槿诵缘拇嗳?，有些時(shí)候我們控制不住自己，所以我們首先認(rèn)識(shí)到這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，并且用一些方法降低非理性行為帶來的傷害。

如果沒有足夠的財(cái)富管理知識(shí)，財(cái)富很容易灰飛煙滅。古往今來，我們看到主宰命運(yùn)的一只手是金錢，也看到主宰財(cái)富的另一只手是脆弱的人性。哪怕萬貫家財(cái)，但財(cái)富的流動(dòng)和人性決策的非理性還是會(huì)給我們的生活帶來諸多的不確定性。

保險(xiǎn)與信托是非理性人生的財(cái)務(wù)安排工具

在現(xiàn)代財(cái)富管理中，信托被普遍認(rèn)為是一種資產(chǎn)托管或資產(chǎn)委托投資的工具。委托人將其財(cái)產(chǎn)所有權(quán)轉(zhuǎn)移給受托人，由受托人管理和持有這些資產(chǎn)，從而為受益人爭取利益。這種資產(chǎn)托管的目的是為了保護(hù)財(cái)富的受益人，通過契約的形式來約定一種財(cái)富分配的利益和方式。將這種財(cái)富分配的利益和方式演繹到家族傳承的管理中去，信托可以約定這筆資產(chǎn)的委托管理期限、受益人、領(lǐng)取條件等。所以，信托其實(shí)是一種指定受益人的財(cái)富托管，是抵御人性弱點(diǎn)的管理方式。

信托在抵御人性的弱點(diǎn)，體現(xiàn)人文關(guān)懷的同時(shí)，還可以向后人傳遞家族的價(jià)值觀。同時(shí)，信托的設(shè)計(jì)不僅考慮了一代，還將它傳給后代的子孫，讓他們都能從中受益。所以，信托對(duì)財(cái)富的安全性要求更高，對(duì)成長性要求比較低。如果人們能想到如何將財(cái)富傳給后代子孫，就會(huì)更多地考慮資產(chǎn)的安全性。現(xiàn)在，很多人都認(rèn)為信托只是一種簡單的資產(chǎn)管理工具，但是實(shí)際上，信托的真正的作用是家族財(cái)富管理。

而保險(xiǎn)同樣具有抵御非理性人生的風(fēng)險(xiǎn)的特性。保險(xiǎn)可以指定給付方式和指定受益人，它不僅具有傳承的功能，還能發(fā)揮信托的作用。保險(xiǎn)產(chǎn)品和其他理財(cái)產(chǎn)品的差別在它除了保本保息加分紅和提供穩(wěn)定的利息，分紅部分用來抵御通脹風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)它通過保單設(shè)計(jì)強(qiáng)制延遲消費(fèi)，給客戶一個(gè)日進(jìn)斗金的現(xiàn)金流財(cái)務(wù)形式，并且指定受益人。而且，保單作為一種資產(chǎn)，和信托并不排斥，可以將其設(shè)計(jì)到信托產(chǎn)品里面。

對(duì)于財(cái)富和婚姻的關(guān)系，筆者認(rèn)為“原配夫妻容易共患難，難以共富貴；重組家庭容易共富貴，難以共患難”。筆者有個(gè)學(xué)員，在給客戶傳達(dá)這個(gè)觀點(diǎn)后，成交了一筆1000萬元保費(fèi)的健康險(xiǎn)保單，客戶年交保費(fèi)28萬元。這位客戶與其先生就是重組家庭，兩個(gè)人的感情也很好。他們以前從事印刷行業(yè)，雙方都有自己的事業(yè)，兩個(gè)人重組家庭后改行從事房地產(chǎn)，生意越做越大。女方認(rèn)為人生多風(fēng)雨？于是通過購買保險(xiǎn)的方式將疾病風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。一旦遭遇風(fēng)險(xiǎn)，不需要家人變賣資產(chǎn)便可以獲得一筆保險(xiǎn)金，這樣保住了自己的尊嚴(yán)。通過財(cái)務(wù)關(guān)系的處理，特別是對(duì)于重組家庭，可以將不穩(wěn)定的關(guān)系變穩(wěn)定，將糟糕的關(guān)系改善，讓婚姻更牢固，而不是更脆弱。