基于第三方支付支付寶視角分析互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及創(chuàng)新

李雙

摘要：本文主要基于第三方支付支付寶視角分析互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及創(chuàng)新為重點(diǎn)進(jìn)行闡述，結(jié)合當(dāng)下第三方支付平臺(tái)創(chuàng)新存在的一些問(wèn)題為主要依據(jù)。從建立健全的法律法規(guī)、提高安全策略、與銀行緊密合作、做好風(fēng)險(xiǎn)控制這幾方面進(jìn)行深入探索與研究，其目的在于推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與發(fā)展，為我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)固發(fā)展提供有利條件，促使我國(guó)在國(guó)際市場(chǎng)中站穩(wěn)腳跟。

關(guān)鍵詞：第三方支付 支付寶視角 互聯(lián)網(wǎng)金融 創(chuàng)新

引言

當(dāng)前，第三方支付的典型代表便是支付寶，其不但改變了社會(huì)公眾的生活方式，還為社會(huì)公眾生活帶來(lái)了許多方便，因此需給予其高度重視。而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及創(chuàng)新而言第三方支付支付寶十分重要，其有助于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，所以，若想我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)健康發(fā)展，加強(qiáng)對(duì)第三方支付支付寶分析勢(shì)在必行。本文主要針對(duì)第三方支付支付寶進(jìn)行分析，具體如下。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融與第三方支付

若想對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行定義，首先需做好金融界定工作。金融從大的層面講，其是貨幣的管控、貨幣的事物等；而從小的層面看，金融是對(duì)資本市場(chǎng)相關(guān)運(yùn)作機(jī)制與股市等其他金融資產(chǎn)實(shí)際狀況的總概括。能夠界定為所有交易行為的集合，而交易行為產(chǎn)生勢(shì)必同貨幣與信用有關(guān)，因此金融所包含的方面比較寬泛。通俗的講，金融的本質(zhì)為跨空間以及跨時(shí)間的價(jià)值交換，與之相關(guān)的收入與價(jià)值在不同空間與時(shí)間間展開(kāi)的交易皆屬于金融交易。

而若是從小層面金融來(lái)看，應(yīng)從貨幣流通層面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行定義?；ヂ?lián)網(wǎng)金融指的是通過(guò)應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)方式進(jìn)行的資金融通。按照該定義，第三方支付平臺(tái)能夠被歸類到互聯(lián)網(wǎng)金融之中。本文主要針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與發(fā)展進(jìn)行探究，但只限于支付寶第三方平臺(tái)創(chuàng)新。

第三方支付中的第三方，指的是電子交易中除了買賣雙方之外的第三方，第三方支付的實(shí)質(zhì)為買賣雙方在實(shí)際交易中的資金交易平臺(tái)，是基于銀行監(jiān)管下確保交配雙方權(quán)益的獨(dú)立單位。只有擁有一定信譽(yù)保證與實(shí)力，且同多家銀行有簽約的獨(dú)立單位，才可以提供交易平臺(tái)服務(wù)。

當(dāng)前，我國(guó)出現(xiàn)了很多第三方支付平臺(tái)，而這些支付平臺(tái)的技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式與業(yè)務(wù)模式存在較大差異，但是平臺(tái)的整體結(jié)構(gòu)卻有著一個(gè)相似點(diǎn)，為第三方支付平臺(tái)前沿所面臨的客戶皆未網(wǎng)民，平臺(tái)后端所銜接的則是各個(gè)商家的銀行賬戶，或是通過(guò)與銀行支付系統(tǒng)相連的各商家銀行。當(dāng)前，第三方支付平臺(tái)具有四項(xiàng)特點(diǎn)，如下：第一，便利性。把諸多網(wǎng)銀支付整合到同一頁(yè)面上，對(duì)于網(wǎng)上客戶來(lái)講，易于操作；第二，獨(dú)立性。身為資金中間平臺(tái)，并不參加買賣雙方的相關(guān)業(yè)務(wù)，只需要清算資金即可；第三，寬泛性。具體是指多渠道、多銀行，所以極具創(chuàng)新性；第四，安全性。利用可靠的服務(wù)與系統(tǒng)獲取公信力，不但能夠?qū)οM(fèi)者與商家的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行保護(hù)，還能有效降低電子交易的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

二、支付寶和余額寶

當(dāng)前，支付寶是我國(guó)應(yīng)用最廣泛的第三方支付平臺(tái)，其含有支付與理財(cái)功能，主要包括網(wǎng)絡(luò)付款與轉(zhuǎn)賬等眾多領(lǐng)域。在進(jìn)入到網(wǎng)上支付領(lǐng)域后，為電影院線與零售等眾多行業(yè)提供相關(guān)服務(wù)，且還提供了理財(cái)服務(wù)，最具代表的便是余額寶。目前，支付寶已同國(guó)內(nèi)多家銀行和其他金融機(jī)構(gòu)建立了合作關(guān)系，是眾多金融機(jī)構(gòu)最信任的合作方。

余額寶為支付寶中一項(xiàng)理財(cái)服務(wù)，其在2013年正式上線，它同支付寶的余額一樣能夠隨時(shí)隨地的消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬，且還能獲取些許投資收益，這對(duì)社會(huì)大眾來(lái)講十分有利，是一種新興的儲(chǔ)蓄方式，但其要比傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄方式更便利。余額寶的實(shí)質(zhì)是在支付寶支付性能的前提下融合了與其合作的基金公司的資金，能夠把它當(dāng)作是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與創(chuàng)新的主要內(nèi)容，為第三方支付平臺(tái)的新興發(fā)展，事實(shí)上，是購(gòu)入的基金擁有連接支付寶并支付資金的功能，它同淘寶上和天貓上出售的基金有所差異，這便足以證明了余額寶的增值性與支付性。

支付寶添加了余額寶這個(gè)收益服務(wù)之后，不但能夠吸引更多用戶選擇應(yīng)用第三方支付平臺(tái)，還有通過(guò)自身同基金公司的合作獲得有關(guān)費(fèi)用，另外還能有效減少備付金規(guī)模，緩解因支付寶每日平均資金累積而致使的保證金壓力。對(duì)于余額寶的利用，基金公司不但能夠利用該平臺(tái)獲得更多客戶資源，該可以開(kāi)創(chuàng)新興的基金銷售途徑。除此之外，消費(fèi)者可以在原本支付性能的前提下，在保證資金流動(dòng)性不受到損害的狀況下還能獲取些許利益，逐漸成為了當(dāng)前社會(huì)大眾的不二選擇。

三、第三方支付平臺(tái)創(chuàng)新含有的些許問(wèn)題

（一）相關(guān)法律監(jiān)管機(jī)制有待優(yōu)化。通過(guò)應(yīng)用第三方支付平臺(tái)，大多數(shù)時(shí)候能夠?yàn)橛脩魩?lái)便利，但就當(dāng)前具體狀況而言，諸多金融創(chuàng)新并未嚴(yán)格按照相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行，致使其還面臨諸多法律風(fēng)險(xiǎn)。好比余額寶這個(gè)支付寶新添加的業(yè)務(wù)，我國(guó)證監(jiān)會(huì)表明，余額寶業(yè)務(wù)之中的部分程序依然還有些許問(wèn)題，仍需落實(shí)部分程序，如果支付寶未在有限的時(shí)間內(nèi)完成，勢(shì)必會(huì)依據(jù)有關(guān)法律對(duì)其進(jìn)行辦理。事實(shí)上，余額寶的實(shí)質(zhì)為貨幣基金，但因支付寶沒(méi)有基金銷售牌照，若是貿(mào)然對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管，勢(shì)必對(duì)面臨查處等一系列問(wèn)題。

（二）第三方支付平臺(tái)交易安全問(wèn)題。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，使網(wǎng)上支付騙局越來(lái)越多，支付寶還不能有效應(yīng)對(duì)支付騙局，致使支付騙局得不到及時(shí)壓制與打擊，而支付寶的發(fā)展與創(chuàng)新勢(shì)必要加大資金投入量，并且會(huì)涉及到很多方面，外加些許客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全認(rèn)識(shí)不全面，易受到釣魚網(wǎng)站欺騙，從而給其財(cái)務(wù)帶來(lái)巨大威脅”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融若想長(zhǎng)期發(fā)展，開(kāi)展創(chuàng)新工作勢(shì)在必行，但其需要得到支付賬戶支持，同傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)想對(duì)比，它所面臨的欺詐風(fēng)險(xiǎn)更大，在具體操作中，如果出現(xiàn)失誤或是偏差，務(wù)必會(huì)使金融機(jī)構(gòu)、客戶帶來(lái)財(cái)務(wù)損失?；诖?，惡意的網(wǎng)絡(luò)詐騙與操作風(fēng)險(xiǎn)皆會(huì)為第三方支付平臺(tái)的支付安全性帶來(lái)威脅。

（三）新興產(chǎn)品的金融風(fēng)險(xiǎn)。新興金融產(chǎn)品推出之前，需要對(duì)其進(jìn)行SWOT分析，探究其所面臨的機(jī)會(huì)、威脅、優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)。當(dāng)前，支付寶中的余額寶等理財(cái)式基金得到了社會(huì)公眾廣泛應(yīng)用與關(guān)注，但在投資風(fēng)險(xiǎn)行列中，其還含有些許損失風(fēng)險(xiǎn)。盡管在短時(shí)間內(nèi)余額寶會(huì)為客戶帶來(lái)些許投資收益，但若是基金發(fā)生縮水狀況，投資人員勢(shì)必會(huì)面臨巨大的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，進(jìn)而使社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)固發(fā)展受影響。

（三）經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上，支付寶會(huì)對(duì)除了淘寶以外的商家收取一些有關(guān)于服務(wù)方面的費(fèi)用，而無(wú)償服務(wù)只是針對(duì)于支付寶買家，通俗的講，也就是用戶的支付以及充值等操作上免服務(wù)費(fèi)的，不需要支付外加費(fèi)用，此種狀況無(wú)法使支付寶獲得較大利益。第三方支付支付寶還包含同小額貸款性質(zhì)相同的業(yè)務(wù)，但并非是金融機(jī)構(gòu)，與資金雄厚、手續(xù)嚴(yán)格的銀行有很大差異，在競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中，其可能面臨更多問(wèn)題與沖突，基于此能夠看出，第三方支付平臺(tái)會(huì)面臨較大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

四、第三方支付平臺(tái)創(chuàng)新問(wèn)題的改善措施

（一）構(gòu)建完善的法律法規(guī)。就當(dāng)前社會(huì)發(fā)展形式分析，支付寶的發(fā)展不會(huì)一直處于暢通無(wú)阻的狀態(tài)，國(guó)家需制定一些同其相關(guān)的法律法規(guī)，用來(lái)規(guī)范第三方支付平臺(tái)中的諸多業(yè)務(wù)。另外，還需布設(shè)相關(guān)法律部門，對(duì)其進(jìn)行仔細(xì)審查，以免出現(xiàn)法律漏洞，為第三方支付平臺(tái)健康有序發(fā)展提供有利保障，是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)，也是關(guān)鍵。因此建構(gòu)完善的法律法規(guī)勢(shì)在必…

（二）增強(qiáng)安全管理。從當(dāng)前發(fā)展的狀況看，第三方支付平臺(tái)在支付層面依然存在一定隱患與風(fēng)險(xiǎn)，特別是其安全方面，基于此，支付寶公司需建構(gòu)切實(shí)可行的防范措施，不斷優(yōu)化當(dāng)前技術(shù)，為防范釣魚網(wǎng)站和盜號(hào)等問(wèn)題做鋪墊。另外，針對(duì)網(wǎng)絡(luò)騙局，需給予其高度重視，采用多元化方法給予其嚴(yán)厲的懲處。比如拘留、賠付損失等。在其運(yùn)行時(shí)，還需加設(shè)防火墻裝置，避免黑客侵襲，防止用戶財(cái)產(chǎn)安全遭受危險(xiǎn)。除此之外，還需加大對(duì)第三方平臺(tái)資金監(jiān)管機(jī)制、賠付機(jī)制等優(yōu)化力度，確保支付寶平臺(tái)安全穩(wěn)定運(yùn)行，為互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)健康發(fā)展提供有利條件。

（三）加強(qiáng)與銀行合作。當(dāng)前，第三方支付平臺(tái)的發(fā)展與經(jīng)營(yíng)同銀行息息相關(guān)，它是銜接客戶與銀行的主要渠道，基于此，務(wù)必要保證客服服務(wù)與銀行資金結(jié)算等工作，對(duì)于買賣雙方、平臺(tái)問(wèn)的合作缺陷，也需加大重視力度，并展開(kāi)妥善處理，好比資金流動(dòng)、發(fā)貨等。另外，銀行為第三方支付平臺(tái)有序運(yùn)行的基本條件，這便要求其同銀行間保持良好的合作關(guān)系，進(jìn)而保證第三方支付平臺(tái)高效、健康運(yùn)行。

（四）加大風(fēng)險(xiǎn)控制力度。不管是什么投資都會(huì)有一定風(fēng)險(xiǎn)，所謂風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)收益越高，而在股票市場(chǎng)中盛行著這樣一句話“投資有風(fēng)險(xiǎn)，入行需謹(jǐn)慎”，這足以證明投資的風(fēng)險(xiǎn)性，告誡社會(huì)大眾投資要謹(jǐn)慎，對(duì)于支付寶中的余額寶業(yè)務(wù)同基金理財(cái)服務(wù)有些相似，面臨運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法規(guī)避，基于此，務(wù)必要加大對(duì)第三方支付平臺(tái)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)控制力度，防止客戶因基金縮水問(wèn)題而遭受財(cái)務(wù)損失，促使自身基金服務(wù)有序健康開(kāi)展，為互聯(lián)網(wǎng)金融長(zhǎng)期發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

五、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新對(duì)于社會(huì)公眾而言十分重要，其不但為社會(huì)公眾日常消費(fèi)帶來(lái)的便利，還推動(dòng)了第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展，因此，需給予互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新工作高度重視。伴隨著我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)迅猛發(fā)展，諸多互聯(lián)網(wǎng)公司都開(kāi)始注重創(chuàng)新金融業(yè)的運(yùn)行格局與經(jīng)營(yíng)模式。比如第三方支付所推出的產(chǎn)品余額寶等，不但影響傳統(tǒng)銀行發(fā)展，還會(huì)使諸多應(yīng)用者的存蓄與支付觀念發(fā)生改變，但其會(huì)面臨一定市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)以及管理風(fēng)險(xiǎn)等，這便要求相關(guān)人員做好相應(yīng)的評(píng)估工作，并做好相應(yīng)預(yù)防工作，以免出現(xiàn)嚴(yán)重后果，進(jìn)而影響社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)固發(fā)展。